Tanja Hester er ekki þinn dæmigerði eftirlaunaþegi. Jú, hún fyllir daga sína með áhugamálum (gönguferðir, skíði, ferðalög, sjálfboðaliðastarf) og slær aldrei á skrifstofuklukku, en - þegar einu og hálfu ári í lífinu eftir vinnu - er fyrrum stjórnmálafjarskiptaráðgjafi aðeins 39. Maður hennar , Mark Bunge, sem lét einnig af störfum í desember 2017, er 42 ára. Á sex ára tímabili árásargjarnrar sparnaðar og fjárhagsáætlunar snyrtingar sokkuðu parið nóg í burtu til að endast þá næstu fimm plús áratugina.

Saga Tanju kann að hljóma öfgakennd, en sannleikurinn er sá að margir geta fækkað starfsárum sínum, með smá fjárhagslegri framsýni og skipulagningu. „Margir millistéttarfólk gæti hætt störfum fyrr en þeir halda, jafnvel án þess að hafa mikla kosti,“ segir Hester, sem nú býr í Lake Tahoe í Kaliforníu og skrifaði nýlega Valkostur fyrir vinnu: Látið af störfum snemma en ekki krónu klemmir ($ 13; amazon.com ). Reyndar er heil hreyfing fólks sem lætur af störfum um þrítugt og fertugt - það kallar það ELD (fjárhagslegt sjálfstæði, hættir störfum snemma). Jafnvel þó þú getir ekki viljað hætta að vinna alveg svona snemma, þá hefurðu samt vald til að koma starfslokum þínum aðeins áfram - með því að láta snjalla peninga hreyfast núna.

Tengd atriði

1 Hafðu í huga varðandi peninga.

Ef þú ert að leggja 15 prósent af tekjum þínum til eftirlauna munu flestir fjármálaskipuleggjendur veita þér áhugasaman hámark fimm. En til að stytta afkomuárin þín þarftu að spara verulega meira. Fyrir Hester - sem setti upp sjálfvirkar greiðslur þannig að yfir 50 prósent af launaávísun hennar fóru í að spara, fjárfesta og greiða aukagreiðslur af húsnæðisláni sínu - var hægt að lifa á minna með því að móta yfirlýsingu um peningaverkefni. Hún ákvarðaði hvaða útgjöld færðu henni gleði (til dæmis ferðalög) og hver ekki (ný föt, óþarfa afhendingu) og síðan réðst hún á litla gleðihluta fjárhagsáætlunar hennar. Svo mikið af eyðslu okkar er hugarlaust, segir hún. Þegar þú virkilega byrjar að rekja verður þú hissa á hversu mikið þú getur minnkað til baka og sparað.

Áður en þú geymir aukalega peninga á eftirlaunareikningi skaltu takast á við allar skuldir sem ekki eru veðsettar, segir Deacon Hayes, stofnandi fjármálafræðslufyrirtækisins Well Kept Wallet og höfundur Þú getur farið á eftirlaun snemma! ($ 12; amazon.com ). Meðal Bandaríkjamaður með kreditkortaskuld skuldar 6.929 dollara og mun greiða að meðaltali 1.141 $ í vexti á þessu ári, skv. NerdWallet . Allir vextir sem þú ert að greiða snjókast þér í ranga átt, segir Hayes. Ef þú færð það jafnvægi í núll gætirðu slegið árlega eftirlaunaframlag þitt um meira en stórfenglegt og ekki einu sinni fundið fyrir klípunni.

Að eyða verulega minna en þú þénar kann að líða óþægilega, jafnvel ósanngjarnt, en það er frábær leið til að sjá hversu agaður þú verður þegar þú hefur kysst launaseðilinn þinn bless. Ef fórnirnar eru virkilega íþyngjandi, þá getur verið meira raunhæft að vinna lengur en að drífa sig á eftirlaun, segir Jill Kismet, ráðinn ráðgjafi til eftirlaunaáætlunar með Skipuleggðu gleði í Tucson, Ariz.

tvö Settu þér markmið (og fáðu aðra skoðun).

