Í hverri viku á Kozel bjór s Peningar trúnaðarmál podcast , gestgjafinn Stephanie O'Connell Rodriguez vinnur með hlustanda og fjármálasérfræðingi til að takast á við erfiðustu peningaáskoranir lífsins. Þessa vikuna snýst allt um að spara fyrir eftirlaun - og láta peningana þína vinna fyrir þig þegar þeir hafa safnað.

Viðkomandi vikunnar – við köllum hana Claudiu, þó það sé ekki rétta nafnið hennar – er 33 ára og býr í Raleigh, N.C. með eiginmanni sínum. Claudia sagði nýlega upp fullu starfi sínu á launum til að elta draum sinn um langan tíma um að eiga og reka veitingastað. Þegar hún og eiginmaður hennar helguðu tíma sínum (og sparnaði sínum) í viðskipti sín, samþykkti hún að það væri fjárhagsleg áhætta - en líka ein sem hún vildi taka. Jafnvel með peningana sína bundna í viðskiptum, hefur Claudia starfslok í huga. Að áeggjan móður sinnar opnaði hún Roth IRA fyrir sjálfa sig þegar hún var 17 ára, og þó að hún hafi ekki getað lagt sitt af mörkum til þess í gegnum árin, veit hún að það er til staðar og vill gjarnan halda áfram að safna fyrir starfslokum sínum í framtíðinni. . Hún myndi líka vilja fjárfesta meira, til að fá sem mest úr peningunum sem henni hefur tekist að spara, en er ekki viss um hvar hún á að byrja.

Til að hjálpa Claudiu að finna leiðir til að halda áfram að spara fyrir eftirlaun og læra að fjárfesta svo hún geti reynt að fá harðlaunafé sitt til að vinna fyrir sig, snýr O'Connell Rodriguez sér að Amanda Holden, fjárfestingarsérfræðingur og stofnandi Invested Development, áætlunar sem leitast við að fræða konur um að fjárfesta fyrir framtíð sína.

Eftirlaun eru ekki endilega aldur. Eftirlaun eru upphæð sem sparast.

— Amanda Holden

Í fyrsta lagi, segir Holden, er mikilvægt að fólk geri sér grein fyrir því að ferlið við að spara fyrir eftirlaun hefur breyst verulega fyrir yngri kynslóðir. Þó að foreldrar þínir eða afar og ömmur gætu hafa haft lífeyri til að sjá þau í gegnum efri árin, bjóða fáir vinnuveitendur lífeyri nú á dögum og velja í staðinn að bjóða upp á 401 (k) - skattahagræðisáætlun sem leggur ábyrgðina á að undirbúa sig fjárhagslega fyrir starfslok. einstaklingnum.

„Mörgum þúsund ára sem ég vinn með finnst eins og starfslok séu ekki einu sinni möguleiki,“ segir Holden. Samt sem áður, bendir hún á, það er mikilvægt að reyna að fela sparnað fyrir eftirlaun í heildarsparnaðar- eða endurgreiðsluaðferðum þínum. „Við höfum kannski ekki einu sinni möguleika á að vinna að eilífu,“ segir hún og vísar til þeirrar trúar sem margt ungt fólk hefur að þeir verði bara að (eða geta) unnið næstu áratugi. Um tveir þriðju hlutar fólks fá ekki að fara á eftirlaun á eigin forsendum, segir Holden, með hlutum eins og að eldast frá vinnustað, hafa ekki hæfileika til að vera samkeppnishæf, heilsufarsáhyggjur og oftar að neyða fólk til að hætta að vinna fyrir kl. þeir eru tilbúnir fjárhagslega.

Skoðaðu þátt vikunnar af Peningar trúnaðarmál — „Nýju reglurnar um starfslok“ — fyrir samtal O'Connell Rodriguez og Holden um sparnað og fjárfestingar til eftirlauna. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

____________________

Afrit

Anne: Ég skil mikilvægi þess að spara fyrir eftirlaun, en allar upplýsingar um hvernig best sé að spara fyrir það geta bara verið ruglingslegar.

Elísabet: Maðurinn minn er sjálfstætt starfandi hjá grasræktarfyrirtæki. Hann er mjög farsæll, en við þurfum að vita leiðir til að spara fyrir eftirlaun.

Víðir: Við viljum bara fara á þrítugsaldurinn með því að vita að við erum að stilla okkur upp til að geta viðhaldið lífsstílnum okkar þegar við förum á eftirlaun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag erum við að tala við 33 ára gamlan hlustanda í Raleigh í Norður-Karólínu sem við köllum Claudiu.

Claudia: Ég hætti nýlega í fullu starfi mínu, hjá frábæru fyrirtæki með frábæru fólki til að elta ævilangan draum um að eiga og reka veitingastað. Og það sem það þýðir hvað varðar sparnað fyrir eftirlaun er að ég hef bara þurft að setja þetta á hlé í bili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig jafnvægir þú sparnað fyrir eftirlaun sem eru 10, 20, 30 plús ár í burtu á móti öllum fjárhagslegum markmiðum og kröfum sem þú hefur í nútímanum? Sannleikurinn er sá að fjármálaumhverfið hefur breyst mikið - þar sem námslánaskuldir halda áfram að hækka, nauðsynlegur kostnaður eins og húsnæði og heilbrigðisþjónusta er meiri en meðallaunahækkanir og sífellt fleiri Bandaríkjamenn á starfsbraut sem fylgir ekki beinni línu frá útskrift til útskriftar. starfslok með jöfnum launum, stighækkandi hækkunum og rausnarlegum hlunnindum vinnuveitanda eins og aðgangi að lífeyrisáætlun.

