Kozel bjór nýja podcastið Peningar trúnaðarmál snýst allt um raunverulegar, opnar samtöl um peninga til að losa sig við fjárhagslega sektarkennd og skömm sem svo margir finna fyrir. Í þætti vikunnar fjallar þáttastjórnandinn Stefanie O'Connell Rodriguez um áhyggjur Sofia, konu sem er að fela kreditkortaskuld sína fyrir kærastanum. (Sofia er ekki rétta nafnið hennar.)

Sofia, sem er í London, hefur glímt við greiðslukortaskuldir síðan hún var í háskóla. Í fyrstu var hún með mjög lágt lánsheimild - en eftir því sem hún þénaði meira með árunum jókst það lánsfjárhámark og eyðslan jókst með þeim þar til hún var með miklar skuldir. Hún hélt kreditkortaskuldinni sinni - og sektinni og skömminni í kringum hana - fyrir sjálfa sig þar til hún og kærastinn hennar fóru að tala um að kaupa hús saman. Að lokum játaði hún skuld sína og áhrif þeirra á lánstraust hennar og þau komust að samkomulagi þar sem kærastinn hennar greiddi upp skuldina að fullu og hún greiddi honum til baka. Soffíu fannst auðvelt að borga kærastanum sínum til baka og endurgreiddi alla upphæðina innan nokkurra mánaða.

Nú, nokkrum árum síðar, hefur Soffía safnað miklum upphæðum af kreditkortaskuldum aftur - og hefur áhyggjur af því að leita til kærasta síns vegna þess, sérstaklega þegar hann hefur þegar hjálpað henni með skuldina einu sinni og hún sagði að það myndi ekki gerast aftur. Í staðinn, þó að þau hafi keypt sér heimili saman, halda þau eyðsluvenjum sínum út af fyrir sig og halda sig við að tala um reikninga og sameiginleg útgjöld.

Það er í raun mikill kraftur í því að láta einhvern annan sjá hvað er að gerast.

- Brad Klontz, Psy.D., CFP

Til að hjálpa Sofiu að finna hugrekki til að opna fyrir kærastanum sínum um skuldir hennar og koma á betra sambandi við að tala um peninga fyrir þá báða, snýr O'Connell Rodriguez sér að Brad Klontz, Psy.D., CFP, sérfræðingur í fjármálasálfræði og fjármálaáætlun.

„Peningar eru númer eitt sem pör berjast um, sérstaklega snemma,“ segir Klontz. Allir hafa mismunandi bakgrunn og tengsl við peninga, en lykillinn að fjárhagslega sanngjörnu sambandi er að hafa samskipti opinskátt og skýrt um peninga - og berjast gegn hvötinni til að fremja fjárhagslegt framhjáhald með því að halda leyndum um eyðslu þína. Þegar þú gerir peninga að reglulegu umræðuefni við maka þinn, segir Klontz, þá styrkir þú bæði tengsl þín og færð stuðning við hvað sem þú gætir átt í erfiðleikum með fjárhagslega.

Hlustaðu á þessa vikuna Peningar trúnaðarmál — 'Er í lagi að halda peningaleyndarmálum fyrir maka mínum?' — fyrir ábendingar Klontz og O'Connell Rodriguez um að brjóta vana fjárhagslegrar framhjáhalds, stjórna ágreiningi um peninga og laga samband þitt við fjármál, til hagsbóta fyrir alla sem taka þátt.

________________

Afrit

„Ég átti í erfiðleikum með jafnvægið að reyna að hjálpa og gefa til baka og líka ekki að búa til meðvirk sambönd eða gera slæma hegðun kleift.

„Þetta er í raun óþekkt land fyrir mig og manninn minn“

'Ég vildi ekki dæma, en ég þurfti líka að setja ströng mörk.'

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag erum við að tala við hlustanda sem við köllum Sofiu - ekki rétta nafnið hennar.

Sofia : Ég er með aðsetur í London, ég er 33. Og staðan sem ég hef lent í er sú að ég virðist hafa eins konar miskunnarlaust slæma vana með kreditkortaskuldir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hlustandi vikunnar gæti verið með aðsetur í London, en fjárhagsstaða hennar er nokkuð almenn. Meðal bandarísk fjölskylda hefur yfir .000 í kreditkortaskuld.

Sofia: Mál mitt með kreditkortaskuldir hófst í háskólanum vegna þess að ég hafði frekar takmarkaða möguleika til að komast af. Það var bara erfitt að teygja mig í hverjum mánuði. Svo ég tók út kreditkort með 400 punda hámarki bara til að koma mér í lok tímabilsins. Og þegar ég byrjaði að græða peninga, þá er það sú upphæð sem hefði átt að vera auðvelt að þurrka út vegna þess að þetta var ekki mjög stór skuld.

Svo þar sem hámarkið á kreditkortunum hefur vaxið á síðustu 12 árum sem ég hef haft það, held ég bara áfram að eyða upp að þeim mörkum. Aldrei um neitt mikilvægt, þetta er allt eins og dauði með þúsund niðurskurði. En eftir því sem tekjur mínar hafa vaxið og mörkin hafa vaxið hlutfallslega, þá eykst það sem ég skulda ekki hlutfallslega og það hefur endað með því að vera mjög stór skuld.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En eftir því sem lánsfjármörk Soffíu jukust, jukust útgjöld hennar einnig og skuldir hennar jukust umfram upphaflega 400 pund eða 553 Bandaríkjadali. Fyrir nokkrum árum ákváðu Sofia og kærasti hennar að kaupa sér hús saman og hún vissi að það væri kominn tími til að vera hreinskilinn varðandi kreditkortaskuldina.

