Næstum helmingur allra hjónabanda endar með skilnaði - og það getur ekki aðeins haft tilfinningaleg áhrif, heldur fjárhagsleg áhrif. Í þessari viku er Alicia (ekki hennar rétta nafn), 49 ára menntasálfræðingur í New Jersey, að takast á við fjárhagslega eftirmála skilnaðar – þar á meðal að finna út hvernig eigi að stjórna skuldunum sem hún tók á sig, endurreisa nýtt heimili, og komast aftur á traustan fjárhagsgrundvöll.

„Ég átti ekki rúm, ég fór frá borðtölvunni — svona hluti sem þú myndir ekki endilega hugsa um,“ segir Alicia. 'Ég hef stofnað til mikils útgjalda.'

Auk þess að reyna að borga upp kreditkortaskuldina og bílalánið vill Alicia hjálpa sonum sínum tveimur með háskólakostnað. „Ég vil hjálpa þeim eins mikið og ég get,“ segir hún. „Mér líður eins og ég sé að svíkja börnin mín. Ég veit að til lengri tíma litið mun það líklega gagnast þeim ef ég er fjárhagslega stöðugur - þeir þurfa ekki að hjálpa mér. En mér blæðir úr hjartanu þegar þeir segja eins og, ég vil virkilega hjálpa ykkur.

Gestgjafinn Stefanie O'Connell Rodriguez náði í fjármálasérfræðinginn og lögfræðinginn Tasha Cochran frá Eitt stórt hamingjusamt líf , sem einnig komst í gegnum skilnað, til að hjálpa Alicia að forgangsraða útgjöldum sínum. Eitt sem margir skilja ekki þegar þeir giftast, segir Cochran, er löglegt samstarf sem þú ert að taka að þér þegar þú skrifar undir hjónabandsleyfið.

„Að skilja lagalega flækjuna sem eiga sér stað þegar þú giftir þig - og hvernig það lítur út fyrir að reyna að sundra þessum hlutum - það hjálpar þér að taka betri fjárhagslegar ákvarðanir meðan á sambandi þínu stendur,' segir Cochran. „Þannig, hvort sem þú og maki þinn og upp úr haldist saman til lífstíðar, geturðu báðir samt verið vel settir fjárhagslega.“

Cochran ráðleggur þeim sem ganga í gegnum skilnað að ganga úr skugga um að þeir fái lögfræðiráðgjöf til að tryggja að fjárhagslegt fyrirkomulag sé sanngjarnt og að líta á þetta sem tækifæri til að finna upp líf þitt á ný.

Þegar þú skilur, finnst það mjög yfirþyrmandi því það er svo mikið að gerast í einu, en þetta er líka yndislegt tækifæri til að endurskoða líf sitt og skilja hver hún er og hvernig hún vill eyða peningunum sínum.

— —Tasha Cochran, onebighappylife.com

Og jafnvel þó að Alicia vilji hjálpa krökkunum sínum við háskólanám þeirra, ráðleggur Cochran að hún þurfi fyrst að huga að eigin fjármálum. „Þú verður að setja á þig þína eigin öryggisgrímu fyrst,“ segir Cochran. „Ég held að ein af spurningunum sem hún ætti að spyrja sjálfa sig sé, sem myndi líða verr fyrir hana, að geta ekki framfleytt sér fjárhagslega þannig að börnin hennar eru þá á króknum fyrir að hjálpa henni að framfleyta sér það sem eftir er lífsins, eða fá Fjárhagsgríman hennar á núna svo hún geti veitt þeim frekari stuðning þegar hún hefur séð um eigin fjárhagsstöðu.'

Hlustaðu á þessa vikuna Trúnaðarmál um peninga— „Ég er nýskilinn. Hvernig endurreisa ég fjárhag minn?!' —til að heyra ráð Cochran og Rodriguez til að móta nýtt fjárhagslegt líf eftir skilnað.

Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple Podcast , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

__________

Afrit

Alicia: Jafnvel þó að mér hafi fundist léttir að komast út úr hjónabandinu, þá var það mikið af yfirþyrmandi tilfinningum, að leika við alla þessa ólíku hluti og halda fastri vinnu og reyna að enduruppgötva hver ég er sem hluti af skilnaðinum og það er orðið svolítið flókið .

Maggie: Á þeim tímapunkti höfðum við verið saman í næstum áratug. Enginn fer út í það og hugsar um að við munum líklega skilja saman, en hver sem er getur skilið við eins öruggur og þú.

Katie: Ég býst við að ég þurfi bara hvatningu og mig vantar fólk til að kíkja á mig og spyrja mig, svo hvernig gengur allt fjárhagslega? Er eitthvað sem ég get gert til að hjálpa?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel bjór um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag erum við að tala við 49 ára skólasálfræðing frá New Jersey sem við köllum Alicia - ekki rétta nafnið hennar.

hvernig á að elda yams í örbylgjuofni

Alicia: Samband mitt við peninga er svolítið flókið núna. Ég gekk í gegnum skilnað. Þannig að ég er einstæð móðir tveggja barna á háskólaaldri. Ég er að reyna að safna pening fyrir rigningardegissjóð til viðbótar við að borga upp miklar skuldir sem ég hef stofnað annaðhvort vegna hjónabandsins og eða skilnaðarins.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Skilnaður, eins og önnur stór augnablik lífsbreytinga, getur verið dýr. Og fjárhagsleg áhrif hafa tilhneigingu til að falla harðast á konur, með eina rannsókn komist að því að í gagnkynhneigðum hjónaböndum lækka heimilistekjur kvenna um 41% eftir skilnað, næstum tvöfalt það tekjutap sem karlar verða fyrir.

