Hefur þú einhvern tíma fundið fyrir því að grasið sé grænna (og grasflötin miklu stærri!) heima hjá náunga þínum? Svona er þessi vika Peningar trúnaðarmál kallinn, 27 ára Blake (ekki hans rétta nafn), frá Spring Lake, NJ, líður. Þar sem sumir vina hans eru þegar að ná lífs- og fjárhagslegum áföngum, eins og að stofna fjölskyldu og kaupa hús, er hann ekki viss um hvar áherslan hans ætti að vera.

„Ég held að sumt af því komi frá vinum og kannski stórfjölskyldu - þú sérð hvar þeir eru staddir, eða þeir eru að tala um fjárfestingar sem þeir gera,' segir Blake. „Það sem auðvelt er að gleyma er eins og allir hafi mismunandi vinnu eða allir hafi mismunandi hugarfar með sparnaði og það er ekki alltaf auðvelt að endurtaka það og þú ættir kannski ekki einu sinni að afrita það.“

Til að hjálpa Blake að ákveða hvaða markmið hann á að sækjast eftir, Peningar trúnaðarmál gestgjafi Stefanie O'Connell Rodriguez bankaði á Paulu Pant, gestgjafa Hafa efni á hverju sem er podcast, sem leggur áherslu á að hjálpa fólki að raða í gegnum lífsmarkmið sín og ákvarða fjárhagslega leið sína fram á við.

„Taktu lífsákvarðanir fyrst og notaðu síðan fjárhagsáætlunarverkið til að framkvæma í kringum það. Þar sem fólk fer oft úrskeiðis er með því að gera þessi skref öfugt, með því að láta peninga stjórna ákvarðanatöku sinni.'

— Paula Pant, stjórnandi Afford Anything hlaðvarpsins

Pant stingur upp á því að Blake hætti að bera sig saman við aðra - og reikna út hvað hann vill í staðinn. „Það er eðlilegt að bera saman, en það er ekki hollt,“ segir hún. „Þegar þú minnkar þyngd einstaklings í aðeins tölu og byrjar síðan að bera saman, leiðir það til mjög óheilbrigðrar hugsunar. Og samt gerum við það með peningum allan tímann. Því minna sem við getum borið okkur saman við aðra, því betra.'

Eftir að Blake hefur náð þeirri fjárhagslegu grunnlínu að greiða niður hávaxta skuldir og spara sex mánaða neyðarsjóð getur hann farið að dreyma um framhaldið og setja dollaratölur á móti því. Síðan er bara spurning um að forgangsraða markmiðum sínum og ákveða hversu mikið hann hefur efni á að leggja í hvert og eitt. „Það er þar sem fullorðinsárin verða að þessari virkilega spennandi skáldsögu að velja-þið-eigið-ævintýri,“ segir hún.

Svona markmiðasetning, með áþreifanlegum áætlunum, hjálpar til við að gera sparnað meira aðlaðandi, segir Pant, vegna þess að þú veist nákvæmlega fyrir hvað þú ert að spara.

Hlustaðu á þessa vikuna Peningar trúnaðarmál —'Ég er aðeins 27, en mér finnst ég nú þegar vera svo á eftir fjárhagslega'—fyrir ráðleggingar Pant og O'Connell Rodriguez til að ná fjárhagslegum markmiðum þínum. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

________________

Afrit

Blake: Það er svo margt sem þú sérð, og það er eins og X, Y, Z ættu að vera á sparnaðar- eða fjárfestingarreikningi þínum fyrir 30 ára aldur, eða það ætti að vera eins og X prósent af launum þínum eða launum.

Anna: Ég er bara eins og að slökkva elda og setja alla peningana mína í að slökkva elda sem svo líður tíminn og ég lít til baka og ég er eins og, guð minn góður, ég er fimmtugur og ég bara sparaði ekki.

Margrét: Það sem ég er að finna er að ég er að snerta allar þessar fötur og það virðist taka miklu lengri tíma. hvernig ætti ég að byrja að forgangsraða þessu?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag er gesturinn okkar 27 ára gamall sem býr í Spring Lake, New Jersey sem við köllum Blake - ekki hans rétta nafn.

Blake: það er svo erfitt að finna út hvað er nóg eða hvernig get ég keypt eða lifað á ákveðinn hátt.

Persónulega myndi ég vilja eiga mína eigin eign eða bíl eða hús núna, þú veist, búa sem betur fer hjá foreldrum mínum og borga leiguna. Svo ég myndi vilja meira af þessu frelsi og aukinni ábyrgð.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Blake hefur fullt af hugmyndum um hvað hann gæti áorkað - en með svo mörgum mismunandi lífs- og peningamarkmiðum gæti vinna að - og sumum finnst honum hann ætti — það er erfitt að vera viss um hvar á að byrja.

