Christina, 32 ára ómissandi heilbrigðisstarfsmaður í Reno, Nevada, finnur reglulega fjárhagsáætlun sína ýta á barminn með skólagjöldum og meðferðum fyrir son sinn, sem er á einhverfurófi. Svo þegar óvænt útgjöld koma upp snýr hún sér oft að kreditkortum til að greiða það. En núna, með vexti háa og litla auka peninga til að greiða niður skuldina, hefur hún 17.000 dollara í kreditkortaskuld og líður yfir sig. Hún sneri sér að Peningar trúnaðarmál podcast og þáttastjórnandi Stephanie O & apos; Connell Rodriguez um hjálp. (Christina er ekki raunverulegt nafn hennar.)

Christina hefur verið að taka að sér aukastörf til að reyna að greiða skuldina en henni líður enn eins og hún sé að falla á eftir. „Þegar þú sérð hvað þú borgar og tölurnar lækka bara ekki, þá er það næstum eins og þegar þú ert að vinna virkilega mikið í heimanáminu og þú færð samt bara C meðaltal,“ segir hún.

Rodriguez leitaði til fjármálasérfræðings Cindy Zuniga-Sanchez , stofnandi Zero-Based Budget Coaching, sem greiddi 215.000 $ af eigin skuldum, fyrir tillögur um Christina.

Þegar kemur að skuldum eru kreditkortaskuldir þær sem þú vilt takast á við fyrst vegna þess að vextirnir eru bara svo ótrúlega háir og það getur fundist mjög, mjög eins og þú sért aldrei að komast út úr því. Greiðslurnar sem þú greiðir ná varla til vaxtanna á kreditkortaskuldinni.

Cindy Zuniga-Sanchez, stofnandi Zero-based budget coaching

Zuniga-Sanchez mælir með því að Christina einbeiti sér að því að greiða af kreditkortaskuldinni fyrst, þar sem það er líklega skuldin með hæstu vexti sem hún hefur. Að leita leiða til að lækka vexti, annaðhvort með því að semja við kreditkortafyrirtækin eða flytja eftirstöðvarnar á lágvaxtakreditkort eða persónulegt lán getur hjálpað - svo framarlega sem Christina getur forðast að reka upp nýtt viðbótarkreditkort skuld meðan hún borgar afganginn af henni.

Það þýðir að stofna lítinn neyðarsjóð til að standa straum af þessum óvæntu útgjöldum - jafnvel 2.000 $ til hliðar gætu hjálpað henni í gegnum erfiða tíma. Og hún ætti ekki að láta hugfallast ef hún getur aðeins bætt við $ 50 eða $ 100 í greiðslu sína í hverjum mánuði. „Þú verður hissa á þeim áhrifum sem aðeins lítil viðbótargreiðsla getur haft á heildarskuldir þínar,“ segir Zuniga-Sanchez.

Hlustaðu á þessa viku Peningar trúnaðarmál— 'Ég skuldar meira en 17.000 $ í kreditkortaskuld - hjálp!' —Að heyra Zuniga-Sanchez og Rodriguez ráð til að ná tökum á kreditkortaskuldinni.

Peningar trúnaðarmál er fáanleg á Apple podcast , Amazon , Spotify , Stitcher , Player FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

_______________

Útskrift

Abby: Ég fór bara langt yfir kostnaðarhámarkið og það er hvers konar velt kreditkortaskuldinni á stað þar sem ég gat ekki fylgst með því lengur.

Maureen: Hvers vegna ég skuldar svo mikla peninga í kreditkortaskuld, þá skuldar ég um það bil $ 5.000 núna. Er það mér algjört ráðgáta og ég þarf örugglega hjálp.

Jess: Ég borga um þessar mundir um það bil $ 400 samtals og mér finnst það alltaf staðnað.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Þetta er Money Confidential, podcast frá Real Simple um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafi þinn, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Og í dag erum við að tala við 32 ára ómissandi heilbrigðisstarfsmann frá Reno, Nevada, við köllum Christinu, ekki raunverulegt nafn hennar.

Christina: Mér líður eins og ég hafi verið mjög ábyrg með alla reikninga mína í hverjum mánuði, veð okkar borgaði heilbrigðisreikningana okkar og hélt áfram að vinna. En það hefur verið erfitt að laga sig að því að borga fyrir háskólanámið mitt og einnig að borga fyrir atferlismeðferð fyrir son minn, sem er á einhverfurófsröskun. Svo jafnvel þó að ég hafi þessar stöðugu tekjur, þá koma óvæntir víxlar af einhverjum ástæðum þig bara á óvart út af engu. Og stundum eru þeir stórir miðamiðlar - þeir eru ekki eins og hundrað dollarar hér.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og hvað lendirðu í að gera á þessum augnablikum? Hvernig borgar þú fyrir þessa reikninga?