Þannig að með þessum breytingum eru mörg okkar að endurskoða hvað starfslok þýðir og hvað reglurnar um tilvitnanir eru til að sigla um þennan nýja veruleika - þar á meðal hlustandi dagsins, Claudia.

Geturðu sagt mér aðeins um hvað þetta orð „eftirlaun“ þýðir fyrir þig?

Claudia: Ó, svo margt. Ég held að ég verði alltaf sú manneskja sem er með verkefni í gangi hér eða þar, en, um, ég myndi segja fyrst og fremst, friður, öryggi er líka stórt. Ég veit ekki hvað það þýðir á eftirlaunaaldur. Ég veit ekki hvernig þessi heimur mun endilega líta út, en örugglega frelsi og þægindi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Við hugsum stundum um starfslok, ég held, eins og hlutirnir, þegar ég spurði þig um eftirlaun, lýstir þú tilfinningu. Heldurðu að það sé frábrugðið því hvernig foreldrar þínir hugsa um eftirlaun?

Claudia: Ég geri það ekki. Mamma mín var, er enn mjög listræn og skapandi manneskja, en gafst upp á að stunda feril á listrænu sviði fyrir eitthvað aðeins meira viðskiptakunnugt svo að henni gæti liðið aðeins betur í lífsstílnum sínum. Hún endaði með því að hætta störfum aðeins fyrr en hún ætlaði í upphafi vegna þess að lífið gerist og hún ákvað að þægindi væru í raun meira sjónarhorn en raunverulega aðlagast hlutum eða dollara jafnvel. Ekki að hugsa, þú veist, eins og. „Jæja, ef ég hefði aðeins unnið í fimm ár í viðbót, hvað hefði ég getað gert? Eða þetta, það eða hitt?' Hún, hún er mjög þakklát fyrir allt sem hún á og tíma hennar er eins og, „Ég er tímamilljónamæringur“.

Eins og hún hafi svo mikinn tíma til að fjárfesta í hlutum að hún er mjög ástríðufull, eins og hún sé píanóleikari. Svo spilar hún á píanó á hverjum einasta degi. En áður, þegar hún var að vinna, hafði hún varla orku til að gera það, ekki satt.

Svo ég sé hana dafna núna þegar ég er komin á eftirlaun, á þann hátt sem ég fékk í raun ekki að upplifa þegar hún var vinnandi einstætt foreldri og var alveg eins og, þú veist, að gera það sem þú þurftir að gera til að sjá fyrir fjölskyldunni hennar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Er einhver hluti af því sem þú heldur að hafi mótað sjónarhorn þitt á það?

Claudia: Hundrað prósent. Mamma mín var reyndar veik á efri árum og greindist með brjóstakrabbamein og við komumst í gegnum það og við vorum góðar. Og svo var eins og annar lítill hræðsla. Og alveg eins og daglegt amstur í þessu mjög, mjög tæmandi starfi sem hún elskaði aldrei, en fannst hún skylt að halda áfram fyrir, af ýmsum ástæðum. Hún kom bara á þann stað að hún var, þetta er ekki þess virði.

Og svo þú gætir fengið vinnu sem borgar þér ótrúleg, frábær þægileg laun og veitir þér þennan frábæra lífsstíl. En ef kostnaðurinn við það er líkamleg heilsa þín og andleg heilsa þín og allur þinn tími. Það fyrir mér væri ekki þess virði.

hvernig á að láta þig gráta til að létta álagi

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvenær kom hugmyndin um eftirlaun og sparnað til eftirlauna inn í huga þinn í kringum peninga?

Claudia: Satt að segja var þetta menntaskóli. Mamma kom með efnið rétt um það leyti sem við vorum að skoða skipulagningu fyrir háskóla. Og hvatti mig til að opna Roth IRA, sem ég gerði þegar ég var 17 ára.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vá, það er áhrifamikið.

Claudia: Það er í raun og veru og ég verð að þakka mömmu minni fyrir þessa leiðsögn því annars hefði ég aldrei, nokkurn tímann vitað það.

Ég hefði aldrei einu sinni hugsað um starfslok ... kannski ekki einu sinni fyrr en í dag. Það er ekki það að það sé tonn þarna inni, jafnvel enn þann dag í dag, en það er eitthvað sem hefur verið á radarnum mínum síðan ég gat fengið peninga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eins mikið og Claudia metur frelsi og sveigjanleika sem fylgir sparnaði og fjárfestingum í framtíðinni, hefur ferill hennar ekki alltaf gert það mögulegt.

Claudia: Á meginhluta tvítugs míns var ég upprennandi leikari og söngvari, og gerðist síðan einhverskonar fjáröflunaraðili.