Þegar þú varst gift, hvernig var samband þitt við peninga?

Alicia: Þetta var mjög stressandi samband. Fyrrverandi eiginmaður minn hafði tilhneigingu til að kaupa hluti að vild og ég sá um allan fjármálin. Það var ég sem borgaði reikninginn. Ég fann marr, þú veist, hvað er að koma inn, að sjá hvað er að fara út og geta ekki bjargað.

Við áttum svolítið af lager, svo við seldum það og greiddum niður verulegan hluta af skuldum okkar. En við áttum samt mikið eftir. Við deildum húsnæðisláni. Svona vandaðist líka, því við bjuggum enn saman í nokkurn tíma áður en ég flutti út.

Ég átti ekki rúm, ég fór frá borðtölvunni. Þú veist, svona hlutir sem þú myndir ekki endilega hugsa um. Þannig að ég hef orðið fyrir miklum útgjöldum.

Ég þarf í grundvallaratriðum að búa til reikningsyfirlit sem sameiginleg útgjöld á milli okkar tveggja og það sem krakkarnir urðu fyrir og svoleiðis.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ferlið við að leysa upp hjónaband fjárhagslega getur verið miklu flóknara en ferlið við að gifta sig í raun. Mörkin á milli „þitt,“ „mín“ og „okkar“ eiga það til að verða óskýr með tímanum. Allt frá grunnatriðum eins og víxlum og bankareikningum til meiriháttar eigna og skulda eins og heimili og námslán - þér er falið að sigta í gegnum og skipta upp fjármálalífi sem hefur runnið saman í gegnum árin, oft innan nokkurra mánaða, sem getur gert ferlið er yfirþyrmandi, flókið og dýrt.

Þannig að þú hefur allan þennan einskiptiskostnað. Einnig ertu nú að gera fjárhagsáætlun fyrir þínar eigin tekjur. Og svo ofan á það ertu með skuld vegna skilnaðar, ekki satt?

Alicia: Já. Við skiptum skuldum okkar tiltölulega jafnt. Við unnum með sáttasemjara til að hjálpa okkur að skoða þessi fjármál aðeins nánar. Svo fór hann með námslánsskuldina sína og einhverja aðra kreditkortaskuld og svo er ég með bílalán, fyrir bílinn minn. Við erum með bílalán fyrir bíl stráksins okkar.

Eitt af kreditkortunum er sameining fyrri skulda. Þessi er um .000. Einnig er annar sem hefur um .000 á sér.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ertu búin að koma með áætlun um hvernig þú vilt takast á við þau?

Alicia: Ég er enn að pæla í því. Ég sótti um nýtt kreditkort sem hafði leyft mér enga vexti í 15 mánuði.

Svo ég losaði mig við ofurhávaxta kreditkortið mitt þannig. Ég er að reyna að ná jafnvægi á milli þess að borga það af áður en vextir byrja að safnast eða borga af hávaxta skuldakortunum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Finnst þér þú vera að taka framförum?

Alicia: Mér líður eins og ég sé það, en það virðist mjög hægt í ferlinu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hefur þú getað, eða hefur þú reynt að, að byggja upp fjárhagsáætlun, að teknu tilliti til allra þessara hluta?

Alicia: Ég hef nokkurn veginn haldið lista yfir mánaðarlega útgjöldin mín þannig að ég sé í raun og veru hvar ég er að eyða. Fjárhagsáætlunargerð Ég hef aldrei verið mjög góður í því þú veist, jæja, í þessari viku mun ég eyða, þú veist, X upphæð af peningum, og í næstu viku er það X plús í viðbót vegna þess að eitthvað annað gerðist.

Vegna þess að ég er kennari fæ ég aðeins borgað 10 mánuði á árinu. Hérað mitt ræður að vísu til að sinna sumarvinnu en hluta af peningunum sem ég vinn á sumrin fæ ég ekki fyrr en í september. Svo það hefur verið annað áhyggjuefni með að spara fyrir rigningardaginn og spara fyrir sumarið þegar þú veist, vera á eigin spýtur og hafa ekki stöðugt áreiðanlegar tekjur.

Og það, sem virtist vera hluti af kreditkortaskuldum okkar var yfir sumarmánuðina þegar við áttum minna reiðufé að koma inn, matarpeningarnir okkar og bensínpeningarnir og það fór í kreditkortin og þá náðum við bara aldrei.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig spilar hugsun um framtíð þína inn í það?

Alicia: Ég er hæfur til að fara á eftirlaun eftir um sex ár. Ég myndi elska að geta gert það, en ég veit að ég verð að vinna. Svo ég gæti reynt að skipta um starfsvettvang, en mig langar að hætta störfum og njóta lífsins aðeins.

Ég er með lífeyri með núverandi starfi, sem er mjög rausnarlegt. Um, ég hef sparað svolítið í eins og 403B, held ég.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mhmm.