Christina: Ég setti mig í greiðslukerfi. Og svo á ákveðnum tíma þurfti ég bara að borga fyrir fram fyrir hlutina. Og svo oft þegar þetta voru svona aðstæður, um, myndi ég setja það á kreditkort.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Þegar við hugsum um kreditkortaskuld höfum við tilhneigingu til að gera samtök með kærulausar fjárhagsvenjur, léttvæg útgjöld umfram okkar getu og hugsunarlaus peningamistök. En að tala við Christinu um greiðslukortaskuldir hennar málaði allt aðra mynd. Einn sem er líklega miklu meira fulltrúi fyrir næstum helmingur fullorðinna í Bandaríkjunum sem eru með kreditkortaskuld - fyrir þá er fjármögnun leið til að fá aðgang að hlutum eins og menntun og heilsugæslu, eins og það hefur verið fyrir Christina.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hver er kreditkortaskuldin þín núna?

Christina: Það er á $ 17.000.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og hver hefur þú verið að nálgast það hingað til?

Christina: Ég er í öðru starfi og ég ætla að bæta við öðru, þannig að ég mun vinna í þremur störfum og ég hef verið að greiða, en mér líður eins og ég geri lágmarksgreiðslu mína og gef 200 $ aukalega, meirihlutinn af því er samt ekki að fara í átt að skólastjóra. Áhuginn er að éta upp svo mikið af peningunum sem ég gef í. Þannig að ef ég er með lágmark, þá eru það $ 200, þú veist, um það bil 75% af því eru vextir.

Mér líður eins og ég sé að drukkna. Satt að segja líður þér eins og þú getir bara ekki verið á floti og þú ert að gera það sem þú getur og þú ert duglegur og ábyrgur og þú ert enn varla yfir vatni.

Lánshæfiseinkunn mín var næstum því, hún var alltaf í þessum hátt í 700, svo ekki alveg 800, en hún var eins og 788, og með tímanum lækkaði hún eins og hundrað stig.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: hefur þú þurft lánshæfiseinkunn þína einhvern tíma á þessum tíma?

Christina: Við keyptum bara hús í júlí síðastliðnum og já, það var mjög erfitt. Ég fraus öll kreditkortin mín. Ég hef alltaf gert þessi forrit með kreditkortasöfnurum eða umboðsskrifstofum og ég hef kallað þau. Ég sagði þeim aðstæðurnar mínar og þeir lækka ekki vextina, en oftast munu þeir segja, jæja, ef þú læsir kortinu þínu og greiðir þá munum við ekki rukka þig um eins mikla vexti fyrir upphæðina það er þegar til staðar. Svo ég hef gert það en já, þetta var virkilega vandræðalegt.

Það er stöðugt farið að klifra vegna þess að ég er að greiða allar greiðslurnar mínar. Ég er með sjálfvirkar greiðslur, þannig að ég er ekki seinn og ég held áfram, held ég, að minnka stöðuna.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég veit að þú ert ennþá í miklum skuldum en ég velti fyrir mér hvort þú getir viðurkennt framfarirnar og fagnað þeim í einhverjum skilningi.

Christina: Ég held ekki að ég muni geta það fyrr en ég fæ undir $ 10.000 í skuld og lánshæfiseinkunn mín er að minnsta kosti í 730.

Ég veit ekki hvort það er bara mín, persóna mín, en ég hef alltaf verið góður námsmaður í skólanum og ég hef alltaf leitast við að vera góður starfsmaður, góð mamma. Já, þú ert að gera alla þessa frábæru hluti, en það er þessi mikla þyngd bilunar. Þegar þú sérð hvað þú borgar og tölurnar lækka bara ekki, þá er það næstum því eins og þegar þú ert að vinna virkilega mikið að heimanáminu þínu eða rannsóknarblaðinu þínu eða verkefnum þínum og þú færð samt bara eins og C meðaltal og það er eins og smellur í andlitið.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég veit að kreditkortajöfnuður og skuldir hafa haft áhrif á hvað þú getur gert eða hvað þú getur ekki gert núna. Geturðu sagt mér aðeins meira um það?

Christina: Að lokum vil ég fara í að fá húsbónda mína og það eitt og sér er um $ 30.000.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Er hugsunin á bak við það að fá meistarann ​​til að auka tekjumöguleika þinn?

