Sparnaður til eftirlauna er eitt af því sem peningasérfræðingar mæla með aftur og aftur. En hvað gerist ef lífið kemur í veg fyrir? Það er raunveruleikinn fyrir Louise (ekki rétta nafnið hennar), 64 ára markaðsstjóra sem hringdi í vikuna. Peningar trúnaðarmál podcast. Hún er að velta því fyrir sér hvernig hún geti snúið fjárhagslegri framtíð sinni við, með mjög lítið vistað fyrir starfslok og nýlegt uppsagnir.

Louise hefur náð nokkrum fjárhagslegum markmiðum, eins og að borga fyrir háskólanám barna sinna og dýrar meðferðir annars barns við fíkn. En eiginmaður hennar varð að loka fyrirtæki sínu og ferill Louise hefur staðið frammi fyrir áföllum vegna uppsagna - sá síðasti fyrir nokkrum mánuðum síðan. Gjaldþrot og nokkrar slæmar fjárfestingar, sem peningastjóri valdi, hindraði einnig framgang þeirra. „Við erum ekki íburðarmikil — við áttum mjög venjulega bíla og ekki stóra skartgripi, eða við borðum ekki mikið úti,“ segir Louise. 'Ég vildi að einhver gæti setið við hliðina á mér í vinnunni og sagt mér hvað ég er að gera vitlaust.'

Þú getur ekki bætt upp fyrir hrikalegt tekjutap. Það eru lítil skref, litlar klumpur. Þú getur ekki unnið 12 störf til að bæta upp. Það er ekki að fara að gerast. Þú heldur áfram að vinna, og vonandi tekst þér það, jafnvel þó þú getir bara haldið út til 70 svo þú fáir hámarksbætur almannatrygginga.

— Jill Schlesinger, CBS fréttaviðskiptafræðingur og gestgjafi Jill á peninga og Auga á peninga podcast.

Gestgjafinn Stefanie O'Connell Rodriguez leitaði til Jill Schlesinger, CFP, viðskiptafræðings CBS News, til að fá ráðleggingar. Schlesinger hefur heyrt þessar sögur áður: „Barnbúar, sem er kannski búinn að taka á sig skuldir barna sinna og koma krökkunum í gegnum háskólann, en hefur komist í gegnum háskóla, er 60, 63 ára og segir, ég held ég verði bara að vinna að eilífu,“ segir hún. 'Og ótti minn er alltaf, ja, hvað ef þú getur það ekki?'

Sparnaður snemma og gefur þér oft möguleika fyrr á ferlinum - ef þú vilt stofna fyrirtæki eða þarft að yfirgefa eitraðan vinnustað - og síðar, ef þú finnur þig atvinnulaus 64 ára. Eina ástæðan fyrir því að þú sparir snemma á líf þitt er að gefa þér valkosti og valmöguleika líður vel,“ segir Schlesinger.

Schlesinger mælir með því að taka þrjú stór skref núna til að tryggja fjárhagslega framtíð þína. Fyrst skaltu stofna neyðarvarasjóð með sex til 12 mánaða framfærslukostnaði núna - og nær tveggja ára útgjöldum ef þú ert að búa þig undir að fara á eftirlaun. Í öðru lagi skaltu takast á við allar neytendaskuldir, eins og kreditkort, námslán eða bílalán. Og svo er það að spara fyrir eftirlaun - að hámarka það eftir bestu getu (jafnvel þó hún viðurkenni að árlegt hámark, $ 19.500, gæti verið erfitt markmið fyrir fólk að stjórna).

Schlesinger telur líka að heimsfaraldurinn gæti hafa rutt brautina fyrir lengri en sveigjanlegri starfsferil fyrir alla. „Við höfum bara séð þessa skyndilega breytingu yfir í fjarvinnu, sem gæti í raun verið góðar fréttir fyrir marga starfsmenn,“ segir hún. „Ég held að ef þú ert að íhuga að fara aftur út á vinnumarkaðinn gætirðu verið viljugri til að gera það ef þú segir: „Hæ, ég þarf ekki að ferðast fimm daga vikunnar eða ég þarf ekki að vera það. á staðnum á hverri einustu mínútu, eða ég get búið til blendingsumhverfi sem mun gefa mér aðeins meira langlífi.''

Og fyrir Louise gæti það verið besta tækifærið hennar til öruggari starfsloka og það sem hún hefur gaman af. „Ég elska að vinna,“ segir hún. „Þegar ég fer á eftirlaun veit ég að ég ætla að bjóða mig fram vegna þess að ég þoli ekki að sitja bara heima. Þannig að á meðan ég er að fara að vinna gæti ég alveg eins fengið borgað fyrir það. Ég vil ekki spila Mahjong og pickleball - það er bara ekki mitt mál.'

Hlustaðu á þessa vikuna Peningar trúnaðarmál „Ég er 64 ára og hef varla safnað fyrir eftirlaun. Hvað ætti ég að gera?' — fyrir samtalið í heild sinni til að hjálpa þér að ná í eftirlaunasparnaðinn þinn. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Spilari FM , Stitcher , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

__________________________

Afrit

Evelyn: Ég byrjaði nýlega, á síðasta ári, að leggja mitt af mörkum til 401k í fyrsta skipti. Ég skammaðist mín fyrir að hafa beðið eins lengi og ég gerði.

Christie: Ég er gjaldgengur til að hætta störfum eftir um sex ár. Ég myndi elska að geta gert það, en ég veit að ég þarf að vinna.