Alicia: Það er mjög lágmark en ég veit að það er mikilvægt að byrja á því. Veistu, ég hefði átt að gera það fyrir löngu, löngu síðan. Mér finnst ég vera að leika mér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eru eftirlaunaeignir þínar fyrir áhrifum af skilnaðinum?

Alicia: Það var það eina sem ég gat bjargað. Ég hélt lífeyrinum mínum og hann hélt húsinu. Lögfræðingurinn minn segir að ég sé fátækur í húsinu en lífeyrisríkur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þegar gagnkynhneigðir foreldrar skilja, konur venjulega verða aðal umönnunaraðilar, sem vísindamenn komust að eykur ekki aðeins heimiliskostnað kvenna heldur einnig hindrar tekjumátt þeirra.

Nú, vegna þess að börnin þín eru á háskólaaldri. Er það enn lína á kostnaðarhámarkinu þínu sem styður þá á einhvern hátt?

Alicia: Já. Einn sonur býr heima hjá mér. Hann er að fara í samfélagsskóla. Hinn sonur minn er í skóla en hann kemur heim í frímínútum og yfir sumarið. Svo já, ég hef kostnað vegna þeirra. Og svo í viðbót vil ég hjálpa þeim eins mikið og ég get.

Yngri sonur minn, sem er í einkaskóla, er næstum búinn að klára 529 okkar á fyrstu önn sinni í háskóla. En hinn sonur minn sem er í samfélagsháskóla á enn ágætis bita eftir. Svo ég myndi vilja hjálpa syni mínum, yngri syni mínum líka, þú veist, með útgjöld hans. Hann er búinn að taka námslán fyrir rest.

Ef ég get lagt aðeins af mörkum til að létta eitthvað af streitu fyrir hann, vegna þess að ég vil ekki að hann fari á sömu braut og ég. Ég vil að honum líði í lagi, að koma úr háskóla, ég borgaði bara af námslánum mínum fyrir kannski sjö árum síðan. Svo ég veit hvernig það er.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Hvernig er tilfinningin að fylgja ráðleggingum um að forgangsraða eigin sparnaði áður en þú hjálpar börnum þínum fjárhagslega í háskóla?

Alicia: Mér finnst ég vera að svíkja börnin mín. Ég veit að til lengri tíma litið mun það líklega gagnast þeim líka, þú veist. Ef ég er fjárhagslega stöðugur þurfa þeir ekki að hjálpa mér. En mér blæðir úr hjartanu þegar þeir segja eins og ég vil virkilega hjálpa ykkur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ef þú gerir ráð fyrir að sonur þinn muni búa hjá þér næstu árin og hann fær vinnu, geturðu ímyndað þér að láta hann leggja sitt af mörkum til heimilisins fjárhagslega?

Alicia: Já. Ég hef verið að hugsa um það. Ég held að ég myndi ekki rukka hann eins og ofurháa vexti af neinu, en ég myndi vilja að hann færi að taka eignarhald vegna þess að ég held að það muni veita honum meiri ríkisfjármálaábyrgð. Hann vinnur í hlutastarfi og þegar hann sér þessa peninga þá fara þeir svona út.

Og ég er eins og, allt í lagi, mundu að þú þarft að borga helminginn af bílatryggingunni þinni, svo ég býst við að láta hann gefa lítið framlag til að hjálpa með einhverjum útgjöldum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Var eitthvað sem kom þér á óvart þegar þú fórst í gegnum þetta ferli?

Alicia: Ég óska ​​engum skilnaðar. En styrkurinn og hugrekkið sem þurfti til að komast á þann stað og svo tilfinningin um valdeflingu að hafa farið í gegnum það.

Og núna finnst mér, allt í lagi, ég er við stjórnina núna. Það er líka, það er bakhlið á því. Vegna þess að mér finnst ég vera svolítið kvíðin því núna er ég við stjórnvölinn og hvað ef ég klúðra einhverju.

Stefanía O'Connell Rodriguez: Hvar vonarðu að þú verðir eftir fimm ár?

Alicia: Ég myndi vilja vera skuldlaus og byrja svo að sjá eftirlaunasparnaðinn minn eða rigningardagsparnaðinn vaxa.

Stefanía O'Connell Rodriguez: Hvernig ímyndarðu þér að það myndi líða að hafa borgað allar þessar skuldir?

Alicia: Það væri svona byrði aflétt. Það væri ótrúlegt. Ég myndi líða mjög frjáls. Eins og mér finnist ég vera frjáls núna, eins og með skilnaðinn, en það væri veldisvísis enn frjálsara, held ég.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eins og Alicia nefndi, getur það verið frelsandi að ljúka skilnaðarferlinu, en um leið ógnvekjandi, sérstaklega þegar kemur að peningum. Svo eftir hléið munum við tala við fjármálasérfræðing sem hefur sjálfur gengið í gegnum það - og hún mun deila ráðlagðum aðferðum sínum fyrir Alicia og alla aðra sem fara í gegnum ferlið við að endurreisa fjárhagslegt líf sitt.