Christina: Já. Ég myndi vona að ég þyrfti ekki að vinna þrjú störf. Mig langar til að eyða meiri tíma með kiddóunum mínum því á þessum tímapunkti vinn ég um það bil alla daga. Með meistaraprófi vona ég að ég geti haldið áfram að mennta mig og þroskast enn frekar faglega þar sem ég get haldið áfram að hjálpa syni mínum og ef hann vill fara í háskóla vil ég geta sagt, já, ég get hjálpað þér .

Það væri svo erfitt ef ég myndi segja, ég veit að þú vilt fara í háskóla, en þetta mun það kosta þig. Og ég get ekki látið draum þinn gerast vegna þess að ég er enn að borga, þú veist, $ 600, $ 700 af námskuldum. Ég hugsa alltaf, hvernig ætlar þessi ákvörðun að hafa áhrif á framtíð mína og börnin mín?

Ég myndi hata að þeim líði eins og mér líði, eins og bilun, vegna þess að þú gerðir rétt. Þú fórst í skóla, þú útskrifaðist. Og á sama tíma hefurðu ekki einu sinni efni á máltíðum þínum fyrir vikuna vegna þess að þú hefur þegar greitt þessa gífurlegu upphæð fyrir leigu þína og námslán og það er það. Þetta er allt sem þú hefur tíma og peninga fyrir.

afmælisgjafir fyrir nýja mömmu

Þegar ég sé vinnufélagana eða vini mína með nýja síma og, þú veist, dýrar töskur líður stundum eins og þú sért eftir.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Að alast upp, hvernig töluðu foreldrar þínir um peninga?

Christina: Mamma var ekkja 28 ára gömul. Og pabbi minn var meira eins og sjálfstætt starfandi verktaki. Svo hann vann þar sem hann gat, svo ekki var talað um peninga í raun og veru vegna þess að á þeim tíma sem það var byggt á, höfum við mat á borðinu? Já. Eigum við fjölskylduna okkar saman? Já. Erum við öll heilbrigð? Já.

Það var ekki fyrr en mamma var ekkja og það var tímapunktur þar sem ég vildi verða 15 og hálfu eins hratt og ég gat, vegna þess að ég vildi fá vinnu svo ég gæti hjálpað.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvernig er samband þitt við mömmu þína eins og í dag?

Christina: Mjög gott. Og ég reyni alltaf að hjálpa henni hvar sem ég get, hvort sem ég gæti stundum borgað fyrir ný náttföt fyrir hana eða, þú veist, ég get keypt henni nýtt par af skóm eða ég get gefið henni $ 300.

Við ólumst upp mjög fátæk. Lélegt eins og undir alríkis fátæktarmörkum lélegt. Ég man að á einum tíma vorum við jafnvel heimilislaus, en það varð mér aldrei leið. Mér leið alltaf eins lengi og ég ætti mömmu mína og systkini mín, ég myndi verða í lagi.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og þegar þú keyptir hús ...

Christina: Ég fann til sektar. Ég held að það sé vegna þess að þegar þú elst upp við svo lítið og þú færð eitthvað svo stórt eða svo einfalt fyrir einhvern annan, eins og að eiga þitt eigið heimili, þá líður þér eins og þú átt það ekki einu sinni skilið vegna þess að mamma þín hefur ekki getað að kaupa hús svo af hverju ættirðu að gera það?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Það er athyglisvert að þú segir það, því að á sama tíma segirðu, & apos; ég er misheppnaður. & Apos;

Þú ert í baráttu en þú ert líka að ná árangri og mér finnst að það þurfi að vera einhver, einhver viðurkenning, einhver sjálfsást í því. Hvernig líður það þegar ég segi það?

Christina: Þú veist að það yljar þér um hjartarætur, þú veist það, það líður ekki eins sekur og þegar þú orðaði það þannig. En ég held að það sé bara vegna þess að ég hef alltaf verið sú manngerð þar sem, ef ég á eitthvað, vil ég að einhver annar hafi það líka.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvar vonarðu að þú verðir eftir fimm ár?

Christina: Ég vona að skuldirnar verði greiddar upp og ég muni geta lagt þá peninga til hliðar fyrir eitthvað annað, annað hvort að mamma mín, aðstoði hana á annan hátt. Ég sé sjálfan mig, þú veist, vera búin með eða byrja í grunnskóla.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvernig myndi það líða að vera skuldlaus?

Christina: Bara svo að losa Það er eiginlega næstum eins og þegar ég hef gengið upp fjall og ég er næstum upp á toppinn og ég sé næstum því.