Sofia: Það kom upp vegna þess að við vorum að tala um að þurfa að gera lánstraust vegna húsnæðisláns. Ég skammaðist mín og fannst ég vera heimskur og hann var ekki dæmdur. Þannig að þetta var ekki samtal um hvernig komstu í þessa stöðu? þetta snerist ekki um tilfinningarnar eða hvernig varð þetta að lokum? Þetta var meira eins og: 'Allt í lagi, við skulum bara hugsa um að halda áfram og leysa vandamálið.'

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ætlunin var að kærasti Sofiu borgaði upp kreditkortastöðuna með sparifé sínu og síðan að hún borgaði honum til baka.

Sofia: Og það var frekar mikið sem ég var að borga til baka. Ég held að það hafi verið að borga honum 600 pund á mánuði til baka, sem þýddi innan nokkurra mánaða. Æ, ég held að 10 eða 12 mánuðir, ég var búinn að borga honum allt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eftir öll þessi ár af baráttu við að halda í við kreditkortastöðuna sína, þegar kom að því að borga kærastanum sínum til baka, átti Sofia ekki í neinum vandræðum með að halda í við mánaðarlegar greiðslur sínar upp á um 0 Bandaríkjadali og ná stöðunni í núll.

Sofia: Ég hafði alls ekki átt í erfiðleikum með að borga honum til baka. Ég held að hluta til vegna þess að það var mjög opið og það hefði líka verið svo, ekki bara skammarlegt, heldur bara svo rangt að hafa ekki borgað það til baka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvernig var tilfinningin að endurgjalda honum?

Sofia Ó, mér fannst þetta mjög jákvætt, eins og ég væri að endurgjalda traust þitt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En peningasaga Sofiu endar ekki þar...

Sofia: Svo það var aftur á núllinu og það var fyrir um þremur árum síðan, en ég hef endað alveg aftur á mörkunum.

S Stefanie O'Connell Rodriguez: En eftir að hafa upplifað stuðninginn sem þú fékkst frá kærastanum þínum, í fyrsta skiptið sem þú sagðir honum frá skuldinni þinni, hvað fékk þig til að halda að þú gætir ekki deilt henni í annað skiptið?

Sofia: Hmm. Ég held að það sé tilfinning um að svíkja einhvern þátt í því trausti að þetta gerist ekki aftur. Og sennilega sagði ég jafnvel: 'Þetta mun aldrei gerast aftur.' Að minnsta kosti vonaði ég það, á þeim tíma sem ég gerði ráð fyrir því. Og ég held líka að það sem gerir mig trega er augljóslega að þú hefur mismunandi hluti sem þú vilt koma á framfæri í sambandi, en þú vilt koma því á framfæri að þú sért hæfur.

Veistu, ég hef stjórn á lífi mínu. En kannski verð ég að sætta mig við það sem það sem ég á í vandræðum með og þarf hjálp við.

Eitt af því sem mig langar að ná er þegar ég á samtal sem ég er ekki að lenda í algjörlega tómhentur, annað en vinsamlegast hjálpið mér, að ég hafi einhver plön um að lenda ekki í þeirri stöðu aftur.

Stephanie: Hvernig dettur þér í hug að eiga þetta samtal?

Sofia: Um, skammast sín og dálítið flatt, en líka býst ég við, leiðinlegt fyrir hann að verða fyrir vonbrigðum. Ég held að það myndi ekki fá hann til að efast um sambandið, en augljóslega eitt sem þú vilt í sambandi er að finnast manneskjan bera virðingu fyrir þér eða dást að þér.

Svo mér finnst leiðinlegt að setja sennilega stórt strik í þann þátt að vera virtur og dáður. Og ég geri það ekki, en þetta hefur auðvitað verið að lifa í lygi í nokkurn tíma, svo það er meira, ég væri að missa eitthvað sem ég hefði aldrei haft nokkurn veginn í þeim efnum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deilir þú og maki þínum einhverjum útgjöldum eins og er?

Sofia: Já. Við erum með sameiginlegan reikning fyrir húsnæðislánum okkar og veitum okkar og eins mjög lítið. Jamm, eins og ef við kaupum ryksugu, þá kæmi hún líka frá því.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og talarðu oft um það?

Sofia: Okkur þætti gaman að grínast með sameiginlegu reikningana. Eins og ég veit ekki af hverju, en við grínast alltaf með því að láta eins og við séum að gera eins og, þú veist, óþekk kaup,

Ég er nánast ekki með sýn í hausnum á því hvernig það myndi líta út tala um peninga á heilbrigðan hátt. Vegna þess að núna held ég að við höfum fullt af kerfum og við munum tala um eins og hvernig við ætlum að skipta líftryggingum eða hvað sem er svo eitthvað svoleiðis.

En í raun og veru er litið á hugmyndina um að tala bara um hvernig okkur fannst um það eða hvernig við höfum gert tómstundaeyðslu eða fyrir okkur sjálf, eða hvað sem er, sem mjög einkamál. Eins og til dæmis ef hann kaupir sér, fín föt, hvað sem er. Ég sé til. Ég mun dást að þeim, eða hvað sem er. En við höfðum aldrei talað um hvað þeir kostuðu.

