Samkvæmt nýlegri könnun eftir Credit Karma, samfélagsmiðlum hefur þétt tök á menntun í fjármálalæsi árið 2021 — þar sem 56 prósent af Gen Z og millennials sögðu að þeir noti viljandi auðlindir á netinu eins og Instagram, Facebook, Snapchat og Tik Tok til að fá ráðgjöf um persónuleg fjármál . „Þegar það kemur að þeim hlutum í fjármálalífi okkar sem finnst of ógnvekjandi til að taka á því,“ útskýrir skýrsla Credit Karma í júlí 2021, „Gen Z og millennials lista 401K vs Roth IRA valkosti (27 prósent), fjárfestingar á hlutabréfamarkaði (25 prósent) , og fjárfestingar í dulritunargjaldmiðli og stafrænum eignum sem mest skelfilega.'

Auðvitað er ein af ástæðunum fyrir því að ungt fólk er svo ruglað um fjárfestingar vegna þess að það er tiltölulega nýtt hugtak fyrir þetta aldurshóp. Árásargjarn fjárfesting hefur vaxið í vinsældum þar sem lífeyrissjóðir undir stjórn fyrirtækja með fyrirsjáanlegum útborgunum hafa horfið hægt og rólega - og aftur á móti hefur hugmyndin um starfslok sannarlega verið endurskilgreind með upplausn fjárhagslegra bóta fyrir lok starfsferils sem áður var boðið upp á af vinnuveitendum.

Eðli málsins samkvæmt þjónuðu þessar áætlanir sem varðveislutæki til að hvetja starfsmenn til að vera í sama starfi alla ævi. Jafnvel þótt þeir elskuðu hvorki vinnuna né yfirmanninn, þá var þetta loforð um fjárhagslegt öryggi inn í hin gullnu ár manns aðlaðandi félagslegur samningur fyrir marga Baby Boomers okkar. Sem skilur áhrifamenn dagsins í dag eftir með fanga áhorfendum draumóramanna, eignaleitenda og raðfrumkvöðla – vegna þess að þessi gamla félagslega samningur er ekki lengur í boði fyrir marga Bandaríkjamenn frá vinnuveitanda sínum.

George Blount , fjármálaþjálfari og framkvæmdastjóri hjá nBalance Financial , útskýrir að á síðustu 40 árum hafa starfslok orðið að skel af því sem það var einu sinni, en samt er það ómissandi þáttur til að hjóla nýrri kynslóðir inn í vinnuaflið okkar. Ef við förum ekki að takast á við skort á meðfæddri trú á eftirlaun, gætum við átt samfélag sem lítur meira út eins og gerontocracy .'

The Vinnumálastofnun og tölfræði 2020 gögn styður mat Blount. Gögnin sýna að '67 prósent starfsmanna í einkaiðnaði höfðu aðgang að eftirlaunaáætlunum sem vinnuveitandi veitti í mars 2020.' Samt höfðu aðeins 52 prósent aðgang að a skilgreint framlag eftirlaunaáætlun , sem þýðir að vinnuveitandinn skuldbindur sig til að borga inn í áætlunina - en það er hver sem getur giska á hversu mikið starfsmaðurinn mun fá aðgang þegar ferill þeirra lýkur áratugum saman.

Aðeins 3 prósent starfsmanna höfðu aðgang að hverju Uppgangskynslóðin myndi hugsa sér sem lífeyri, sem er best lýst sem skilgreindum gagn eftirlaunaáætlun. Það sem of margir yngri kynslóðar fólk gera sér ekki grein fyrir er að svona áætlanir - þar sem vinnuveitandinn ábyrgist gagnsætt og deilir upphæðinni (eða útreikningnum á bak við raunverulegu upphæðina) sem starfsmaður á rétt á að fá við starfslok - eru nú hluti fortíðarinnar.

Reyndar eru þessar áætlanir nánast útdauðar fyrir flesta vinnandi Bandaríkjamenn á tvítugs- og þrítugsaldri: Skýrsla 2019 benti á að árið 2017 buðu aðeins 16 prósent Fortune 500 fyrirtækja hefðbundið réttindatengd lífeyriskerfi til nýráðninga, samanborið við 59 prósent af sama hópi vinnuveitenda sem buðu lífeyri árið 1998. Lykilorðin hér eru „nýráðningar. ' millennials og Gen Zers — Hljómar þetta eins og þú?

gjafir fyrir nýbakaðar mömmur eftir fæðingu

Það sem fjármálasérfræðingar segja að Gen Z ætti að vita um starfslok

Ekki til að slá á áhrifavalda á samfélagsmiðlum, en eftirlaunaáætlun krefst oft samtals án nettengingar. Daníel Hræða , CDDA , sérfræðingur í fjármálaþjónustu með meira en 20 ára reynslu á Wall Street, segir að það sé afar mikilvægt að 'sitja með fagmanni, eins og endurskoðanda, til að skilja raunverulega hvað þú þarft til að hætta störfum svo þú getir skipulagt í samræmi við það áður en það gerist. er of seint. Þú þarft að skoða raunverulegan framfærslukostnað til að búa til fjárhagsáætlun fyrir eftirlaun. Þetta er mjög erfitt að gera - og eitthvað sem flestum mistekst.'

Hann útskýrir að þvinguð starfslok séu sjaldan fyrir hendi utan sumra verkalýðs- og ríkisstarfa, þannig að dagsetningar og aldur eftirlauna geta verið mjög mismunandi eftir því hvenær einstaklingur vill hætta að vinna - og hvenær hún hefur fjárhagslega burði til þess. Strachman segir að mikilvægustu skrefin sem þú getur tekið séu:

Borgaðu sjálfur fyrst.