Hún: Ég hef bara áhyggjur af því að lenda á stað þar sem það er eins og þú hafir ekki skipulagt þig fram í tímann og ég lít til baka og ég er eins og, guð minn góður, ég er fimmtugur. Og ég bara sparaði ekki

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag er gesturinn okkar 64 ára markaðsstjóri, sem var sagt upp störfum meðan á heimsfaraldri stóð, sem við köllum Louise - ekki rétta nafnið hennar.

Louise: Ég hef alltaf átt í hræðilegu sambandi við peninga. Ég er bæði heimskur og ég er latur. Og ég er sá fyrsti til að viðurkenna það. Margt af þessu tengist manninum mínum. Við höfum verið saman síðan í menntaskóla og alltaf þegar peningar komu upp þá ýtti ég þeim alltaf að honum og svo ýtti hann þeim alltaf aftur í áttina að mér. Það voru svo margir kostir, það voru svo margar ákvarðanir sem þurfti að taka. Ég bara skildi ekkert af hugtökunum. Þannig að við völdum bara að lama okkur, setja peningana okkar í sparnað og þannig byrjuðum við. Og það er næstum því sem við erum að enda.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jæja, það er ekki heimskulegt að setja peningana sína í sparnað.

Louise: Nei, en við gerðum ekki verðbréfasjóði eða hlutabréf. Ég vann fyrir NBC Sports og fór til að eignast börnin mín. Ég fékk mitt val um að fá lífeyri eða fá eingreiðslu, tók hann inn í eingreiðslu. Við fórum til peningastjóra sem fjárfesti það fyrir okkur.

Hún fjárfesti í mjög áhættusömum sjóði og þegar hann fór suður, ekki það að ég bjóst við að hún myndi borga okkur til baka, en hún var bara eins og, „æ, jæja, það er það sem gerist. „Og ég held að þetta hafi bara skilið mjög vont bragð í munni okkar. Við notuðum líka góðan hluta þess - maðurinn minn stofnaði sitt eigið fyrirtæki sem var farsælt um tíma.

Svo um 2000 voru krakkarnir að eldast. Ég fór aftur að vinna í hlutastarfi, fyrirtækið hans hrundi.

Svo fórum við að fara hratt suður. Ég fór aftur að vinna á fullu. Árið 2002 var allt í lagi, en hann var samt að reyna að láta fyrirtækið ganga upp og svo var það ekki. Þannig að við vorum að selja hlutabréf til að borga húsnæðislánið.

Auk þess voru krakkarnir að fara í háskóla og ég á þrjú börn. Hann vildi borga fyrir háskólann þeirra og hann vildi ekki að þeir vissu að við værum í fjárhagsvandræðum. Hann er eins konar strákur sem lendir alltaf á fætur og sagði þeim að við myndum borga fyrir háskólann þeirra og þeir fóru í fína háskóla og hann lenti aldrei á fætur.

Svo við vorum á floti til ársins 2008. Ég var að vinna hjá dagblaði á þeim tíma, svo þetta var eins og hinn fullkomni stormur, ekki satt? Þetta voru, þú veist, dagblöð, ekki beint blómleg. Samdrátturinn skall á og viðskipti hans voru bara ekki að fara að gerast. Hann reyndi að finna aðrar atvinnugreinar og þær voru bara ekki að gerast. Þannig að við áttum þrjú börn í háskóla og engar tekjur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borgaðir þú fulla frakt fyrir allar þrjár háskólanám barna þinna?

Louise: Tveir þeirra. Við erum enn að borga tveimur þeirra. Þriðja barnið mitt byrjaði að nota eiturlyf. í kringum 2010, eins og heróín, eins og fullkomin fíkn sem býr á götunni, kemur fram og til baka.

Hún er hrein ár núna, en allt það sem við borguðum fyrir, fyrir hana, á milli endurhæfinga og að borga fyrir allan kostnaðinn hennar og allt þetta, það var eins og annað háskólakennsla.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er mikið að vinna í því. Það er mikið fjárhagslega. Það er mikið tilfinningalega. Og ég velti því fyrir mér á þessum tíma, hvernig varstu að vinna í gegnum það?

Louise: Við áttum góðan sparnað. Þegar manninum mínum gekk vel, gekk honum mjög vel.

besta laktósafría mjólkin fyrir smábörn

Ef ég gæti gert mína kosti og galla, þá er einn af kostunum mínum að við erum ekki íburðarmikil. Við áttum eins og mjög venjulega bíla og ekki stóra skartgripi, eða við borðum ekki mikið úti. Þannig að við vorum frekar góðir sparifjáreigendur. Við erum samt frekar góðir sparifjáreigendur.

Ég vissi að við endurveðsettum húsið, en ég vissi ekki að við hefðum borgað 350. Hann endurveðsetti það fyrir 675. Og aftur, ég ætla ekki að kenna honum um. Það var mér að kenna að vera ekki með. En þegar við skrifuðum undir pappírana var ég svona 675.

Svo við borguðum niður kreditkortin okkar og bara allt. Við enduðum auðvitað á því að byggja upp kreditkortin okkar aftur og við enduðum á því að lýsa yfir gjaldþroti og við misstum húsið okkar.

Ég held að það hafi verið um 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Er gjaldþrotið enn á lánshæfismatsskýrslunni þinni?