Það myndi finnast tilfinning fyrir því, það er ekki bara gauche, að það sé næstum ífarandi að tala um kostnað við hluti þegar þú kaupir meðlæti handa sjálfum þér. Ég býst við að það sé tilfinning í augnablikinu að þú sért að tala um það vegna þess að þú ert að réttlæta það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rétt. Mér finnst þessi hugmynd að tala um peninga sem tæki til að hafa efni á lífsstíl sem þú vilt. Heldurðu að það sé eitthvað sem þú gætir gert að tala um peninga í gegnum þennan ramma?

Sofia: Já, ég held að það sé rétt hjá þér. Reyndar, af einhverju sem þú hefur sagt, hef ég bara áttað mig á því. Ég held að það gæti líka verið að bæta við mig að hugsa, 'Ó, þetta er ástæðan fyrir því að við getum ekki nálgast það.' Hugmyndin um að hafa fjárveitingar fyrir hlutina finnst þrengja. En já, kannski hugmyndin um að hlutir sem eru fínir hlutir í lífsstíl, eins og að borða góðan máltíð eða frí, myndi aldrei fá fjárhagsáætlun heldur. Jafnvel við gerum bara báðar ráð fyrir því að hvert og eitt okkar hafi nóg til að hylja það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mér finnst líka athyglisvert að þér hafi gengið vel að borga til baka skuldir þínar þegar þú skuldaðir maka þínum þær. Vegna þess að þú skilgreindir það sem eins konar endurreisn trausts, á meðan þú ert aftur kominn í skuld við kreditkortafyrirtækið, kannski bara vegna þess að það er, vegna þess að það er raunsært, það er skuld og það er kannski ekkert hvetjandi við það fyrir þig. Og ég velti því fyrir mér hvort það sé aftur verið að endurgera þetta sem það sem myndi líða fyrir þig að vera ekki með kreditkortaskuldir?

Sofia: Ó, það væri ótrúlegt. Já.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvað myndi það leyfa þér að gera?

Sofia: Um, ekki hafa leyndarmál. Það er aðalatriðið. Þannig að það væri augljóslega frábært. Vegna þess að það myndi spara mér peninga sem myndi líklega bæta við, á þessu stigi, verðið á hóflegu fríi á hverju ári sem bara hækkar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að það sé svona áhugaverður munur á því hvað er einkamál og hvað er persónulegt. Ég held að í samböndum okkar og sérstaklega þegar kemur að peningum, þá held ég að það sé auðvelt fyrir okkur að halda að þetta sé byrði okkar, en þegar við erum að deila peningum, eins og þú veist, frá því að sækja um húsnæðislán eða endurfjármagna lánsfé þitt hefur það áhrif á maka þinn. og öfugt.

Sofia: Já, það er mjög áhugavert. Svo sjáðu, skuldir þínar hafa ekki endilega áhrif á aðra eða eyðslu þína, en lánshæfismat þitt verður sameign. Já, það er áhugavert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og að lokum, þú veist, þú ert í þessu lífi saman.

Sofia: Einmitt. Já, nei, það hefur virkilega hjálpað mér að endurgera það í hausnum á mér. Ég held að það sé mikilvægt að finnast ekki vera misjafnt. Að hver geti verið til staðar til að styðja annan og augljóslega tilfinningalega, en líka fjárhagslega.

Að halda líka að mér myndi líklega líða vel og líða betur ef við færum að tala um fjárveitingar fyrir hluti og hvað það myndi vilja byrja að spara í fríið sem við viljum virkilega. Annað hvort eigum við peningana eða ekki. Svo hvers vegna ekki að tala um spennandi hluti sem við viljum gera, en tala um hvað þeir kosta og í raun opna reikninga okkar og skoða, allt í lagi, hvaða tímarammi það væri og svo framvegis. Svo ég held að það myndi líða mjög vel í raun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eftir hlé ræðum við við fjármálasálfræðinginn Dr. Brad Klontz um hvernig fjárhagslega sanngjarnt samband lítur út og hvort við getum komist þangað þegar við höldum enn í peningaleyndarmálin okkar.

Sem bæði klínískur sálfræðingur og löggiltur fjármálaskipuleggjandi hefur Dr. Brad Klontz séð mörg pör berjast um peninga.

Brad Klontz: Peningar eru númer eitt sem pör berjast um, sérstaklega snemma. Og ástæðan fyrir því er sú að við ólumst upp í ólíkum fjölskyldum. Við höfum verið alin upp við okkar eigin peningasögur og okkar eigin peningaviðhorf. Og það er öðruvísi en félagi okkar. Svo eins og átök séu bara eðlileg.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eitt af því sem mér fannst áhugaverðast við sögu Sofiu er að peningarnir sem hún deilir með kærastanum sínum eru í raun og veru peningar sem hún virðist stjórna nokkuð vel. Eins og eftir margra ára baráttu við að greiða niður kreditkortaskuldina sína, þegar hann samþykkti að borga fyrir hana, átti hún ekki í neinum vandræðum með að borga honum til baka. Svo það virðist sem hún eigi ekki í sömu baráttu við skuldir þegar hún skuldar kærastanum sínum og hún á þegar hún skuldar kreditkortafyrirtækinu. Svo ég spurði Dr. Brad Klontz um hvers vegna það gæti verið.

hvernig á að þvo stóra sæng

Brad Klontz: Því óhlutbundnari sem hlutir verða, því minna áberandi eru þeir, því minna mikilvægir sem þeir eru, því minna vekjum við athygli á því. Eins og ef hún, ef hún þekkti einhvern hjá kreditkortafyrirtækinu og henni fyndist: „Ó, maður, ég skulda þessari manneskju peninga“ og það myndi skapa þessa sálrænu óþægindi og hún væri hvött til að sjá um það.

