Pop Quiz: Ertu á leiðinni í eftirlaun? Ef viðbrögð þín eru nær því að rispast á hausinn en að kinka kolli, þá finnum við fyrir þér. Rannsóknir sýna að flestir (81 prósent!) Hafa ekki tök á því hversu mikið þeir þurfa að spara til síðari ára. Samt er viðamikil tilfinning að hafa ekki nóg af sokknum: Minna en sjötti starfsmanna finnst fjárhagslega tilbúinn til 20 ára eftirlauna, samkvæmt skýrslu Merill Lynch frá 2017.
En hérna er málið með að reikna út dollara og sent þess að skipta út launaseðlinum fyrir ótakmarkaðan frítíma: Fáfræði er ekki sæla. Raunverulega hættan við að forðast þetta efni er að þú verður stuttur með sparnaðinn þinn og þarft að vinna lengur eða missa af eftirlaununum sem þú vilt, segir Andrea Coombes, eftirlaunasérfræðingur með NerdWallet . Innritun eftirlauna getur tryggt að þú sért á réttri fjárhagsleið - og veitt þér vinnufrið til að ræsa. Þetta eru spurningarnar sem þú þarft að spyrja sjálfan þig núna.
Hversu mikið þarf ég virkilega?
Þú hefur kannski heyrt að þú ættir að stefna að því að spara nóg fé til að skipta um 80 prósent af tekjum þínum á eftirlaunum. En þessi almenna þumalputtaregla hefur lítið með einstaklinginn að gera, segir Matt Fellowes, stofnandi eftirlaunaáætlunarfyrirtækisins United Income. Fyrir persónulegt markmið skaltu keyra tölurnar þínar í gegnum reiknivél á netinu. (Við erum aðdáendur þeirra Bankrate , AARP , og Eftirlitsstofnun fjármálaiðnaðarins veita.) Þú verður beðinn um markvissar spurningar til að fá skýrara mat, svo sem Hversu lengi býst þú við að vinna? Heldurðu að þú fáir hækkanir flest ár? og hvernig mun lífsstíll þinn líta út þegar þú hættir? Athugasemdir Sameina, reiknivélarnar eru mismunandi eftir forsendum þeirra - eins og hversu lengi þú munt lifa eða hver ávöxtun markaðarins gæti verið - svo það er ekki slæm hugmynd að bera saman tvö eða þrjú verkfæri.
Er ég að hámarka ókeypis peninga?
Að þurfa 500.000 $ fyrir starfslok er ekki það sama og að þurfa að leggja hálfa milljón kall í bankann. Jafnvel þó að þú hafir núll dollara til hliðar við 35 ára aldur, ef þú byrjar að spara $ 500 á mánuði og þénar 6 prósent í vaxta- eða fjárfestingarávöxtun, samsett mánaðarlega, munt þú hafa um það bil $ 502.000 eftir 65 ára aldur — með $ 322.000 frá vöxtum. Samsvarandi framlag frá vinnuveitanda þínum gæti hjálpað þér að byggja upp sparnaðinn enn hraðar. Samkvæmt Vanguard rannsókn 2017 taka um 20 prósent fólks ekki þátt í 401 (k) áætlun sem vinnuveitandi býður upp á. Hugsjónin er að spara 15 prósent af tekjum fyrir skatta vegna eftirlauna og samsvörun vinnuveitenda telst til þess markmiðs, segir Amy Godwin, löggiltur fjármálaáætlun og varaforseti hjá Fidelity Investments. Að spara nóg til að ná fullum samsvörun er auðveld leið til að rekast á prósentutöluna án þess að minnka launaseðilinn.
Er ég á réttri leið?
Ef þú tróð sparnaði þínum undir dýnu gætirðu deilt markmiðsupphæð þinni í fjölda ára milli þín og eftirlauna og kallað það dag. En við erum að tala um að fjárfesta hér, sem þýðir að það er engin línuleg lína - og það er erfiðara að meta í fljótu bragði hvernig núverandi sparifé þitt safnast saman. (Munu 50.000 $ sem þú hefur í dag gera þér kleift að feita vini þína þegar þú verður 65 ára eða ertu að horfast í augu við skort?) Jafnvel einn fundur með fjárhagsáætlunargjaldi sem aðeins kostar gjald getur hjálpað þér að ákvarða stöðu þína. Einn sparnaðarvalkostur er að brjóta markmiðsupphæðina í tímamót, segir Godwin. Stefnt að því að spara tvö sinnum laun þín þegar þú hefur náð 35, þrisvar sinnum 40, fjórum sinnum 45 og sex sinnum 60. Ef þú ert ekki að ná þessum litlu markmiðum skaltu telja það ýta til að auka sparnaðinn þinn ef mögulegt.