Til að fá fljótt eftirlaunamarkmið nota sumir sérfræðingar 4 prósent regluna, sem þýðir lauslega að að taka allt að 4 prósent af fjárfestingasafni þínu á ári mun halda þér uppi í 30 ára starfslok. Þannig að í mjög stórum dráttum, ef þú ert með $ 1 milljón og getur lifað á $ 40.000 á ári, ættirðu ekki að verða uppiskroppa með peninga í 30 ár, segir David Day, löggiltur fjármálaáætlun og auðvaldsstjóri hjá Gullmerki vatn í Boulder, Colo. En í raun og veru er þetta nokkurn veginn forneskjulegur útreikningur. Rétt fjárhagsáætlun þarf að taka tillit til þátta eins og hækkandi heilsugæslukostnaðar (Medicare hæfir venjulega ekki fyrir 65 ára aldur), aukið langlífi, verðbólgu og þá staðreynd að útgjöld þín geta verið hærri ef þú lætur af störfum fyrr.

Segjum að eignasafnið þitt dreifist á hlutabréf, skuldabréf og peningasparnað og þú vonast til að hætta að vinna 55 ára og lifa á $ 50.000 á ári. Með eina milljón Bandaríkjadala eru aðeins 73 prósent líkur á að peningarnir þínir endist. Til að fá líkurnar nær 90 prósentum gætirðu stefnt að meira eins og $ 1,3 milljónum í sparnaði, minnkað eftirlaunaútgjöldin í $ 40.000 á ári eða unnið í átta ár í viðbót. Athugið: Jafnvel ef þú ert númeranörd og elskar peningaverkfæri á netinu, er það þess virði að biðja löggiltan fjármálaáætlun um gjald fyrir annað álit, segir Hester.

3 Vertu klár í fjárfestingum.

Venjulega er það 10 prósent refsing að draga fé úr hefðbundinni IRA eða 401 (k) fyrir 59½ aldur auk þess sem þú þarft að greiða tekjuskatt. Það eru sjaldgæfar undantekningar, eins og svokölluð regla 55, sem gerir fólki 55 ára og eldri kleift að draga sig úr 401 (k) áætlun núverandi vinnuveitanda ef það hættir í því starfi. Með Roth IRA, þar sem þú greiðir skatta af framlögum þínum að framan, geturðu dregið út höfuðstólinn þinn fyrir 59½ ára aldur svo framarlega sem þú hefur haft opinn reikning í að minnsta kosti fimm ár. Ef þú ert að hugsa um að hætta störfum snemma og þú ert ekki með Roth IRA, opnaðu þá og settu inn litla upphæð, eins og $ 100, þó ekki væri nema til að hefja fimm ára klukkuna, segir Day. Jafnvel þá er Roth IRA ekki risastór fjárfestingartæki, segir Kismet. Þó að þú getir fjárfest $ 19.500 á þessu ári í 401 (k) er heildarframlagstakmark hefðbundinna og Roth IRA $ 6.000 ($ 7.000 ef þú ert 50 ára eða eldri). Ef þú ætlar að láta af störfum fyrir 59 ára aldur þarftu miðlunarreikning fyrir meirihluta peninganna, segir Kismet. (Hugsaðu valkosti á netinu eða hefðbundnari miðlun, eins og Trúmennska .) Auðveld leið til að láta af störfum með meira? Forðastu há stjórnunargjöld. 1 prósent gjald hljómar kannski ekki eins mikið en í 30 ár gæti það dregið saman eignasafn þitt um meira en $ 200.000, samkvæmt NerdWallet greiningu. Finndu sjóð með 0,5 prósent gjaldi og þú sendir boð til starfslokaflokksins miklu fyrr.