Og svo þegar þú ert kominn þangað, þá líður þér eins og þetta, þetta orkuöfl og eins og þú getur gert hvað sem er. Þetta er nákvæmlega eins og mér myndi líða þegar ég er búinn með kreditkortaskuldir.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Eitt það stærsta sem sló mig í samtali mínu við Christinu var hversu mikið hún var að gera rétt.

Hún hafði tekið fullan úttekt á kreditkortaskuldum sínum - fundið út hvað hún skuldar, hverjum, vexti og lágmarksgreiðslur af hverri skuld. Hún hafði gert fjárhagsáætlun og leitað leiða til að draga úr útgjöldum sínum á sama tíma og tekið að sér aukavinnu til að auka tekjur sínar. Hún hafði samið um greiðsluáætlanir þegar mögulegt var til að komast hjá því að taka á sig frekari skuldir og hafði hringt beint í kreditkortafyrirtæki sín til að semja um aðrar endurgreiðsluaðferðir við þau. Og hún var að greiða meira en lágmarksgreiðslur af skuldum sínum. Öll mikilvæg skref fyrir alla sem vinna að því að greiða upp kreditkortaskuldir.

Svo hvað gæti hún meira gert? Eftir hlé munum við fá frekari hugmyndir um endurgreiðslu skulda frá einhverjum sem nýlega greiddi 215.000 dollara af eigin skuldum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég er Cindy Zuniga-Sanchez, stofnandi Zero-Based Budget Coaching LLC. Ég er lögfræðingur í fullu starfi í viðskiptamálum og ég er líka höfundur persónulegs fjármála.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og þú greiddir af $ 215.000 af skuldum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Hvenær sem einhver segir þá tölu upphátt, verð ég að minna mig á eins og, ó já, mér líkaði alveg geðveikt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Svo þú ert að horfa til baka frá því að hafa náð því. Segðu mér frá því að vera hinum megin við það.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ó góður. Það er eins og besta tilfinning í heimi. Það eru fáir hlutir í lífinu sem ég mun aldrei komast yfir.

Og ein er tilfinningin að útskrifast úr lagadeild, önnur er tilfinning um að standast barprófið og tilfinningin um að borga allar skuldir mínar. Ég mun aldrei komast yfir það hvernig mér leið þegar ég fór í úrslitaleikinn, sendi inn greiðslu og var opinberlega lokið. Ég grét, ég fann fyrir öllum tilfinningunum. Mér fannst eins og þyngd heimsins hefði verið lyft af herðum mínum.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvernig heldurðu áfram að vera með það og vera áhugasamur með þungann af þessari byrði?

Cindy Zuniga-Sanchez: Þú verður að hafa hvers vegna í huga hvenær sem er. Þetta er allt sem heldur þér áfram. Það var ákaflega erfitt að sjá ljósið við enda ganganna.

Foreldrar mínir eru innflytjendur. Ég er fæddur og uppalinn í mjög tekjulágu samfélagi í Bronx. Þú veist, við ólumst ekki upp við mikið. Og ég varð að hafa í huga að foreldrar mínir fórnuðu svo miklu. Og svo bara að hafa í huga að ég vil geta séð fyrir þeim. Og svo auðvitað, að lokum borga skuldir sig.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Þú sagðir eitthvað um það hvernig skuldir þínar auðvelduðu raunverulega mikið frelsi sem þú hefur núna. Og ég held að það sé virkilega öflugt sjónarhorn. Ég held að það sé eitt sem væri mjög áhugavert fyrir hlustanda okkar. Hún er með mikið af kreditkortaskuldum, um það bil $ 17.000 til $ 18.000.

Liður í því er að fjármagna háskólanám. Hluti af því er fyrir að greiða fyrir einhverfu meðferðir sonar síns. Og mikið af því tengist því að sjá um móður hennar og börn hennar.

Og ég tek það fram vegna þess að í orðum hennar, þegar hún hugsar um kreditkortaskuld sína, líður henni eins og bilun. Og hún er svo hörð við sjálfa sig.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Oft spyr fólk mig, & apos; Cindy, sérðu eftir skuldinni þinni? Og ég segi nei, vegna þess að ég hefði ekki orðið lögfræðingur. Nú getum við haldið áfram og haldið áfram um algjörlega kúgandi verð á háskólanámi, en ég held að þegar þú hugsar um tilganginn á bakvið ákveðnar ákvarðanir sem þú tókst, sjáðu til, þá munu sumar þeirra vera held ég heiðvirðar, eins og þú veist, meðferðir sem þarf af heilsufarsástæðum, skóli, þú veist, svona hluti.

