Tilvalin fjöldi og tegundir korta

Sp. Ég freistast til að opna mörg verslunarkort í kringum hátíðirnar til að nýta afslátt. Mun það hafa áhrif á lánshæfiseinkunn mína?

A. Já: Sérhver ný umsókn leiðir til fyrirspurnar um lánstraust. Hver fyrirspurn veldur því að stig þitt lækka um allt að fimm stig. Og því lægra sem þú færð, því minna verður þú að lánveitendum þegar þú sækir um lán, lán eða veð. (Stig þitt mun koma til baka ef greiðsluskráin þín er góð og þú sækir ekki um fleiri kort.) Vertu valinn við að opna ný kort. Hugleiddu hversu mikið orlofsafsláttur sparar og hvort þú getir greitt reikninginn að fullu. Verslunarkort rukka venjulega hærri vexti (stundum meira en 20 prósent), þannig að jafnvægi getur étið upp allan upphafssparnað.

Sp. Hversu mörg kreditkort eru of mörg? Og er til eitthvað eins og of fáir?

hataðasti litur í heimi

A. Margir sérfræðingar mæla með að hafa ekki fleiri en þrjú eða fjögur spil. Þegar fólk hefur of mikið, hefur það tilhneigingu til að fylgjast ekki með, segir Howard Dvorkin, stofnandi samstæðu ráðgjafarþjónustunnar og höfundur Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Að hafa of mörg kort getur einnig látið þig líta út fyrir að vera lánþungur, sem gæti skaðað þig ef þú sækir um inneign sem þú þarft virkilega.

Þar sem ekkert kort er samþykkt almennt, þá viltu fá eitt eða tvö af helstu kortunum auk plássa eingöngu gjalds (staðan verður alltaf að greiða að fullu) og verslunarkort ef þú verslar reglulega einhvers staðar.

Verðlaunakort, jafnvægisdreifing

Sp. Hvað ætti ég að hafa í huga þegar vegið er kort með kílómetrafjölda eða öðrum hvötum á móti öðru korti?

A. Fólk elskar tilhugsunina um að safna stigum saman en stigin eru einskis virði ef þú notar þau ekki. Áður en þú skráir þig fyrir umbunarkort skaltu athuga takmörk forritsins. Sumar takmarka verslanirnar þar sem hægt er að versla og fá stig; aðrir setja fjölda punkta sem þú getur safnað. Horfðu líka á vextina þar sem umbunarkort bera oft hærri taxta og stundum gjöld.

Besta ráðið þitt er að halda umbunarkorti fyrir smærri, hversdagsleg kaup sem þú borgar að fullu í hverjum mánuði og lágvaxtakort ef þú þarft að hafa jafnvægi.

Sp. Er betra að halda stóru jafnvægi á einu korti eða dreifa eftirstöðvunum á nokkur spil?

A. Þú ert venjulega betri með að halda minni eftirstöðvum á nokkrum spilum. Ef þú ert bara með eitt kort og það er næstum hámarkað, þá bendir það (til bankans þíns og annarra hugsanlegra lánveitenda) að þú eigir í vandræðum með að fá lánsfé, segir Robert D. Manning, doktor, forstöðumaður miðstöðvar neytendafjármála. Þjónusta við Rochester Institute of Technology í New York.

Undantekningin? Ef eitt kort er með sérstaklega lága vexti gætirðu viljað skipta öllum eftirstöðvum yfir á það til að spara peninga.

Að takast á við ónotuð kort og seint gjald

Sp. Hvað ætti ég að gera við kort sem ég nota ekki? Ætti ég að láta þá opna eða loka þeim?

þú getur notað þennan staðlaða flokk þegar þú þarft að leggja fram greidda rafveitureikninga

A. Lokaðu reikningnum og eyðilegðu kortið. Það er öruggasta leiðin til að forðast svik og auðkenni þjófnað. En fyrst eru þættir til að vega.

Bestu tilfellin: Þú ættir að nota ekki meira en helming tiltæks lánsfé hvenær sem er, vegna þess að lánshlutfall þitt miðað við lán er um 30 prósent af lánshæfiseinkunn þinni. Ef þetta hlutfall yrði fyrir áhrifum gæti verið betra að þú hafir reikninginn opinn þar til þú hefur greitt upp skuldina.

Löng lánasaga styrkir einnig lánshæfiseinkunn þína, þannig að ef þú ákveður að hreinsa nokkur kort skaltu hætta við í röðinni af nýjasta kortinu fyrst, ráðleggur Robert D. Manning, doktor, forstöðumaður miðstöðvar fyrir neytenda fjármálaþjónustu, Rochester tæknistofnun, í New York.

Sp. Ég gæti verið seinn með greiðslukortagreiðslu. Hvað ætti ég að gera?

A. Hringdu í bankann þinn ― það gæti afsalað sér seint gjaldi fyrir góðan viðskiptavin. Ef þú átt sólarhring áður en greiðslan er gjaldfærð, borgaðu þá í gegnum síma eða jafnvel ávísunina yfir nótt. Það er venjulega ódýrara en seint gjald, segir Ellen Cannon, ritstjóri bankrate.com, sem býður upp á fjárhagsleg gögn.

