Staðlað nálgun við sparnaður til eftirlauna hefur tilhneigingu til að vera að eignast stóran peningapott sem þú fjárfestir síðan (helst í skattalegum hag eftirlaunareikningur ). Það sem margir ellilífeyrisþegar (eða þeir sem fara fljótlega á eftirlaun) gera sér fljótt grein fyrir er að sami potturinn af peningum og þú notar í mat, frí og eignarskatt eftir að þú hættir á vinnumarkaðnum verður einnig að fjármagna kostnað vegna langtímameðferðar á efri árum. , ættir þú að þurfa á því að halda.

Rannsókn frá Bandaríska heilbrigðisráðuneytið áætlar að helmingur íbúanna muni þurfa langvarandi þjónustu og stuðning - svo sem umönnunaraðila heima hjá sér eða búsetu í samfélagi með aðstoð - ef þeir ná 65 ára aldri. Meðalkostnaður við þá þjónustu verður um $ 140.000 en fyrir marga Bandaríkjamönnum verður fjöldinn mun hærri.

„Það er punktur í lífi okkar sem enginn okkar vill komast að í raun, en kostnaður við langtíma forsjárhyggju getur bókstaflega útrýmt eftirlaunasparnaði hjóna,“ segir Terry Savage, þjóðarsamtök fjármáladálkahöfundar og höfundur The Savage Truth on Money.

Langtímatrygging (LTC) býður upp á leið til að undirbúa hjúkrun heima fyrir eða lengri dvöl á aðstoðarstofnunum - jafnvel dagvistun fullorðinna - allt á meðan það verndar hreiðuregg þitt. Frekar en að eyða peningunum sem þú vinnur mikið í þennan kostnað mun langvarandi umönnunartryggingin standa undir þeim.

Tengd atriði

Hvernig langtíma umönnunartrygging virkar

LTC tryggingar munu standa straum af öllum kostnaði sem tengist dvöl þinni á aðstoðarheimili, dagvistun fullorðinna eða hjúkrunarheimili. Það mun einnig hjálpa til við að standa straum af kostnaði við heimaþjónustu. Það mun ekki standa straum af lækniskostnaði, svo sem ef þú lendir í bráðamóttöku vegna hjartaáfalls eða þarft að gera venjubundnar rannsóknir.

gjafir fyrir nýbakaðar mömmur eftir fæðingu

Læknir verður að kvitta fyrir þörf þína fyrir LTC áður en tryggingin byrjar.

Langtíma umönnunartrygging veitir stuðningsþjónustu við langtímameðferð fyrir einstaklinga sem þurfa hjálp við tvær af fimm athöfnum daglegs lífs: bað, klæðnað, salerni, flutning og fóðrun, segir Jody D'Agostini, CFP, sanngjarn ráðgjafi.

Það mun einnig ná til umönnunar fyrir þá sem eru með Alzheimer-sjúkdóm eða vitglöp, bætir hún við.

Það eru tvær tegundir af langtímatryggingum. Fjármálaáætlun Arvind Ven, forstjóri og stofnandi Capital V Group, auðvaldsstjórnunarfyrirtæki í Kaliforníu, lýsir því fyrsta sem því að nota það eða tapa því tegund stefnu. Þessar vátryggingar eru álitnar sjálfstæðar LTC vátryggingar og þær eru yfirleitt á viðráðanlegri hátt. Gallinn er að þú gætir borgað fyrir þessa tegund trygginga í allt að 20 til 30 ár án þess að nota hana nokkurn tíma, sem þýðir peninga í holræsi.

Önnur tegund langtímatryggingar er kölluð eignatengd LTC-trygging eða tvinnstefna vegna þess að þær sameina LTC-tryggingar með líftryggingu. Þessi tegund er almennt dýrari en iðgjöldin eru föst. Það eru líka dánarbætur sem fá greiddar út til erfingja þinna.