En sumir gætu sagt að, ó, þú veist, reyndu að skamma aðrar ákvarðanir. Eins og við skulum segja að versla eða hvað sem er. Þú veist ekki hvað viðkomandi fór í gegnum á því augnabliki. Og svo sama sama hvar eða hvers vegna eða hvernig þú safnaðir þessum skuldum, það gerðist og það er í lagi. Það leiddi þig þangað sem þú ert í dag og nú gerirðu bara áætlun um að halda áfram. En það byrjar í raun með því að fyrirgefa sjálfri sér allt sem átti sér stað. Þú viðurkennir það, þú fyrirgefur sjálfum þér en gerir síðan áætlun um að halda áfram.

Ég held að þegar kemur að skuldum eru kreditkortaskuldir sérstaklega þær sem þú vilt takast á við, ekki satt? Vegna þess að vextirnir eru bara svo ótrúlega háir og það getur fundist mjög, mjög eins og þú munt aldrei komast út úr því vegna þess að kannski eru greiðslurnar sem þú ert að greiða, varla að dekka vextina af kreditkortaskuldinni .

Og svo ég held að þegar kemur að kreditkortum, bara fyrir alla sem eru að hlusta, fyrst og fremst, þá þarftu virkilega að skilja tölurnar þínar. Dragðu út kreditkortayfirlit fyrir öll kreditkortin þín og skrifaðu niður eftirstöðvar á því korti. Skrifaðu niður lágmarksgreiðslu þína sem krafist er. Allt í lagi. Jafnvel þó að skilja auðvitað að það muni sveiflast rétt. Mánuður til mánuður, allt eftir aðstæðum þínum. Og skrifaðu þá líka niður vextina.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og hvað þýðir það að hafa háan skuldajöfnuð fyrir lánshæfiseinkunn þína?

Cindy Zuniga-Sanchez: Oft spyr fólk mig, & apos; Cindy, lánshæfiseinkunn mín þjáist bara. Hvernig fæ ég það upp? Og ég segi þeim. Mér líkar við & apos; það fyrsta sem fær það til að hækka ... & apos; og þeir eru eins og & apos; guð minn, já, vinsamlegast segðu mér leyndarmálið. Segðu mér það strax. & Apos; Og ég segi, & apos; Borgaðu af kreditkortunum þínum. & Apos; Það er það. Borgaðu þá og borgaðu þá á réttum tíma.

Nú höfum við markmið, ekki satt. Við höfum skýrt markmið, sem er, við viljum ganga úr skugga um að við fáum þessar kreditkortaskuldir niður og þú munt sjá að lánshæfiseinkunn byrjar bara upp úr öllu valdi. Og það gæti líka verið góður hvati.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Annað sem er að koma fram í samtali mínu við Christinu er að mikið af kreditkortaskuldinni er í raun bundið þessum óvæntu útgjöldum og lækniskostnaði. Svo hvernig jafnvægirðu þá þá forgangsröðun að spara í neyðartilvikum og óvæntum útgjöldum á móti kreditkorti sem gæti haft, veistu, 25% vexti?

Cindy Zuniga-Sanchez: Og það er erfitt, ekki satt? En það sem ég reyni að mæla með er fyrst og fremst, þú vilt alltaf hafa neyðarsjóðinn þinn. Sparaðu einn mánuð af nauðsynlegum framfærslukostnaði. Guð forði þér frá því að missa vinnuna, ekki satt? Og í einn mánuð þarftu að greiða leigu, matvörur þínar, bara lágmarks lágmark.

Hvað kostar þetta? Svo ef til dæmis Christina er þessi upphæð $ 2.000. Jæja, þá er þetta það sem ég myndi segja. Og þá eru $ 2.000 miklir peningar. Ekki satt? En þú byrjar smátt og setur það í fjárhagsáætlun þína.

Í þessum mánuði hef ég ákveðið að setja $ 200 í neyðarsjóðinn minn. Ég þarf að gera það því annars eru ljósin mín að slokkna. Það er sú tegund eldsneytis sem þú vilt hafa.

Og þá viltu auðvitað borga upp kreditkortaskuldina, ekki satt? Vegna þess að áhuginn er að safnast upp. Ef þeir vextir voru $ 60 og lágmarksgreiðsla þín er $ 50, þá dekkir þú ekki einu sinni vextina. Það þýðir að jafnvel þó þú setjir ekki eitt viðbótarkaup á kreditkortið þitt, þá mun það vaxa í næsta mánuði - eftirstöðvarnar verða hærri.