Ég gat varla sparað. Þannig að ég lagði ekki endilega mikið inn á þann reikning. Svo breytti ég starfsferlinum yfir í sölu, þar sem ég var að græða miklu meiri tekjur og lifði enn á frekar sparsamlegum lífsstíl.

Svo ég var að spara mjög, mjög mikið, líklega eins og ég myndi segja þrjátíu prósent af launum mínum. Ég meina, þegar þú skoðar raunverulega verðbólguna og hver kostnaðurinn er við að lifa, þá er það hálf svimandi. Það er eins og, guð minn góður, við þurfum milljón dollara.

Þú veist, ef við viljum vera á eftirlaunum í 20 ár. Og svo bara eins og að vefja hausnum um þær eins og kalt, harðar tölur hjálpa þér að gera stærðfræði eða að minnsta kosti það er hvernig ég, ég öfugsnúið það.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Nýjasta starfsferill Claudiu hófst árið 2019, þegar hún og eiginmaður hennar opnuðu veitingastað í Raleigh, Norður-Karólínu.

Claudia: Það sem það þýðir fyrir okkur fjárhagslega núna er að hvorugt okkar hefur í raun áreiðanlegar tekjur yfirleitt.

Sæti sem við erum í í dag er í raun háð því hvað er að gerast í viðskiptum. Þannig að við þurfum smá lausafé í sparnað okkar til að geta líka, þú veist, lokað eyðurnar með lífkostnaði okkar.

hvernig á að þrífa ketil úr ryðfríu stáli

Um, svo þetta var smá trúarstökk, en við erum með fjárhagsáætlun til staðar. Við þekkjum mánaðarlega fjárhagsáætlun okkar. Við vitum hver lágmarksútgjöldin okkar eru og hvað það þýðir hvað varðar sparnað fyrir eftirlaun er að ég hef bara þurft að setja þetta á hlé í bili. Þannig að ég mun ekki spara fyrir eftirlaun að minnsta kosti næstu sex mánuðina.

Ef það er eitthvað afgangs, þá getum við örugglega vitað það, eins og að íkorna það í burtu smá í einu. Og svo viðbúnaðinn sem við ákváðum líka var, já, veitingaiðnaðurinn er frekar áhættusamur. Við erum enn í heimsfaraldri. Ef allt hrynur og brennur fer ég aftur að vinna.

Þú veist, þú vilt fá Guð til að hlæja, sýna honum áætlanir þínar, ekki satt?

Og þar sem við höfum tíma á okkar hlið núna, finnst mér allt í lagi með áhættuna. Kannski ef við værum eldri, og við eigum heldur ekki börn, manneskjubörn, við eigum dýrabörn og viðskiptabarn, en við eigum ekki mannsbörn. Ef við ættum mannleg börn gæti það hafa haft áhrif á hlutfallið líka, hversu mikla áhættu ég væri tilbúin að taka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig dettur þér í hug að koma jafnvægi á fjárfestingu í sjálfum þér - eins og núna sem fyrirtækiseigandi, á móti því að fjárfesta í sjálfum þér eins og framtíðarsjálfinu þínu - sjálfum þér eftirlaun?

Claudia: Það er svo erfitt, þétt reipi að ganga. Ég held fyrir mig, þegar öllu er á botninn hvolft, að ég hafi veðjað mikið á sjálfan mig í fortíðinni og tekið margar ákvarðanir í lífi mínu sem aðrir töldu áhættusamar og ég gerði ekki endilega, og ég lenti á mínum fætur í hvert einasta skipti.

Já. Það er áhyggjuefni að ég hef ekki hugmynd um hversu miklar tekjur heimilið okkar mun hafa á þessu ári. Eins og það er skelfilegt. En ég hef trú. Við munum finna út úr því og taka þær ákvarðanir sem við þurfum að taka á hverjum tíma, ef eitthvað fer úrskeiðis.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ef þú myndir segja, eins og ég er að leggja þessa peninga til hliðar fyrir eftirlaun núna, hvert líkamlega myndu þeir peningar fara?

Claudia: Roth IRA. Ég væri líka til í að reyna fyrir mér að fjárfesta í, um, í sumum af þessum flottu kerfum sem ég hef lesið um. Jafnvel bara eins og smá hluti í einu bara til að eitthvað sem er eins og, myndi ekki brjóta mig eða brjóta hjarta mitt til að tapa, heldur bara til að venjast því og fá meiri fræðslu um hlutabréfamarkaðinn.

Ég veit eiginlega ekki svo mikið. Eins og ég hef bara ekki dýft tánni í laugina ennþá. Og ég held að það væri mjög áhugavert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Innan eftirlaunareikninga þinna veistu í raun hvar peningarnir þínir eru fjárfestir á þessum reikningum?

Claudia: Ég gæti ekki sagt þér það án þess að horfa á það. Ég get sagt þér að þetta er blanda af hlutabréfum og skuldabréfum. En ég get ekki sagt þér hvað þessi hlutabréf og skuldabréf eru án þess að skrá þig inn.

