Að byggja upp lánsfé (eða endurvekja skemmd lánstraust) er ekki eitthvað sem gerist á einni nóttu eða án fyrirhafnar. Til þess að hafa traustan lánshæfiseinkunn, einn sem fær þér samkeppnishæfustu vextina af umsóknum, verður þú að koma á lánalínum og hafa sögu um ábyrga notkun. En það er aðeins eitt af skrefunum sem taka þátt.

„Vegna þess að lánstraust er svo flókið tekur það tíma og þolinmæði að byggja það upp, sérstaklega ef þú ert að reyna að endurbyggja slæmt lánstraust,“ segir Colleen McCreary, yfirmaður fólks og fjármála talsmaður Credit Karma. 'Að vita hvaða stangir þú átt að draga getur hjálpað þér að koma þér á rétta leið til að bæta og viðhalda stigum þínum.'

Til að hjálpa til við að afmáa ferlið, báðum við McCreary og aðrar leiðandi raddir lánaiðnaðarins að deila helstu ráðum sínum um þróast og viðhalda frábæru lánasniði . Hér er það sem þeir höfðu að segja.

Tengd atriði

Skildu þá þætti sem stuðla að lánshæfiseinkunn þinni

Áður en þú byrjar að byggja upp lánshæfiseinkunnina þína er mikilvægt að skilja hvern þáttinn sem spilar inn í heildarstigið. Það eru fimm helstu framlagsflokkar: greiðslusaga (greiðsla á réttum tíma); lánsfjárnýtingu (hversu mikið þú skuldar á móti tiltækri lánslínu); lengd lánstrausts (hversu lengi þú hefur haft lánalínuna opna); tegundir lána (hversu margar mismunandi tegundir af lánalínum þú ert með, svo sem húsnæðislán, bílalán, námslán og kreditkort) og nýtt lánsfé (hvort sem þú hefur sótt um nýtt lán eða annað lánsfé nýlega).

Að þekkja þessa þætti og hvernig þeir hafa áhrif á stig þitt mun hjálpa þér á leiðinni til að bæta lánstraust þitt, segir Brittney Castro, CFP með Sem.

Opnaðu tryggt kreditkort

Ef þetta er ekki augljóst: Þú verður nota lánsfé til að byggja upp lánsfé. Ein besta leiðin til að gera þetta ef þú ert nýbyrjaður er að opna tryggt kreditkort.

Þessar tegundir korta krefjast fyrirframgreiðslu í reiðufé til að opna, sem virkar sem veð sem veitir kreditkortaútgefanda smá öryggi ef þú greiðir ekki. Af þessum sökum er miklu auðveldara að fá örugg kreditkort en venjuleg kreditkort ef þú ert með litla sem enga staðfesta kreditsögu. Að opna þessa tegund reiknings getur verið frábært fyrsta skref á leiðinni til að byggja upp lánsfé.

Lánshæfiseinkunn snýst allt um að meta fjárhagslega ábyrgð þína, segir Freddie Huynh, varaforseti hagræðingar gagna fyrir Freedom Financial Network . Þess vegna þarf einhverja sögu og helst að sagan kemur í formi þess hversu vel þú hefur greitt niður skuldir.

Þegar þú notar kreditkort til að byrja að byggja upp kreditprófílinn þinn skaltu vita að eitt kort er nóg til að koma á endurgreiðslusögu, segir Huynh.

Taktu persónulegt lán

Svipað og að opna kreditkort, að taka lán og bera ábyrgð á endurgreiðslu getur hjálpað þér að koma á lánshæfiseinkunn. Erik Wright, höfundur bloggsins Raunverulegt fjárfestahjón, mælir með því að taka lítið persónulegt lán hjá staðbundnum banka, jafnvel þó að þú þurfir ekki peningana.

Settu þá peninga inn á reikning og notaðu þá aðeins til að greiða (á réttum tíma) fyrir lánið, segir Wright. Borgaðu líka aukalega á höfuðstólinn til að greiða hraðar af láninu. Þú borgar svolítið í vexti fyrir þetta, en greiðslur á réttum tíma og full endurgreiðsla lánsins mun hækka stig þitt.

Ekki treysta á debetkort

Debetkort eru mjög handhæg og þau eru frábær ef þú kýst að forðast freistingu kreditkorta, en veistu bara að þau gera núll til að byggja upp kreditprófílinn þinn.

