Á mánuði og vikum fram að fríverslunartímabilinu varstu með bestu fyrirætlanir. Þú gætir hafa lesið þig til um hvernig á að spara peninga á hátíðunum, verslað útsölur og minnt þig á að a hátíðartímabil heimsfaraldurs er ekki góður tími fyrir stjórnlausa eyðslu. Samt var þetta langt fríverslunartímabil sem að öllum líkindum hófst með Amazon Prime Day í október (Amazon Prime Day er venjulega haldinn í júlí, en heimsfaraldursaðstæður neyddu tilbreytingu) og teygði sig meira en tvo mánuði til jóladags. Ef besti ásetningur þinn stóðst ekki og þú sparaðir ekki eins mikið fé og þú hafðir vonast til - eða þú hefur eytt of miklu - þá ertu ekki einn.

Innkaupaskuldir eftir frí (oft kreditkortaskuldir) eru að veruleika á hverju ári þar sem fólk eyðir umfram efni til að gefa ástvinum gjafir og hátíðahöld sem þeir eiga skilið. Hins vegar á þessu ári, þegar uppsagnir, lokun fyrirtækja og almenn fjárhagsvandamál hafa sett álag á fjárhag næstum allra, getur þessi langvarandi kreditkortastaða eða tæmdur tékkareikningur verið enn streituvaldandi.

Árið 2020 kann að hafa verið óvenjulegt ár, en það eru mjög venjulegar lausnir á skuldum þínum eftir frí – eða, þorum við að segja, skuldasvipur. Við skulum vera heiðarleg: 2021 verður nógu krefjandi án þess að langvarandi skuldir eða peningasektarkennd frá hátíðunum hanga yfir þér. Við ræddum við sparnaðarsérfræðinga til að finna út bestu leiðirnar til að endurheimta verslunarferð um hátíðarnar og búa þig undir fjárhagslegan velgengni árið 2021. Fylgdu ráðum okkar til að ná stjórn á skuldum eða sektarkennd vegna ofeyðslu, hratt.

Tengd atriði

einn Ekki berja sjálfan þig

Frídagar eru yfirþyrmandi tími og þar sem þetta hefur verið erfitt ár gætir þú hafa hrifist af eyðslunni þinni. Ef það er raunin skaltu ekki eyða of miklum tíma í að berja sjálfan þig yfir því, segir Christina Lucey, forstöðumaður vöru og fjármálafulltrúi hjá fjármálaþjónustufyrirtæki. Credit Karma. Líttu bara á þetta sem lærdómsríka reynslu og beindu tíma þínum og orku í að búa til áætlun sem mun hjálpa þér að koma fjármálum þínum á réttan kjöl áfram.

Með öðrum orðum, að eyða tíma í að sjá eftir kaupum eða kvíða því hvar þú hefðir getað sparað aðeins meiri peninga mun ekki hjálpa þér að komast neitt. Þetta hefur verið erfitt ár og það er ekkert athugavert við að láta undan mjög eðlilegri löngun til að dekra aðeins við sjálfan sig. (Samkvæmt könnun frá verslunarþjónustusíðunni RetailMeNot, fólk ætlaði að eyða um það bil í sjálft sig á þessu hátíðartímabili, meira en það ætlaði að eyða í vini eða foreldra.) Lykillinn hér er að einbeita sér að því að halda áfram, ekki að skamma sjálfan þig fyrir fyrri ákvarðanir sem þú getur ekki breytt.

Gefðu þér tíma til að tjá þakklæti líka, segir Tonya Rapley, peningasérfræðingur og stofnandi fjármálaráðgjafarsíðunnar Fab Finance mín. Þú komst í gegn, segir hún. Gefðu þakklæti fyrir það sem þú hefur getað gert. Ekki gleyma því.

hvernig á að þvo nærföt í þvottavél

tveir Settu hlé á eyðslu

Þú hefur viðurkennt að þú hafir eytt of miklu — hættu nú að eyða, jafnvel í nokkra daga, nema nauðsynleg atriði (eins og matvörur). Hvað sem þú verður að eyða, taktu þér hlé frá því að nota þessi kreditkort, segir Rapley.

Ef þú lendir í greiðslukortaskuldum er það fyrsta sem þú ættir að gera að hætta að nota kortin, segir Lauren Anastasio, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá einkafjármálafyrirtæki. SoFi. Að greiða niður skuldir á meðan þú heldur áfram að rukka hlutina getur gert það erfitt að sjá fyrir sér framfarir í átt að því að borga af stöðu þinni. Í staðinn skaltu treysta á debetkort, reiðufé og ávísanir á meðan þú reynir að komast út úr fríverslunarskuldunum þínum.