Mér líður eins og ég sé með svona fullorðinsverkefni á Trello borðinu mínu í heilanum. Og þú veist, ég er eins og þegar ég kem að því, þá mun ég komast að því. Og læra um að fjárfesta á reikningi sem ekki er eftirlaun. Það hefur verið eitt af því. Ég hef verið að hugsa um það í mörg ár og ég hef bara ekki dýft mér í það vegna þess að ég hef verið upptekinn. Ég hef verið á fullu að vinna í fullu starfi og aðstoða manninn minn við veitingastaðinn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Örugglega. Þó er athyglisvert að þú skilgreinir ekki sparnaðinn sem þú hefur verið að gera á eftirlaun sem það sem það er í raun og veru, sem er að fjárfesta fyrir eftirlaun.

Claudia: Ég hef í rauninni ekki bolmagn til að hugsa of ítarlega um það núna, en ég veit að ég er að fara í rétta átt.

Og framtíð mér svo þegar hún þarf að vita meira, hún mun eyða tíma í það. Og ég meina, það virðist bara mjög yfirþyrmandi - að fara í gegnum hlutabréf, velja hlutabréf. Hvað ef ég vel rangt? Ég veit ekki hvað ég er að gera. Mér líður eins og algjörum nýliði í þeim efnum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það eru svo margir þættir í sögu Claudiu sem finnast eins og þeir falli utan hefðbundinna viðmiða „eftirlaunasparnaðarreglna“ — hún hefur ekki haft hefðbundna starfsferil með stöðugum launum og stöðugum aðgangi að 401k, hún er eigandi smáfyrirtækis veitingahús, á meðan á heimsfaraldri stendur, hún er þúsund ára kona sem jafnar námslánaskuldir sínar og viðskiptaskuldir sínar og þörfina á að spara til framtíðar, bæði fyrir hana og eiginmann hennar - þetta eru aðstæður sem svo margir Bandaríkjamenn þekkja í dag. Þannig að þegar við heyrum staðlaðar reglur um eftirlaunasparnað getur verið erfitt að sjá okkur sjálf í þeim og finna leiðina áfram til framtíðarsparnaðar á þann hátt sem vinnur með lífsstíl okkar og markmiðum okkar.

Eftir hlé ræðum við við fjárfestingasérfræðinginn Amanda Holden um hvernig Claudia, eða hver sem er, getur aðlagað og endurskoðað reglur um eftirlaunasparnað til að mæta lífsstíl sínum og markmiðum.

Amanda Holden: Svo ég heiti Amanda Holden og ég stofnaði fyrirtæki sem heitir Invested Development, þar sem ég kenni konum að fjárfesta eða í raun hverjum sem hefur fundist útundan í þessum samtölum því svo oft eru þessi samtöl frátekin fyrir fólk sem á þegar peninga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þannig að eitt af uppáhalds hugtakunum mínum sem þú talar um er að sjá fyrir þér hvað er það, slæma ömmusjálfið þitt? Í grundvallaratriðum er það þessi hugmynd um hvað það þýðir í raun og veru að horfa inn í framtíðina og ímynda okkur sjálf sem ellilífeyrisþega okkar til að brýna meira fyrir því að fjárfesta fyrir starfslok í dag.

Amanda Holden: R Hugmyndin er bara, allt í lagi, svo við erum öll að vinna. Við erum öll á fullu á ferlinum, en viljum við virkilega gera þetta út í hið óendanlega þangað til við deyjum? Viljum við virkilega bara vera í Zoom símtölum þangað til við deyjum? Nei, ég ætti að vona ekki. Þú veist, þegar ég er gömul vond amma, eins og ég vil kalla það, mun ég ferðast um Evrópu og borða baguette og drekka vín með verulega yngri elskhuga mínum og það er sýn mín fyrir sjálfan mig. Og þess vegna finnst mér gott að hafa það alltaf á hinni orðkvæðu framtíðarsýn, bara til að gera ferlið við að spara og fjárfesta fyrir eftirlaun aðeins smekklegra. Svo ég hvet okkur bara til að halda andliti á þessu ferli og það andlit er bara yndisleg, örlítið hrukkandi útgáfa af andlitinu sem við höfum núna.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Að hugsa um hver þessi sýn á hvað við viljum að starfslok okkar séu dregur líka í ljós þessa hugmynd um hvernig skilgreiningin á eftirlaun hefur breyst í gegnum tíðina og er að breytast frá kynslóð til kynslóðar. Og ég er að velta fyrir mér meðal kvennanna sem þú ert að tala við, hvernig sérðu þá skilgreiningu breytast?

Amanda Holden: Jæja, það er erfitt. Svo ég er þúsund ára og sérstaklega ég er aldraður þúsund ára og mörgum þúsund ára sem ég vinn með finnst eins og starfslok séu bara ekki einu sinni möguleiki eða það sé eitthvað sem þeir eru ekki í raun að íhuga sjálfir vegna þess að þeir hafa svo margar aðrar fjárhagslegar skuldbindingar sem eru brýnni að þeir þurfi að sinna fyrst, sem er alveg eðlilegt.