Besta stefnan: Borgaðu reikninginn þinn á tilsettum tíma, að fullu ― jafnvel þótt bankanum þínum líki það ekki. Í greininni eru menn sem ekki eru með jafnvægi kallaðir deadbeats, segir Cannon, vegna þess að þeir græða aldrei á þér. Snjöll leið (fyrir þig) til að eiga viðskipti.

Fjárhagsgjöld, apríl og dagleg verð

Sp. Ég hef greitt af eftirstöðvunum. Af hverju sé ég enn fjármagnsgjöld á yfirliti mínu?

bestu andlitshreinsir fyrir viðkvæma húð

A. Sumir bankar innheimta dráttarvexti sem safnast frá því að yfirlitstímabili þínu lýkur þar til greiðsla þín berst. Til að komast hjá því að greiða það þarftu að hreinsa eftirstöðvar þínar innan 20 til 30 daga (venjulegan greiðslufrest) frá því að gjaldið hefur verið sent. Já, það þýðir að borga reikninginn áður en þú færð hann. (Biddu bankann þinn um útborgunarupphæð og dagsetningu.)

Annað bankatrikk sem þarf að varast: tvöfaldur hringrás. Hér rukkar banki vexti í tvær lotur (segjum 60 daga, ekki 30) í stað einnar. Þannig að jafnvel þó að þú hafir greitt mestan hluta af reikningi, þá reiknast vextir af upphaflegri, fullri upphæð til lengri tíma.

Sp. Yfirlýsing mín telur upp apríl og daglegt hlutfall. Hver er munurinn?

A. APR er árshlutfallið ― vextirnir sem þú greiðir fyrir árið ef þú færir eftirstöðvar. Allir aðrir tímabundnir taxtar eru byggðir á apríl, útskýrir Scott Bilker, skapari DebtSmart.com, vefsíðu sem hjálpar neytendum að stjórna kreditkortaskuldum. Daglegt hlutfall er apríl deilt með 365. Mánaðarlegt hlutfall er apríl deilt með 12. Þannig að með því að sýna daglega og árlega prósentuhlutfall er bankinn bara að gera stærðfræðina fyrir þig.

Skilmálar lánasamninga, flutningur á jafnvægi

Sp. Get kreditkortútgefandi minn breytt skilmálum lánasamningsins án leyfis míns?

A. Já, kortútgefandi getur breytt lánakjörum hvenær sem er - mikilvægur punktur sem er líklega í smáa letri í upphaflegum lánssamningi þínum. Bankinn verður að láta þig vita að minnsta kosti 15 dögum áður en breytingin tekur gildi. Því miður berast skilaboðin venjulega í pósti sem auðvelt er að líta framhjá og að halda áfram að nota kortið er samþykki fyrir nýju skilmálunum.

Ef þú ert ekki ánægður með nýju skilmálana hefurðu möguleika á að loka reikningnum og sumir bankar leyfa þér síðan að greiða eftirstöðvar þínar samkvæmt gömlu skilmálunum, segir Joe Ridout, talsmaður neytendastarfsemi, menntunar og hagsmunagæslu sem ekki er rekin í hagnaðarskyni. hópur.

Sp. Hversu oft get ég millifært eftirstöðvar? Er slæmt að flytja á nýtt 0 prósent kort í hvert skipti sem ég fæ tilboð?

A. Þú getur fært skuldir þínar eins mikið og þú vilt. Og það virðist vissulega snjallt ef það þýðir að þú greiðir skuldir hraðar vegna þess að engir vextir safnast upp. En lestu alltaf skilmálana vandlega svo þú vitir hvað þú færð ― sem kann að vera hærri vextir (eftir upphafstímabil). Vertu einnig viss um að engin kostnaðarsöm gjöld eru innheimt. Og ekki gleyma því að þegar þú sækir um nýtt kort getur fyrirspurnin um lánstraustskýrslu lækkað stig þitt.

er spírað brauð betra fyrir þig

Sjálfvirk lánamörk hækka

Sp. Bankinn hækkaði lánamörkin sjálfkrafa. Er einhver ástæða fyrir því að ég segi nei? Er slæmt að biðja bankann um að hækka lánamörkin mín?

A. Það er venjulega ekki slæm hugmynd að samþykkja (eða biðja um) hækkun. Þegar þú ert að sækja um nýtt lánstraust hafa lánastofnanir eins og þú lága lánsnotkun ― heildarupphæðina sem þú hefur rukkað á kortin þín samanborið við heildarinneignina þína. Taktu framhjá hækkuninni þó að þú þurfir að lækka lánamörkin, segir Scott Bilker DebtSmart.com : Þú ert til dæmis að sækja um veð og bankinn segir að þú hafir of mikið lán í boði. Bankar vilja vera vissir um að þú getir endurgreitt lán. Of mikið tiltækt inneign gæti verið boð um að hámarka kortin þín.