Cindy Zuniga-Sanchez: Svo ég myndi segja tvennt mjög, mjög, mjög minnst: skuldbinda þig til að setja örugglega meira en lágmarksgreiðsluna, vegna þess að þú vilt virkilega byrja að flýta fyrir þeirri skuld. En annað er að huga að því að skoða endurgreiðslureiknivél.

Þú gætir bara tengt tölurnar þínar þar og séð, allt í lagi. Ef ég bara gerði viðbót. Bara 40 kall, bara 40 kall greiðsla, til viðbótar við kreditkortaskuldina mína.

Hvaða áhrif gæti það haft? Haltu tölunum sem þú myndir koma á óvart. Þú verður undrandi á áhrifum sem aðeins lítil viðbótargreiðsla getur haft á heildarafborgun skulda þinna.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég velti fyrir mér hvort það séu einhverjar aðferðir til að greiða af kreditkortum sem þú myndir mæla með umfram að greiða meira en lágmarksgreiðslur.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég myndi segja örugglega íhuga flutning á jafnvægi. Jafnvægisflutningur er í grundvallaratriðum það sem það hljómar eins og það er þar sem þú tekur eftirstöðvarnar sem eru á kreditkortunum þínum og þú færir þá upphæð á annað kreditkort með 0% vexti í kynningarhlutfalli. Nú vil ég að við förum í gegnum þetta vegna þess að það eru svo margir fyrirvarar við það og ég vil að fólk fari mjög varlega áður en það hoppar bara í það. Rétt. Þannig að þú munt oft sjá þessi tilboð í tilfærslu á jafnvægi Ó, 0% vextir í 18 mánuði, ekki satt?

Í grundvallaratriðum er það banki sem segir, hey, við munum taka skuldir þínar í meginatriðum. Rétt. Komdu bara með það til okkar. Og þannig verðurðu búinn með þessi 25% vexti sem þú ert að borga sem líður bókstaflega eins og þú drukknar, ekki satt? Og þá kemurðu með okkur og þú hefur engan áhuga sem safnast fyrir, segjum, eitthvað eins og 18 mánuðir.

Og það gæti verið stórkostlegt, ekki satt. Það gæti haft raunveruleg, raunveruleg og fljótleg áhrif á greiðslu skulda Christina fyrir kreditkortin sín.

Vegna þess að nú safnast ekki vextirnir af þeirri skuld. En það er afli, það er alltaf afli. Heyrðu, stelpa, ef þú borgar ekki greiðslukortaskuldina þína á þessum 18 mánuðum, þá stendur þú nú frammi fyrir fallegri feitri yfirlýsingu sem segir að þú hafir verið sparkaður aftur upp í 25% vexti.

Ef Christina ákveður að fara jafnvægisleiðina, sem ég held að gæti verið frábær hlutur, sérstaklega með svona háar lánaskuldir, en ég myndi vilja að hún hefði áætlun eins og á pappír, eitthvað sem segir, allt í lagi, ég er að fara að skuldbinda þá til að borga sig sem dæmi, $ 900 á mánuði vegna kreditkortaskulda minna, eins og eins stórar og mögulegt er, því þá veit ég hvenær ég mun vera búinn að gera frekar en að líkja, það er bara engin von fyrir mig.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Einhverjar hugsanir um persónuleg lán?

Cindy Zuniga-Sanchez: Svo ég nenni ekki persónulegu láni en ég vil að þú verðir mjög minnugur skilmálanna. Við skulum segja í dæminu um Christina: $ 17.000, hún fær samþykki fyrir $ 17.000 persónulegu bankaláni. Nú gæti hún tekið þá peninga, greitt af kreditkortaskuldinni sinni, og nú á hún skuld við bankann og mjög líklegt að vextir hjá bankanum séu miklu, miklu lægri.

Hér er þó gripurinn - vegna þess að ég hef haft viðskiptavini sem hafa gert þetta. Þeir hafa sagt mér að ég sé líka með persónulegt lán og mér líkar, allt í lagi, til hvers er það? Og þeir eru eins og, ja, ég tók það út & apos; vegna þess að ég fór að borga af kreditkortunum mínum, og ég gerði það, en þá safnaði ég upp kreditkortaskuldinni aftur. Þannig að nú á ég lánstraust - að kreditkortaskuldin er hér aftur lifandi og vel - og nú er ég líka með bankalánið.