Louise: Ég bíð áfram eftir því að það losni. Ég held að það sé nú í september sem það mun loksins losna. Við höfum fengið mikið af hléum af óheppilegum ástæðum. Faðir hans lést og systur hans létu okkur búa í húsi hans ókeypis. Við borguðum þeim bara skattana og við gerðum mikið af því en borguðum ekki leigu eða neitt. Og faðir hans skildi eftir okkur peninga. Móðir mín lést. Hún skildi eftir okkur peninga.

Þannig að við héldum áfram að fá svona innstreymi sem héldu okkur á floti.

Ég fann á endanum aðra vinnu eftir það. En við höldum bara áfram að segja upp. Og ég vildi að einhver gæti setið við hliðina á mér í vinnunni og sagt mér hvað ég er að gera vitlaust.

Ég held að hluti af því sé vegna þess að þegar þú kemur aftur út á vinnumarkaðinn árið 2008 var ég 52 ára. Þú veist að ungu krakkarnir eru að fara út og þau eru að mynda sambönd sín. Það er erfitt að renna inn í það félagslega. Til að passa einhvers staðar þegar þú ert að byrja á þeim aldri.

Mér var bara sagt upp störfum í desember, aftur. Við vorum fimm látin fara og vorum öll yfir 50 ára. Enginn vill höfða mál vegna þess að við vitum að við getum ekki farið á móti þeim. Þannig að við erum bara öll að halda áfram. Þannig að núna er ég að leita að næsta tækifæri 64 ára gamall.

Kynslóð foreldra minna var, þú veist, þú útskrifaðir menntaskóla á föstudegi, þú byrjaðir í vinnunni á mánudaginn og 40 árum síðar, fékkstu gullúrið þitt og stóra lífeyri og fórst og svona var það.

Ég hef tekið námskeið á netinu. Svo núna er ég að taka skírteinisnám í gegnum Columbia viðskiptaskólann í stafrænni markaðssetningu til að hressa aðeins upp á færni mína. Ég gerði það síðast líka í gegnum Rutgers. Ég er heppinn að geta gert það, sérstaklega með heimsfaraldurinn, að geta gert það á netinu.

Og það er frekar hagkvæmt og virkilega áhugavert og gott fyrir vinnumarkaðinn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nú, þegar þú hefur verið að sigla í gegnum þennan heimsfaraldur, hefur þú getað sótt um atvinnuleysisbætur eða aðrar bætur?

Louise: Já. Og það hefur hjálpað.

Og svo fékk ég líka tilkynningu í gær um að fyrirtækið mitt muni ná til COBRA eða ríkisstjórnin sem ég held að sé að fjalla um það svo það er mjög gagnlegt. Og svo er maðurinn minn þegar á Medicare.

Á einum tímapunkti átti ég hundrað dollara á sparnaðarreikningnum mínum. Nú hef ég aðra staði sem ég gæti tekið það frá. Við erum á þeim tímapunkti að við höfum byggt upp hreiðuregg, en ég er að hugsa, hvernig á ég að fara, ég get ekki einu sinni borgað farsímareikninginn.

Og svo allt í einu kemst ég loksins í gegnum einhvern og ég fæ annað innstreymi. Og núna finnst mér ég geta bókstaflega sofið á nóttunni. Svo ég er frekar góður í að vera fátækur. Þú veist að faðir minn dó þegar mamma var ólétt af yngstu systur minni og hún var ritari og hún studdi okkur og við misstum aldrei af máltíð.

Bjó alltaf í fallegu húsi, gekk í kaþólskan skóla. Einhvern veginn tókst henni það. Og hún gaf mér þessi verkfæri til að — Þú veist, sum kvöldin fáum við steik og sum kvöldin fáum við pönnukökur.

Þannig að ég hef góðan grunn til að lifa af þegar allt gengur ekki vel.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það hljómar eins og þú hafir mikla kunnáttu í að stjórna dag frá degi. Hvernig geri ég það? Hvernig læt ég peningana mína vinna í dag? En það hljómar eins og það sé lengri tíma fjárhagsáætlunin sem skapar óþægindin.

Louise: Já. Já. Við fórum til annars ráðgjafa fyrir nokkrum árum. Maðurinn minn var alls ekki að vinna. Nú keyrir hann Lyft og afleysingamaður kennir, svo hann er í lagi. En ráðgjafinn sagði við mig, sagði hann, á leiðinni sem þú ert að fara, þú munt bara aldrei geta farið á eftirlaun.

Og við fórum og fórum án áætlunar. Ég á um hundrað þúsund dollara í 401ks og annan sparnað. Okkur hefur tekist að halda þessu saman, svo það er ekki það að við eigum ekkert.

Og í raun er leikáætlun okkar, vegna þess að við búum á Norðausturlandi. Ég vil eiginlega ekki gera þetta, en til að flytja í ódýrara ástand, vil ég virkilega ekki fara héðan. Þú veist, fjölskyldan mín er hér. Mér finnst að við getum látið þetta virka hér, en það er eins og varaáætlun okkar ef ekkert annað gerist.

Og ég er heilsuhraust og finnst mjög gaman að vinna. Svo lengi sem ég get verið starfandi, þá er það áætlun okkar. Ef ég gæti sparað 50.000 í viðbót á milli þess sem ég fer á eftirlaun myndi mér líða aðeins betur.

Áætlun okkar um að vinna til 70 er líka að taka ekki almannatryggingar fyrr en 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og finnst þér gaman að vinna? Ég ætlaði að spyrja að því.