Ég held að það sé mjög erfitt að gera fjárhagsáætlun þegar það snýst bara um tölur á síðu. Ef það er mjög skýrt hvað þú vilt, þá held ég að það hjálpi, en það hljómar að það sé smá rugl í kringum mig, ja, hvað vil ég eiginlega?

hvernig á að þrífa teketil úr ryðfríu stáli

Blake: Já, ég myndi elska að eiga bara meiri peninga til að geta fjárfest og ekki hafa eins áhyggjur af því . Ég hugsa minna um það eins og, ó, ég hef efni á að borða úti eða taka með þrisvar í viku eða kaupa nýtt hjól eða eitthvað annað.

Ég hef tilhneigingu til að hugsa um það fyrst frá eins og, hvernig get ég fjárfest meira? En ég ætti líklega líka að hugsa um aðra hluti, eins og hvernig gæti ég lagt peninga til hliðar til að kaupa bíl á endanum, eða uppfæra eitthvað á þeim stað sem ég bý núna?

Mér líður eins og fyrir aldurshópinn minn, tengslin við foreldra okkar - þannig að það er eins konar leið til að slíta sig frá því og sanna persónulegt sjálfstæði þitt og kannski gildi þitt.

Mér finnst eins og kynslóðin mín sé að gera margt seinna meir, yfirgefa húsið seinna, dvelja í stórum borgum í lengri tíma. Og þetta virðast vera mikilvægari tímamót, þú veist, að eiga hús eða eiga bíl eða hvað sem það kann að vera. Og þetta er eins og stolt stund fyrir foreldri, en líka barnið.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Millennials eru allt frá því að flytja út á eigin vegum, til að kaupa heimili, til að giftast og stofna fjölskyldur að ná stórum áföngum síðar á lífsleiðinni miðað við eldri kynslóðir, og oft sleppt þessum „hefðbundnu“ tímamótum algjörlega. Það kemur ekki á óvart að peningar eru stór þáttur.

Blake: Ég held að þegar ég verð nær 30 ára, vil ég setja raunhæfari eða ágengari markmið.

Það er ekki nóg að hugsa um þá eða vona að þú fáir stöðuhækkun eða vona að þú græðir peninga á fjárfestingum. Þú vilt vera duglegri við það.

Og ég held líka að þú farir að sjá fólk...þú fórst í skóla með, eða fólki, þú veist, og allt í einu á það hús eða fjölskyldu. Þú byrjar að mæla sjálfan þig svolítið, jafnvel þó þú sért ekki að hugsa um það, það bara, það læðist í bakið á þér. Og þú ert eins og, ó, hvað ef ég gerði það? Eða hvað ef ég byrjaði að úthluta fyrir það?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mig langar að tala um þá hugmynd um hvað þú ættir að gera eða hvernig líf þitt ætti að líta út eftir 30 eða 40 eða hvað sem það er. Hvaðan heldurðu að þessar hugmyndir komi fyrir þig?

Blake: Ég held að eitthvað af því komi frá lestri greina. Ég held að sumt af því sé líka sögulegt. Þú sérð, eins og það sem foreldrar þínir gerðu, þú ert eins og, ó, er það eitthvað sem ég ætti að hugsa um? Eða er það viðeigandi fyrir mig?

Ég held að sumt af því komi líka frá vinum og kannski stórfjölskyldunni, þú sérð hvar þeir eru staddir eða þeir eru að tala um fjárfestingar sem þeir leggja í, en það sem auðvelt er að gleyma er eins og allir hafi aðra vinnu , eða allir hafa mismunandi hugarfar með sparnaði, og það er ekki alltaf auðvelt að endurtaka og þú ættir kannski ekki einu sinni að afrita það.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Þó að fjárhagslegar þumalputtareglur – eins og að hafa ár af launum þínum fjárfest á eftirlaunareikningum þegar þú ert þrítugur – geti verið gagnlegar sem viðmiðunarpunktar, geta þessi viðmið verið algjörlega óraunhæf eftir persónulegum fjárhagsaðstæðum þínum - ef þú útskrifaðist með tugþúsundir dollara í námslánum til dæmis. Engu að síður getur það verið niðurdrepandi að ná þessum viðmiðum. Samkvæmt a 2020 könnun 40% fullorðinna telja sig nú þegar vera á eftir lífinu og fjárhagslegum áföngum eins og að spara fyrir eftirlaun og ná fjárhagslegum stöðugleika.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Fyrir utan aldur og fjölda á bankareikningi eða fjárfestingum eða efnahagsreikningi eða hreinni eign, hefurðu hugmynd um hvernig þú vilt að líf þitt líti út eftir fimm ár?

Blake: Ég held kannski að húsið komi til greina eða þessi fasteign, því það er bara eins og meiri ábyrgðartilfinning og ég veit ekki hvort það sé skynsamlegt að leggja að jöfnu, að eiga hús eins og þroskastig, en ég held að hafa a ná betri tökum á daglegum fjármálum og að eiga hús eða heimili sem er, þú veist, ekki í niðurníðslu, ekki þar sem ég er núna er þannig, heldur bara að vita að þú ert öruggur á eins og öllum hliðum lífsins.