Og ég held að það sé munurinn. Ég held að það kreditkortafyrirtæki sé bara abstrakt hlutur. Það eru engin mannleg tengsl við það. Og svo það er mjög auðvelt að vera bara eins og, ah, ég þarf ekki að borga eftirtekt til þess. En þegar kemur að kærastanum mínum — Guð minn góður. Hann lánaði mér þessa peninga. Hann á eftir að hafa tilfinningar til mín á neikvæðan hátt. Svo hún er mjög hvött til að sjá um það.

Brad Klontz: Það er eins og þegar hún er að vinna í sambandi við einhvern annan í kringum peninga, hún hefur tilhneigingu til að gera hlutina á réttan hátt eða að minnsta kosti á þann hátt að henni líður vel með það þegar hún er að gera það í einangrun, það er þar sem það er háll braut fyrir hana.

Það er í raun mikill kraftur í því að hafa einhvern annan auga með því sem er að gerast og þú ert að einhverju leyti ábyrgur gagnvart viðkomandi hvað varðar að tala um það, til dæmis.

Svo ofur öflugt tól sem ég notaði í sambandi mínu við konuna mína líka, er eyðslutakmark og fyrir okkur, það er hundrað dollara. Jamm, og við gætum breytt þeirri tölu, en ef ég ætla að kaupa eitthvað sem er yfir hundrað dollara, þá ætla ég bara að spjalla við hana um það.

Og það er ekki föðurlegt. Það er ekki eins og hún sé þarna og segi nei, þú veist, en það sem er svo heillandi er að ég hugsa um það. Og svo ég er eins og, allt í lagi, svo þetta er fyrir ofan upphafspunktinn. Svo ég ætla að ræða við hana. Og það sem er svo heillandi er þegar ég er að hugsa um að ræða það við hana, ég er í raun að ræða það við sjálfan mig.

Þú ert eins og, 'Ó, ég vil það.' Og þetta er hvernig við erum hleruð. Rétt. Og, og góður markaðsmaður, góður auglýsandi veit nákvæmlega hvernig á að fá þig til að gera það bara skyndikaup . Svo allt sem tekur tíma á milli þessarar hvatningar og þeirrar aðgerða er hreint gull fyrir fjárhagslega heilsu þína. Og svo það er það sem ég held að gerist oft í samböndum er að þú ert með ábyrgðarfélaga.

Þú hugsar um það, þú horfir á það og breytir hegðun þinni. Og svo ég held að það sé ein af ástæðunum fyrir því að okkur gengur betur þegar annað fólk sér hvað við erum að gera.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En Sofia hefur ekki getað nýtt sér ábyrgð kærasta síns til að hjálpa henni með eyðsluna eða borga skuldina í þetta skiptið, vegna þess að hann veit ekki um það. Og ég spurði Dr. Brad Klontz hvort það væri í lagi að halda svona peningum leyndum.

Brad Klontz: Svo það er þetta sem við höfum greint í rannsóknum sem við köllum fjárhagslegt framhjáhald. Og þetta er í rauninni þar sem þú ert, um, að ljúga að einhverjum um peninga. Nú, málið með það samt, er það undirliggjandi forsenda að þú hafir samþykkt að vera sannur, ekki satt? Ég meina, ef þú ert bara að halda einhverju einkamáli og þú ert bæði í lagi með það. Það er bara, þú veist, þið eigið einkalíf hérna.

Vandamálið kemur ef, ef kærastinn heldur að hún sé heiðarleg eða, eða væntanleg um upplýsingar um fjárhagslegt líf hennar, ef hann heldur að það sé samkomulag þeirra. Það er þegar það getur verið ógn við sambandið. Og það er þegar það getur verið mjög ógnvekjandi. Það hafa verið margar kannanir um þetta líka, og ég held að það sé um 50% Bandaríkjamanna viðurkenna að hafa ljúga að maka sínum eða maka um eyðslu eins og að ljúga markvisst eða, þú veist, að halda virkum upplýsingum.

Og oft er það ætlað að hylma yfir skömm og líða illa yfir hlutum eða ég vil ekki láta dæma mig af maka þínum, eða kannski ertu með ráðandi maka í kringum peninga. Og þú ert eins og, sjáðu, ég vil ekki láta stjórna mér. Svo það eru margar ástæður fyrir því að fólk gerir það, en hann gengur um og heldur að þeir séu heiðarlegir og kemst svo að því seinna að það er þetta leyndarmál sem gæti skaðað samband þeirra.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eitt af því sem ég heyri mikið með pörum er þessi hugmynd um, jæja, þetta er mín skuld. Það er mitt vandamál. Það er mín ábyrgð. Og ég persónulega held að það sé svolítið rökvilla, sérstaklega þegar þú ert í hjónabandi, en jafnvel langtímasambönd, þú veist, við höfum nú þegar séð hvernig lánstraust einhvers gæti haft áhrif á getu þína til að flytja inn með einhverjum. Rétt. Svo hvers konar reglur, tilvitnun, ótilvitnun, um það sem þú þarft að birta eða hvað er á þína ábyrgð eða ekki?