Fyrir utan andlega þáttinn í stjórnun skulda mun það að halda áfram að bæta við kreditkortastöðu þína auka lánsfjárnýtingarhlutfall þitt, sem gæti dregið úr lánstraustinu þínu. Ef þú ert með inneign mun það einnig hafa áhrif á stigið þitt, svo þú vilt gera allt sem þú getur til að lágmarka skaðann.

3 Metið tjónið

Þegar þú hefur hætt að bæta við stöðuna þína skaltu taka skref til baka til að skoða hversu miklu þú eyddir í raun. Helst muntu fylgjast með stöðu þinni þegar þú eyðir, segir Mike Kinane, yfirmaður neytendainnlána, vara og greiðslna hjá TD banki. Þannig muntu vita hvar þú stendur hvað varðar fjárhagsáætlun þína út mánuðinn. Ef það er ekki mögulegt (eða þú ert ekki með fjárhagsáætlun), taktu þér tíma þegar allar yfirlýsingar þínar koma inn til að reikna út nákvæmlega hversu mikið þú ætlar að skulda.

Skipuleggðu fjármál þín þannig að þú veist hverjum þú skuldar, [og] hversu mikið þú skuldar, Rapley, sem var í samstarfi við fyrirtæki sem borga yfir tíma Staðfesta til að hjálpa kaupendum að nýta hátíðarnar sem best, segir. Þetta er sérstaklega mikilvægt ef þú dreifir innkaupum þínum á kreditkort eða notað kaup núna, borgar síðar þjónustu, eins og Affirm, til að stjórna útgjöldum þínum. Því dreifðara sem innkaupin þín eru, því mikilvægara er að þú sameinar þetta allt í einum töflureikni eða á einu blaði (eða jafnvel á einni minnissíðu í símanum þínum) til að sjá heildarkostnaðinn við jólainnkaupin. Ef þú tókst á þig skuldir mun þetta hjálpa þér að halda utan um hvað þú skuldar; ef þú notaðir sparnað til að borga fyrir innkaupin, þá veistu hversu mikið þú þarft að borga sjálfum þér til baka.

Anastasio mælir með þjónustu eins og SoFi Relay til að hjálpa til við að halda öllum reikningum þínum á einum stað. Að geta séð alla reikninga þína á einum stað hjálpar þér að meta betur nákvæmlega hvað þú átt og hvað þú skuldar, segir hún.

besti staðurinn til að kaupa tískuskartgripi

Ekki bara líta á jafnvægið. Þú ættir líka að gera það sem þú getur til að komast að því hvaða gjöld munu fylgja öllum skuldum sem þú hefur safnað. Vita hvað þú ætlar að borga fyrirfram, ef þú getur, segir Rapley.

Veldu aðferð sem hentar þér til að rekja upp og skrá allan kostnað þinn - vertu bara viss um að þú fáir það eins fljótt og auðið er. Þetta er ekki skemmtilegasta æfingin, en hún er mikilvægasta, segir Rob King, CLTC, fjármálaráðgjafi hjá Northwestern Mutual. Þá verðum við að fara að gera fjárhagsáætlun til að komast aftur á réttan kjöl.

4 Skipuleggðu það

Þegar þú hefur fulla mynd af skuldastöðu þinni skaltu gera áætlun um hvernig þú ætlar að bregðast við henni. Augljóslega er kjöraðstæður að nota valrænt fé (td úr ferðasjóðnum þínum) til að greiða af kreditkortum strax til að forðast að bera inneign eða fá innheimta vexti og borga þér síðan til baka með tímanum. Hugsjónin er þó ekki raunveruleiki fyrir marga: Könnun frá Uppgötvaðu einkalán í júlí komst að því að fjórðungur Bandaríkjamanna segist eiga minna en 0 í sparnað.

Horfðu á hversu líklegt þú ert til að geta borgað það upp eins og það er með peningunum sem þú hefur að koma inn, segir Rapley. Ef þú átt ekki peningana sem þú þarft til að útrýma skuldum þínum skaltu setja saman áætlun um að greiða þær niður á næstu mánuðum.

Ef þú eyðir of miklu er best að greiða niður skuldir eins fljótt og þú getur, segir Kinane. Ef þú getur það ekki skaltu færa skuldir þínar á lægstu mögulegu vextina. Þetta gæti þýtt að skipta inneignum yfir á nýtt kreditkort með 0 prósent millifærslustöðu (ef það myndi hjálpa til við að styrkja skuldir og ekki þýða innstæður á of mörgum kortum) eða taka persónulegt lán á lægri vöxtum en kreditkortin þín bjóða upp á .