Og ég vil bara hvetja þá til að reyna að minnsta kosti að íhuga að setja það inn í fjárhagsáætlanir sínar á hverju ári, vegna þess að raunveruleikinn er að við höfum kannski ekki einu sinni möguleika á að vinna að eilífu. Ég held að mjög mikilvæg tölfræði sem ekki er nógu mikið talað um sé tölfræðin um að um tveir þriðju hlutar fólks fái ekki að hætta störfum á eigin forsendum. Þeir verða að hætta störfum áður en þeir eru endilega tilbúnir. Og þetta er af mörgum ástæðum, en ein helsta ástæðan er sú að eins og við vitum öll breytist eðli vinnu, sérstaklega núna, hratt.

Og því gæti hæfileikinn þinn ekki verið eins gagnlegur, þú veist, eftir 30 ár eins og það er núna. Það er líka auðvitað mjög erfitt að vita hvað er að fara að gerast heilsufarslega í okkar eigin lífi. Og svo er það eitthvað sem við verðum að vera tilbúin fyrir, jafnvel þótt það sé erfitt. Og jafnvel þótt það finnist það vera ómögulegt, þá er það eitthvað sem við ættum að íhuga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Til að benda þér á, þú veist, fyrir árþúsundir, fyrir gen Z, þú ert með þessa gríðarlegu byrði af námslánaskuldum og það er mjög erfitt að forgangsraða. Allt í lagi, hvernig jafna ég þessa þörf til að standa við skuldbindingar mínar hér og nú fyrir það framtíðarsjálf, ég get hugsað um slæma ömmusjálfið mitt allt sem ég vil, og ég get komið þeirri sýn eins mikið og ég vil, en eins og, ég líka bara veruleika þessarar .000 námslánaskuldar eða hvað sem það er.

Svo hvernig jafnvægir þú þessar forgangsröðun?

Amanda Holden: Jú. Góðu fréttirnar eru því sparnaður og fjárfestingar. Það er auðveldara og það er hægt að byrja núna með litlum dollaraupphæðum. Og þetta var ekki mögulegt, þú veist, fyrir 20, 30, 40 árum síðan að byrja sem sjálfstæður, lítill, ungur fjárfestir með mjög lágar dollaraupphæðir.

Fjárfesting var í raun hafnað fyrir fólk sem þegar átti auð. Og svo góðu fréttirnar eru þær að jafnvel þótt þú getir forgangsraðað aðeins þá snýst það jafn mikið um að byggja upp vanann eins og það er, vitandi að þú ert að spara þér nokkrar fallegar krónur í hverjum mánuði. Eftirlaun eru ekki endilega aldur. Eftirlaun eru upphæð sem sparast. Rétt. Þú færð ekki að ganga frá vinnu eða ganga í átt að þroskandi starfi fyrr en þú hefur nægan pening til þess.

Og hugmyndin um að starfslok tengist aldri, 65 ára, er það sem við hugsum venjulega um er í raun minjar um fyrri lífeyrisáætlanir, ekki satt? Sumir foreldrar okkar og ömmur og ömmur gætu hafa verið með lífeyriskerfi, það er þegar fyrirtæki þitt eða vinnuveitandi sparar og fjárfestir fyrir þína hönd og sendir þér síðan ávísanir á eftirlaun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það hljómar vel.

hvernig á að þrífa hafnaboltahettu með pappa

Amanda Holden: Það hljómar vel. Jæja, raunveruleikinn er sá að þessar stóru lífeyrisáætlanir voru mjög erfiðar fyrir fyrirtæki og vinnuveitendur að stjórna, og í rauninni sáum við breytinguna frá lífeyrislíkaninu yfir í það sem við köllum iðgjaldalíkanið, sem er í grundvallaratriðum 401k Roth IRA líkanið. hafa núna þar sem vinnuveitendur eru að vera, þú veist, við reyndum að gera það. Við reyndum að höndla þetta fyrir þig, en það var svolítið erfitt. Og þess vegna ætlum við að leggja það á þig.

Og ég held að við höfum aldrei raunverulega látið fólk vita að það er breytingin sem var að gerast, ekki satt? Ef þú ert alltaf eins, af hverju gerðu kennararnir það ekki eða af hverju ekki foreldrar mínir? Af hverju kenndi mér enginn um 401k? Og það gæti verið vegna þess að kennarar þínir og foreldrar þínir höfðu bókstaflega ekki 401k. Þetta er allt tiltölulega nýtt efni.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo ég vil koma aftur til hlustandans okkar, Claudiu, í þessari viku, um, einn af öðrum áhugaverðum hlutum sögu hennar er að hún byrjaði í raun að fjárfesta í Roth IRA, mjög, mjög ung þegar hún var 17, en síðan í gegnum tíðina námskeiðið að fara í háskóla og hafa síðan skyldur sem það og ungt fullorðinsár, og svo ekki að hafa aðgang að 401k allan snemma atvinnuferil hennar, það var í raun bara erfitt að vera í samræmi við að leggja peninga til hliðar.

Og það kemur í raun upp þemað sem hún er að glíma við núna, sem er, hvernig fjárfesti ég fyrir framtíðina og jafnvægi það á móti fjárfestingu í fyrirtækinu sem ég er að reyna að byggja upp núna?

