Mörg okkar hafa stór áætlanir um starfslok okkar : Ferðast um heiminn , lærðu öll áhugamálin, lestu allar bækur, flytja til annars lands ... Bæta þessum stóru áformum við óumflýjanlegar skertar tekjur, aukinn frítíma, himinháa læknisreikninga og annan mögulegan neyðarkostnað sem tengist öldrun og hvers vegna gerum við ráð fyrir að við munum eyða minna í eftirlaun en nú?

„Í sumum tilfellum þarf fólk oft meira en þumalputtaregluna til að fara á eftirlaun með, þar sem aukinn frítími þarf meiri peninga til að fylla tómarúmið sem fylgir vinnu,“ segir Scott Nelson, forstjóri MoneyNerd. „Þetta gæti falið í sér ferðalög, kaup á nýjum eignum og svo framvegis, sem krefst stærri lífeyris. Nelson bendir þó á að með auknum aldri fylgi minnkandi orka, þannig að fólk geti líka sparað líka mikið fyrir eftirlaun og komast aldrei að því að eyða því.

Ruglaður? Hér útskýra Nelson og fleiri peningasérfræðingar hvernig á að ákvarða upphæðina sem þú ættir í raun að spara fyrir eftirlaun.

Eftirlaunareglan - og hvenær á að beygja hana

Þumalputtareglan segir að þú þurfir um það bil 80 prósent af tekjum þínum fyrir starfslok þegar þú hættir, segir Hasnain Khokhawala um FinanceShed . Þannig að ef tekjur þínar fyrir kröfu voru .000, þá þyrftirðu .000 árlega þegar þú ferð á eftirlaun til að viðhalda lífsstílnum þínum. Fjármálaráðgjafar mæla með því að þú sparir um 15 prósent af launum þínum eins fljótt og auðið er ef þú ætlar að hætta störfum við 65 ára aldur. Þannig værirðu að fara að skipta um 80 prósent af tekjum þínum fyrir starfslok með lífeyris- og eignaframlögum þínum. samanlagt, segir Nelson.

John Davis, stofnandi ScoreSense, vill gjarnan líta á eftirlaun öfugt til að ákvarða hversu mikið þú þarft: „Áformaðu að leyfa þér að taka út 4 prósent af heildarsparnaði þínum á hverju ári,“ segir hann. „Þess vegna, ef þú átt 1 milljón dollara vistað til eftirlauna, gætirðu tekið út allt að .000 á ári og verið öruggur um að þú verðir ekki uppiskroppa með peninga í ljósaskipaárunum þínum. Ertu fær um að lifa þægilega á .000 árlega? Ef svo er, þá ertu búinn, segir hann.

En ekki vera of sjálfsöruggur: Julian Morris hjá Concierge Wealth stjórnun bendir á að heilsugæslukostnaður hjóna sem bæði fara á eftirlaun 65 ára er áætlaður alls 0.000 allt árið sem eftir er – og það felur ekki einu sinni í sér langan kostnað. - tímabundin umönnun.

Stærsti þátturinn þegar kemur að því að ákveða hversu mikið þú þarft fyrir eftirlaun er hvers konar lífsstíll þú ætlar að hafa þegar þú hættir, segir Davis. Ef þú minnkar stærðina, flytur í úthverfin og dregur úr afþreyingu geturðu minnkað peningaupphæðina sem þú þarft til að fara á eftirlaun á þægilegan hátt. Ef þú vilt ferðast, sjá sýningar og eyða mjög litlum tíma heima ættirðu að auka eftirlaunasparnaðinn þinn. Það er líka mikilvægt að taka tillit til viðbótar heilsu- og ferðatryggingakostnaðar sem venjulega hækkar á efri árum þínum, segir Davis.

Þú þarft líka að skilja almannatryggingar til að reikna út hversu mikið fé á að spara, segir Curt Arnold, löggiltur opinber fjármálaráðgjafi. Nema þú hafir áhyggjur af styttri líftíma mælir Arnold með því að hærri launþegar fresti upphafsbótum þar til þeir eru 70 ára til að hámarka þessar bætur.

„Þetta mun hjálpa til við að bæta upp tekjumuninn en einnig hjálpa eftirlifandi makanum þegar annar makinn fellur frá og þeir þurfa að fara niður á eina almannatryggingabætur,“ segir Arnold.

Þegar þú ert að ákveða hversu mikið þú þarft að spara fyrir eftirlaun þarftu að íhuga nokkur atriði til viðbótar:

þurfa köngulóarplöntur mikið ljós

• Áttu útistandandi skuldir eða eftirstöðvar greiðslur af húsnæðislánum ? Ef svo er, þá þarftu meiri tekjur fyrir eftirlaun en venjulega 80 prósent til að standa straum af þessum skuldum, segir Nelson.
• Hvers konar líf vilt þú hafa efni á þegar þú ert eftirlaun – fjárhagslega og orkulega séð?
• Verður þú með viðbótartekjustrauma þegar þú ferð á eftirlaun? „Þetta gæti komið frá eignum, hliðarhræringar eða fyrirtæki sem þú átt,“ útskýrir Nelson. Ef þú ert með viðbótartekjustreymi gætirðu ekki þurft að spara eins mikið áður en þú hættir.

Hlutfall skuldabréfa í eignasafni þínu ætti að vera jafn aldur þinn. Flestir sérfræðingar eru sammála um að þegar þú eldist ættirðu að setja meira af peningunum þínum í áhættuminni fjárfestingar eins og skuldabréf , sem eru ólíklegri til að tapa miklum peningum ef markaðurinn hrynur, segir húsnæðislánamiðlarinn Jennifer Harder.

Almennt séð, ef þú ert ungur, að fjárfesta í hlutabréfum getur hjálpað þér að takast á við meiri áhættu og hugsanlega fengið betri ávöxtun. Íhaldssöm þumalputtaregla væri að setja 60 prósent af eignasafni þínu í skuldabréf þegar þú ert 60 ára - en að hafa 30 prósent af eignasafni þínu í skuldabréfum þegar þú ert þrítugur gæti verið of mikið.

„Það kemur allt niður á áhættuþoli þínu, sem ræðst af öðrum þáttum en tímaröð þinni,“ segir Harder. „Áhættuþol þitt er einnig undir áhrifum af þáttum eins og núverandi starfi þínu, persónuleika og fjölskyldustöðu.“