Tasha Cochran er lögfræðingur og fjármálasérfræðingur sem hjálpar fjölskyldum að byggja upp auð, sama hvar þær eru að byrja, í gegnum vinsælu YouTube rásina sína og bloggið onebighappylife.com. Til að öðlast betri skilning á fjárhagslegum áhrifum skilnaðar, kafuðum við Tasha fyrst inn í lagalegar og fjárhagslegar afleiðingar hjónabands.

Tasha Cochran: Svo þegar þú giftir þig ertu virkilega að festa fjárhagshestinn þinn við einhvern annan. Ég er mikill talsmaður þess að fólk skilji að það er munur á þeirri tilfinningalegu og ástinni og vígslunni og skuldbindingunni sem á sér stað þegar þú ákveður að vera í samstarfi við einhvern ævilangt og lagalegum rétti sem eiga sér stað þegar þú skrifar undir hjónabandsleyfi.

Að skilja lagalegan réttindabúnt, lagalega flækjuna sem eiga sér stað þegar þú giftir þig og skilja líka hvernig það lítur út að reyna að sundra þessum hlutum, ef þú ákveður að slíta samstarfinu. Það hjálpar þér að taka betri fjárhagslegar ákvarðanir á meðan á sambandi þínu stendur þannig að hvort sem þú og maki þinn og á eftir að vera saman til æviloka, þá getið þið bæði verið vel sett fjárhagslega, sama hvað gerist.

Svo ég gifti mig í fyrsta skipti þegar ég var 21 árs. Og fyrir mig var það mjög tilfinningalegt á þeim tíma í lífi mínu. Og sérstaklega sem konur, ég held að það sé þessi samfélagsleg þrýsta fyrir okkur að gifta okkur vegna þess að verðmæti okkar sem konur er bundið því hvort karlmaður er tilbúinn að giftast okkur eða ekki. Það er svo óheppilegt. Og á endanum, níu árum eftir hjónabandið, slitnaði hjónabandið og við skildum.

Á þessum tíma núna er ég lögfræðingur, svo ég skildi sjálfur og áttaði mig á því hversu flækt við vorum. Og ég áttaði mig á því að svo margar af þeim fjárhagslegu ákvörðunum sem ég hafði tekið voru algjörlega byggðar á þeirri forsendu að við myndum vera saman til að hjálpa til við að finna leið okkar út úr þeirri ákvörðun.

Svo, til dæmis, þegar ég fór í lögfræði, hætti fyrrverandi maðurinn minn að vinna og hann fór aftur í skóla og laganámslánin mín styrktu okkur og Alexis dóttur okkar í þrjú ár. Svo ég átti næstum 0.000 virði af námslánaskuldum, allt á mínu nafni. Og það er skilið eftir hjá mér eftir skilnaðinn.

Og það kom svo sannarlega til greina þegar ég hitti lífsförunaut minn sem nú er, Joseph. Fyrstu níu árin í sambandi okkar vorum við fullkomlega staðráðin í að vera lífsförunautar, en við vorum mjög stefnumótandi varðandi fjármál okkar. Við tókum þá ákvörðun að fresta því að gifta okkur löglega vegna þess að við vorum að fylgjast betur með þessum lagaflækjum.

Stefanía O'Connell Rodriguez: Þegar fólk talar um hjónaband hugsar það oft ekki um raunveruleikann að það gangi ekki upp. Og það bitnar mjög á konum.

Tasha Cochran: Það getur liðið eins og okkur hafi mistekist. Þetta snýst aldrei bara um fjármálin hjá okkur. Við eyðum miklum tíma í að hugsa, jæja, var það okkur að kenna að þetta samband slitnaði? Og svo er það líka þessi þungi í hugsun, ætla ég að finna einhvern annan?

Ég er svo þakklát fyrir að ég vann innra verkið til að viðurkenna að gildi mitt hefur nákvæmlega ekkert með það að gera hvort ég er gift einhverjum eða ekki, hvort sem ég er í skuldbundnu sambandi eða ekki.

Ég er dýrmætur í sjálfum mér og get séð fyrir mér fjárhagslega.

Stefanía O'Connell Rodriguez : Það er svo mikilvægt atriði.

Tasha Cochran: Við viljum öll halda að samstarf okkar sé að eilífu. Það er sú sýn sem við höfum þegar við göngum í það samstarf. Og ef við höfum ekki heilbrigða peninga og sambönd sem eru fyrirmyndir af foreldrum okkar eða öðru fólki innan okkar áhrifahringur, þá er mjög erfitt fyrir okkur að átta okkur á: „Hey, það er í raun mjög mikilvægt fyrir mig að skilja hvað er að gerast. áfram með fjárhag okkar.'

Jafnvel þótt félagi minn sé sá sem ber fyrst og fremst ábyrgð á framkvæmdinni. Ég þarf samt að skilja það. Ef við höfum engan sem segir okkur þetta, þá er auðvelt að falla í sjálfgefið hlutverk þar sem það er eins og, allt í lagi, ég skal bara græða peningana. Hann getur séð um daglegan rekstur þess.