Stærsta mistökin sem fólk gerir er að það nýtir sér ekki þvingaðan sparnað sem samsvörunarkerfi eftirlauna veita, óháð aldri eða nálægð við starfslok. Þú þarft að leggja fram hámarksframlag til að fá hámarks samsvörun fyrirtækja. Ef þú gerir það ekki ertu að skilja eftir ókeypis peninga á borðinu.

Verndaðu og ráðstafaðu eignum þínum á réttan hátt.

Gakktu úr skugga um að eignir þínar séu verndaðar og úthlutað á viðeigandi hátt fyrir aldur þinn og lífsstig. Þú vilt ekki vakna einn morguninn og sjá að þitt 401 þúsund hefur orðið 201k vegna gríðarlegra sölu á markaði. Það er mikilvægt að láta traustan fjárfestingarsérfræðing aðstoða þig við úthlutun til að ganga úr skugga um að þú sért að ná áhættuprófílnum þínum. Dulritunargjaldmiðlar getur og mun taka þátt í starfslokum á næstu 10 árum - alveg eins og olía, silfur, gull og aðrar vörur gera. Þetta er ekki spurning um hvort, heldur spurning um hvenær.

Kortaðu hvernig þú munt flytja peninga á starfslokum.

Þú þarft að skipuleggja hvert peningarnir þínir fara þegar þú ferð á eftirlaun. Stundum yfirgefur fólk það innan eftirlaunaáætlunar; aðrir flytja það til fjármálaráðgjafa. (Að geyma peninga hjá fjármálaráðgjafa sem getur séð heildarmyndina af eignum þínum gæti verið betra en einfaldlega að halda þeim í áætluninni.)

Helstu eftirlaunagildrurnar sem þarf að varast

Á hverjum degi skerpir Blount á tilfinningalegum, hegðunar- og sálfræðilegum þáttum sem hafa áhrif á fjárhagslegar ákvarðanir. Hann er höfundur Hvað er starfslok?: Hugmyndin, áætlunarstjórnin og tilbúin starfslok , sem hjálpar fólki að sigla auðsferð sína á upplýstari hátt.

Þrátt fyrir að hugtakið um starfslok eins og við vissum það einu sinni sé að hverfa, segir hann samt að það séu nokkrar leiðir til að einstaklingar geti búið sig undir þann tíma þegar þeir munu ekki lengur vinna á hverjum degi fyrir tekjur sínar. Hann deilir mismunandi varúðarráðstöfunum eftir því hvenær þú býst við að hætta að vinna fyrir daglegu brauðinu þínu.

Tengd atriði

Ef þú ert 30 ár frá starfslokum: Finndu út tekjustreymi.

Eins og áhrifavaldarnir segja, þú þarft að hafa marga tekjustrauma til að byggja upp auð. Ef þú heldur að það sé satt í dag, þá mun það vera enn meira satt í starfslokum. Hvort einstaklingar hafi Einstaklingseftirlaunareikningur (IRA) eða 401 (k) áætlun , það er mikilvægt að vita að þessar vörur eru eignasöfnunartæki.

Þeim er ætlað að hjálpa þér að spara, en það er engin leið til að breyta uppsafnaðum sparnaði sjálfkrafa í tekjustreymi. Til að gera það krefst þess að eignin fari yfir í aðra vöru - sem mun skapa tekjustreymi. Sumir gætu verið skattlagðir eða háðir afturköllunarviðurlögum, sem ætti að reikna út núna til að tryggja að starfslokamarkmið þín séu rétt stillt.

Gen Zers geta komist á undan dýrum gildrum með því að læra meira um skatta, viðhalda sparnaði og fjárfestingarvörum með lágum gjöldum og ofreikna upphæðina sem þeir þurfa til að búa til þægilegt magn af peningum síðar á ævinni.

Ef þú ert 20 ár frá starfslokum: Spilaðu langan leik.

Ætla að fjárfesta inn starfslok og á meðan starfslok. Þar sem einstaklingar fjárfesta sparifé sitt á markaðnum er nauðsynlegt að muna að fólk lifir lengur og þú þarft að fjárfesta eignir á þessum eftirlaunaárum til að tryggja að þú verðir ekki uppiskroppa með peninga.

augnfarðahreinsir fyrir viðkvæma húð

Það þarf aðra fjárfestingarstefnu á starfslokum en árin fyrir starfslok. Þess vegna eru fjármálasérfræðingarnir sem kunna að hafa hjálpað þér að safna eftirlaunafé ekki þeir sömu og hjálpa þér að stjórna þeim á starfslokum. Undirbúðu þig andlega fyrir ævina til að fylgjast vel með fjárfestingarreikningunum þínum; byggja upp faglegt tengslanet með fjármálasérfræðingum sem geta hjálpað þér að skapa auð bæði fyrir og eftir starfslok.

Ef þú ert 10 ár frá starfslokum: Taktu vel upplýstar og öruggar ákvarðanir.

Það eru minni líkur á að tekjur þínar aukist ár frá ári ef þú ert að nálgast starfslok á næsta áratug - og þú verður að keppa á hvaða vinnumarkaði sem er við yngri kynslóðir. Undirbúðu þig fyrir starfslok eins og þú værir frumkvöðull að stofna nýtt fyrirtæki - vegna þess að það er í rauninni það sem það kann að líða.

Á meðan þú safnar eignum skaltu auka fjármálamenntun þína til að skilja samhengi fjárhagslegra ákvarðana. Fjárhagsáætlun, neyðarsparnaður, húsnæði, samgöngur og tómstundastarf fela allt í sér fjárhag. Ef þú ert enn hræddur við peninga og fjárhagsáætlun skaltu ákveða að takast á við þessar áhyggjur núna. Að gera það ekki gerir þig viðkvæman fyrir svikum.