Svo það er það sem ég vil að þú hafir í huga. Þú þarft að ganga inn með áætlun vegna þess að í annarri af þessum aðstæðum, í stöðu jafnvægisflutnings eða persónulegu lánsástandinu, ef þú gengur ekki með áætlun, gætirðu í raun lent í verri stöðu en þú gerðir þegar þú varst, þú veist, þegar þú ferð yfirleitt inn í.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ofan á þetta allt er Christina þreytt á því að vinna tvö til þrjú störf bara til að geta staðið við allar þessar greiðslur. Svo hún er að hugsa, ja, ef ég fæ meistara, þá get ég fengið vinnu sem borgar betur. Hvernig getur hún farið að hugsa um hvort það sé góð ákvörðun að taka og hvernig eigi að taka það?

Cindy Zuniga-Sanchez: Skref eitt er, þarftu húsbóndann raunverulega. A einhver fjöldi af fólki, þeir stíga í gráður, sem eru mjög dýrir, en þeir setjast ekki í raun niður og keyra tölurnar um hver ávöxtunin verður af þeirri fjárfestingu.

Svo það allra fyrsta sem ég myndi íhuga er, hvers konar laun gæti ég búist við vegna skóla? Ekki eins og kannski 20 ár eftir götunni. Nei, vertu raunsær með sjálfan þig. Hvað gerir fólk eftir framhaldsnám á því sviði. Allt í lagi.

Það er eitt sem þú vilt íhuga vegna þess að ef munurinn er aðeins eitthvað eins og $ 10.000, stelpa, þá geturðu samið. En líka, Christina, ég myndi virkilega hvetja þig til að reyna að greiða af kreditkortaskuldinni fyrst. Ef ég hefði farið í lögfræðinám með miklar neytendaskuldir sem hafa mikla vexti tengda, þá held ég að það hefði truflað mig frá náminu, þú veist, vegna þess að það eru áhrifin sem skuldin hefur. Og ég vil ekki letja æðri menntun eða frekari þróun og endurbætur. Nei, alls ekki, en ég vil hvetja þig til að gera þetta að mikilvægustu ákvörðunum sem þú verður að taka. Svo virkilega kortlegg það.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég vil tala um veruleika margskyns kynslóða, styðja foreldra, styðja börn stundum á sama tíma, en þá líka bara þá tilfinningalegu reynslu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já, þú veist að ég get örugglega tengt það, eins og ég nefndi áðan, þá er ég dóttir innflytjenda og þegar ég útskrifaðist úr lagadeild 26 ára að aldri voru byrjunarlaunin mín $ 160.000. Það er alls ekki tengt. Það er líka kannski fimm sinnum það sem faðir minn gerði nokkru sinni þegar tekjur hans stóðu sem hæst. Það var mikil sekt sem fylgdi því. Og það er erfitt að takast á við þessar tilfinningar, en þá verð ég að minna mig á en þetta er ástæðan fyrir því að pabbi kom til þessa lands.

Rétt. Svo fyrir Christina, það er það sem mamma þín hefur barist fyrir, svo að þú getir verið húseigandi. Þvílík leið til að segja takk, mamma. Fyrir að setja mig jafnvel í stöðuna, í gegnum fórnir þínar til að hafa jafnvel tækifæri til að gera þetta.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ég held að það sé mjög erfitt að halda þátt í peningunum þínum þegar allt sem það virðist vera er neikvæð reynsla. Einhverjar hugsanir um hvernig á að gera það að jákvæðri upplifun?

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Ég held að, þú veist, hafi markmið, skrifaðu þau niður. Litaðu í markatriði. Sko, þegar ég var að reyna að greiða skuldina mína var það ógnvekjandi.

Ef Christina vill hafa eins og niðurteljunar hitamæli hefur það litlu eftirlitsstöðvarnar sem hún getur líka litað inn með börnunum sínum, ekki satt? Ég held að þú þurfir að umbreyta orku neikvæðni, skömm, sektar. Þú verður að breyta því í eitthvað jákvætt. En fyrir mig persónulega þarf ég að gera það áþreifanlegan hátt. Og svo er það kannski eitthvað sem gæti verið gott, rétt, er að gera svona eins og fjölskyldustarfsemi í kringum það. Svo að þú búir heldur ekki við það eins og á eigin spýtur, ekki satt.

Ég er ekki að segja eins og að setja þinn, þú veist, sekt og skömm á börnin þín. Nei auðvitað ekki. En þú vilt hafa töflur, seðla, bara setja þér raunveruleg markmið svo að þegar þú lendir í þeim geturðu umbunað sjálfum þér.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Fyrir vissu. Og ég held að umbun sé á leiðinni og að viðurkenna smærri þrep. Vegna þess að hún var að segja að ég get ekki andað þar til jafnvægið er undir $ 10.000.