Brad Klontz: Það sem er svo heillandi er að ég veðja á þig, ef þú ert í langtímasambandi eða ef þú ert giftur á einhverjum degi á leiðinni, ég veit það ekki.

Segjum dagsetningu númer 10. Um, öllum finnst gaman að rífast við mig um hvaða dagsetningu það er, en á einhverjum tímapunkti gætirðu sagt eitthvað eins og, Ó, svo þú veist, myndirðu einhvern tíma, hvað ert þitt, viltu hafa krakkar einhvern tíma eða, um, hvar sérðu fyrir þér að þú býrð? Eða hvaða starfsframa sérðu fyrir þér að þú sért að stunda?

Svo það er umræða um, um, þú veist, erum við að passa saman um sum af þessum kjarnamálum í kringum hvar við viljum búa? Hvers konar trú viljum við eignast fjölskyldu? Það er eitthvað af því flokkunarferli núna, það sem er heillandi er að við gerum það aldrei í kringum peninga.

Hvernig viltu stjórna peningum? Viltu hafa sameiginlega reikninga eða sérstaka reikninga?

Eins og, hver eru fjárhagsleg markmið þín? Þú veist, hvernig var það fyrir þig að alast upp í kringum peninga? Hvað fannst þér um það, félagslega og efnahagslega stöðu þína og æsku, þú veist, eins og það sem mamma þín kenndi þér? Hvað kenndi pabbi þinn þér?

Hver er þinn mesti fjármálahræðsla? Þetta er samtal sem ég vinn með pörum í átökum um peninga, sem hafa verið gift í 20 ár. Ég fer til baka og segi, við skulum eiga þetta samtal.

Það er í raun engin rétt eða röng leið til að gera það. Ættirðu að aðskilja peningana þína? Ættir þú að gera það saman? Þetta er allt sem fólk getur samið og talað um, en þú verður að eiga samtalið.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er fyndið vegna þess að annars vegar ertu með þetta par sem hefur verið gift í 20 ár og er í þessu samtali við þig á skrifstofunni þinni, en svo vilt þú heldur ekki vera manneskjan á fyrsta stefnumótinu sem segir, allt í lagi, hvað er lánstraust þitt og hversu mikið græðir þú? Og ég er að velta því fyrir mér, hvernig veistu hvenær þú átt að taka þetta samtal upp og hvernig færðu það jafnvel upp?

Brad Klontz: Það er áskorun, ekki satt? Það er ástæða fyrir því að fólk forðast það. Það er eins og ég er hrædd um að þú sért að fara að dæma mig.

Ég vil ekki að þú haldir að ég sé bara í þessu fyrir peningana þína. Það er bara yfirfullt af öllum þessum klístruðu hlutum sem gerir þetta virkilega, virkilega krefjandi. En ég held að þetta sé gott samtal. Og aftur, kannski ekki 10. stefnumótið, kannski er það 20. dagsetningin.

Og ef þú ert að gifta þig, þá er fjárhagslíf þitt samtvinnuð. Ef þú ert giftur, eins og þú gætir haldið að þú sért með aðskilda reikninga, gætirðu haldið að allt þetta annað sé í gangi, en, en ríkisstjórnin lítur á það allt öðruvísi. Þú ert, jafnvel þótt þú skráir þig sameiginlega eða sérstaklega, það skiptir ekki einu sinni máli, þú átt heimili. Og þannig lítur ríkisstjórnin á málið. Og ef þú trúir mér ekki, talaðu við einhvern sem skildi og sjáðu hvað gerðist með fjárhagslegt líf þeirra, því þetta er, þetta er raunveruleikinn. Lánshæfiseinkunn maka þíns mun hafa mikil áhrif á líf þitt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og inniheldur það samtal sérstakar tölur? Eins og, er eitthvað sem samtöl ættu ekki að innihalda eða verða að innihalda?

Brad Klontz: Ég held að þetta sé augljóslega í hverju tilviki fyrir sig og sumt fólk mun vera mjög þægilegt með að segja þér hvað lánstraust þeirra er, því það er stolt af því. Rétt. Og svo ætla sumir að vera tregir vegna þess að þeir eru ekki svo stoltir af því. Svo smáatriðin skipta máli og þau þurfa að þróast á þinni eigin tímalínu. Og líka bara að tala um hvernig finnst þér þetta? Eins finnst mér þetta frábært samtal.

Ég var einmitt að lesa þessa grein um daginn og hún sagði að pör ættu að tala um lánstraust sitt. Ég meina, hvernig finnst þér þetta? Ég meina, þeir gáfu mér allar þessar ástæður fyrir því að það er mikilvægt. Svo þetta er hvernig þú gætir viljað, þú gætir byrjað samtalið.'

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég elska þetta. Það finnst mér mjög eðlilegt. Ég veit að ég er alltaf að leita að þessum náttúrulegu innsendum til að tala um peninga. Og ég nota alltaf dæmi um að þegar maðurinn minn núna spurði mig út, sagði ég, mér er alveg sama hvert við förum, svo framarlega sem það er einhvers staðar ódýrt vegna þess að ég er á kostnaðarhámarki og það var svo einfalt, en það var bara stillt. fordæmi fyrir því að svona er þetta miðpunktur samtalsins. Eitt sem ég var að velta fyrir mér þegar ég var að hlusta á sögu hennar er að segja, hlutverkunum var snúið við.