Ég veit að þetta er meira tilfinningalegt, en bara að hafa sjálfstraust í mörgum hlutum

Stefanie O'Connell Rodriguez: Já. Ég held að sjálfstraustið eigi örugglega eftir að hljóma hjá mörgum. Hugmyndin um að kaupa kannski ekki hús, en vita að þú gætir það. Ég velti því fyrir þér hvort þú hafir meiri skýrleika um hvernig daglegur dagur myndi líta út fyrir þig frekar en bara eins og, ó, ég á þetta. Eða ég valdi þennan áfanga.

Blake: Ég held reyndar að heimsfaraldurinn hafi einhvern veginn hjálpað mér að ná helmingi af þessu upphaflega markmiði sem ég hafði, mig hefur alltaf langað til að búa á fullu þar sem ég er núna, ég vil geta haft jafnvægið í því að fara á ströndina, hjóla. , ganga með hundinn minn eða fara í gönguferðir. Og mér hefur alltaf líkað þessi sveigjanleiki. Svo, þú veist, það er hluti af því. Mér finnst líka gaman að eiga bíl. Það er gaman að geta keyrt um og verið hreyfanlegur og haft aðgang að mismunandi hlutum. Mér finnst reyndar gaman að vinna heima. Það er gaman að geta ákveðið sína eigin dagskrá. Ég er morgunmanneskja, þannig að það spilar svolítið inn í þetta.

Þannig að ég held að það séu nú þegar hlutir, núna þegar þú segir það þannig, sem hafa farið inn í huga minn frá því sjónarhorni. Mér finnst líka mjög gaman að geta haft frelsi til að keyra niður, að sjá foreldra mína í Karólínu. Þetta er eins og smáfrí. Ég held auk þess eftir fimm ár að ég myndi líta á mig sem almennt virkari, eins og að hjóla meira og vera úti eins mikið og ég get og reyna að finna betri tilfinningu fyrir sveigjanleika í daglegu starfi mínu.

Mér líkar mjög við hvað, það sem ég geri, en að reyna að finna leiðir til að búa til dagskrá sem passar við hvernig ég vinn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú veist að ég held að þessi mynd sem þú varst að mála muni vera skýrasta leiðarvísirinn þinn um hvað þú þarft að forgangsraða í fjármálalífinu þínu, í stað þess að mæla sjálfan þig með því sem vinir þínir eru að gera eða því sem foreldrar þínir bjuggust við eða hvað eins menning segir okkur að gera. Það snýst um að hagræða peningunum þínum fyrir þá niðurstöðu sem þú vilt virkilega.

Blake: Já. Og ég held að núna, þegar við tölum saman, held ég að það sé að nota peninga til að styrkja það sem þú vilt gera, ekki bara að kaupa nýjan bíl eða hvað sem það kann að vera. Gakktu úr skugga um að þú getir haldið áfram að lifa svona sveigjanlegum lífsstíl sem er samkvæmur sjálfum þér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Finnst þér eins og þú sért með samfélag þar sem þú getur spurt svona peningaspurninga, þar sem það hverfur ekki sjálfkrafa bara til afkomu hlutabréfanna, heldur er meira í takt við, hvað vil ég að peningarnir mínir geri fyrir mig?

Blake: Mamma hefur verið mín besta útrás. Hún er alveg eins og ótrúleg kona sem hefur alltaf stjórnað fjármálum heimilisins og mér finnst mjög þægilegt að tala við hana um það. Hún var líklega ein af fyrstu manneskjunum til að hvetja mig til að hugsa um að fjárfesta eða ganga úr skugga um að ég viti hvað 401k er.

Og svo á ég nokkra vinnufélaga og vini sem ég get talað um, en fólk byrjar að tala um frammistöðu eða hvað það var fjárfest í, hvers vegna það er betra.

Og stundum er það þar sem viðmið kemur inn og það getur verið samkeppnishæft og kannski í raun neikvætt án þess að hugsa í raun, eins og að viðurkenna, að það sé það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo þegar þú ert að hugsa um hvað þarf ég að gera næst? Er það þar sem einhver óvissa er að koma inn?

Blake: Já, ég held það. Ég held að ef ég lít á eignasafnið mitt eða fjárfestingar mínar, þá er ég eins og, ætti ég að setja peninga hér? Ætti ég að vera að spara þennan pening? Ætti ég að minnka hlutina sem ég eyði í. Það er eins og, hver er næsti hagnýti staður til að fara?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Hvernig gerir þú fjárhagsáætlun þegar þú ert ekki einu sinni viss um hvað þú vilt að peningarnir þínir hafi efni á? Sem 34 ára gömul sem veit ekki enn hvort hún alltaf langar að kaupa heimili eða eignast börn, það er margt við sögu Blake sem fer í taugarnar á mér persónulega. Og ég hef átt svipuð samtöl við svo marga vini, sem finna fyrir þeirri þrýstingi að ná ákveðnum áföngum fyrir ákveðinn aldur, eða að feta í fótspor foreldra sinna eða halda í við jafnaldra sína.

Pressan er raunveruleg. En það er líka þráin eftir fjárhagslegu sjálfstæði, öryggi og frelsi. Svo eftir hlé, munum við tala við fjármálasérfræðing um skref-fyrir-skref ferli hennar til að breyta óhlutbundnum draumum og löngunum í hagnýta, áþreifanlega peningaáætlun sem byggir á gildum okkar.