Þeir taka alls ekki þátt í lánshæfiseinkunn, segir Huynh. Þetta er vegna þess að debetkortaviðskipti eru bara bankareikningsfærsla, en kreditkortaviðskipti eru lánaviðskipti. Alltaf þegar þú notar debetkort er upphæðin strax tekin af bankareikningnum sem hún er bundin við. Með kreditkorti ertu í raun að taka lán til að borga fyrir hlutina og færð síðan reikning í hverjum mánuði sem þú verður að borga.

Fá kredit fyrir hluti sem þú ert nú þegar að gera

Oft verða neytendur hissa þegar þeir komast að því að það að greiða á réttum tíma fyrir hluti eins og leigu, farsímareikninga eða rafmagnsreikninga kemur ekki inn í heildar lánstraust þeirra. Það er vegna þess að hefðbundnar lánshæfismatsformúlur hafa ekki tilhneigingu til að innihalda þessa hluti, segir Ted Rossman, háttsettur sérfræðingur í iðnaði hjá CreditCards.com.

En það er leið til að láta þessar duglegu greiðslur telja. Hægt er að skrá sig í forrit eins og Experian Boost (ókeypis), Karfa (einnig ókeypis), og eCredable (,95 á ári) til að draga þessa og aðra núverandi reikninga inn í lánshæfismatsprófílinn þinn.

Experian Boost gerir kröfu um 13 stig að meðaltali. Perch segir að sumir notendur hafi farið úr engri lánstraust yfir í efri 600, í rauninni á einni nóttu. Það er ótrúlegt, segir Rossman.

Greiða skuldir oftar en einu sinni í mánuði

Hér er annað hakk sem þeir þekkja með bestu lánshæfiseinkunnirnar: Prófaðu að greiða með kreditkortum vikulega, eða tveggja vikna ef þú getur, sem mun halda heildarstöðunni lágu allan mánaðarlega innheimtuferil kortsins þíns.

Hver lánastofnun dregur upplýsingarnar þínar á mismunandi tímum mánaðarins. Þess vegna er betra að greiða vikulega eða tveggja vikna til að halda stöðu þinni lágri, segir Blake Jones, fjármálaáætlun fyrir Granatepli Financial . Segjum til dæmis að þú greiðir 10.000 $ inneign á kreditkortinu þínu þann 20. hvers mánaðar, en lánastofnunin dregur upplýsingarnar þínar þann 19. hvers mánaðar. Jafnvel þó að þú hafir borgað alla stöðuna þína fyrir gjalddaga gæti lánstraustið þitt samt lækkað vegna þess að stofnunin dró upplýsingarnar þínar þegar þú varst enn með .000 stöðu.

er þungur rjómi og þungur þeyttur eins

Borgaðu alltaf reikninga á réttum tíma

Talandi um greiðslur, þetta ætti að vera ekkert mál, en bara ef þú vissir þetta ekki þegar: mikilvægasti þátturinn í lánstraustinu þínu er greiðslusaga. Svo ef ekkert annað, vertu viss um að þú fáir þessar mánaðarlegu greiðslur á réttum tíma.

Jafnvel ein greiðsla sem gleymdist getur skaðað lánstraust þitt. Svo gerðu allt sem þú getur til að missa ekki alveg af greiðslu, segir McCreary.

Ef þú hefur átt í erfiðleikum með þetta áður skaltu leita leiða til að sameina allar reikningsgreiðslur þínar á sama dag til að gera það einfaldara að muna gjalddaga. Margir kröfuhafar munu gera kleift að sérsníða gjalddaga þína.

Gerast viðurkenndur notandi á reikningi annars manns

Ef þú ert rétt að byrja að koma á lánshæfismatssögu og vonast til að stækka prófílinn þinn sérstaklega fljótt skaltu spyrja foreldri eða maka sem notar inneign á ábyrgan hátt um að bæta þér við sem viðurkenndum notanda á einum af reikningunum sínum.

Að gerast viðurkenndur notandi þýðir að þér er bætt við sem aukareikningseiganda á kreditkorti einhvers annars. Að því gefnu að aðalreikningseigandi hafi sterka sögu um greiðslur á réttum tíma og lágt lánsfjárnýtingarhlutfall, getur þetta haft jákvæð áhrif á lánsfé þitt þar sem reikningur hans mun birtast á lánaskránni þinni og þannig hjálpa til við að byggja upp og auka lánstraust þitt, segir sérfræðingur í neytendasparnaði og fjölskyldufjármálum Andrea Woroch .

