Hugmyndin um að búa í samræmi við fjárhagsáætlun getur valdið mörgum augum. Orðið sjálft hefur þann hátt á að kalla fram tilfinningar skorts og drunga. Það er hins vegar ekki eins og það þarf að vera — eða jafnvel þannig ætti vera.

„Þegar þú býrð til fjárhagsáætlun, mundu að það er ekki ætlað að koma í veg fyrir að þú njótir lífsins; frekar, það hjálpar þér að forgangsraða hvar þú eyðir svo þú setjir þig ekki í mínus,“ segir Colleen McCreary, yfirmaður og fjármálafulltrúi CreditKarma . „Fjárhagsáætlun getur verið norðurstjarna fyrir þá sem vilja halda sig ábyrgir þegar þeir vinna að ákveðnu fjárhagslegu markmiði.“

Hvort sem það fjárhagslega markmið er að klifra upp úr skuldum, spara fyrir eftirlaun eða draga úr eyðslu, þá er tilgangur fjárhagsáætlunar að hjálpa halda þér á réttri braut . Ennfremur mun gott fjárhagsáætlun hjálpa þér að finna jafnvægið milli peninga sem koma inn og peningar fara út, bætir McCreary við. Og að lokum, fjárhagsáætlun getur hjálpað til við að afhjúpa hugsanlega óheilbrigðar venjur eins og ofeyðsla á óþarfa hluti.

Svo nú þegar við höfum öll viðurkennt hina ýmsu kosti við fjárhagsáætlunargerð (ekki satt?), skulum við tala um að finna fjárhagsáætlun sem virkar fyrir þig og einstaka lífsstíl og eyðsluvenjur þínar. Það eru auðvitað ýmsir möguleikar, þar á meðal 50-30-20 fjárhagsáætlunargerð, núllfjárhagsáætlunargerð, fjárhagsáætlunargerð fyrir línur og umslagskerfið. Hér er nánari skoðun á hverri nálgun og hvers vegna hún gæti verið rétt fyrir þig eða ekki.

Tengd atriði

50-30-20 fjárhagsáætlunaraðferð

50-30-20 nálgunin við fjárhagsáætlunargerð er ein einfaldasta og einfaldasta peningastjórnunarvalkosturinn, tilvalinn fyrir þá sem vilja búa til fjárhagsáætlun en hafa ekki tíma eða þolinmæði til að fylgjast með eyðslu sinni í ítarlegum flokkum.

„Kjarninn er sá að þú eyðir 50 prósentum af launum eftir skatta í þarfir, 30 prósent í óskir og 20 prósent í sparnað eða niðurgreiðslu skulda,“ útskýrir McCreary.

hjálpa rakatæki við þurra húð

Kostir fjárlaga 50-30-20 fela í sér að það getur verið a gott fjárhagsáætlunarsnið fyrir byrjendur , sérstaklega fyrir þá sem eru að leita að því að spara tíma eða eru ekki alveg vissir um hvar á að byrja. Að hafa aðeins þrjá flokka til að fylgjast með gæti einnig hjálpað þér að einbeita þér að því að fínstilla fjármál þín í stað þess að festast í því ferli að flokka hvern einstakan kostnað, segir McCreary.

„Með því að skipta útgjöldum þínum í þrjá flokka - 50 prósent í átt að þörfum, 30 prósent í átt að óskum og 20 prósent í átt að sparnaði eða skuldum – ertu að draga úr þeim tíma sem þú eyðir í að gera grein fyrir fjármálum þínum, sem gerir þér kleift að einbeita þér meira að heildarmyndinni í staðinn.'

Sem aukabónus getur 50-30-20 nálgunin við fjárhagsáætlunargerð hjálpað þér að líða betur að eyða peningum í sjálfan þig nú og þá.

„Þetta kerfi er hannað til að draga úr fjárhagslegri sektarkennd sem þú gætir fundið fyrir þegar þú pantar sendingu eða bætir við annarri streymisþjónustu – svo framarlega sem þú eyðir ekki meira en 30% af mánaðartekjum þínum í „óska“ eins og þessar, þá er allt í lagi með þig ,' segir Bryan Stiger, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá Betterment.

Á hinn bóginn er 50-30-20 fjárhagsáætlun ekki endilega tilvalin í núverandi efnahagsástandi, þegar mörg okkar eru enn að jafna okkur eftir fjárhagslegan afleiðingu COVID-19 heimsfaraldursins, eða fyrir þá sem hafa efnahagsástand á sveimi .

„Þegar tekjur breytast og forgangsröðun breytist, getur það ekki verið raunhæft fyrir marga að hafa 30 prósent úthlutað í átt að óskum þínum,“ heldur McCreary áfram. „Nú meira en nokkru sinni fyrr þurfa Bandaríkjamenn að vera mjög duglegir með peningana sína og forgangsraða því sem skiptir mestu máli, eins og húsaleiga og aðrar nauðsynjar.“

Það fer eftir einstökum lífsstíl þínum, það gæti verið skynsamlegra að setja meira af tekjum þínum í þarfir og sparnað, á móti hvers kyns óskum.

Núll fjárlagagerð

Hugmyndin á bak við núllfjárhagsáætlun er að eyða hverjum dollara sem þú færð. Til að hafa það á hreinu þýðir þetta ekki að fara út og sóa hverri einustu krónu. Frekar þýðir það að úthluta ákveðnum tilgangi fyrir hvern dollara sem þú kemur inn, hvort sem það er sparnaður, útgjöld eða geðþóttaútgjöld. Segir Brian Walsh, löggiltur fjármálaskipuleggjandi fyrir einkafjármálafyrirtækið SoFi.