Paula Pant: Ég heiti Paula Pant. Ég er gestgjafi Afford Anything hlaðvarpsins og stofnandi affordanything.com, sem er vettvangur tileinkaður þeirri hugmynd að þú hafir efni á öllu en ekki öllu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hugmyndafræði Paulu byggir á þeirri hugmynd að við höfum öll takmarkaðan tíma, orku, athygli og auðvitað peninga - og á hverjum degi tökum við ákvarðanir um hvernig við viljum eyða þessum takmörkuðu auðlindum. Þannig að sérhver ákvörðun sem við tökum er í raun málamiðlun gegn öðru vali. Til dæmis, ef ég eyði peningunum mínum í X, þá eru það peningar sem ég hef nú ekki tiltækt til að eyða í Y.

Í hlaðvarpi sínu Afford Anything hvetur Paula hlustendur sína til að hugsa í gegnum þessar ákvarðanir og málamiðlanir af ásetningi – og hagræða tíma sínum, orku, peningum osfrv., í kringum gildi þeirra, í stað þess að falla í sjálfgefnar ákvarðanir byggðar á sumum þrýstingi og væntingar sem komu fram í samtali mínu við Blake.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hluti af Afford Anything-viðskiptum er að geta sagt, allt í lagi, vil ég þetta eða vil þetta? En ef þú ert ekki alveg með það á hreinu hvert þú ert að stefna, þá held ég að það geti verið erfitt að finna út hvað á að forgangsraða og hvernig á að gera þessi málamiðlun. Svo hvernig mælir þú með því að fólk hafi samband við hvar það vill taka stefnu lífs síns?

Paula Pant: Það er erfiðasta spurningin. Langflestar spurningar sem ég fæ eru, um, 'Hæ, hér eru margir mjög góðir kostir, hvern ætti ég að velja?' Og þar halda menn að peningastjórnun snúist um peninga. Þetta snýst í raun um lífið, þú tekur lífsákvarðanir fyrst og notar síðan fjárhagsáætlunarverkið, peningastjórnunarverkið til að framkvæma í kringum það. Þar sem fólk fer oft úrskeiðis er með því að gera þessi skref öfugt, með því að láta peninga stjórna ákvarðanatöku sinni, frekar en að láta lífið vera leiðtoginn. Veistu, ég get ekki svarað fyrir þig hvað þú vilt innilega.

En aðgerðaskipan er að reikna út framtíðarsýn þína fyrir næstu 10 ár, fyrst. Og láttu peningana þína fylgja frekar en að takmarka þig með því að segja, ég hef í rauninni bara efni á X, Y, Z. Og þannig ætla ég að velja að lifa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að margt sem kom fram í þessu samtali en líka spurningar sem við fengum frá mörgum hlustendum, sé að ákvarðanirnar um hvað eigi að gera næst hafi greinilega mótast af hugmynd um hvað fólk hélt að það ætti að gera, öfugt. kannski það sem þeir vildu í raun og veru. Og líka bara tilfinning um, ég er X ára. Ég ætti að hafa X, Y, Z.

Paula Pant: Það er ein af hugsunarháttunum, ein af hugmyndunum sem heldur fólki í skuldum eða kemur í veg fyrir að það byggi upp hreina eign sína. Vegna þess að svo mikið af þeim tíma sem fólk hugsar, jæja, fyrir X aldur, ég ætti að eiga heimili eða fyrir X aldur, ætti ég ekki að búa með herbergisfélaga. Og það eru tvær mismunandi tegundir af fólki - það er fólkið sem hatar algjörlega að búa með herbergisfélögum, og svo er annað fólk sem raunverulega nýtur þess. eða að minnsta kosti eru þeir hlutlausir í þessu og þeim er sama um það, en þeir fá þessa hugmynd í hausnum á sér eins og, jæja, ég er að verða 30, svo ég ætti ekki, eða þú veist, ég er að gifta sig og, og hjón, ættu ekki að búa með herbergisfélaga. Það er í raun bara eitthvað fyrir einhleypa. Og þessi hugmynd er mynduð af félagslegum þrýstingi, hún er mynduð af því hvað munu aðrir hugsa frekar en hvað vil ég raunverulega?

Ég veit að ég er bara ein tilviksrannsókn, en hún hefur hjálpað mér mikið. Ég er ekki fæddur í Bandaríkjunum. Ég fæddist í Katmandu. Ég kom til Bandaríkjanna sem barn og foreldrar mínir voru næstum 40 þegar þeir fluttu til Bandaríkjanna og því fengu þau ekki ökuskírteini eða áttu sinn fyrsta bíl fyrr en ég held að pabbi minn hafi verið 41 árs eða 42 ára.

Svo það skref sem margir taka þegar þeir eru 16 ára að kaupa sinn fyrsta bíl, foreldrar mínir, þeir eignuðust sinn fyrsta sameiginlega bíl saman snemma á fertugsaldri. Og þegar ég fæddist voru þau gift með barn og við bjuggum í íbúð.