Og þú ert félaginn sem hefur einhvern sem kemur til þín og er að sýna mikla kreditkortastöðu, hvers konar skuld. Hvernig geturðu brugðist við því?

Brad Klontz: Það er mjög gagnlegt að skilja að fólk skammast sín og skammast sín. Og þannig að ef þú ert að deita einhvern og, um, þeir treysta þér í rauninni nógu mikið til að segja þér þetta, þá held ég að það sé eitthvað sem þú ættir að vera með eyrun á eins og, allt í lagi, ég þarf að vera góður hlustandi. Og þetta er viðkvæmt efni.

Meðal Bandaríkjamaður er með um .000 í persónulegar skuldir. Svo vinsamlegast ekki vera hissa ef þú ert að deita einhvern og þeir sýna einhverjar skuldir.

Og þá í öðru lagi gæti það verið vísbending um mynstur sem er áhyggjuefni. Þú talaðir um samningsbrjót, þetta er eitt af því sem ég vil hugsa um sem einhvern sem er að skoða framtíðarfélaga og, og gettu hvað, þetta er það sem við gerum á stefnumótum, ekki satt? Við erum að kanna framtíðarfélaga um viðhorf þeirra, trúarval þeirra, fjöldann allan af hlutum.

En ég gæti viljað líta á þetta eins og: „Er þetta einhver sem lenti bara í vandræðum þegar þeir voru yngri og þeir vissu ekki hvað þeir voru að gera, eða var þetta eins og mynstur fjárhagslegrar óstjórnar sem hefur verið í gangi á í 10 ár?' Og það er það sem byrjar að vekja meiri áhyggjur hjá mér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eitt af því sem kom upp þegar ég var að tala við Sofiu var að ég spurði hana, þú veist, talar þú og kærastinn þinn um peninga? Og hún sagði að ef við værum að tala um frumvörpin gætum við talað um hvernig við ætlum að gera það. Við getum talað um að endurfjármagna húsnæðislánið okkar. Við getum talað um að tryggja að við höfum næga tryggingavernd, allt mjög mikilvæg samtöl, en það var engin umræða um, hvert er markmiðið með peningana? Hvað viljum við að peningarnir hafi efni á?

Og þess vegna velti ég því fyrir mér hvers vegna þú heldur að þú hafir þetta fulla svigrúm til hvers peningarnir eru fyrir og markmiðin í kringum sameiginlega peningana. Einnig sérstaklega hvers vegna það er svona mikilvægt.

Brad Klontz: Ó maður. Ég er svo ánægð að þú hafir tekið það upp því við gerðum bara rannsókn þar sem reynt var að hvetja fólk til að spara meira. Og við settum helminginn af fólkinu í bekk um fjármálalæsi og hinn helminginn, ég lét þá í rauninni búa til framtíðarsýnartöflur. Þú veist, ég lét þá verða mjög spenntir fyrir því hvers vegna þú ert að spara og hvað við sáum sem 73% aukningu á sparnaði í þeim hópi sem fékk markmiðsástríðu. Og þeir byrjuðu bara strax að spara 73% meira, sem er bara rugl. Og ástæðan fyrir því er sú að þeir höfðu markmið. Þeir höfðu skýrleika í kringum markið. Þeir höfðu ástríðu í kringum markmið.

Við verðum ekki innblásin af óhlutbundnum hugtökum. Þannig að hugtakið eins og sparnaðarreikningur er svo leiðinlegt að ég á í erfiðleikum með að segja það upphátt, um, fjárhagsáætlun — Guð minn góður. Við skulum ekki tala um fjárlög.

Þú verður að tengja tilfinningar á jákvæðan hátt. Þetta er hvernig heilinn þinn virkar. Svo miðaðu þeirri tilfinningu að fjárhagslegum markmiðum þínum.

Og ef þú ert mjög skýr með það markmið, eins og til dæmis, ef ég er með háskólasjóð fyrir son minn og sonur minn heitir Ethan og ég kalla það Ethans háskólasjóð og ég er að leggja hundrað dollara á mánuði eða 0 á mánuði mánuði yfir í þann sjóð, það eru 0% líkur á að ég ræni úr þeim sjóði og kaupi bassabát.

En ef þetta væri sparireikningur gæti ég bara gert það vegna þess að ég er eins og, jæja, djöfull langar mig í bassann. Ég elska að veiða. Mig langar í þennan flotta bassabát eða hvað sem það er. Svo ef þú getur nefnt þessa reikninga og, og, en fyrir mér, það er þaðan sem markmiðin koma frá og verða bara mjög ástríðufull og frábær skýr.

Ef þú byrjar á eins og, Hvað viltu eiginlega eyða peningunum þínum í, hvað skiptir þig mestu máli? Og þetta er ótrúlega öflugt þegar þú gerir það með maka þínum, eins og það sem skiptir okkur máli. Og ef þú miðar þá á þá og borgar síðan þá hluti fyrst, þá afganginn af peningunum, þú gerir bara hvað sem þú vilt með, þú veist, og gerir ráð fyrir þessum peningum, en borgar sjálfum þér fyrst fyrir það sem skiptir þig virkilega máli.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það sem skiptir okkur máli er svo öðruvísi staður til að hefja samtal um peninga við maka þinn, hvað þurfum við þá núna á þessari stundu? Og það er ekki eins og það sem við þurfum skipti ekki máli. Auðvitað skiptir það máli, en ég elska þessa endurgerð og ég hugsa til þín um tilfinningar og kraft, hvað vil ég? Gæti eitthvað verið öflugra?

