Ef þú ert með kreditkort, lán eða skuld, hefurðu lánshæfiseinkunn og þú hefur líklega eytt góðum tíma í að hafa áhyggjur af því eða reyna að spara lánshæfiseinkunn þína. Þú veist kannski grunnatriðin í því sem getur hækkað eða lækkað lánshæfiseinkunn þína, en útreikningunum sem ákvarða stig þitt er aðeins erfiðara að fylgja. Þeir geta (og breytast) líka: Leiðin til að reikna út FICO stig getur brátt breyst, samkvæmt nýrri skýrslu.
A frétt eingöngu frá Wall Street Journal skýrslur um að Fair Isaac Corporation —Aka FICO, skapari FICO skora — er að breyta því hvernig það reiknar lánshæfiseinkunn. FICO lánshæfiseinkunnir eru mest notaðar í Bandaríkjunum meðan fyrirtæki geta notað önnur lánshæfismódel, eins og til dæmis VantageScore, þá er FICO stigið þekktast, sem þýðir að breytingar á því hvernig það skor er reiknað munu hafa áhrif á flesta Bandaríkjamenn.
FICO hefur gert uppfærslur á lánshæfiskerfi sínu áður - síðustu breytingar, árið 2014, voru taldar líklegar til að hjálpa til við að hækka lánshæfiseinkunn - til að endurspegla breytingar á hegðun og afkomu lántöku, samkvæmt WSJ. Ein af nýju útgáfunum með þessum breytingum kallast FICO 10 T; mest notaða útgáfan er samt FICO 8, sem kom út árið 2009, að sögn Ted Rossman, greiningaraðila iðnaðarins hjá CreditCards.com.
Samkvæmt WSJ, FICO breytingarnar þýða að neytendur með hækkandi skuldastig og þeir sem sitja eftir á lánagreiðslum verða skoraðir harðari - með öðrum orðum, stig þeirra munu lækka. FICO mun einnig tilkynna tiltekna viðskiptavini sem skrá sig fyrir persónulegum lánum, form af ótryggðar skuldir, þannig að þeir sem taka persónulegt lán og halda áfram að safna skuldum á öðrum sviðum munu líklega upplifa meiri lækkun á lánshæfiseinkunn en áður. Þeir sem eru með hátt nýtingarhlutfall - sem þýðir að þú kemur nálægt því að ná lánamörkum þínum oft - eru einnig líklegir til að sjá lægri FICO lánshæfiseinkunn. Fólk sem fellur í þá flokka gæti tekið eftir lægri lánshæfiseinkunn þegar breytingarnar eru framkvæmdar og gæti átt erfiðara með að fá lán með lágum vöxtum eða fá yfirleitt samþykkt lán.
Alþjóðagjaldeyrissjóðurinn segir að nýju breytingarnar muni auka muninn á stigum milli fólks sem sé litið á góða og slæma lánaáhættu WSJ. Þeir sem þegar hafa lágt skor geta séð fleiri lækkanir; þeir sem þegar eru með hátt stig geta brátt fengið hærri lánshæfiseinkunn.
Ef skor þitt er þegar minna en 600 og þú saknar ítrekað greiðslna eða að öðru leyti grípur til aðgerða sem hafa neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn þína, mun stig þitt lækka meira en það hefur áður gert. Á hinn bóginn getur fólk sem er með hátt FICO stig nú - um 680 eða hærra - sem heldur áfram að stjórna lánum vel tekið eftir hærri einkunn, jafnvel þó að það auki stöku sinnum kortaskuldir á einum stað (á hátíðartímabilinu, segjum) á hverju ári .
FICO 10 T mun innihalda gögn sem hafa tilhneigingu til, sem þýðir í grundvallaratriðum að þeir ætla að reyna að slétta tindana og dalina, segir Rossman. Tímabundin eyðsluhækkun, svo sem frí eða verslanir, mun ekki skaða lánshæfiseinkunn þína eins mikið ef þú heldur lánstraustinu almennt lágt.
RELATED: 5 reglur um neyðarsjóð sem sjá þig í gegnum (næstum) hvað sem er
Hvort uppfærða einkunnin er notuð er það þó lánveitenda. Bankar, bílaumboð og aðrir staðir þar sem þú gætir óskað eftir láni eða fjármögnun geta almennt ákveðið hvaða stigagjöf sem þú vilt nota, þannig að þessar breytingar munu ekki endilega hafa áhrif á alla, en tíðir lántakendur (eða lántakendur sem þegar eru með verulegar skuldir) ættu að vera meðvitaðir um að stig þeirra geti sveiflast þegar fyrirtæki tileinka sér nýju stigsaðferðirnar. Samt að vita um þessar breytingar kemur ekki í stað góðs lánastarfsemi.
Frekar en að hanga of mikið á því hvaða líkani tiltekinn lánveitandi notar, ættu neytendur að æfa grundvallarvenjur eins og að greiða reikninga á réttum tíma og halda skuldum lágum, segir Rossman.