Louise: Ég elska að vinna. Þegar ég fer á eftirlaun veit ég að ég ætla að bjóða mig fram vegna þess að ég þoli ekki að sitja bara heima. Þannig að á meðan ég er að fara að vinna gæti ég alveg eins fengið borgað fyrir það.

Svo lengi sem ég er með kúlur og sjón, þá er ég að hugsa um að ég sé í lagi. En þú veist, það er stórt ef.

Ég hef unnið á svo mörgum mismunandi stöðum. Ég hef unnið í eins og fimm mismunandi atvinnugreinum sem mér leiðist eiginlega ekki. Svo margir á mínum aldri eru að telja dagana þangað til þeir fara á eftirlaun og þeir hata bara vinnuna sína.

Og ég held að ég sé næstum frekar í minni stöðu, þú veist — og þeir eiga fullt af peningum og þeir eru í lagi, en ég vil næstum frekar vera í minni stöðu, vinnandi og ánægður. Og ég vil ekki spila Mahjong og pickleball og það er bara ekki mitt mál.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þó að Louise gæti elskað að vinna, raunveruleikann er sú að bandarískir starfsmenn hætta stöðugt fyrr en þeir bjuggust við í upphafi og ofmeta líkurnar á því að þeir geti haldið áfram að vinna að einhverju leyti eftir að þeir hætta störfum.

Svo eftir hlé munum við ræða við löggiltan fjármálaskipuleggjandi og CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger um hvernig á að búa sig undir starfslok þegar þú átt ekki nóg eftirlaunasparnað

Jill Schlesinger: Ég held að við séum með fullt af fólki sem trúir því að þeir hafi verið á sömu braut, sérstaklega barnabúar sem byrjuðu feril sinn. Og svo allt í einu voru milljón mismunandi hindranir og snjóstormur og ís sem varpaði hlutum og eldar og þurrkar og allt þetta bara poppaði upp. Þannig að ef þeir voru svo heppnir að byrja, þá eru þeir að safna fyrir eftirlaun snemma og halda sig á leiðinlegri, beinni, þröngri fjárhagsbraut, þeir voru í lagi.

En ef þeir voru einhvern tíma að skipta um akrein og gera eitthvað örlítið áhættusamt, þá var þeim í raun refsað á margan hátt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er Jill Schlesinger, auk vinnu sinnar sem viðskiptafræðingur fyrir CBS News, er hún einnig gestgjafi Jill on Money og Eye on Money hlaðvarpanna.

Jill Schlesinger: Allir segja alltaf, ó, þetta er fordæmalaust, vissulega heimsfaraldur, lokun er fordæmalaus reynsla fyrir bandarískt efnahagslíf. Á hinn bóginn, ef þú hélt þig við grunnatriðin þín og þú varðst ekki vitlaus, ættirðu líklega að vera í lagi.

Svo fyrir fólkið sem var ríkt, þú sigldir í raun í gegnum síðustu 30 árin og varst ómeiddur.

Ef þú varst í miðjunni, þá var það sárt og það hægðist á hlutunum og launastigið þitt stóð í stað. Svo ég held að þetta hafi verið mjög erfiður tími og ég ber mikla samúð með þessu fólki því ég held að stundum sé það eins og þú sért að vera þúsundþjalasmiður og segir, jæja, þú sagðir mér að fara í háskóla. Þú sagðir mér að fá lánaðan pening og nú er ekkert vesen.

Jæja, vonandi er það að breytast. Þannig að það er vonandi fullt af störfum og vonandi færðu að velja hvernig þú vilt vinna.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Talandi um störf, fyrir einhvern sem er eftir heimsfaraldur, kemur aftur út á vinnumarkaðinn, hefur verið sagt upp, en er nú kannski á sextugsaldri, hvaða sjónarmið ættu þeir að hafa í huga og hvernig á að búa til vinnuaflið vinna hjá þeim?

Jill Schlesinger: Það er þáttur í þessum heimsfaraldri sem hefur í raun breytt eðli þess hvernig við vinnum. Við höfum bara séð þessa skyndilega breytingu yfir í fjarvinnu, sem gæti verið í raun góðar fréttir fyrir marga starfsmenn. Ég held að ef þú ert að íhuga að fara aftur út á vinnumarkaðinn gætirðu verið viljugri til að gera það ef þú segir: „Hey, ég þarf ekki að ferðast fimm daga vikunnar eða ég þarf ekki að vera á staðnum. hverja einustu mínútu, eða ég get búið til blendingsumhverfi sem mun gefa mér aðeins meira langlífi.'

Svo ég held að hybrid vinnulíkanið gæti virkilega verið gott. Ég er forvitin af þeirri hugmynd að fólk á fimmtugs-, sextugsaldri eða sjötugsaldri gæti hugsanlega fundið nýtt verkefni sem uppfyllir það og fær það til að vilja halda áfram að vinna. Því ekki það að mér finnist vinnan það besta í heiminum.

Það er fullt af fólki sem er í slæmri vinnu og það er ekki gott fyrir þig. En ef þú ert á þekkingartengdum vinnustað, ef þú hefur gaman af því sem þú gerir, ef þú færð lífsfyllingu og þér finnst þú kannski vera að skipta máli, þá er það frábært.