Og lánshæfiseinkunn mín er yfir 700 og ég var eins og það er að það er of stórt, bit. Þú veist, þú talar um að fagna ekki aðeins þessum litlu vinningum, heldur líka að gera það að einhverju sem hún er að koma fjölskyldu sinni í, ekki á neikvæðan hátt, heldur bara svo að hún beri ekki þessa byrði ein.

Cindy Zuniga-Sanchez: Nákvæmlega. Taktu þátt í fólki. Þess vegna bjó ég til Instagram reikning. Ég tók þátt eins og þúsundir manna á ferð minni, reglulega.

Eins og hvers vegna í ósköpunum. Eins og þú veist, og það er það, en það var jákvæð leið til að fá mig áhugasaman. Ég var að deila tölunum mínum, eins og $ 96.823 eftir af þessu láni, veistu? Og fólk var að gleðja mig á leiðinni.

Sko, ég segi ekki að þú þurfir að búa til opinberan samfélagsmiðilreikning og setja öll viðskipti þín út eins og ég gerði. En segðu einhverjum. Ekki bera þetta allt á eigin spýtur. Mér er alveg sama hversu sjálfstæður þú heldur að þú sért. Allir þurfa að minnsta kosti eina manneskju sem er virkilega í horni sínu.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Auk þess að viðurkenna og fagna öllu sem hún er þegar að gera rétt, getur Christina velt fyrir sér nokkrum öðrum greiðsluaðgerðum og tólum til endurgreiðslu skulda eins og jafnvægisflutningi eða persónulegu láni sem gæti veitt henni tímabundið hlé á vöxtum sínum, svo hún geti náð meiri framförum við að greiða niður skólastjóra hennar.

Christina getur einnig forgangsraðað því að byggja upp sparifjárreikning fyrir óvænt, en óhjákvæmileg útgjöld í framtíðinni. Að byggja neyðarsparnaðarsjóð er fjárhagslegt markmið sem hún getur forgangsraðað og byggt inn í fjárhagsáætlun sína samhliða endurgreiðsluáætlun sinni.

Þar sem Christina hefur þegar skipulagt allar skuldir sínar, getur hún nú sett fram áætlun um forgangsröðun, haldið áfram að greiða lágmarksgreiðslur af öllum skuldum sínum, á meðan hún setur allt umfram lágmarkið á eitt kort í einu.

Röð skulda sem hún greiðir fyrst er minna mikilvæg en að hafa áþreifanlega áætlun sem hún getur fylgst með og notað sem hvatningu til að halda ábyrgð og kannast í raun við framfarirnar sem hún gerir - hugsanlega með töflum eða gátlistum sem hún getur merkt við eða getur lita með krökkunum sínum svo hún geti deilt í ferlinu og tekið meiri ánægju með afrekin í leiðinni.

Vegna þess að það er ekki bara að borga af skuldunum sem eru dýrmætar, það eru mikilvægustu hlutirnir sem fjármögnun gerði henni kleift að gera, hvort sem það er að sækjast eftir æðri menntun, veita læknishjálp fyrir fjölskyldu sína eða átta sig á draumum foreldra sinna , það er ekkert til að finna fyrir sekt eða skömm yfir. Og á meðan hún hefur áætlun um að greiða niður skuldir, þá er það jafn mikilvægt fyrir hana að vera stolt af því lífi sem hún bjó til sér og fjölskyldu sinni á meðan.

Þetta hefur verið Peningar trúnaðarmál frá Real Simple. Ef þú ert með peningaleyndarmál eins og Elaine sem þú hefur verið í erfiðleikum með að deila, þá geturðu sent mér tölvupóst á peningapunktinum trúnaðarmálum á raunverulegum einföldum punktakomum. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Money Confidential er framleitt af Mickey O & apos; Connor, Heather Morgan Shott, ég, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Takk fyrir framleiðsluteymið okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Ef þér líkar það sem þú heyrir skaltu íhuga að láta okkur fá umsögn á Apple Podcasts eða segja vinum þínum frá trúnaðarmálum. Real Simple er staðsett í New York borg. Þú getur fundið okkur á netinu á realsimple.com og gerst áskrifandi að prentútgáfu okkar með því að leita að Real Simple á www.magazine.store.

Takk fyrir að vera með og við sjáumst í næstu viku.