Amanda Holden: Þessi er svo doozy vegna þess að það er í raun engin jafna. Svo fyrst myndi ég segja að það er mjög auðvelt að festast algjörlega, tilfinningalega, fjárhagslega, andlega inn í fyrirtæki okkar. Og ég held, sérstaklega sem konur, að við gerum þetta þar sem við, auðvitað, hlúum að. Það er bara í staðinn fyrir barn, við hlúum að litlu, sætu hugtakinu okkar. Og svo og svo það er mjög erfitt að gera það ekki. Augljóslega eyðum við meiri tíma í þetta en við gerum nokkuð annað.

En það sem það er er að það er fjárfesting og við verðum að muna að fyrirtæki okkar eru til til að þjóna okkur. Við erum ekki til til að þjóna fyrirtækjum okkar. Eins og ég sé ekki mitt mál. Ég er ég, en ég vil að fyrirtækið mitt hjálpi mér að byggja upp frábært líf. Og því hvet ég þig til að hugsa um þetta næstum á þennan hátt. Eins og Stefanie, hvað, hvað finnst þér vera sterkasta fyrirtæki í heimi?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég vil ekki segja það, en eins og Amazon.

Amanda Holden: Já, ég meina, Amazon, Apple, eins og það væru þau sem kæmu upp í hugann. Myndir þú fjárfesta alla peningana þína í því fyrirtæki?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alls ekki.

Amanda Holden: Nei auðvitað ekki. Rétt. Þú myndir aldrei fjárfesta allt þitt eigið fé í einu fyrirtæki. Það er bara að biðja um vandræði. Þannig að það ætti að innihalda okkar eigin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú veist, við tölum svolítið um suma mismunandi reikninga og eitt af því sem hefur komið upp með því að margir hringir hafa komið inn í þáttinn er bara þessi ofgnótt af skammstöfunum, ekki satt? Það eru svo margir stafir og tölur í kringum 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Það er eins og, hvað er að gerast hér? Hvar byrja ég? Og ég bara velti því, þú veist, hvernig ráðleggurðu einhverjum að byrja að sigta í gegnum þetta?

Amanda Holden: Algengasta spurningin sem ég fæ er, hvaða reikning ætti ég að nota? Hver er munurinn á Roth IRA og 401k? Og þannig að ég skipti fólki upp í heila þeirra er - aftur, byrjaðu á þessum tveimur spurningum. Fyrsta spurningin er hver er að opna þennan reikning? Verður það vinnustaðurinn minn eða á það að vera ég?

Og svo með vinnustaðinn þinn, það er mjög auðvelt að byrja. Ef þú ert með 401k eða 403B í gegnum vinnu skaltu byrja þar. Nú, ef þú ert að opna það sjálfur, verður þú að íhuga annað hvort Roth IRA, SEP IRA eða sóló 401k. Ég myndi segja að þetta væru þrjú efstu sætin þín. Og svo komum við að annarri spurningu okkar, hvers konar skattlagning er það? Og þetta er þar sem það byrjar að verða svolítið ruglingslegt, því jafnvel innan heimsins eftirlaunareikninga eru tvær mismunandi tegundir skattlagningar.

Og svo mun það vera spurning um hvaða tegund skattlagningar þú vilt - viltu fá skattfrestan reikning þar sem þú borgar tekjuskatta þína af þessum peningum seinna þegar þú tekur þá út, eða viltu Roth reikning þar sem þú borgar tekjuskatt fyrirfram?

Góðu fréttirnar eru: Þær eru allar góðar. Byrjaðu bara með eitthvað, vertu viss um að þú sért hæfur, vertu viss um að það sé eitthvað sem þú getur opnað. Það er alltaf gott að hafa samband við skattaráðgjafa. Og svo í stað þess að einblína svo mikla orku á Roth á móti skattfresta 401k ákvörðuninni, hvet ég fólk til að byrja bara með eitthvað.

Eftir því sem þú lærir meira geturðu farið til baka, þú getur gert eitthvað nýtt á næsta ári. Það er allt í góðu og byrjaðu bara. Og þá getum við haldið áfram að mikilvægari hlutnum, að mínu mati, sem er fjárfestingin, því Roth IRA, 401k, þetta eru bara reikningar. Að vísu eru þetta fínir skattahagstæðir reikningar, þar sem þú getur ávaxtað peningana þína, en þegar öllu er á botninn hvolft er þetta samt bara reikningur.

Og svo finnst mér alltaf gaman að bera saman eins og Roth IRA, 401ks, við eins og Caboodles. Stefanie, manstu hvað Caboodles er?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er eins og mjög, hvað, áttunda eða níunda áratugs tilvísun? Já, ég átti aldrei slíkan, en annað flottara fólk átti það í lífi mínu.

Amanda Holden: Mér finnst eins og þú hafir annaðhvort átt einn eða þú vildir einn þegar þú varst að alast upp, en í grundvallaratriðum er það að þeir eru svona eins og heitt teal og bleikt eða fjólublátt, eins og tveggja hæða, eins og litlar geymslueiningar. Í rauninni bara staður þar sem þú getur geymt alla fjársjóðina þína. Og svo þú getur hugsað um Roth IRA þinn sem Caboodles, það er bara geymslustaður fyrir fjársjóðina þína, fjárfestingarnar sem þú geymir inni - svo eins og, hvort sem það er tie-dye scrunchy eða litlu nýjung eða racer safn, eða OPI þinn naglalökk — það eru fjárfestingarnar. Ekki satt? Svo það eru hlutabréfin þín, skuldabréfin þín, fjármunirnir þínir. Það eru fjárfestingarnar sem þú átt inni. Og þessir fjársjóðir, þessar fjárfestingar, það er í raun það sem skilar ávöxtunarkröfunni þinni.

