Þegar þú byrjar að rannsaka eftirlaunaáætlanagerð verða nokkrar stefnur augljósar. Mörg ráð gera ráð fyrir því að 401 (k) - og 401 (k) með einhverjum vinnuveitandasamsvörun, semsagt - sé eitthvað sem flestir sem safna fyrir eftirlaun hafa. Margar ábendingar treysta á að tekjur ábendingafylgjendans aukist með tímanum líka, og auðveld umskipti á milli starfa sem gerir ráð fyrir einföldum 401(k) veltingu. En hvað þegar þú átt ekki allt (eða eitthvað) af þessu?

hvernig á að þrífa AC einingu

Jú, stór hluti bandarískra íbúa hefur 401 (k) og stöðuga vinnu, svo þessi staðlaða ráðgjöf á við - en það er líka stór hópur fólks sem hefur ekki 401 (k) eða hefðbundna starfsferil. (Auk þess mun fjöldi fólks sem er atvinnulaust eða hefur upplifað atvinnuleysi í langan tíma örugglega vera meiri en nokkru sinni fyrr eftir heimsfaraldurinn.)

Þó að allar aðstæður séu mismunandi, jafnvel fyrir þá sem eru með hefðbundnari fjárhagsaðstæður, þá eru nokkur atriði sem allir með óhefðbundna fjárhagsstöðu eða starfsferil geta gert til að byggja upp eftirlaunasparnað. Það er þó mikilvægt að hafa í huga að sama hver fjárhagsstaða þín er, því fyrr sem þú byrjar að safna fyrir eftirlaun, því betra. Jafnvel þótt þú sért aðeins að spara pínulítið í hverjum mánuði eða ári, þá hjálpar það þér að nýta þér samsetta vexti að gefa þér fleiri ára sparnað í bankanum. (Auk þess gerir það að verkum að ferlið við að spara fyrir eftirlaun finnst miklu minna ógnvekjandi.)

TENGT: Hvernig á að fá áhuga á að hefja starfslokaáætlun þína

Tengd atriði

einn Ef þú hefur ekki verið með stöðug laun…

Ef tekjur þínar eru ósamkvæmar frá mánuði til mánaðar eða ár til árs, gerðu það sem þú getur til að halda útgjöldum þínum stöðugum og viðráðanlegum. Ef þú takmarkar eyðslu þína við það sem þú þénar á lágtekjumánuði, til dæmis, muntu hafa peninga til vara á þeim mánuðum þar sem þú ert sérstaklega farsæll - og þú getur stungið því offramboði í eftirlaunasjóðinn þinn til að bæta upp fyrir mánuðina þegar þú gast ekki lagt inn á reikningana þína.

Eftirlaunareikningar með framlagstakmörkunum starfa á ársgrundvelli, svo framarlega sem þú leggur fram framlög þín á einhverjum tímapunkti yfir árið (eða fyrir skattdag næsta árs), geturðu geymt reiðufé ár eftir ár.

Þú munt líka vilja gera það sem þú getur til að byggja upp verulegan neyðarsjóð. Ef og þegar tekjulaus mánuður rennur upp, mun þessi neyðarsparnaður gera þér kleift að sjá um nauðsynlegustu hlutina án þess að skuldsetja þig — eða nýta þér hvaða eftirlaunasparnað sem þú hefur náð að safna.

tveir Ef þú hefur ekki aðgang að 401(k)…

Mörg störf eða vinnuveitendur koma ekki með 401 (k) - eftirlaunareikning sem styrkt er af vinnuveitanda. Ef starf þitt býður ekki upp á slíkt eða þú ert samnings- eða verkefnabundinn starfsmaður, viltu samt opna einhvers konar skattalegan eftirlaunareikning sem gerir þér kleift að spara fyrir framtíð þína á meðan þú nýtur skattfríðinda, annað hvort núna eða í framtíðinni.

401(k)s og Roth 401(k)s eru báðir kostaðir af vinnuveitanda, þannig að þeir gætu ekki verið í boði fyrir þig. Í staðinn skaltu íhuga hefðbundinn IRA (einstaklinga eftirlaunareikning) eða Roth IRA - eða bæði, ef þú ert gjaldgengur. Hver reikningur hefur sínar eigin kröfur og árlegt heildarframlagstakmark, en þú getur opnað einn á eigin spýtur og geymt hann hvar sem þú velur án þess að velta eða ávinna tímabil til að takast á við.

Athugaðu að IRS takmörk fyrir framlög til hvers kyns IRA fyrir árið 2021 eru ,000 alls, eða ,000 ef þú ert 50 ára eða eldri. Ef þú heldur að þú getir lagt meira en .000 eða .000 á ári í átt að starfslokum þínum, geturðu íhugað aðra reikninga, svo sem einfaldaða lífeyrisáætlun starfsmanna eða eins þátttakanda 401(k) (einnig kallaður sóló 401(k) )). Ef þú vilt opna einn af þessum reikningum skaltu tala við sérfræðing til að komast að því hver hentar þér best.

3 Ef tekjur þínar hafa sveiflast - eða jafnvel minnkað - í gegnum árin ...

Hefðbundin ráðgjöf um eftirlaun, sérstaklega í tengslum við aðferðir til að spara skatta, gera ráð fyrir að þú græðir meiri peninga seinna á ferlinum en þú gerir í upphafi. Heildartekjur þínar ákvarða hvaða eftirlaunareikninga þú átt rétt á, en það getur líka haft áhrif á bestu stefnuna til að spara fyrir eftirlaun fyrir þig: Framlög til Roth reikninga eru gerð eftir skatta, þannig að þú borgar skatta af peningunum um leið og þú vinnur þeim inn en taka það út síðar skattfrjálst og sem slíkt er oft mælt með þeim til sparifjáreigenda sem búast við að vera í hærra skattþrepi á eftirlaunum en þeir eru núna.

hvernig á að hægja á avókadó frá þroska

Á sama tíma hjálpa framlög til reikninga fyrir skatta - 401 (k) og hefðbundinn IRA - til að lækka skattskyldar tekjur þínar núna, en þú munt borga skatta af peningunum þegar þú tekur þá út þegar þú lýkur. Fólk í hátekjuhópum núna gæti frekar kosið að leggja inn á hefðbundinn reikning vegna þess að það býst við að vera í lægra tekjubili á eftirlaun, svo það mun borga minna af þeim peningum í skatta þegar þar að kemur.

Hvernig sem laun þín eða tekjur hafa sveiflast í gegnum árin, þá viltu laga stefnu þína í samræmi við það. Ef þú færð engar tekjur eitt ár (en getur samt lagt þitt af mörkum til eftirlaunareikninga), geymdu þá peninga á Roth reikning; ef þú ert með sérstaklega háar tekjur, settu þá peninga inn á hefðbundinn reikning til að lækka skattskyldar tekjur þínar núna. Margir sérfræðingar mæla með því að skipta framlögum þínum á milli hefðbundinna reikninga og Roth reikninga svo þú hafir nokkra möguleika á eftirlaun, svo þú ætlar að nýta mismunandi kosti hvers og eins.