Vegna þess að þeir komu til Bandaríkjanna á miðri ævi, gátu þeir ekki keypt sig inn í þessar félagslegu skriftir af, þú veist, með 35 eða 40 ég er quote, unquote, átti að eiga heimili. Það er fullt af innflytjendum sem koma hingað á síðari aldri og hefja þar af leiðandi líf sitt og ganga í gegnum þessi tímamót á síðari aldri. Ef þú flytur ekki til Ameríku fyrr en þú ert 50 ára, þá gætirðu ekki keypt þitt fyrsta heimili fyrr en þú ert 55 eða 60 ára. Það ert þú bara að takast á við lífið eins og það þróast. Það er margt sem hægt er að læra með því að umkringja sig þessum sögum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Að hafa mismunandi fyrirmyndir af því hvernig það að vera fullorðinn lítur út eða að vera fullnægt, lítur út, það er virkilega dýrmætt. Og ég held að það sé mjög auðvelt að festast í kúlu en ég vil líka tala um hagnýta fjárhagslega hluta þessa líka. Er einhver merki, myndir þú segja, sem myndi gera einhvern tilbúinn til að taka stóran áfanga eins og að kaupa heimili?

Paula Pant: Jæja, fyrst og fremst, losaðu þig við hávaxta kreditkortaskuld. Það eru önnur minna ómerkileg form af skuldum. Eins og ef þú ert með bílalán á 2% vöxtum þá eru það svo lágir vextir að það er allt í lagi. Ef þú ert með námslán á 3% vöxtum eða 4% vöxtum, satt best að segja myndi ég ekki flýta mér að borga þau af.

En ef þú ert með eitthvað sem hefur vexti í kringum 7%, 8% eða hærri, þá er fyrsta forgangsverkefni þitt að borga þá upp. Þannig að borga allar hávaxtaskuldir og stofna neyðarsjóð sem stendur fyrir að minnsta kosti sex mánaða útgjöldum. Þeir sem ég held að séu merkin tvö.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eru einhverjir aðrir hlutir sem þér finnst að við þurfum að tala um fjárhagslegan grunn áður en við tölum um aðra hluti. Ég meina, við erum að tala um hús, en við erum líka að tala um hvað sem er.

Paula Pant: Ég held að það séu engin önnur grunnatriði sem endilega þurfi að vera til staðar vegna þess að allt sem við erum að tala um, hvort sem það er að kaupa einbýlishús, borga fyrir brúðkaup eða borga fyrir að fara í útskriftarnám, að borga fyrir smá eftirlaun þar sem þú tekur árs frí frá vinnu og ferð um Austur-Evrópu. Ekki satt? Eins og hvaða skástrik sem er, eru þetta allir eins og skemmtilegir, frábærir hlutir til að gera ef það er það sem þú vilt gera, en þeir eru allir valfrjálsir. Engin þeirra er nauðsynleg.

Og svo ég held að þegar þú hefur þennan grunn á sínum stað, þá líturðu á þetta úrval af valkostum og segir, jæja, allt í lagi, hvað vil ég gera? Vil ég safna pening svo ég geti eytt næsta ári í að ferðast um Litháen og Lettland, eða vil ég spara sömu upphæð og sjóðstreymi í gegnum framhaldsnám?

Og annað hvort þeirra eru góðir kostir. Það er undir þér komið. Það er eins og þar sem fullorðinsárin verða þessi virkilega spennandi veldu-sjálfur-sjálfur-ævintýraskáldsaga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig fáum við fólk inn í það hugarfar að víkka svið þess sem er mögulegt?

Paula Pant: Ég held að útsetning fyrir sögum af fólki sem er að gera það, þú getur hlustað á podcast og lesið bækur og lesið blogg frá fólki sem er í svipuðum aðstæðum og þú sem ert að gera það sem þú telur að þú vitnar í unquote getur ekki.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvert er þetta jafnvægi á milli þess að finna innblástur fyrir aðrar gerðir á móti því að mæla sjálfan þig við mælikvarða sem gæti ekki einu sinni átt við þig, en þér líður bara illa yfir.

Paula Pant: Já. Ég meina, margt af því er félagslegur samanburður. Menn eru félagsdýr. Það er eðlilegt að bera saman, en það er ekki hollt. Eins og ímyndaðu þér ef við færum öll að bera saman þyngd okkar við hvert annað? Eins og það sé uppskrift að einhverri óheilbrigðri hugsun og óheilbrigðri hegðun því þyngd er ekki einu sinni góð leið til að vita neitt um mann hvort sem er. Og þegar þú minnkar þyngd einstaklings í aðeins tölu og byrjar síðan að bera saman, leiðir það til mjög óheilbrigðrar hugsunar. Og samt gerum við það með peningum allan tímann.

leiðir til að skiptast á gjöfum um jólin

Við vitum kannski ekki endilega hversu mikið manneskja er að græða, en við leitum að þessum ytri vísbendingum. Við skoðum hversu stórt heimili þeirra er eða hvaða bíl þeir keyra, eða jafnvel eitthvað eins einfalt og hvaða handtösku þeir bera. Og við skoðum þessar vísbendingar og gerum okkur forsendur um fjárhagsstöðu þeirra. Og svo byrjum við að bera okkur saman við það, eins og vá, hún er með Louis Vuitton. Ég geri það ekki, eh, hvað þýðir það um okkur? En við þekkjum ekki baksöguna. Við vitum ekki hvort þetta hafi verið handagreiðsla frænku hennar sem hún fékk ókeypis. Við vitum ekki hvort þessi poki, ef hún borgaði fyrir hann, hvort það táknar, um, eins og 10% af launum, eða 50% af launum, eða heilum tveggja vikna launum? Við höfum ekki hugmynd um hvað það er.