Þegar þú byrjar að reikna út í hvaða röð þú átt að borga skuldina þína skaltu byrja á kortinu með minnstu stöðuna og fara upp þaðan, eru sérfræðingar sammála. Að borga upp kortið með hæstu vöxtunum gæti sparað þér meiri peninga til lengri tíma litið, en að borga eitt kort alveg upp getur verið hvatningin sem þú þarft til að halda áfram að borga af hinum. Ef þú hefur áhyggjur af vaxtaásöfnun, vertu viss um að þú þekkir vextina fyrir hvert kort þitt og aðlagaðu greiðsluáætlunina í samræmi við það. Ef eitt kort er með örlítið hærri innstæðu en það minnsta en hæstu vextina, getur það að borga það eitt fyrst boðið upp á sömu hvatningarhækkun en samt lækka upphæðina sem þú borgar í vexti.

Einnig, ekki vera hræddur við að spyrja lánveitendur þína um mildi, sveigjanleika eða frest, segir Rapley. Sumir gætu gefið þér meiri tíma til að greiða niður skuldir þínar áður en þeir byrja að rukka vexti eða bjóða lægri vexti. Ef sumir reikningar eru ósveigjanlegir á meðan aðrir hafa eitthvað svigrúm skaltu setja þá ósveigjanlegu nálægt efst á listanum þínum.

Þegar þú hefur forgangslistann þinn skaltu vinna að því að útrýma þeim skuldum með tímanum á þann hátt að jafnvægi sé á milli greiðslu skulda og sparnaðar í neyðartilvikum.

5 Losaðu peninga

Ef þú átt ekki umfram peninga til að borga af kreditkortunum þínum - þröngar fjárhagsáætlanir voru næstum almennar árið 2020 - losaðu peninga til að lækka skuldir þínar hvar sem þú getur.

Ein aðferðin er að finna viðbótartekjur, segir Rapley. Ef þú ert með ringulreið háaloft eða skáp, athugaðu hvort þú getir selt eitthvað notað fyrir smá aukapening. Taktu upp aukaþras eða hugsaðu um leiðir til að hagnast á áhugamálum þínum, eins og að selja prjónaða klútana þína á netinu.

Ef þetta eru ekki valkostir skaltu skoða ódýrari skuldaform (aka skuldir með lægri vöxtum). Hlutafjárlínur heima, eða HELOC, geta gert þér kleift að lána peninga á heimili þínu til að borga hávaxta kreditkortaskuldina þína, sem lækkar vextina sem þú ert að borga (HELOCs hafa tilhneigingu til að hafa mun lægri vexti en kort) og gefur þér smá pláss til að endurgreiða meira af stöðunum þínum í hverjum mánuði, segir Kinane.

þarf graskersbökur að vera í kæli

Þú getur líka skoðað endurfjármögnun húsnæðislánsins til að losa um meiri peninga, segir King. Vextir hafa hríðlækkað árið 2020, svo þú gætir hugsanlega fengið hagstæðari vexti sem myndi lækka mánaðarlega húsgreiðslu þína og gefa þér meira fé til að setja í aðrar skuldir. Sama gildir um öll námslán.

Annars skaltu leita hvert sem þú getur til að lækka útgjöld þín og losa um peninga. King segir að skoða vel allt sem fylgir gjaldi, svo sem afhendingu matar. Ef þú pantar oft, gæti það sparað þér slatta af peningum í hverjum mánuði að fara að sækja það sjálfur (í stað þess að fá það sent). Skoðaðu líka að elda meira heima, athuga hvort ónotaðar áskriftir sem þú ert að borga fyrir og nota aðrar staðlaðar peningasparnaðarhugmyndir til að leggja smá aukalega í skuldir þínar.

Eini staðurinn sem þú vilt ekki leita til fyrir aukapening er neyðarsjóðurinn þinn. Árið 2020 hefur lagt áherslu á algera nauðsyn þess að hafa peningasparnað til að hjálpa þér að fara út úr uppsögnum, leyfi eða neyðartilvikum. Að nota allan eða mestan hluta neyðarsparnaðarins til að greiða upp kreditkortaskuldir getur sett þig í það sem King kallar versta tilfelli: að vera með smá kreditkortaskuld og núll sparnað þegar neyðarástand skellur á.