Ég myndi segja, viðurkenndu bara að þú tókst bestu ákvörðunina sem þú gætir með þeim upplýsingum sem þú hafðir á þeim tíma. Og mér finnst gaman að kalla þetta, myndi ekki gera það aftur, til að taka burt stimpilinn í kringum notkun orða eins og mistök og eftirsjá. Við skulum bara kalla þá WDTA.

hvernig á að slökkva á símtölum í Messenger

Myndi ekki gera það aftur. Og það lætur það líða svo létt í lund, eins og, allt í lagi, þetta var lexía sem ég hef lært af því. Nú veit ég mikilvægi þess að skilja hvað er að gerast í fjármálum mínum. Og það er öflugur lærdómur sem þú getur sótt, jafnvel þótt jafnvel lengra en næsta samband þitt, þú getur beitt því ef þú velur að vinna með fjármálaráðgjafa.

Eða skattasérfræðingur eða endurskoðandi, með skilning á því að jafnvel þótt þú vinnur með löggiltum fagmanni, þá stoppar peningurinn samt hjá þér. Þú þarft samt að vera fullmenntaður í því hvernig fjármál þín virka og hver fjárhagsleg markmið þín eru. Þú munt aldrei láta einhvern annan stjórna því þar sem þú ert ekki meðvitaður um hvað er að gerast.

Og það er kröftug lexía að læra. Það er þess virði að þakka fyrir.

Stefanía O'Connell Rodriguez : Svo hvar byrjarðu?

Tasha Cochran: Jæja, þegar þú skilur, þá eru það mikil lífsskipti. Þetta er í rauninni eins og að flytja út úr foreldrahúsum í fyrsta skipti, en án aðstoðar foreldra þinna. Nú verður þú að gera allt sjálfur. Það er mjög yfirþyrmandi, því það er svo mikið að gerast í einu, en þetta er líka frábært tækifæri fyrir hana til að endurskoða líf sitt. Finndu upp hvernig líf hennar lítur út og skildu í raun hver hún er og hvernig hún vill eyða peningunum sínum.

Svo ég myndi elska að hún fyndi bara gleðina í þeirri sjálfsíhugun sem hún fær að gera núna og gefi sjálfri sér pláss og tíma. Hún þarf ekki að taka allar ákvarðanir strax. Hún getur bara gert heilabrot, talið allt upp og leyft sér bara að vera og lifa í þessum nýja veruleika í smá stund án þess að líða eins og hún þurfi að byrja að slökkva elda strax, því það er það sem leiðir til þess að yfirgnæfa.

Alicia hefur séð um fjármál fjölskyldunnar. Svo hún veit hvernig á að tryggja að leigan hennar sé greidd á réttum tíma. Hún veit hvernig á að jafna fjárhagsáætlun sína þannig að hún sé að borga rafmagnsreikninginn sinn. En við the vegur, það er allt í lagi að sumir kúlur falli því við þurfum líka að takast á við tilfinningarnar sem fylgja því að skilja.

Ég veit fyrir mig að þegar ég gekk í gegnum skilnaðinn minn gleymdi ég í fyrsta skipti að borga reikninga. Og nú þegar 10 ár eru liðin frá því, vildi ég að ég hefði gefið mér aðeins meiri náð. Þetta gekk allt vel. Veistu, ég borgaði seint gjald til að koma rafmagninu á aftur. Ég borgaði seint gjald þann 30 dag, seint fyrir kreditkortagreiðsluna mína.

Bara að minna okkur á að það sem er að gerast í lífi okkar núna, skilgreinir ekki alla þætti framtíðar okkar. Og það er allt í lagi ef á þessum umbrotatíma falla einhverjar fjármálakúlur, við getum tekið þær upp aftur og við getum byggt upp líf sem er enn betra.

Stefanía O'Connell Rodriguez : Ég held að það sé mjög mikilvægt atriði vegna þess að annar sársauki Aliciu er að nú er verið að ganga frá skilnaði hennar. Þannig að þetta verður fyrsta heila árið sem hún byrjar í alvöru að stjórna eigin fjárhagsáætlun bara af eigin tekjum.

Og hún er kennari. Hún fær því bara borgað 10 mánuði á árinu. Ertu með einhverjar aðferðir um hvernig á að skapa einhvern stöðugleika í því óstöðugra umhverfi?

Tasha Cochran: Já. Svo ég mæli með því, óháð því hvaðan tekjur þínar koma, að þú gerir ráð fyrir að nota eins árs útgjaldaáætlun svo þú hafir allt árið fyrir framan þig. Og það sem það er, er fyrirbyggjandi form fjárhagsáætlunargerðar. Svo í stað þess að bregðast við reikningum þínum, þegar þeir koma inn, gerirðu nokkrar áætlanir um hvað þú ætlar að gera við peningana þína á næsta ári.

Og það hjálpar þér líka að sjá þegar hver mánuður líður hvernig fjárhagslegar ákvarðanir þínar í þessum mánuði hafa áhrif á fjármál þín, sex eða átta eða 10 mánuðum síðar, sem hjálpar okkur að taka betri fjárhagslegar ákvarðanir í augnablikinu. En það er líka mjög öflugt tæki ef þú ert með ófyrirsjáanlegar tekjur, því þrátt fyrir að tekjur þínar séu ófyrirsjáanlegar eru útgjöld þín 100% fyrirsjáanleg. Rafmagnsreikningurinn þinn er enn á gjalddaga, húsnæðislánið þitt eða leigan þín verður enn á gjalddaga. Svo þú veist að þessir hlutir eru að koma. Þannig að með lengri útgjaldaáætlun, þar sem þú ert að horfa á marga mánuði í einu, geturðu byrjað að leggja peninga til hliðar núna fyrir þá mánuði þegar þú veist að tekjur þínar munu lækka.