Það kemur stöðugt aftur til hugmyndarinnar um að því minna sem við getum borið okkur saman við aðra, því betra. Og samt verðum við líka að viðurkenna að eðlishvötin til að gera það er eðlileg. Svo við ættum ekki að líða illa yfir því að við gerum það - eins og að bera saman er að vera mannlegur, en sumt af því sem menn gera er bara ekki heilbrigt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það var annar hluti af þessu tagi eins og ótti við að missa af í gangi í samtali mínu við Blake og það var ekki bara FOMO lífsmarkmiðin sem þeir eru ekki að ná, heldur einnig FOMO árangursáfanga í kringum fjármál sérstaklega. .

Paula Pant: Það er til þetta hugtak sem kallast survivorship bias þar sem við heyrum ekki sögur af fólki sem hefur tapað peningum. Og við heyrum ekki sögur af fólki sem bara sló í gegn, eða náði sér í hóf.

Ég hef átt fjárfestingar þar sem ég hef fengið 2%, 3% hagnað, ég er ekki að taka skjáskot og deila myndum af því. Eins og, jæja, sjáðu, allir, minn, Ethereumið mitt hefur hækkað um tvö og hálft prósent. En ef einstaklingur græðir átta sinnum þá er hann náttúrulega spenntur fyrir því og vill deila þessu sem hann er spenntur fyrir, svo hann birtir það á netinu. Það er ekki eins og þeir séu ekki að reyna að vera illgjarnir eða blekkja. Þeir eru bara spenntir fyrir því. Og svo það sem gerist er að við fáum mat á þessu fjölmiðlafæði að sjá aðeins sigrana og það skýlir hugsun okkar.

Og þá myndast þessi hugmynd eins og, komdu, hver vill ekki skila 45% ávöxtun á mánuði. Ekki satt? Eins og það er eðlilegt að ef þú heldur að allir aðrir séu að græða þennan brjálaða hagnað á markaðnum og þeir eru að græða allt þetta fljótlega og auðvelda peninga. Hver myndi ekki freistast til að hrúgast inn í það? Hver myndi ekki upplifa FOMO?

Og samt er raunveruleikinn sá að ef einstaklingur vill hætta sér út í það þarf það að vera stefnumótandi. Það þarf að vera viljandi og það þarf að vera hluti af miklu stærri mynd. Þú byrjar á því að líta heildstætt, eins og þú byrjar með endann í huga. Hvað er allt fjármálasafnið mitt?

Hversu miklu vil ég eyða af öllu sem ég bý til og hversu mikið vil ég spara? Og í þessu samhengi nota ég orðið vista til að þýða allt sem gæti bætt nettóvirði þitt. Svo bókstaflega sparnaður á sparnaðarreikningi eða fjárfestingar eða flýtigreiðslur upp í skuldina umfram lágmarkið. Ekki satt?

Svo hversu mikið fé af hverjum launaseðli vil ég leggja í að bæta nettóvirði? Það er fyrsta spurningin sem þú spyrð, og þegar þú hefur ákveðið þá tölu, þá gerir þú frekar fjárhagsáætlun fyrir þá tölu. Þá er það, „allt í lagi, af þessum peningum sem ég er að leggja í að bæta hreina eign, hversu mikið vil ég leggja í neyðarsjóð? Hversu mikið mun fara í að flýta fyrir afborgunum skulda? Hversu mikið mun fara í, eftirlaunareikninga eins og hefðbundna eftirlaunareikninga, eins og 401ks eða IRAs og hversu mikið mun fara í uh, 'stonks' og dulmál og þú veist, allt þetta annað eins og kynþokkafullar, skemmtilegar, glæsilegar tegundir af fjárfestingum ?'

Ég er ekki að segja að gera það ekki. Ég spila þann leik líka, en ég geri það með mjög ákveðnum hluta af heildarsafninu mínu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Forgangsröðun verður mjög, mjög erfitt. Og augljóslega mun þetta vera mismunandi eftir einstaklingum og fjárhagsaðstæður til fjárhagsaðstæðna, fjárhagslegs markmiðs, fjárhagslegs markmiðs. En einhverjar hugmyndir um hvernig eigi að byrja að hagræða og reikna út þá forgangsröðun?