Sérfræðingar okkar eru sammála um að þú viljir viðhalda eða byggja upp sparnað og greiða niður kreditkortaskuldir á sama tíma, ekki velja einn fram yfir annan. Kinane segir að það sé jafnvægi: Ef þú getur notað hluta af sparnaði þínum til að minnka eða útrýma skuldum á meðan þú skilur samt eftir þægilegan púða í bankanum, gerðu það. Ef það myndi eyða sparnaði þínum skaltu leita annarra leiða til að greiða niður skuldir þínar.

6 Horfðu fram á við

Við snúum aftur að fyrstu ábendingunni okkar: Notaðu þetta sem námstækifæri.

Ef þetta er ekki í fyrsta skipti sem þú eyðir umfram kostnaðarhámarkið getur þetta þýtt að þú sért ekki að eyða og spara peningana þína, segir Lucey. Margir virðast gera sér grein fyrir þessu - nýleg könnun frá SoFi leiddi í ljós að 26 prósent fólks segja að eitt af helstu fjárhagslegu markmiðum sínum fyrir árið 2021 sé að ná stjórn á útgjöldum sínum.

Ef þú ert ekki með það nú þegar, settu saman einhvers konar fjárhagsáætlun sem lýsir markmiðum þínum (íbúðakaup, starfslok, hvað sem er) og minnir á hvaða skref (spara ákveðna upphæð á hverju ári eða útrýma skuldum, til dæmis) þú þarft að taka að komast þangað. Skipulag er lykilatriði, sérfræðingar eru sammála um, og að hafa auga með stærri markmiðum þínum getur hjálpað þér að leiðbeina þér í gegnum smærri áskoranir eða markmið, þar á meðal ofeyðslu yfir hátíðirnar. Þú vilt komast á það stig að sérhver fjárhagsleg ákvörðun sem þú tekur er innan samhengi við stærri markmið þín, segir King.

Fjárhagsáætlun er mikilvæg hér. Að læra hvernig á að gera fjárhagsáætlun núna getur hjálpað þér að halda þér á réttri braut í framtíðinni og ef þú eyðir of miklu gerir það auðveldara að finna út hvers vegna og hvernig þú getur forðast að gera það aftur í framtíðinni. (Það auðveldar líka að reikna út hversu miklu þú eyðir of miklu.)

Þegar þú hefur áætlun skaltu setja nýjar reglur um útgjöld, segir Rapley. Margir hafa ekki reglur þegar kemur að eyðslu, segir hún. Búðu til þitt eigið með því að útlista aðstæður þar sem þú getur keypt eitthvað ónauðsynlegt, eins og að bíða þangað til þú átt peninga til að borga það strax, fara í 30 daga innkaup sem frýs á tilteknum hlut (eins og fatnaði) eða neitar að kaupa hvað sem er á fullu verði. Rapley stingur upp á því að spyrja sjálfan sig: Þarf ég þetta? Hef ég efni á viðhaldinu? Hvað mun gerast ef ég kaupi ekki þessa vöru í dag? til að forðast dýr skyndikaup.

Á meðan þú ert að skipuleggja skaltu byrja að undirbúa hátíðina á næsta ári núna. (Það mun vera hér áður en þú veist af.) Búðu til frídagareikning þar sem þú getur geymt nokkra auka dollara í hverjum mánuði, segir Rapley.

Byrjaðu líka að versla fyrr. Ef þú fórst yfir fjárhagsáætlun á þessu ári, hoppaðu á það fyrr á næsta ári, segir King. Búðu til lista snemma og fylgstu með sölu á frábærum gjöfum allt árið um kring. Nýttu þér ókeypis sendingartilboð og árstíðabundna útsölu, eins og Black Friday og Cyber ​​Monday, til að kaupa gjafir af listanum þínum. Að byrja snemma getur hjálpað þér að spara peninga í innkaupum á síðustu stundu, hraðsendingum og öðrum útgjöldum sem bæta við heildarkostnaðinn við jólagjafir. Það dreifir kostnaðinum líka á nokkra mánuði í stað nokkurra vikna.

Horfðu til baka á hinn raunverulega kostnað við innkaup ársins líka. Ef vextir og gjöld ýttu útgjöldum þínum yfir brúnina skaltu íhuga hvernig þú getur forðast falinn kostnað við innkaup næsta árs. Rapley segir að borga eftirtekt til gjaldanna sem fylgja hverjum greiðslumáta og mælir með þjónustu eins og Affirm sem skiptir stórum innkaupum í viðráðanlegar greiðslur án óvæntra kostnaðar eða gjalda; aðrir valkostir eru að borga aðeins með reiðufé eða debetkortum. Hvernig sem þú velur að versla mun það hjálpa þér að lágmarka skaðann á næsta ári að vita hvaða aukakostnaður fylgir hverju kaupi.