Bættu við reikningum á stefnumótandi hátt

Þó að það sé mikilvægt að opna lánalínur til að byggja upp lánshæfiseinkunnina þína, þá vilt þú heldur ekki verða brjálaður á þessu sviði (farðu í burtu frá kreditkortaumsóknunum), því að sækja um of mikið lánsfé í einu getur lækkað lánstraust þitt og láta þig líta út eins og áhættusamur lántakandi.

Flest forrit kalla fram erfiða fyrirspurn, sem klippir tímabundið nokkur stig frá stigunum þínum. Nýir reikningar lækka einnig meðalaldur reikninga þinna, sem er annar óþarfi, segir Rossman hjá CreditCards.com.

Ég myndi mæla með því að sækja um lánsfé ekki meira en á sex mánaða fresti eða svo. Vertu sérstaklega varkár þegar þú ert á markaði fyrir húsnæðislán þar sem þú vilt ekki gera neitt til að stofna einkunn þinni í hættu á þessum viðkvæma tíma í fjárhagslífi þínu. Reyndu að bíða með að sækja um önnur lánsfé þar til þú lokar.

Fylgstu með blöndunni þinni af lánsfé

Annar mikilvægur punktur um efnið að opna reikninga - reyndu að gera það beitt vegna þess að lánveitendur vilja helst sjá að þú hafir stjórnað með góðum árangri öðruvísi tegundir reikninga.

Ef þú hefur aðeins haft snúningslán eins og kreditkort, gæti verið skynsamlegt að skrá þig fyrir afborgunarláni eins og lánssjóðslán - í grundvallaratriðum form þvingaðs sparnaðar sem heyrir undir lánastofurnar, segir Rossman. Eða ef þú hefur aðeins verið með afborgunarlán, önnur dæmi um það eru bílalán og námslán, þá ættirðu kannski að fá þér snúningsreikning eins og tryggt kreditkort.

Hér er einn mikilvægur fyrirvari frá Rossman til að hafa í huga þegar þú ert að gera þetta: Ég myndi ekki vilja að einhver skuldsettist bara til að byggja upp lánsfé, en notaðar af skynsemi geta þessar aðferðir í raun hjálpað þér að spara peninga og byggja upp lánsfé.

Lækkaðu lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt með því að biðja um hækkun á lánsfé

Annar stór þáttur sem stuðlar að heildareinkunn þinni er lánsfjárnýtingarhlutfall þitt, sem er lánsfjárhæðin sem þú notar miðað við heildarfjárhæð lánsfjár sem þú hefur tiltækt. Undir 30 prósent er oft mælt af sérfræðingum í iðnaðinum, þó að þeir sem eru með bestu lánshæfiseinkunnina halda oft heildar lánsfjárnýtingu sinni undir 10 prósentum.

Þegar litið var á aðra leið, ef þú ert með .000 í inneign í boði á öllum kreditkortunum þínum samanlagt og þú hefur safnað .000 í gjöld, þá er lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt allt of hátt og það mun hafa neikvæð áhrif á einkunnina þína. En ef þú hefur rukkað aðeins $ 2.000 af þessum $ 20.000, þá notarðu aðeins 10 prósent, sem er miklu betra.

Fljótlegt hakk til að bæta nýtingarhlutfallið þitt er einfaldlega að biðja eitt eða fleiri af kreditkortafyrirtækjum þínum um hækkun á lánsheimildum, sem mun hækka heildarfjárhæð lánsfjár sem þú hefur tiltækt.

En gerðu það ekki farðu út og notaðu strax þetta aukna inneign, þar sem þú ert kominn aftur þar sem þú byrjaðir.

Að auka tiltækt lánsfé þitt en nota það ekki lækkar lánsfjárnýtingu þína, sem getur bætt lánstraust þitt, segir Wright, frá Real Life Investor Couple.

Haltu gömlum reikningum opnum

Þessi ábending á meira við um þá sem eru að gera við lánstraust, frekar en að byggja það upp í upphafi, en hafðu í huga að lengd lánshæfissögu þinnar hefur áhrif á prófílinn þinn - og ein auðveldasta leiðin til að skemma stig þitt er með því að loka gömlum reikningum .

