Ef þú þekkir ekki yfirverðskuldabréf gætirðu ekki haft hugmynd um hvað þú ert að missa af. Þessi skuldabréf eru ekki eins hefðbundnar fjárfestingar ; þeir kaupa þér aðgang í verðlaunaútdrátt í hverjum mánuði. Hugsaðu um það sem fjármálaleik - einn sem gæti haft mikla peningaávinning.

Þó að stýrðir fjárfestingarsjóðir, skuldabréf með föstum vöxtum og ISA (Individual Savings Accounts) séu venjulega bestu leiðirnar til að spara peninga til framtíðar, leggja sérfræðingar í fjármálum áherslu á mikilvægi þess að geyma neyðarsjóð fyrir rigningardaga sem gætu gerst fyrr. Hvað felst í því? Auðvelt aðgengilegur pottur af peningum í boði til að sjá um hvers kyns óvæntan kostnað, allt frá viðgerðum heima til útlagður lækniskostnaður. Vissulega, daglegir sparnaðarreikningar geta gert það starf, en margir neytendur geta ekki annað en verið knúinn af töfrum Premium skuldabréf NS&I .

Hvað eru yfirverðsskuldabréf?

National Savings and Investments' Premium Bonds, gefin út af breska ríkinu síðan 1956, eru fræg mynd af „lottóskuldabréfum“ sem kemur inn á reikningseiganda til að vinna vaxtavirði í hverjum mánuði - með vinningum á bilinu $35 (£25) allt að $1.375.000 (£1.000.000).

Hver getur notað þá?

Hver sem er. Þó yfirverðskuldabréf hafi verið stofnuð í Bretlandi, þurfa fjárfestar staðsettir í Bandaríkjunum og annars staðar ekki að missa af; NS&I býður upp á vaxandi fjölda alþjóðlegum reikningum til þeirra sem eru hæfir, sem gerir öllum kleift að prófa þennan skrítna litla reikning.

Af hverju að prófa yfirverðsskuldabréf?

Það eru ekki margir aðgengilegir bankareikningar sem geta boðið upp á þá spennu að vinna milljón í hverjum mánuði, og með tiltölulega hversdagsleika samkeppnisvara hafa margir áhuga á að freista gæfunnar með yfirverðsskuldabréfum. Þó að spennan við raunverulegt happdrætti geti verið dýr, bjóða yfirverðsskuldabréf mjög hagkvæma leið til að upplifa skemmtunina við fjárhættuspil, án þess að setja peningana þína í raun í hættu (og á meðan þú færð enn möguleika á að vinna gullpott).

Hverjar eru möguleikar mínir á að vinna?

Í desember 2019 voru 84,3 milljarðar iðgjaldaskuldabréfa í verðlaunapottinum, hvert þeirra með jafna möguleika á að vinna einn af milljónum vinninga í boði í hverjum mánuði—með leyfi frá ERNIE 5 , skammtatölvan NS&I sem tekin var í notkun í mars 2019, sem reiknar út milljarða jöfnur sem þarf til að draga á nokkrum mínútum.

Yfirverðsskuldabréf geta aðeins alltaf boðið þér a líkur um ávöxtun, sem þýðir að það er alltaf möguleiki - en aldrei viss - á að vinna stóran sigur.

Frá og með febrúar 2021, þitt vinningshlutfall á skuldabréf er grannur 34.500 til 1, sem búast má við í kjölfar nýlegs COVID-hruns. Þó að þessar líkur séu ekki það sem þær einu sinni voru, eru þær samt oft samkeppnishæfari en á mörgum sparireikningum - þær eru líka í samræmi við 36.000 til 1 líkurnar sem NS&I gripið til. til að bregðast við lánsfjárkreppunni 2008. Fyrir utan alþjóðlegar fjármálahamfarir bjóða yfirverðskuldabréf hins vegar fjárfestum venjulega líkur á um 24.000 á móti 1, sem við getum búist við að þeir muni snúa aftur til á næstu mánuðum þegar stöðugleiki verður á fjármálamörkuðum og bólusetti heimurinn rennur upp.

Auðvitað, þar sem vinningarnir þínir í þessum 'leik' eru algjörlega undir líkindum, muntu komast að því að reynsla fólks af yfirverðsskuldabréfum er mjög mismunandi. Sumir verða dálítið heppnir og endar með því að sverja við kerfið og halda því fram að bara smá fjárfesting sé snjöll leið til að safna stórum vinningum. Aðrir vinna aldrei neitt, sem gerir áþreifanlega rekjanlegan vexti mun arðbærari þegar þú geymir peningana þína.

Hlustaðu á „Money Confidential“ hlaðvarp Kozel Bier til að fá sérfræðiráðgjöf um að stofna fyrirtæki, hvernig á að hætta að vera „illa með peninga“, ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!

Sannleikurinn er sá að yfirverðsskuldabréf geta alltaf boðið þér a líkur um ávöxtun, sem þýðir að það er alltaf möguleiki - en aldrei viss - á að vinna stóran sigur. Þó að það sé ekkert raunverulegt öruggt veðmál, með því að mæla vandlega það sem þú fjárfestir, geturðu náð þægilegum þröskuldi þar sem líkurnar þínar á að safna inn heilbrigðu magni af vinningum verða raunhæfar.

The jafngildir vextir vitnað í af NS&I er eins og er 1 prósent, sem er nákvæmur mælikvarði til að dæma hvers þú getur búist við í vinningum. Þar sem lágmarksverðlaun í boði fyrir Premium skuldabréf eru $35, geturðu séð í fljótu bragði að án $3.500 fjárfestir eru líkurnar á að vinna jafnvel lægsta vinninginn einu sinni á ári gegn þér.

Þó auðvitað, jafnvel þótt 1 prósent af því sem þú hefur fjárfest jafngildir virðulegri upphæð, þá er það samt ekki trygging. Ef þú fjárfestir $8.250, til dæmis, hefurðu enn 10 prósent líkur á að vinna ekkert á heilu ári.

Hvernig get ég aukið líkurnar?

Þó að það sé engin sönn leið til að hakka kerfið, þú dós reiknaðu örugglega réttar fjárfestingar til að lifa í þeirri þægilegu vitneskju að þú eigir að jafnaði ávöxtun að meðaltali, þökk sé yfirverðsskuldabréfunum þínum. Það er meira að segja a handhægt nettól sem hjálpar þér að reikna út áhættuna þína og umbun, með skýrum skilmálum mögulega miðgildi vinninga, meðalfjölda vinninga og líkurnar á því að lenda í lukkupottinum í tilteknum mánuði. Hvað með alla dulúðina og duttlunga yfirverðsskuldabréfa, að sjá allar upplýsingarnar settar fram í tæmandi smáatriðum getur endað með því að taka burt eitthvað af töfrum þessarar tegundar fjárfestingar, en það gefur líka meiri trú á því sem þú getur búist við.

Þar sem vextir hrundu yfir alla línuna fyrir alls kyns sparnaðarframboð, halda yfirverðsskuldabréf áfram að bjóða tiltölulega samkeppnishæfan pakka fyrir það sem þú færð. Og miðað við staðla COVID gætirðu vissulega gert verri en 1 prósent ávöxtun, sem gerir þér tiltölulega örugga höfn við hliðina á því sem stórir bankar geta gefið þér.

Svo í raun, núna gæti verið fullkominn tími til að gefa yfirverðskuldabréf. Hver veit? Með vandlega útreikningum og smá heppni muntu kannski vera einn af fáum heppnum sem greiða út með miklu meira en þú spáðir.

• eftir Laurence Russell