Svo ég held að það séu mismunandi leiðir til að taka feril þinn síðar á ævinni. Og ég held að miðað við að við lifum svo miklu lengur, þá séu eftirlaun í rauninni eins og 35 ára atvinnuleysistímabil. Svo þér líkar betur við áhugamál þín.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo ég elska þessa hugmynd um að lengja vinnulíf okkar og sjá að í raun gæti þetta verið enduruppfinning á vinnu, þetta blendingslíkan sem auðveldar lengra vinnulíf á þann hátt sem virkar meira á okkar eigin forsendum.

En ég held að það komi stundum yfir í þessa hugmynd að vegna þess að ég mun vinna að eilífu eða neyðast til að vinna að eilífu — hvað er tilgangurinn með því að reyna að safna fyrir eftirlaun?

Jill Schlesinger: Ég meina, ef það er raunin, þá finnst mér eins og þeir séu ekki að fylgjast með.

Það sem ég heyri meira er, ég heyri það frá, í raun og veru ungbarnabarni, sem hefur kannski tekið á sig skuldir barna sinna og komið krökkunum sínum í gegnum háskóla, en hefur komist upp úr og er, þú veist, 60, 63 ára. Segir, ég held að ég verði bara að vinna að eilífu. Og ótti minn er alltaf, jæja, hvað ef þú getur það ekki. Þú veist, það er alltaf ótti minn.

Ég vil hafa mína valkosti. Mig langar að vinna. Ég vil ekki vinna. Eina ástæðan fyrir því að þú sparir snemma á ævinni er að gefa þér valkosti og valmöguleika líða vel. Þú ert með hræðilegan yfirmann og þú hefur möguleika á að hætta og fara að finna nýtt starf ef þú hefur sparað nægan pening til að gera það.

Þú segir að ég vil virkilega geta skipt um starfsferil. Ég vil hafa meiri ástríðu fyrir því sem ég geri. Ég vil gera það. Allt í lagi. Þú getur gert það svo framarlega sem þú hefur unnið erfiðisvinnuna og skroppið frá þér nokkra dollara, eða ég er virkilega tilbúinn að opna nýja fyrirtækið mitt. Og ég er svo þakklát vegna þess að ég byrjaði nógu snemma og nú get ég breytt hliðarþrönginni í nýja fyrirtækið mitt.

Svo allir þessir hlutir krefjast einn sameinandi eiginleika, og það er að spara snemma og stöðugt. Þú þarft ekki að vera mikill fjárfestir. Það er goðafræðin í kringum þetta. Fyrsta starf mitt á Wall Street, ég var hrávörusali á gólfi hrávörukauphallarinnar í New York.

Og goðsögnin er sú að þú heldur að þú sért að fara að fjárfesta þig út úr einhverju. Það er satt að þú gætir orðið heppinn. Þú gætir unnið fyrir fyrirtæki, fengið fullt af valréttum eða hlutabréfum og þénað mikla peninga. Það er ekki mikill meirihluti fólks. Mikill meirihluti fólks sparar stöðugt með tímanum og notar fjölbreytt safn vísitölusjóða.

Það er það sem þeir eru að gera. Það er ekki áberandi, en það virkar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég velti því fyrir hlustendum okkar þessa vikuna - hún er um miðjan sextugt og í hvert skipti sem hún hefur byggt upp eitthvað af þessum eignum hefur hún þurft að nýta þær til að standa straum af lífsstílskostnaði, til að mæta fjárhagslegum áföllum.

Og svo núna er það eins og það er ekki nóg þegar ég er 64 ára, jafnvel þó ég haldi áfram að vinna. Svo hvernig lítur það út að ná upp?

Jill Schlesinger: Þú veist, það er, það er að setja annan fótinn fyrir hinn. Ef hún getur kreist það út til fulls eftirlaunaaldurs þá er hún með almannatryggingar og hún gæti haldið áfram að vinna og það gæti verið nóg.

Líklegast er að ef hún er ekki með neitt hræðilegt í gangi, eins og stórar feitar skuldir sem eru á floti þarna úti, þá mun hún geta klórað því út. Þú veist, þú getur ekki bætt upp fyrir hrikalegt tekjutap og sagt, gerðu þetta bara. Það er ekki að gera þetta. Það eru lítil skref, litlir klumpur, og þú gerir það besta sem þú getur.

Og þannig er það.

Þú getur ekki unnið 12 störf til að bæta upp. Það er ekki að fara að gerast. Tíminn er á móti þér. Þú heldur áfram að vinna. Og þá vonandi, jafnvel þótt þú getir bara haldið út til 70, svo þú fáir hámarksbætur almannatrygginga, muntu ná því.

Þú hefur kannski ekki frábæran, risastóran lífsstíl, en líkurnar eru, þú veist, að það sé nú þegar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Annað sem kom upp í sögunni var að þessi hlustandi hafði áður verið til fjármálasérfræðings sem tók peningana hennar og fjárfesti fyrir hana en tapaði öllum peningunum.

Og svo það hefur í raun bara slökkt á henni frá öllum greininni. Og ég velti því fyrir mér að hafa fengið svona persónulegt efnahagslegt áfall. Hvernig byrjar þú að byggja upp traust og taka aftur þátt?

Jill Schlesinger: Þú lærir mjög snjalla lexíu, sem er að þú forðast fólk í fjármálaþjónustugeiranum sem er ekki haldið við eitthvað sem kallast trúnaðarstaðall.