Einn þáttur í lánstraustinu þínu er meðalaldur lánstrausts þíns. Lánveitendur líta á þetta sem leið til að skilja hversu lengi þú hefur notað lánsfé á ábyrgan hátt, segir Brian Walsh, CFP með SoFi. Að loka korti getur lækkað meðalaldur lánstrausts þíns og hefur því neikvæð áhrif á stig þitt.

Frekar en að loka gömlum reikningum sem þú gætir hafa borgað upp skaltu íhuga að halda þeim opnum, sérstaklega ef þeir þurfa ekki árgjald. Þú gætir jafnvel notað kreditkortið til að greiða endurtekinn mánaðarlegan reikning, bendir Walsh á, og setja síðan upp sjálfvirka greiðslu fyrir það kreditkort, til að greiða stöðuna að fullu í hverjum mánuði. Með því að gera þetta heldur kortinu þínu ekki aðeins virku heldur mun það einnig halda áfram að búa til greiðslusögu sem hjálpar til við að byggja upp inneignina þína frekar.

Skoðaðu lánshæfismatsskýrsluna þína reglulega og deildu villum

Ferðu reglulega yfir lánshæfismatsskýrsluna þína? Ef þú ert ekki vanur að gera þetta, þá ertu að gera stór mistök. Hér er ástæðan: Það gæti verið ónákvæmni í skýrslunni þinni. Og hvað ættir þú að gera ef þú kemur auga á einn? Gerðu strax ráðstafanir til að leiðrétta það, auðvitað, vegna þess að þessar villur geta leitt til lægri lánstrausts. Með því að heimsækja AnnualCreditReport.com þú getur fengið aðgang að einni ókeypis lánshæfismatsskýrslu á hverju ári.

Þarftu frekari sönnun fyrir því hvers vegna þetta skref er mikilvægt? Hér þú ferð: Samkvæmt an FTC könnun , einn af hverjum fimm einstaklingum er með villu í að minnsta kosti einni af lánaskýrslum sínum. Að auki var einn af hverjum fimm neytendum með villu það var leiðrétt af lánshæfismatsstofnun eftir að um það var deilt, á að minnsta kosti einni af þremur lánshæfisskýrslum þeirra. En bíddu, það er meira enn.

Aðeins meira en einn af hverjum 10 neytendum sá breytingu á lánshæfiseinkunn sinni eftir að lánshæfismatsfyrirtækin breyttu villum í lánshæfismatsskýrslu sinni - um það bil einn af hverjum 20 neytendum hafði hámarksstigsbreytingu meira en 25 stig, á meðan einn af hverjum 250 neytendum var með hámarksstigabreytingu. stigabreyting um meira en 100 stig.

Ertu að ná myndinni? Einfaldlega að deila um ónákvæmni getur leitt til stórra punkta þér í hag.

hvernig á að afþíða steik hratt

Kannski hefur upplýsingum einhvers annars verið blandað saman við þínar, kannski varstu fórnarlamb persónuþjófnaðar eða kannski merkti lánveitandi þig sem seint þó þú hafir borgað á réttum tíma, segir Rossman. Hvað sem það er, gætu mistök verið að draga þig niður, svo skoðaðu lánaskýrslur þínar reglulega til að tryggja nákvæmni.

Skilnaðarráð

Þú getur valið og valið hvaða af þessum ráðlögðu aðgerðum virkar best fyrir þig og fjárhagsstöðu þína, en ef það er eitt lykilatriði til að muna, þá er það þetta: samræmi.

Það áhrifamesta sem þú getur gert fyrir lánstraustið þitt er að búa til stöðugar fjármálavenjur sem þú viðheldur með tímanum til að hjálpa til við að bæta stig þitt og halda áfram að vera í góðri stöðu, segir McCreary.

• Hvað rafbílaeigendur vilja að þú vitir áður en þú fjárfestir í rafbíl
• 5 nýjar fjármálabækur sem eru að breyta því hvernig konur gera peninga
• Getur þú fengið atvinnuleysisbætur ef þú hættir í starfi? Hér er það sem sérfræðingarnir segja
• 3 algengar slagsmál um peninga - og hvernig á að leysa þau