Ég mæli líka með vegna þess að hún er á fjárhagslegu umbreytingartímabili þar sem einhver auka peningur væri gagnlegur að hún athugaði hvort hún geti byrjað smá hliðarþröng, þénað aukapening á þessum tveimur mánuðum, því það mun virkilega hjálpa henni þar sem hún er að leita að byggja upp fjárhagsgrundvöll sinn og kaupa hlutina sem hún þarf fyrir þennan nýja áfanga lífs síns.

Stefanía O'Connell Rodriguez : Jæja, talandi um sumar kröfurnar sem hún er að takast á við, ein sú stærsta er bara skuldin vegna hjónabandsins og frá skilnaðinum. Og mikið af því eru kreditkortaskuldir. Hver er stefna þín til að takast á við það?

Tasha Cochran: Jæja, fyrsta skrefið hennar verður, að vita stöðuna og greiðslurnar fyrir hverja einustu skuld þannig að hún viti hvað hún er að vinna með, því eina leiðin til að búa til greiðsluáætlun er að skilja hvað er að gerast núna áfram með fjármálin.

Þá er næsta mál hennar að hún verður að skilja hvað er að gerast með fjárhagsáætlun hennar vegna þess að fjárhagsáætlun hennar hefur breyst verulega. Hún getur ekki treyst á fjárhagsáætlun síðasta árs því hún var enn gift á þeim tíma.

Og nú er hún með allt annað fjárhagsáætlun. Svo hún verður að skilja, allt í lagi, hversu miklar eru tekjur mínar? Hvernig líta útgjöld mín út? Og hver er afgangur á fjárlögum mínum? Hversu miklar tekjur á hún eftir í lok mánaðarins eftir að hún hefur staðið undir öllum nauðsynlegum útgjöldum? Þannig að það er númer tvö, en númer þrjú, er jafnvægi ... allar þessar tekjur munu ekki endilega vera tiltækar til að greiða niður skuldir vegna þess að hún er að byggja upp líf á sama tíma.

Svo ég vil að hún skrái líka nauðsynleg útgjöld sem hún þarf að leggja út í til að klára að byggja upp heimilið sitt. Vantar hana húsgögn? Þarf hún áhöld? Þarf hún hamar og skrúfjárn, borvél, eins og hluti sem við tökum öll sem sjálfsögðum hlut?

Þegar við erum á sameinuðu heimili, en þú skiptir heimilinu og allt í einu eru þessir hlutir sem þú þurftir að grípa til sem þú þarft til að lifa, ekki lengur til staðar.

Og svo getur hún ákveðið hversu mikið af peningunum sínum hún vill leggja í að borga skuldir sínar, hversu mikið hún vill leggja í að mæta núverandi þörfum og hversu mikið hún vill leggja í að eyða í gleði núna, vegna þess að [ sumir af peningunum þínum ætti alltaf að vera frátekið fyrir gleði.

Svo margir lenda í mikilli sparsemi og eyðslu sem hægir síðan á framförum vegna þess að þeir skuldsetja sig óvænt. Og í stað þess að gefa sjálfum sér leyfi til að segja, hey, þú veist, ég elska að borða úti einu sinni eða tvisvar í mánuði. Ég vil ekki fara út fyrir borð og borða út á hverjum degi því ég veit að það mun auka skuldir mínar, en hvað ef ég ákveð, jæja, ég er tilbúin að eyða á viku í að borða úti. Og hvort sem ég borða úti, fá mér smá góðgæti einu sinni í viku, eða ég geymi þetta allt fyrir virkilega góðan veitingastað tvisvar í mánuði, einu sinni í mánuði. Það er allt í lagi.

Það er í lagi að eyða í hlutina sem veita þér gleði, því það gerir eyðsluáætlunina þína að einhverju sem þú getur staðið við til lengri tíma litið, vegna þess að þú færð litlu ánægjuna þína og þú færð líka gleðina af því að horfa á þig ná fjárhagslegum markmiðum þínum, horfa á skuldir þínar lækka, horfa á varp egg þitt hækka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo það er annar hluti af þessu sem ég held að við þurfum að tala um, sem er að Alicia er 49. Svo hún er að hugsa um starfslok. Svo hvernig getur hún fléttað hluta af þessum sparnaði inn í allt annað?

Tasha Cochran: Ég veit að hún var að vonast til að fara á eftirlaun nokkuð fljótlega um fimmtugt, en sú forsenda gæti hafa verið byggð á sameiginlegri fjárhagsstöðu hennar með maka sínum. Svo ég held að hún verði að taka skref til baka og meta hvaða fjármagn hún hefur í boði núna í nýju lífi og byrja að meta, allt í lagi.

Hvenær get ég í raun farið á eftirlaun miðað við núverandi sparnað og miðað við þann lífeyri sem ég hef, því hún er kennari. Hún mun vilja fá ákveðna skýrleika um nákvæmlega hvernig þessi lífeyrir lítur út, nákvæmlega hversu mikið fé það mun gefa henni og hversu mikið fé hún þarf að hafa á eftirlaun til að lifa þeim lífsstíl sem hún vill.