Roth IRA þinn er bara reikningur. Reiðufé getur setið í Roth IRA. Fjárfestingar geta setið í Roth IRA. Og svo Roth IRA framkallar ekki ávöxtunarkröfu þína. Fjárfestingarnar inni gera það.

hvaða fixer efri hús eru til leigu

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta kom líka fram í samtali mínu við Claudiu. Ég spurði, ég sagði: 'Veistu hvað er á reikningunum þínum sem þú ert fjárfest í?' Og þó að hún sé frábær í takt við fjármálin, var hún ekki í takt við það sem er inni í þessum reikningum. Og þess vegna er ég að velta því fyrir mér hvernig fólk getur byrjað þar, því það er þess eigin yfirþyrmandi.

Amanda Holden: Þegar við erum að tala um að fjárfesta innan eftirlaunareiknings eða fjárfesta innan verðbréfareiknings, erum við í raun að tala um tvær helstu mismunandi fjárfestingargerðir. Við segjum eignaflokka og það eru hlutabréf og skuldabréf. Grunnurinn að flestu eru þessir tveir mismunandi helstu eignaflokkar - hlutabréf og skuldabréf. Og svo þegar við segjum eitthvað eins og, hver er eignaúthlutunin þín, sem er fyrsti upphafsstaðurinn sem við öll, viljum við alltaf byrja hér.

Mér finnst almennt ekki gaman að nota hrognamál, en eignaúthlutun er mjög mikilvæg. Allt sem það þýðir er þessi stóra ákvörðun um hversu mikið ég á í hlutabréfum? Hvað á ég mikið í skuldabréfum? Hversu mikið á ég í reiðufé? Hvað á ég mikið í fasteignum? Hversu mikið á ég í safninu mínu með fornbeani?

Eins og þetta sé bara aðal, víðtæka eignaúthlutunin þín. Og það sem fólk gerir sér ekki grein fyrir er að þessi ákvörðun er í raun það sem knýr meirihluta ávöxtunar þinnar með tímanum. Vegna þess að við erum svo þjálfuð að hugsa um að fjárfesta í litlu smáatriðum, ekki satt? Því til dæmis, hvað er meira spennandi, eins og að skilja skiptinguna, áhættuna og umbunina, skipta á milli hlutabréfa og skuldabréfa eða rífast um hvort Microsoft eða Apple sé betra hlutabréf?

Það er enginn skortur á spennunni, sem er það sem við njótum náttúrulega þegar í raun og veru þurfum við að taka þessa stóru ákvörðun fyrst. Og það er alveg eins og það fyrsta sem gerist er ákvörðunin á milli hversu mikið hlutabréf og skuldabréf eru, en leiðin sem við erum í raun að fjárfesta að mestu leyti innan okkar 401ks er ekki með því að velja einstök hlutabréf. Við notum fjármuni til þess. Og svo verðbréfasjóðir, kauphallarsjóðir, vísitölusjóðir. Allt þetta er í raun ekkert annað en stór gömul karfa af einhverjum öðrum fjárfestingartegundum. Svo stór gömul karfa af hlutabréfum eða stór gömul karfa af skuldabréfum. Og svo að afbyggja sjóð og opna hann og skoða hvað er inni er í raun mikilvægasti hlutinn.

Ég hugsa um það eins og ferðatösku, ekki satt? Eins og ferðataska er mjög mikilvæg til að hjálpa okkur að komast frá punkti A til punktar B. Það væri mjög erfitt að vera ferðamaður án ferðatösku. Ekki satt? Eins og, geturðu hugsað þér að bera allt dótið þitt á flugvöllinn? Svo það er eins og sama hugmynd og að reyna að velja öll eigin hlutabréf eða eigin fjárfestingar.

Það er mjög erfitt að gera, en fjármunir gerðu það mjög auðvelt. Í grundvallaratriðum er þetta leið til að pakka saman fullt af fjárfestingum og það hefur gert það mjög auðvelt að fjárfesta, en hvað er mikilvægara en ferðatöskan sjálf, ekki satt? Eins og þú gætir haft tvær eins ferðatöskur, en það sem er mikilvægara er hvað er pakkað inni.

Og svo ímyndaðu þér tvo mismunandi ferðamenn, ekki satt? Þú ert með ferðamann einn og ferðamanninn tvo, eins ferðatöskur. Þeir eru báðir kallaðir verðbréfasjóðir, en ferðamaður einn, í farteskinu sínu, hverju var pakkað þar? Jæja, það lítur út fyrir að þeir séu eins og sequined bikiní. Þeir eru með Mardi Gras perlur, þú veist hvað ég meina - þeir eru með geirvörtuskúfa fyrir kettlinga. Hvert er þessi manneskja að fara, eins og ég vil fara þangað. Það hljómar skemmtilega, ekki satt?