„Þetta er kallað núllfjárhagsáætlun vegna þess að eftir að þú hefur valið starf fyrir hvern dollara, munt þú endar með núll dollara afgangs,“ útskýrir Walsh.

En vertu varkár, segir Walsh: Þetta er afar ítarleg og tímafrek nálgun við fjárhagsáætlunargerð, þannig að ef þú ert mjög handlaginn eða þarft mikla hjálp við að stjórna útgjöldum þínum, gæti þetta verið frábær kostur. Gallinn er hins vegar sá að það krefst töluverðrar vinnu stöðugt. Sem þýðir að það er kannski ekki besta aðferðin fyrir þá sem eru ekki skuldbundnir til að eyða töluverðum tíma í að viðhalda fjárhagsáætlun sinni.

Fjárhagsáætlun línuliðar

Fjárhagsáætlun fyrir línulið er það sem þú gætir fyrst ímyndað þér þegar þú hugsar um dæmigerð fjárhagsáætlun eða fjárhagsáætlunarferlið sjálft.

„Þú þekkir tegundina, í Excel eða öðrum töflureikni sem sýnir hvern kostnað eftir flokkum,“ segir Walsh.

Til að byrja að byggja upp þitt eigið kostnaðarhámark skaltu skrá hvern kostnað þinn, eða enn betra flokka útgjalda, fyrir tiltekið tímabil - eins og mánuð. Línuáætlanir virka með því að flokka tengdan kostnað saman.

segðu mér eitthvað sem þú gætir geymt undir vaskinum þínum

Næst skaltu koma með markeyðsluupphæð fyrir hvern kostnaðarlínu eða kostnaðarflokk í fjárhagsáætlun þinni. Helst muntu gera þetta byggt á því að skoða fyrri útgjöld þín í slíkum flokkum, útskýrir Walsh. Góður upphafspunktur gæti verið að skoða síðustu þriggja mánaða eyðslu þína og úthluta hverri færslu sem þú gerðir í eyðsluflokk í nýju kostnaðarhámarki línunnar.

Oft notuð af fyrirtækjum, gera fjárhagsáætlanir fyrir línur kleift að greina frá ári til árs eða bera saman útgjöld þín í tilteknum flokkum. Þeir gera einnig kleift að fylgjast auðveldlega með bæði tekjum og gjöldum.

Kostir og gallar þessarar nálgunar við fjárhagsáætlunargerð eru nánast þeir sömu, allt eftir persónuleika þínum og þörfum.

' Vegna þess að kostnaðaráætlun fyrir línuatriði er ítarleg gæti þetta verið frábær kostur ef þú þarfnast meiri stjórn á útgjöldum eða ert smáatriði,“ útskýrir Walsh. Hins vegar getur smáatriðin sem um er að ræða, sem krefst mikillar uppsetningar og viðhalds, verið galli fyrir suma.

Umslagskerfi

Fjárhagsáætlun umslagsins er praktísk leið til að stjórna peningunum þínum og stjórna útgjöldum. Þegar þú notar þessa nálgun hefurðu ákveðið magn af peningum til að eyða í ýmsum flokkum og þessir peningar eru geymdir í mismunandi umslögum - þess vegna nafnið, segir Walsh.

„Ef þú vilt frekar stafrænar greiðslur er hægt að nota sömu aðferðina með aðskildum reikningum eða geymslum,“ útskýrir Walsh.

Sem hluti af þessari fjárhagsáætlunartækni gætu umslögin þín verið eyrnamerkt fyrir hluti eins og matvöru, bensín, vistir í skólann og fleira, bætir Stiger, frá Betterment við.

„Stífleiki þessa kerfis kemur í veg fyrir að þú eyðir of miklu í einum flokki,“ útskýrir Stiger.

Vegna þess að fjárhagsáætlun umslagsins er ítarleg og finnst áþreifanleg, getur það verið frábær kostur fyrir þá sem telja þörf á að vera handlaginn og fylgjast náið með útgjöldum - eða ef ofeyðsla hefur verið vandamál.

„Ef kreditkortanotkun hefur leitt til ofeyðslu áður, getur það ekki aðeins hjálpað þér að eyða ákveðinni upphæð með því að borga með reiðufé, heldur getur það líka hjálpað til við að viðskiptin verði raunverulegri. Að sjá fyrir sér að peningarnir fari í umslag beint fyrir framan þig gæti hjálpað þér að halda þig við markmið þín og forðast skyndieyðslu,“ segir McCreary.

Á hinn bóginn getur verið áhættusamt að geyma alla peningana þína í umslögum fullum af peningum og koma í veg fyrir að þú stækkar sparnaðinn þinn á hávaxtasparnaðarreikningi.

Hybrid fjárhagsáætlun

Hvert þessara fjárhagsáætlana gæti innihaldið þætti sem höfða til þín. Og það er allt í lagi, segir Evan Gorenflo, sérfræðingur í fjármálaráðgjöf með banka-, sparnaðar- og fjárfestingarappið. Albert. Það er alveg mögulegt að búa til blendingsfjárhagsáætlun, sem sameinar tækni frá hverri nálguninni sem fjallað er um.

„Til dæmis gætirðu byrjað með 50/20/30 áætlun, þar sem markmiðið er að spara 20 prósent af tekjum þínum,“ segir Gorenflo. Og þá, innan eyðsluheimilda þinna, gætirðu sett upp nákvæma útgjaldaflokka og jafnvel notað peningaumslög til að úthluta peningum fyrir mismunandi tegundir útgjalda.

Að lokum er mikilvægast að muna að það er mjög persónulegur hlutur að búa til fjárhagsáætlun. Það er engin ein rétt leið fyrir alla til að gera fjárhagsáætlun. Finndu nálgun sem virkar fyrir þig, markmið þín og persónuleikagerð þína.