Og þetta er þegar ég fæ að láta F orð falla beint í þættinum þínum. Er það ekki frábært? Trúnaðarmaður. Svo hvað er trúnaðarmaður? Það er fjármálasérfræðingur sem starfar undir þeirri forsendu að þeir þurfi að setja fjárhagslega hagsmuni þína framar fjárhagslegum hagsmunum sínum eða fjárhagslegum hagsmunum fyrirtækisins.

Þú kemur fyrst. Og það eru margs konar fjármálasérfræðingar sem fylgja þessum trúnaðarstaðli. Svo löggiltir fjármálaskipuleggjendur. Ég er löggiltur fjármálaskipuleggjandi. Ef ég væri í reynd þá eru þarfir þess viðskiptavinar alltaf í fyrirrúmi. CPAs eru haldnir traustum staðli.

CFA er einnig haldið við trúnaðarstaðalinn. En í raun og veru ef einhver er að gefa þér fjármálaráðgjöf gætirðu gengið út frá því að viðkomandi sé haldinn þessum staðli þar sem hann getur ekki sagt mér neitt sem er mér ekki fyrir bestu, en það er rangsnúinn heimur fjármálaþjónustuiðnaðarins. Það er í raun og veru. Og það er fullt af fólki þarna úti sem gefur ráð sem eru ekki í þágu viðskiptavinarins, en henta einfaldlega. Svo ég gæti sagt, Stefanie, þú veist hvað þú þarft að gera. Þú þarft að spara í 529 áætlun.

Ég skal kaupa þetta fyrir þig. Og það er hæfilegt ráð. Það er kannski ekki besta ráðið fyrir þig vegna þess að kannski er besta ráðið að þú getur keypt þína eigin 529 áætlun, gert það í gegnum ríkið þitt. Það er skilvirkasta leiðin ef þú vilt spara fyrir háskóla. Vinna með trúnaðarmanni númer eitt.

Númer tvö, kostnaðurinn við að fá fjármálaráðgjöf og fjárfestingar er farinn að lækka. Svo það er frábært.

Kjarninn í því er að þú ættir aldrei að borga fyrir einhvern til að eiga viðskipti.

Ef þú ætlar að borga fyrir ráðgjöf, þá veistu, þú borgar fyrir ráðgjöf, en þú verður að fara varlega. Og lærdómur einhvers sem hefur brennt sig af því, þú þekkir vátryggingasölumann eða peningafjárfestingastjóra sem er bara í grundvallaratriðum að innheimta þóknun fyrir að gera ekki mikið, er að ef þú ert bara í peningastjórnun, ef þú ert bara með , já, ég er með IRA.

Það eru 50 þúsund krónur í því og ég vil að einhver stjórni því. Það ætti að draga þann kostnað niður mjög, mjög lágt. Flest helstu fyrirtækin gera það. Og ef þú vilt gera það sjálfur getur það verið enn ódýrara. Veldu fjóra eða fimm mismunandi vísitölusjóði. Líttu á það, settu það á sjálfstýringu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvað ætti einhver sem er um miðjan sextugt að hugsa um annað en fjárfestingasafnið sitt?

Jill Schlesinger: Ég held að það sé ekki einu sinni 60. Ég held að það séu allir.

Svo Jill er stór þrjú. Þú vilt stofna neyðarvarasjóð. Þú ættir að hafa sex til 12 mánuði af framfærslukostnaði þínum á öruggum peningamarkaðssparnaðargeisladiski. Það er númer eitt, sex til 12 mánuðir. Það er samningurinn. Ef þú ert að nálgast eftirlaun, þá er eitt til tvö ár af útgjöldum þínum ætti að vera öruggt.

Og svo númer tvö, borga niður neytendaskuldir, ekki húsnæðisskuldir, en við erum að tala um kreditkortaskuldir og bílalán, námsskuldir. Borgaðu það, kláraðu það. Námslán eru ekki ódýr lengur. Þeir eru reyndar enn frekar dýrir. Og það síðasta er að hámarka eftirlaunareikninginn þinn eftir bestu getu.

19.500 $ er mikill peningur til að leggja frá sér. Jafnvel þótt það sé Roth IRA, .000, ef þú ert undir 50 ára, auka innheimtuframlag ef þú ert eldri en 50 ára.

Og auk þess, mun einhver þjást ef ég dey fjárhagslega? Rétt. Allir munu þjást tilfinningalega — ég lofa, ekki hafa áhyggjur. En ef þú deyrð, mun það hafa einhverjar fjárhagslegar afleiðingar fyrir einhvern í lífi þínu? Fyrir ungt fólk sem er að styðja foreldra sína getur verið að foreldrar þínir eigi eftir að þjást. Fyrir foreldra sem eiga ung börn - börnin þín munu þjást. Svo keyrðu líftryggingareiknivél, sjáðu hversu miklar líftryggingar þú þarft. Og flest fyrirtæki veita örorkutryggingu. Örorka er það sem gerist ef slasast eða eitthvað slæmt kemur fyrir þig á starfsárum þínum og þú getur ekki lengur innheimt tekjur þínar. Svo það er stykki af, eins konar tryggingavernd til að hugsa um.

Ég held að það sem styttist í búskaparskipulagið, sem þú veist, vill enginn gera. Gerðu það bara vegna þess að satt að segja er það ekki svo erfitt að gera það. Þú ert bara svo mikill aumingi ef þú getur ekki horfst í augu við eigin dauðleika, ég veit að ég á að vera miklu flottari í því, en það er mjög erfitt að leiðrétta mistök.

