Ef þú ert að velta því fyrir þér hvenær (eða jafnvel hvort) þú ættir að endurfjármagna húsnæðislánið þitt, þá er ýmislegt sem þú ættir að íhuga, þar á meðal einn nýr þáttur: nýja óhagstæða endurfjármögnunargjaldið frá Federal Housing Finance Agency.

Federal Housing Finance Agency (FHFA) stjórnar Fannie Mae, Freddie Mac og 11 Federal Home Loan Banks, sem saman leggja meira en .6 trilljónir fyrir bandaríska húsnæðislánamarkaði og fjármálastofnanir. Fannie Mae og Freddie Mac kaupa um 70 prósent af öllum húsnæðislánum frá lánveitendum, þannig að allar breytingar á því hvernig þessi ríkisstyrktu fyrirtæki (GSE) virka munu hafa áhrif á meirihluta húsnæðislánaeigenda.

Í ágúst tilkynnti FHFA um óhagstæð markaðsendurfjármögnunargjald sem myndi bæta 0,5 prósentum við heildarlánsfjárhæð fyrir allar endurfjármögnun, skv. Forbes. Gjald þetta átti að taka gildi 1. september 2020, en seint í ágúst var framkvæmdadagur færður til 1. desember 2020, skv. losun frá FHFA.

Hvað þýðir þetta gjald fyrir fólk sem vill endurfjármagna húsnæðislánið sitt? Í meginatriðum gerir það endurfjármögnun dýrari.

Að bæta 0,5 prósentum við heildarlánsupphæðina getur bætt hundruðum eða þúsundum dollara við kostnað við endurfjármögnun, sem nú þegar inniheldur lokunarkostnað og önnur gjöld. Ef þú ert með 0.000 veð, hefur borgað af 0.000 og vilt endurfjármagna eftirstöðvarnar 0.000 á lægri vöxtum hjá lánveitanda sem selur Fannie Mae eða Freddie Mac, þá þarftu að borga .000 gjald ofan á annar lokunarkostnaður og gjöld.

TENGT: Hvað er að gerast með húsnæðislán núna? Hér er það sem þú átt að vita um heimilislánið þitt meðan á kórónavírus stendur

Að endurfjármagna húsnæðislánið þitt þegar vextir eru lágir - eins og er eru vextir í næstum metlágmarki með efnahagskreppunni af völdum kransæðaveirufaraldursins - getur komið þér á leið til að finna út hvernig þú getur borgað húsnæðislánið þitt snemma með því að stytta lánstímann. húsnæðislánið þitt eða hjálpa þér að spara peninga með því að lækka mánaðarlegar greiðslur. Þegar þú endurfjármagnar húsnæðislánið þitt tekur þú í raun og veru nýtt lán - helst með lægri vöxtum - til að endurgreiða eftirstöðvar á upprunalegu veðinu þínu. Veðgreiðslur þínar fara síðan í nýja lánið.

Lykillinn að skynsamlegri endurfjármögnun er að ganga úr skugga um að nýja mánaðarlega greiðslan þín - eða upphæðin sem þú myndir spara í vöxtum með því að stytta lengd lánsins - sé nóg til að jafna út kostnaðinn við endurfjármögnun. Nú, með nýja FHFA óhagstæða endurfjármögnunargjaldinu, þarftu að gera smá aukaútreikning til að tryggja að endurfjármögnun sé rétt ákvörðun fyrir þig.

Ef þú hefur ákveðið að núna sé rétti tíminn fyrir þig til að endurfjármagna til að nýta lægri vexti, byrjaðu ferlið núna, löngu áður en óhagstæð endurfjármögnunargjald á markaði hefst 1. desember; þannig geturðu komist hjá því að borga aukalegan hluta af peningum fyrir endurfjármögnun þína. Ef þú getur, af einhverjum ástæðum, ekki endurfjármagnað fyrir 1. desember, þá eru ýmsar undanþágur frá nýja gjaldinu.

Í fyrsta lagi, ef þú ert með lánsstöðu undir $ 125.000 fyrir endurfjármögnun þína - annaðhvort vegna þess að þú hefur greitt niður stöðu þína niður fyrir þá upphæð eða vegna þess að veðlánið þitt var í kringum þá upphæð til að byrja með - ertu undanþeginn gjaldinu. FHFA segir að næstum helmingur þeirra sem eru með inneign lána undir þeim tíma séu tekjulægri lántakendur, þannig að þessi undanþága er hönnuð til að hjálpa til við að halda endurfjármögnun aðgengilegri. Óhagstæða endurfjármögnunargjaldið á markaði verður heldur ekki lagt á HomeReady og HomePossible lán, sem eru ríkistryggð lán sem ætlað er að aðstoða lágtekjulántakendur.

hvernig á að mæla stærð hringfingurs

TENGT: 5 hlutir sem allir upprennandi íbúðakaupendur ættu að átta sig á áður en þeir sækja um húsnæðislán

Þetta nýja endurfjármögnunargjald FHFA er hannað til að hjálpa Fannie Mae og Freddie Mac að jafna sig á COVID-19 tapi, sem er áætlað að verði um 6 milljarðar dala. Þar sem margir eru enn að upplifa uppsagnir eða leyfi eða tekjutap og atvinnuleysi enn mjög mikið, þá er krefjandi tími að taka upp nýtt gjald. Nema fjárhagsstaða þín sé mjög örugg eða þig grunar sterklega að vextir húsnæðislána lækki enn frekar, núna - fyrir upphafsdegi þessa nýja gjalds 1. desember - er tíminn til að endurfjármagna ef þú varst þegar að íhuga að fara í gegnum ferlið.