Paula Pant: W. þegar það kemur að þessum lífsstílsmarkmiðum, eh, það sem mér finnst gaman að gera er. Hugsaðu fyrst um hvert markmið sem þú hefur. Kannski viltu kaupa hús og ferðast og bara halda brúðkaup og fara í framhaldsskóla. Leyfðu þér fyrst að hugleiða án takmarkana. Hér, í fullkomnum heimi, er þetta allt sem ég gæti mögulega viljað gera.

Brain dump allt þetta, því ef þú ert með það inni í höfðinu á þér, þá verður það stressandi. Það er einhver katarsis við að setja það á blað. Og þegar þú hefur allt þetta sett út á blað, stilltu þá eins og kúlulaga tölu fyrir hvað það mun kosta.

Allt í lagi — brúðkaup, .000. Úff, þú veist, sex mánaða ferðin þín, smá eftirlaun í sumarfríi — þú ætlar að gera ráð fyrir .000 fyrir það, ekki satt. Svo byrjaðu að setja dollaratölur í átt að hverju og einu af þeim og settu síðan ákjósanlega dagsetningu, á hvert og eitt af þessum markmiðum. Og síðan þaðan verður þetta einfalt skiptingarvandamál, ekki satt?

Ef þú vilt .000 til að ferðast og þú vilt að ferðin hefjist eftir 15 mánuði, þá mun það kosta þúsund dollara á mánuði. Rétt. Og svo byrjarðu þá að skipta út hversu mikið fé þú þyrftir að spara í hverjum mánuði til að ná hverju markmiði. Og það sem er að fara að gerast er að sparnaðarhlutfallið á eftir að bætast upp í óraunhæfa, stjarnfræðilega tölu, en nú er hægt að skoða hvert markmið og tímalínu þess. Þú hefur skipt því út eftir því hvað það þýðir á mánuði. Og nú þegar þú veist að þú hefur tvo kosti - útrýma eða framlengja. E-in tvö. Svo hvaða af þessum markmiðum ætlar þú að útrýma? Og þá hverjir ætlarðu bara að lengja út tímalínuna þannig að þú þyrftir að spara minni upphæð á mánuði á leiðinni í átt að því tiltekna markmiði.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og fyrir markmið sem eru ekki endilega svo skýr, við skulum segja — eins og ég vil bara hafa meiri sveigjanleika og meiri tíma þannig að ég hafi vinnu þar sem ég vinn heima.

Ég get farið að eyða hálfum deginum á ströndinni. Ég get farið til fjölskyldu minnar þegar ég vil, hvernig geturðu búið til eitthvað sem snýst aðeins meira um að líða eins og frelsi og sveigjanleika og breyta því í eitthvað sem er aðeins áþreifanlegra sem þú getur brotið niður og breytt í skiptingarvandamál eins og þú sagðir.

Paula Pant: Svo fyrir það er þrennt sem ég mæli með, eitt er skuldafrelsi. Jamm, og aftur, stundum er skynsamlegt að velja stefnumarkandi að halda í einhverja lágvaxtaskuld. Þannig að ég er ekki að segja að hver einstaklingur þurfi að vera skuldlaus, eða jafnvel að það sé endilega besti kosturinn. En þú veist sjálfur hvort það mun skapa sálræna frelsistilfinningu eða ekki. Og ef það gerist, þá, þú veist, jafnvel þó að borga af lágum vöxtum, er ekki stærðfræðilega skynsamlegasta aðferðin. Ef það gefur þér þá tilfinningu um frelsi, ef það gefur þér þá sálrænu tilfinningu fyrir léttir og dregur úr kvíða þínum, þá er það kannski eitthvað sem þú velur að forgangsraða af tilfinningalegum ástæðum, ekki af stærðfræðilegum ástæðum.

Svo maður er skuldalækkun eða niðurfelling til að hjálpa, eins og, lengja þá tilfinningu um frelsi. Annað er sá neyðarsjóður. Og ég tel að allir ættu að vera að lágmarki sex mánuðir, en ef þú framlengir þinn í níu mánuði eða jafnvel 12 mánuði, þá er mikill sálfræðilegur ávinningur af því.

hvernig á að hita spaghetti aftur í ofninum

Og svo er þriðji hluti þess að hafa nægar fjárfestingar, að í mínu samfélagi vísum við til þess sem „f-þú“ peninga. Eins og að hafa nægar fjárfestingar, þannig að ef þér líkar ekki starf þitt og þitt, þá breytist vinnustaðurinn þinn í eitraða vinnustaðamenningu, þú átt nóg af peningum til að fara bara að segja yfirmanninum þínum, eins og F þú og, og ganga í burtu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svona peninga vil ég.

Paula Pant: Einmitt. Og það þýðir ekki endilega að þú þurfir að vera atvinnulaus að eilífu. Eins og margir eru svo fastir í hugmyndinni um fjárhagslegt sjálfstæði, sem er hugmyndin um að það sé sjálfbært til frambúðar. Og það er svo stórt markmið.

Það er svo háleitt markmið að það er til fólk sem hugsar eins og ef ég hef það ekki þá á ég ekkert. En í raun og veru, í níu skipti af 10, þarftu það ekki. Þú þarft bara nóg af peningum til að geta sagt yfirmanninum þínum það, skroppið og síðan framfleytt þér í sex mánuði eða níu mánuði eða 12 mánuði á meðan þú leitar að annarri vinnu.