Þegar ég var í reynd gat ég leiðrétt hvaða fjárfestingarvanda sem er. Ég gæti það eiginlega. Ég gæti jafnvel komið fólki á réttan kjöl til að spara. Ég gæti fengið þá til að borga niður skuldir. Þú deyrð án þess að ég vilji raunverulega hjálpa eftirlifandi maka þínum eða fjölskyldumeðlim?

Það er erfitt. Ég get ekki leiðrétt þá mistök. Svo ef þú hefur ekki gert búskjölin þín í 30 ár og þú ert að nálgast eftirlaun, farðu og athugaðu það. Eða farðu til lögfræðings, farðu til lögfræðings ef þú hefur aldrei gert það, og þú ert hræddur og segir, ég ætla ekki að eyða 3.000 dollara í það.

Gerðu bara eitthvað. Farðu á netið og skoðaðu það.

Það er vissulega betra en að skrifa það niður á 9 napkin. Þannig að ég held að þetta séu vandamál. Og svo auðvitað, þegar þú ert að hugsa um eftirlaun og jafnvel í vinnulífinu þínu, þá held ég að miklu fleiri séu miklu meira í takt við sjúkratryggingar og þú veist, „ó, hvað verður um mig“.

Ég býst við að heimsfaraldur hafi læknað mig af þessum viðbrögðum. Þú veist, slæmir hlutir geta gerst.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mig langar að snerta titil bókar þinnar, sem er Heimska hlutir sem snjallt fólk gerir með peningana sína . Er eitthvað úr þeirri bók sem virkilega kemur upp í hugann fyrir þennan hlustanda að hugsa um?

Jill Schlesinger: Mig langaði að gera kafla um starfslok. Og ég verð að segja að starfslok eru, æ, alltaf leiðinlegur kafli í hverri bók. Það er eins og, ó, ég ætla bara að segja þeim að spara og nota 401k. Svo ég fór og talaði við nokkra fjármálaráðgjafa sem ég þekkti frá því ég var í starfi.

Og ég sagði, hver eru stærstu mistökin sem fólk gerir þegar kemur að starfslokum? Það sem sló í gegn var að fólk fór of snemma á eftirlaun. Eða eyða of miklum peningum á fyrstu árum starfsloka.

Þannig að ástæðan fyrir því að þetta fannst mér alltaf eitthvað áhugavert er sú. Það er áhyggjuefni þegar einhver er að hætta störfum 62 ára, þegar þú getur ekki fengið Medicare í þrjú ár, það er áhyggjuefni þegar einhver segir, guð minn góður, ég hef bara lifað í gegnum heimsfaraldur og ég ætla ekki að bíða eftir einhverju slæmt að gerast. Ég ætla að ferðast um heiminn í sjö ár og blása í gegnum stóran hluta af sparnaði mínum. Því hver veit hvað gerist næst, en svo koma þeir aftur sjö árum seinna og það eru engir peningar eftir.

Svo það eru svona hlutir sem komu mér á óvart og áhugaverðir.

Ég veit að þú og ég erum oft spurð spurninga um, þú veist, hvað er þumalputtareglan og þumalputtareglan er að það er engin þumalputtaregla.

Þú veist, hver er þumalputtaregla fyrir heilsu þína? Æ, borðaðu minna, æfðu meira, þú veist, vertu heilbrigð. Ekki drekka of mikið. Ekki reykja. Það er allt satt. Og svo, þú veist, ertu með þennan einhyrninga skrítna sem er eins og, ó, jæja, ég hef reykt í 72 ár og ég er 88 ára og mér líður vel. Þannig að ég held að stóra atriðið sé að hver manneskja fæðist inn í mismunandi aðstæður.

Og þú verður að viðurkenna eitthvað af því..Ég er heppinn að ég fæddist með alla kosti.

Og svo gæti ég gert fullt af hlutum í lífi mínu. Og ég vissi að ég hefði öryggisnet sem ef ég klúðraði að fjölskyldan mín væri til staðar fyrir mig, og það mun vera í lagi. Og ég græddi helling af peningum snemma á ferlinum sem ég splæsti í burtu þegar ég var kaupmaður. Og það gerði mér kleift að tuða um í nokkur ár og finna út hvað ég vildi gera.

Og þannig eru aðstæður mínar, en myndi ég mæla með því við einhvern að hætta ábatasaman feril sem löggiltur fjármálaskipuleggjandi og fjárfestingarráðgjafi, eiga fyrirtæki, græða fullt af peningum og skilja það eftir fyrir óþekkta heiminn að vera viðskiptablaðamaður fyrir brot af peningunum sem ég var að vinna mér inn?

Ég meina hvað það er hræðilegt ráð. Ekki satt? En við aðstæður mínar gæti ég náð því. Og svo ég held að stærsti kosturinn sé að hvert og eitt okkar hefur fjárhagssögu sem við segjum okkur sjálf. Og það er mjög gott að geta skilið hlutlægt, hverjir eru kostir mínir? Hvað get ég gert hér? Hvernig get ég bætt líf mitt?