Það hefur peningaverðmæti eða dánarbætur og peningar fara til rétthafa ef tryggingin er ekki notuð, segir Ven.

Hver þarf langvarandi umönnunartryggingu og hver uppfyllir skilyrði

Allir gætu þurft LTC og flestir komast í hæfileika þegar þeir eru enn ungir. Lykillinn er að fá umfjöllun áður en fyrirliggjandi ástand kemur í veg fyrir að þú skráir þig inn. Langvinn veikindi og fötlun geta komið í veg fyrir að þú tryggir þessa umfjöllun.

Af þeim sökum vilja flestir versla það á fimmtugs- og sextugsaldri.

Þú getur keypt það hvenær sem er, en þegar þú ert yngri en 50 ára sparar þú fyrir aðra hluti, segir Savage. Um fimmtugt ertu ekki líklegur til að vera með ástand sem kemur í veg fyrir að þú fáir umfjöllun. Ef þú hefur þegar fengið heilablóðfall er það of seint. Spurðu umboðsmann þinn um læknisábyrgð.

Ven segir að flestar stefnur krefjist einhvers konar læknisviðtals eða mats áður en þú ert samþykktur.

Þegar þú hefur efni á því skaltu byrja að versla. Eins og D’Agostini segir, því lengur sem þú bíður, því dýrari verður umfjöllunin. Síðan skaltu kaupa of langt áður en þú þarft á því að halda og þú gætir hent peningum í stefnu sem þú gætir ekki haft gagn af.

Sumir byrja um fertugt og halda áfram að borga og halda að þeir hafi gert rétt, segir Ven. En þegar þeir eldast geta þeir hækkað iðgjöldin. Þau eru ekki föst og hvert ríki hefur mismunandi lög. En þegar á heildina er litið, þegar fólk eldist, getur það aukist og það þarf að borga þetta til æviloka.

D'Agostini bætir við að ákvörðunin um að kaupa þessa tryggingu ætti einnig að taka tillit til tekna þinna. Ef þú hefur um það bil $ 300.000 til $ 3 milljónir af eignum, gætirðu íhugað að tryggja þér nokkra umfjöllun, segir hún.

Lágtekjufjölskyldur með minna en $ 300.000 gætu fengið LTC undir Medicaid. Fólk með meira en $ 3 milljónir gæti hugsanlega staðið undir kostnaðinum sjálfum, en að fá tryggingu tryggir að þú getur miðlað meira af peningunum þínum til erfingja þinna.

Hvað kostar langtíma umönnunartrygging

Eins og allar tegundir af tryggingum mun það sem þú borgar vera breytilegt eftir aðstæðum hvers og eins, svo það er mikilvægt að ræða við ráðgjafa.

besti tíminn til að mála hús að utan

Kostnaðurinn fer eftir því hversu gamall þú ert þegar þú kaupir stefnuna, heilsufar þitt, hámarksfjárhæðina á dag sem stefnan greiðir og hversu lengi, svo og hvort þú færð verðbólguhækkun á stefnuna, segir D'Agostini.

Eins og flestar tryggingar, þá geturðu byrjað á því að biðja núverandi þjónustuveitendur um valkosti fyrir knapa.

Þú getur keypt langtíma umönnunartryggingu frá fjármálaráðgjafa eða tryggingarumboðsmanni, segir D'Agostini. Þú getur haft samband við einn þeirra eða skoðað valkosti í gegnum tryggingadeild ríkisins. Sum ríki hafa ríki samstarfsáætlun sem tengist Medicaid. Það getur verndað ákveðið magn af eignum þínum ef þú hefur þörf fyrir LTC í framtíðinni.

Savage leggur til að fara til sérfræðings í LTC-tryggingum.

Þegar þú verslar eftir stefnu, vertu viss um að spyrja grunnatriðin: hversu mikið stefnan nær yfir á hverju ári, hversu marga daga umönnun stefnan nær til og hversu mikið hún nær yfir ævina til að byrja með.