Þú veist, og þá berðu þetta saman við ferðalanga tvo. Ferðalangur tveir, í ferðatöskunni eru þeir búnir að pakka eyrnatappum, kapalprjónapeysu, skemmtilega langa lestur sem þeir sóttu á flugvellinum. Ekki satt? Ljóst er að þessir tveir einstaklingar eru að fara í mjög ólíkar ferðir, því það sem er mikilvægara og það sem mun raunverulega ráða bragði ferðarinnar þinnar er það sem er pakkað inn í þessa sjóði.

Ef þú ert fjárfest í verðbréfasjóði sem á hlutabréf, þá ertu fjárfest á hlutabréfamarkaði. Ef þú ert fjárfest í verðbréfasjóði eða kauphallarsjóði sem á skuldabréf, þá ertu fjárfest á skuldabréfamarkaði. Sjóðir eru bara mjög auðveld leið til að fá þessa víðtæku útsetningu fyrir tveimur helstu mörkuðum sem við erum að fjárfesta í þar sem við erum að fjárfesta til langs tíma.

Og svo þetta er mjög einföld, auðveld leið til að fjárfesta bara á þessum mismunandi breiðari mörkuðum, ofur einföld, ofur ódýr. Og nú er starf þitt, í stað þess að reyna að stjórna bestu fjárfestingunum, bara að fá peningana þína inn, bara að hrúga peningunum þínum og koma þeim á markaðinn eins lengi og mögulegt er.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú ert að gefa okkur öllum þessa frábæru leið til að hugmynda þessar fjárfestingar. Við erum að tala um framtíðarsjálf okkar. Svo við erum að tala um framtíðarsýn og svo erum við að tala um tæknilega útfærslu og ég er að velta fyrir mér hvernig þetta kemur allt saman.

Amanda Holden: Fyrsta skrefið er að skoða allt í lagi, hvað .... hvaða mörkuðum fæ ég útsetningu fyrir í gegnum þessa sjóði? Og það ætti að vera nokkuð skýrt í nafninu eða lýsingunni.

Ef það er ekki ljóst, þú veist, farðu með nafn þess sjóðs til Google Finance og þú getur dregið upp heila lýsingarsíðu um hvað það er. Það þarf smá að venjast því þetta er allt annað tungumál. Eitthvað vonandi sem ég myndi segja fólki er að fjárfestingarheimurinn er ekki eins takmarkalaus og þú heldur að hann sé.

Það er ákveðið magn upplýsinga sem þegar þú veist það, þá verður það bara allt ljóst. Það klikkar allt. Það þarf bara að setjast niður og læra þetta hrognamál, læra hvað við erum að fást við í fyrsta skipti.

Þú ert algerlega fær um að skilja hvað er að gerast og ekki láta fjárfestingarheiminn slökkva á þér. Það er að breytast svolítið, en sögulega séð hefur þetta verið eins og rykugir gamlir náungar og Wall Street bræður sem láta þér líða illa vegna þess að þeir eru niðurlægjandi. Og það þarf ekki að vera þannig.

Ekki trufla þig þegar hlutirnir verða ógnvekjandi þegar markaðurinn er sveiflukenndur. Ef þú ætlar að spila leikinn þarftu að spila allan leikinn og fara í gegnum allar sveiflur. En í raun er eina starfið þitt bara að fá peningana þína inn og láta þá rífa. Það sem þú þarft ekki að gera er að hafa þrjá mismunandi viðskiptaskjái, eins og að skjóta 16 Red Bulls, daglega viðskipti... það er ekki það sem fjárfesting er. Það er í raun frekar einfalt þegar þú hefur lært vélfræðina.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Hverjar eru þá nýju reglurnar um starfslok? Til að byrja með eru þau viðurkenning á því að fjármálalandslagið hefur breyst frá gullnu dögum stöðugra, fyrirsjáanlegra starfsferla og lífeyrisáætlana, en þau eru líka viðurkenning á því sem er mögulegt á þessum nýja tíma. Með verkfærum og tækni sem gerir fjárfestingu jafnvel litlar upphæðir aðgengilegar fyrir svo miklu fleira fólk, það mikilvægasta sem við getum gert er að byrja. Og baka fjárfestingar fyrir framtíð okkar, hvernig sem við viljum að hún líti út, inn í fjárhagsáætlanir okkar í dag. Jafnvel þótt það séu bara nokkrir dollarar í einu, þá er mikilvægara að venjast því að fjárfesta fyrir eftirlaun en upphæðin, að minnsta kosti til að byrja með. Og við getum alltaf aukið framlög okkar eftir því sem við getum.

Mundu að besta tegundin af eftirlaunareikningi er sá sem raunverulega venst. Svo ekki láta umræðuna um hvar eigi að byrja að koma þér í veg fyrir, byrjaðu bara og haltu síðan áfram að læra eins og þú ferð. Taktu til hliðar einhvern tíma hvenær sem þú getur til að læra aðeins meira um, ekki bara reikningana þína, heldur fjárfestingarnar innan þeirra. Að halda framtíðarsýninni um þitt eigið „slæma ömmu“, eins og Amanda myndi segja, sem áminningu um að þú ert fjárfestingarinnar virði.