Brad Klontz: Algjörlega. Og þú veist, það er ekkert verra en, Hey, við þurfum fjárhagsáætlun. Svo við skulum setjast hér niður. Og ég mun líta á alla þá gleði sem við þurfum að skera úr lífi okkar. Og leyfðu mér að byrja á þér. Allt í lagi. Svo hvar ertu að eyða öllum peningunum þínum? Ég meina, það er eins og, Ó, hvílík hræðileg tilfinningaupplifun.

Og þess vegna gerir fólk það ekki. Eins og þeir hafi gert rannsóknir þar sem þeir hafa fólk eins og að skrifa niður allt sem þú eyddir síðustu viku og á næstu 24 klukkustundum muntu verða þunglyndur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Talandi um tilfinningalegan kostnað, það síðasta sem kom upp í spjalli mínu við Sofiu, hvernig var hvernig munur á peningum í sambandi – þannig að munur á tekjum, munur á sparnaði, munur á ábyrgð stjórnenda – getur haft áhrif á kraftaflæði í samböndum. samband.

Og þó að hún skilji vitsmunalega að sambönd þurfa ekki að vera báðir aðilar sem þéna nákvæmlega sömu upphæðina. þessi hugmynd um að vera ójöfn kom bara upp aftur og aftur og aftur, og ég er að velta fyrir mér hvernig pör geta farið í gegnum bæði þessar tilfinningar og bara raunveruleikann að vera í mismunandi fjárhagsaðstæðum og að verða ekki umboð fyrir vald.

Brad Klontz: Núna er þetta mjög flókið mál. Það er ekki svo auðvelt. Ég held að það sé miklu auðveldara þegar pör eru að byrja saman og þau eiga ekkert saman, þú veist, og það verður flóknara eftir því sem þú sérð meira. Þú ert á þínum eigin ferli og hefur þitt eigið líf og þínar eigin tekjur. Og svo þegar það er bil á milli þess að einhver græðir meira, einhver er að græða minna, þá er fullt af farangri sem fylgir þessu og við the vegur, kynhlaðinn.

Ég vil bara staðla þá reynslu. Nú, pörin sem ég sé að stjórna þessu mjög, virkilega vel eru þau sem virkilega eru að horfa á það sem heimilisheild. Um, svo þú ert að skoða hvað þarf til að reka heimili, þú veist, tekjur, sjá um reikningana, þú veist, allir þessir mismunandi þættir og pör sem mér finnst gera best eru þau sem líta á sig sem lið .

Og svo ætlum við að skipta ábyrgð. Nú, kannski viltu taka eitthvað af þessum peningum og gera aðskilda reikninga svo þú getir ekki hika við að láta undan þér, hvað sem er. En ég held að það sé mjög mikilvægt að hamra á þessum hlutum.

Eins og, hver er hugmyndafræði þín í kringum peninga? Hver er hugmyndafræði þín í kringum peninga? Svo, leyfðu mér að hafa þetta á hreinu. Svo líður þér vel ef ég græði meira þá hef ég meiri kraft og stjórn? Er það, er það þannig samband sem þú vilt? Sá sem græðir meira er yfirmaðurinn eins og, er það það sem þú vilt? Því gettu hvað? Þú gætir ekki þénað meira eftir fimm ár. Svo er það leiðin, er það hvernig þú vilt gera þetta?

hver er besta gólfgufan

Svo ég held að það sé mjög, virkilega mikilvægt að hafa þessa heimspeki og tala um hana, því það eru margar leiðir til að stjórna henni, en þú verður að hafa sameiginlega heimspeki í kringum hana.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Við vitum nú þegar að peningar eru flóknir og við vitum nú þegar að sambönd eru flókin, svo kannski ættum við ekki að vera of hissa á því að sameina þetta tvennt getur verið erfiður og óþægilegur að sigla. En þó að samtal sé óþægilegt þýðir það ekki að það sé ekki þess virði að eiga það. Svo ég spurði Dr. Brad Klontz hvaða næstu skref hann myndi stinga upp á fyrir Sofia.

Brad Klontz: Ég held að það muni líklega vera til bóta að koma hreint á einhverju stigi. Það kemur allt til í því hvernig þú rammar það líka. Eins og ég giska á að hún hafi ekki ætlað að blekkja hann. Hún ætlaði sér ekki að gera þetta. Og ég giska á að það sé bara svona snjóbolti, þú veist, eins og hún væri með þennan reikning og það er eins og, þú veist, það eru af skuldum þarna, og svo allt í einu er hún að horfa á, og hún er eins og, 'Oh my guð, ég á þetta, og hann veit það ekki.' Rétt. Og svo núna líður henni illa yfir þessu og henni líður óþægilegt yfir þessu. Og hún hefur líklega áhyggjur af því sem hann ætlar að segja. Þannig að það er einhver áhætta fólgin í því að vera hreinn.