Hún gæti komist að því að hún þurfi að vinna aðeins lengur en hún hélt til að ná bæði starfslokamarkmiðum sínum og skuldaskilum. En eina leiðin fyrir hana að vita það er að hún fái raunverulega skýrleika um hversu mikið lífeyrir hennar mun gefa henni og hversu mikið hún vill hafa á eftirlaun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo annar hluti af þessu er sú staðreynd að synir hennar eru báðir háskólaaldur. Og ég spurði hana hvort hún hafi heyrt þessi ráð um að forgangsraða eigin sparnaði fram yfir háskólanám barna þinna eða útgjöld þeirra þegar þau byrja að reyna að gera það sjálf. Og hún sagði í orðum sínum að það þætti eins og svik að forgangsraða eigin sparnaði. Hvað finnst þér um þetta?

Tasha Cochran: Ef foreldrið er þurrkað út, þá hefur barnið engan til að hjálpa þeim. Svo þú verður að setja á þig eigin öryggisgrímu fyrst. Ég held að ein af spurningunum sem hún ætti að spyrja sjálfa sig sé hver myndi líða henni verra - að geta ekki framfleytt sér fjárhagslega þannig að börnin hennar eru þá á króknum fyrir að hjálpa henni að framfleyta sér það sem eftir er af lífi sínu, eða fá hana fjárhagslega gríma á núna svo hún geti veitt þeim aukinn stuðning þegar hún hefur séð um eigin fjárhagsstöðu?

Ég held líka að tala sem einhver sem á 19 ára. Hún býr heima núna vegna heimsfaraldursins. Hún fór ekki í háskóla á þessu ári, en mig langar að kenna henni nokkra fjárhagslega ábyrgð. Svo hún borgar fyrir suma hluti í kringum húsið, en við borgum háskólakostnað hennar.

Ég hef alltaf sett minn eigin lífeyrissparnað í fyrsta sæti. Þannig að fyrir fjárhagsleg markmið mín er númer eitt að ná lágmarkssparnaðarhlutfalli mínu. Svo ég veit að ég er þakinn hreiðuregginu mínu. Og svo seinna í röðinni, eins og númer þrjú eða númer fjögur væri að hámarka háskólareikninginn hennar og borga fyrir háskólanám fyrir hana, vegna þess að ég veit að eitt af því besta sem ég get gert fyrir hana er að tryggja að fjárhagur minn framtíðarinnar er að fullu gætt og halda síðan áfram að aðstoða hana á allan hátt sem ég get.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo talaðir þú um þá staðreynd að þú ert með dóttur þína að leggja svolítið af mörkum í kringum heimilið fjárhagslega. Hvernig getur Alicia í þessu tilfelli, en einhver hafið þetta samtal við börnin sín?

Tasha Cochran: Ég bara kom fram við dóttur mína eins og fullorðna. Ég er eins og, allt í lagi, þú ert fullorðinn. Við erum herbergisfélagar. Hvernig koma herbergisfélagar fram við hvern annan? Við byrjuðum að tala um, allt í lagi, þetta er hvað húsið kostar að halda áfram að keyra. Svona kostar matur. Hér er það sem við teljum sanngjarnt fyrir þitt framlag og það er í raun langt undir því sem það kostar að reka heimilið.

hvernig á að sjóða egg fyrir páskana

Aðalatriðið er að hún fái tilfinningu fyrir því hvernig það er að byrja að borga á eigin vegum hvað hlutirnir kosta í raun og veru, bara virkilega að hjálpa henni að setja þessar væntingar um hvað lífið sem hún vill raunverulega kostar.

Og ég held að þegar foreldrar gera það ekki, þá er það það sem fær börnin þeirra til að halda að þau geti lifað ákveðnum lífsstíl og notfært sér síðan skuldir til að lifa þeim lífsstíl og þurfa síðan að eyða tíma í að ná aftur upp, byggja upp þessi betri fjármálavenjur.

Svo ég held að það sé þess virði að eiga samtal, setjast niður með honum, hjálpa honum að setja upp eyðsluáætlun, setja sér fjárhagsleg markmið fyrir fjárhagslega framtíð sína og hjálpa honum að sjá hana gera það líka svo að þú staðhæfir að hafa svona fjárhagslega samtöl.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alicia er í lok skilnaðarferlisins og stjórnar öllum útgjöldum sem hafa komið út úr því og hjónabandi hennar. En hvað myndir þú segja við einhvern sem er að hefja ferlið?

Tasha Cochran: Jæja, fyrst og fremst myndi ég mæla með því að fá þér lögfræðing, og það verður dýrt, en það er svo mikilvægt að hafa rétt fyrir sér. Og jafnvel þótt þú reynir að gera það sjálfur, þá er svo margt sem þú gætir saknað. Það er svo margt sem þú gætir gefist upp án þess að gera þér grein fyrir því. Segjum til dæmis að þú hafir verið heimavinnandi og maki þinn er sá sem var að vinna og hann er með eftirlaunareikningana og það er allt á þeirra nafni. Og þú heldur að það sé í þeirra nafni. Það er þeirra. Ég held að það sé ekkert sem ég get gert í því þegar þú gætir átt rétt á helmingnum. Þess vegna er svo mikilvægt að hafa lögfræðing sem getur upplýst þig um hver lagaleg réttindi þín eru.