Paula Pant: Ef þú veist ekki fyrir hvað þú ert að spara, er ólíklegt að þú sparir mjög vel, því ef þú ert ekki hvattur áfram af öflugu hvers vegna þá í augnablikinu, þá er mjög auðvelt að eyða meira — eins og það er bara. Svo ég myndi segja að velja markmið, hvaða markmið sem er. Skiptir ekki máli hvort það er markmiðið sem þú heldur þér við, eins og þér er heimilt að breyta markmiðum, miðstreymi, en ef þú velur bara eitthvað markmið og byrjar að vinna að því, þá er líklegt að þú náir meiri framförum en þú myndir gera ef þú var alls ekki með mark.

Og síðan ef þú ert á miðri leið í átt að einhverju ákveðnu markmiði og þú hefur þessi sinnaskipti, gefðu þér þá leyfi til að hafa þessi sinnaskipti. Eins og það er þessi tjáning áætlanagerð er allt, en áætlanir eru ekkert. Það er svona með markmiðasetningu—eins og að ferð í átt að markmiði er allt. En markmiðið sjálft er ekkert. Það er tilgangur markmiðs að hvetja þig til að hafa þá tegund hegðunar sem einstaklingur myndi hafa til að ná því.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jæja, og allur tilgangurinn með því að setja sér markmið er vegna þess að hugmyndin er að ef ég nái þessu mun ég finna fyrir þessu. Og þú hefur þegar þýtt fyrir okkur hvernig á að breyta tilfinningu í áþreifanleg fjárhagsleg markmið. Svo við skulum byrja á því hvernig okkur langar að líða, sem fyrir næstum allir munu líklega vera frelsi og sveigjanleiki að einhverju leyti. Og þú hefur gefið okkur sniðmát um hvernig á að byrja að breyta því í áþreifanlegar tölur.

Og ég held að sama hvar þú ert, hvort sem þú ert með svo mörg markmið eða þú ert bara ekki viss um hvað þú átt að gera næst, þá sé þetta frábær staður til að byrja.

Að reikna út hvar þú „ættir“ að vera fyrir 30, 40 eða 50 ára er ekki nærri eins mikilvægt og að finna út hvað þú vilt raunverulega og hvernig á að fá það.

Meðan sumir viðmið geta stundum vertu hjálpsamur, að komast þangað sem þú 'ættir' að vera er ekki mikið gagn ef þér er í raun alveg sama um hvað þessi viðmið er að mæla eða færa þig í átt.

Fyrir Blake virðist það að eiga heimili þjóna sem nokkurs konar staðgengill fyrir æskilegar tilfinningar hans um fjárhagslega ábyrgð, sjálfstæði og sjálfstraust. En þó að eignarhald á húsnæði sé ein leiðin til að Blake líði eins og hann vill með peningana sína, þýðir það ekki að það sé eina leiðin - eða jafnvel besta leiðin.

Fjárhagsáætlun sem byrjar á óskum þínum eða „af hverju“ öfugt við handahófskenndar viðmiðanir, hefur í raun reynst skilvirkari, með eina rannsókn komist að því að þegar fólk tekur tilfinningalega þátt í peningamarkmiðum sínum og samræmir peningastjórnun sína við kjörinn lífsstíl jókst sparnaðarhlutfallið um 73%.

Sem sagt, það eru nokkrir fjárhagslegir þættir sem geta auðveldað meira frelsi og sveigjanleika með peningum fyrir flest okkar. Í fyrsta lagi neyðarsjóður með sex til tólf mánaða kostnað í honum. Næst að borga upp hávaxta skuldir sem getur verið dýrt að halda utan um. Og að lokum, sparaðu og fjárfestu nógu mikið til að þú eigir það sem Paula kallaði 'f- you'money_money' sem þú getur notað til að forðast eða komast út úr aðstæðum sem þú vilt ekki vera í, hvort sem það er blindandi starf, samband eða lífsaðstæður.

Með þessum grunni á sínum stað getum við farið að hugsa frjálsari um allt sem við viljum að peningarnir okkar hafi efni á – með spurningum eins og hvernig vil ég að líf mitt líti út, hvernig vil ég eyða tíma mínum og hvað væri tilvalinn dagur í lífinu vera - frekar en spurningar eins og hverju þarf ég að hafa náð þegar ég er 30 eða 40 ára eða einhver annar handahófskenndur frestur, sem leiðarvísir okkar.

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú, eins og Blake, átt peningaleyndarmál sem þú hefur átt í erfiðleikum með að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mér, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Ef þér líkar það sem þú heyrir, vinsamlegast íhugaðu að gefa okkur umsögn um Apple Podcasts, eða segja vinum þínum frá Money Confidential. Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Þú getur fundið okkur á netinu á realsimple.com og gerst áskrifandi að prentútgáfunni okkar með því að leita að Kozel Bier á www.magazine.store .

Takk fyrir að vera með okkur og við sjáumst í næstu viku.