Og hvert vil ég fara? Ef markmið þitt er, vil ég fjármagna starfslok mín að fullu. Ég vil fjármagna háskólanám þriggja barna minna að fullu. Það getur verið að þú þurfir að vinna í starfi sem þú elskar ekki svo mikið um tíma. Og svo ef þrjú af krökkunum þínum þurfa ekki að fara í mjög fína einkaskóla og þau fara í ríkisskóla, eða þau hafa einhvern veginn fundið út hvernig á að fá frábæra námsstyrki, gætirðu fara snemma á eftirlaun , en hver af þessum atburðarás krefst þess að þú skiljir í raun númer eitt, hvað viltu gera? Og hvað er hægt?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú veist, ég held að þetta samhengi sé mjög mikilvægt vegna þess að eitt af þemunum sem hafa komið upp í svo mörgum samtölum mínum er að svo margir eru að innræta hvar þeir eru fjárhagslega sem persónuleg mistök.

Fólk ber svo mikla skömm með sér. Það stendur í vegi fyrir því að þeir geti jafnvel tekið þátt í fjármálum sínum eða opnað reikningana. Og ég held að það sé ekki að þjóna okkur.

Jill Schlesinger: Ég held í raun að það sé hræðilegt hvað við gerum okkur sjálf.

Frænka mín er skólakennari og við áttum þetta samtal allan tímann. Þú veist, hún er skólakennari í New York borg. Hún elskar það. Hún er svo hrifin af því, en ætlar hún að verða gazillionaire? Nei, hún er það ekki. Hún mun eiga frábæran lífeyri. Hún er að spara peninga. Hún lifir langt undir efnahag. Hún deilir íbúð fyrstu átta ár ferilsins.

Þannig að ég vil virkilega hvetja fólk til að reyna að gera það ekki. Ég veit hvernig það er eins og þú veist, smá mannlegt eðli hérna, ekki satt?

Það er öfund og það er ótti og það er græðgi, en allir þessir hlutir - ef þú getur kastað því út um gluggann eins mikið og mögulegt er.

Ef þú getur bætt þig. Þú getur gert það besta með því sem þú hefur. Þú getur gert það besta með ferilinn sem þú hefur. Flestir sem ég talaði við hafa í rauninni ekki markmið, ég vil verða gazillionaire. Flestir eru eins og ég vil bara lifa lífinu mínu og eiga gott líf og, þú veist, hanga með maka mínum og kannski eignast börn, kannski vera með ferfætlinga, þú veist, kríli heima hjá mér og vera hamingjusöm og hafa jafnvægi. Og svona kemur aftur til fyrri hluta samtals okkar, sem er kannski lærdómurinn af þessum heimsfaraldri er, þú veist, lífið er viðkvæmt.

hvernig á að þrífa hvíta striga tennisskó

Við erum brothætt. Og er einhver leið fyrir mig til að koma betur jafnvægi á lífið sem ég vil lifa þannig að það halli ekki svona í þágu hinnar yfirveguðu, vinnutengdu, þú veist, brjálæðislega iðju og að segja bara , hvað er það sem mig langar að gera og reyna að ná þessum markmiðum?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo hvernig getur Louise, eða einhver, betur undirbúið sig fyrir svona jafnvægi í lífinu á eftirlaunum? Mundu eftir stóru þremur Jill—1. Neyðarsparnaðarsjóður, sem þegar þú nálgast eftirlaunaaldur gætirðu viljað hækka til að taka með eins til tveggja ára útgjöldum. 2. Borgaðu niður neytendaskuldir eins og kreditkort, bílalán og námslán. Og 3. Hámarkaðu eftirlaunareikningana þína eins vel og þú getur—nýttu þér aukalega greiðsluframlag ef þú ert eldri en 50 ára.

Aukning fjarvinnu og blendinga vegna heimsfaraldursins gæti einnig hjálpað Louise og öðrum eldri starfsmönnum að vera lengur á vinnumarkaði. Ef hún getur fundið vinnu sem gerir henni kleift að vera starfandi fram að fullum eftirlaunaaldur getur hún hámarkað bætur almannatrygginga. Auk þess, með því að vinna til að minnsta kosti 65 ára getur hún brúað bilið í heilbrigðisþjónustu þar til hún verður gjaldgeng fyrir Medicare.

Að lokum, fundur með fjármálasérfræðingi eins og löggiltum fjármálaáætlunarmanni sem er haldinn trúnaðarstaðli getur hjálpað Lousie og öllum öðrum sem búa sig undir starfslok íhuga allt umfang fjárhagsáætlana sinna - ekki bara sparnað sinn, fjárfestingar og útgjöld, heldur einnig tryggingar þeirra. umfjöllun, heilbrigðisþjónustu og búáætlunarskjöl. Að gefa henni vegvísi til að skilja valkosti hennar á hlutlægan hátt og búa til sérsniðna áætlun til að fara með hana þangað sem hún vill fara í samhengi við einstaka eftirlaunaveruleika hennar.

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú hefur peningasögu eða spurningu til að deila geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Komdu aftur í næstu viku þegar við munum tala við 39 ára háskólaprófessor sem, þrátt fyrir að hafa fengið frábær laun, finnst eins og hún sé enn föst í hringrás lífeyris á milli launa.

Vertu viss um að fylgjast með Money Confidential á Apple Podcasts, Spotify eða hvar sem þú hlustar svo þú missir ekki af þætti. Og okkur þætti vænt um álit þitt. Ef þú hefur gaman af sýningunni skildu eftir umsögn, við værum mjög þakklát fyrir það. Þú getur líka fundið okkur á netinu á realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og mér, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae [rímar við ray] Budde [boo*dee].