Lögfræðingur getur líka hjálpað þér að rata í erfiðustu fjárhagsflækjurnar, eins og hvað er að fara að gerast í húsinu. Hversu lengi þurfið þið að ná skuldum út úr nöfnum hvors annars svo að þið berið ekki lengur ábyrgð á því. Númer tvö, byrjaðu að fræða þig um persónuleg fjármál, hvernig það efni virkar svo að þú getir spurt réttu spurninganna svo þú skiljir hvenær heildar fjárhagsleg mynd þín er lögð fram fyrir þig af lögfræðingi þínum, af sáttasemjara, af dómstólum að þú skiljir hvað er að gerast. Svo þú getur beðið um það sem þú þarft. Svo, svo mikilvægt.

Og þú veist, kannski myndi ég líka mæla með því ef þú getur, að fá meðferðaraðila til að hjálpa þér í gegnum þennan mjög erfiða tilfinningalega tíma, til að hjálpa þér að fara yfir ákvarðanir sem þú þarft að taka og til að hjálpa þér að lækna þegar þú ert að breytast í þetta nýja sýn fyrir líf þitt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þó að hlustandi vikunnar sé nú þegar í því að ganga frá skilnaði sínum og byggja upp fjárhagslegt líf sitt í kringum framtíðina, þá er mikilvægt að allir sem fara í gegnum ferlið við að binda enda á hjónaband sitt hafi skilning á því hvað þessi lagalega samningur þýðir fyrir peningana sína miðað við lögum í sínu ríki. Því betur sem þú skilur hvernig þessi lög virka, því meira fyrirbyggjandi getur þú verið í að vernda þína eigin fjárhagslega velferð ef þú, á einhverjum tímapunkti, ákveður að binda enda á hjónabandið þitt.

Auðvitað getur verið gríðarlega dýrmætt að leita eftir faglegri aðstoð - lagalega og fjárhagslega - þegar þú byrjar á því ferli. Þó að upplýsingarnar fari eftir sérstökum aðstæðum þínum og aðstæðum, þá eru þetta aðeins nokkur fjárhagsleg aðgerðaskref sem þú ættir að íhuga þegar þú byrjar ferlið: settu upp ávísun, sparnað og kreditkort í þínu eigin nafni, ef þú ert ekki með þau nú þegar , svo þú getur byrjað að byggja upp þitt eigið lánsfé og öðlast smá fjárhagslegt sjálfræði. Breyttu bótaþegum eftir þörfum á vátryggingaskírteinum, erfðaskrám, sjóðum, verðbréfareikningum o.s.frv. Skoðaðu allar eignir þínar - þar á meðal háskólasparnað og eftirlaunareikninga - og taktu fullt bókhald yfir allar skuldir þínar, eins og veð og kreditkort, svo að þú hefur skýra mynd af því sem þú þarft að aftengja frá maka þínum - safna skjölum eins og skattframtölum og eins mörgum upplýsingum, eins og reikningsnúmerum, og mögulegt er.

Þegar þú, eins og Alicia, hefur gengið frá skilnaði þínum, geturðu hafið enduruppbyggingarferlið fjárhagslega með því að gera úttekt á því sem nú er þitt og þitt eina - bæði eignir og skuldir - gera útgjaldaáætlun sem byggir á raunveruleika nýju tekna þinna. , eignir og skuldir, og byggð í kringum nýjar áherslur þínar. Hafðu í huga að þó þú gætir verið að fara aftur í grunnatriðin um suma hluti eins og að finna út hvers konar sjúkratryggingu þú átt rétt á, eða að innrétta þína eigin íbúð í fyrsta skipti - þá er lífið ekki línulegt og það er í lagi að sumir boltar falli á meðan þú vinnur í gegnum allt annað sem fylgir skilnaðarferlinu.

En mundu að ferlið er líka tækifæri til að finna upp á nýtt og finna út hvað þú vilt að peningarnir þínir geri þér kleift. Eyddu smá tíma í að gleðjast yfir þessum möguleikum og skrifa þá alla niður áður en þú stígur til baka og kortleggur ítarlega áætlun um hvað það mun taka fjárhagslega til að allt gangi upp. Og hvað sem áætlunin er — jafnvel þótt hún sé ekki fullkomin, jafnvel þótt það þýði að láta suma ganga eins og að fjármagna háskólanám barna þinna svo þú getir forgangsraðað eftirlaunasparnaði þínum eða eytt nokkrum árum í viðbót á vinnumarkaði svo þú getir endurbyggt fjárhagslegt öryggi þitt — þú getur alltaf verið stoltur af því að gera þessar áætlanir og ákvarðanir á þínum eigin forsendum.

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú, eins og Alicia, átt peningaleyndarmál sem þú hefur átt í erfiðleikum með að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og mér, Stefanie O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Ef þér líkar það sem þú heyrir, vinsamlegast íhugaðu að gefa okkur umsögn um Apple Podcasts, eða segja vinum þínum frá Money Confidential. Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Þú getur fundið okkur á netinu á realsimple.com og gerst áskrifandi að prentútgáfunni okkar með því að leita að Kozel Bier á www.magazine.store.

Takk fyrir að vera með okkur og við sjáumst í næstu viku.