Þú veist og aftur, ég þekki hann ekki, en þú veist, félagar eru til staðar til að hjálpa, rétta og styðja hver annan. Og svo fer hún vel með peninga þegar þau eru að gera það saman. Og svo kannski er þetta tækifæri fyrir hana til að segja jafnvel: „Hey, sjáðu, ég þarf hjálp þína. Eins og ég áttaði mig á því að þegar ég er að gera þetta á eigin spýtur, þá höfum við ekki talað um þetta í alvörunni, en þegar ég er að gera þetta á eigin spýtur, þá er þetta frekar hált. Og hvað ég hagnast virkilega á því að við gerum það meira saman.' Þannig að það er hætta á því ef hann lendir í þessu og honum finnst eins og þú hafir verið orsök, valdið vandamálinu með því, það er eins og, þá er næsta spurning, jæja, hvað ertu að fela?

Og það getur svo sem brotið þann grundvöll trausts. Og aftur, ég veit ekki hvernig hugarfar hans er. Eins og ég veit það ekki. Kannski á hann reikninga sem hún veit ekki um, ég veit það ekki. Ég veit ekki hvernig fyrirkomulagið þeirra er, en það er tækifæri til að tala um: „Hey sjáðu, við höfum verið saman. Mig langar til að færa samband okkar á næsta stig. Mig langar að tala um peninga. Mig langar að tala um að við gerum, göngum allt saman í þessu.' Og það getur í raun verið mjög gott. Það fer bara mjög eftir því hvernig þú rammar það inn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er fyndið vegna þess að þegar ég spurði hana hvernig henni myndi líða, ef hann þyrfti á stuðningi hennar að halda, fannst henni dásamlegt að geta veitt það, en þá gat hún ekki séð það fyrir sjálfri sér, að honum gæti liðið eins gagnvart hana, þó hann hafi gert það áður. Og ég elska það sem punkturinn þinn var um. Þú veist, augljóslega er það þegar fjármálum hennar er deilt á einhvern hátt eða opinberlega á einhvern hátt sem þeir eru undir stjórn.

Svo hvers vegna væri það ekki fyrsta skrefið?

Brad Klontz: Og ég held að áður en hún talar um það geti hún jafnvel talað um ótta sinn. Eins og, sjáðu, mig langar að tala við þig um þetta peningamál. Og ég er svo hrædd um að þú veist, hvað sem er, eins og þú sért að fara að fara frá mér. Þú verður mjög pirraður út í mig. Og ég vil bara að þú vitir að ég ætlaði þetta ekki. Ég meina, bara til að tala um þennan ótta, því hvað það gerir fyrir mig, ef ég heyri það frá konunni minni, „Hey, mig langar að tala um eitthvað, en ég hef miklar áhyggjur af því að þú verðir í miklu uppnámi með mér.

Ég stillti mig strax eins og, allt í lagi. Jæja, ég vil ekki vera sú manneskja sem ég vil ekki vera hrifin af sem sýnir versta ótta sinn. Og svo bara til að tala um ótta hennar er önnur leið til að segja, að taka það varlega upp gæti bent honum til að vera meira samúðarfullur í kringum þessar aðstæður. Vegna þess að af því sem ég skil af sögu hennar, þá meina ég, henni líður réttilega illa yfir þessu og hún vill laga hlutina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo er það í lagi að halda peningaleyndarmálum fyrir maka þínum?

Eins og aðrar gerðir af framhjáhaldi er fjárhagslegt framhjáhald aðgerð sem brýtur í bága við reglur, væntingar og mörk sambands. En vegna þess að flest pör gefa sér ekki tíma til að skilgreina þessar reglur, væntingar og mörk í kringum peninga, þá er erfitt að vita hvort og hvenær þú ert að brjóta þær. Svo það er góður staður til að byrja.

Skilgreindu væntingar. Þetta getur falið í sér hluti eins og hversu mikið er gert ráð fyrir að hver samstarfsaðili leggi til sameiginlegra útgjalda eða sparnaðar; eða hvers konar fjárhagsleg verkefni hver og einn ber ábyrgð á; og hversu oft þú munt endurskoða eyðslu- og sparnaðarmarkmið þín sem lið.

Skilgreindu sameiginlegu reglurnar þínar og mörk. Þetta getur falið í sér hluti eins og eyðslutakmarkanir, hversu miklu þú munt eða munt ekki eyða án þess að skrá þig inn með hvort öðru fyrst; eða hvaða peningaákvarðanir og mistök þú munt deila með hvort öðru og hversu oft.

Og að lokum, skilgreindu markmiðin þín, bæði einstaklingsbundin og sameiginleg - ekki aðeins geta þau hjálpað til við að halda þér ábyrg fyrir því sem þú ert að vinna að því að ná, þau geta hjálpað til við að móta peningaheimspeki sem mun leiða þig sem par í gegnum óumflýjanlegar breytingar á tekjuöflun. , eyðslukraftur og peningar upp og niður sem öll pör upplifa í gegnum sambandið - Hvað viljum við eiginlega eyða peningunum okkar í? Hvað skiptir okkur máli? Og hvað ætlum við að gera til að forgangsraða því?

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú, eins og Sofia, átt peningaleyndarmál sem þú hefur átt í erfiðleikum með að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mér, Stefanie O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Ef þér líkar það sem þú heyrir, vinsamlegast íhugaðu að gefa okkur umsögn um Apple Podcasts, eða segja vinum þínum frá Money Confidential. Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Þú getur fundið okkur á netinu á realsimple.com og gerst áskrifandi að prentútgáfunni okkar með því að leita að Kozel Bier á www.magazine.store.

Takk fyrir að vera með okkur og við sjáumst í næstu viku.