Þú hefur líklega heyrt það áður, en það sakar aldrei að segja það aftur: Það er ekki alltaf slæmt að vera með skuldir. Einn mikilvægur hluti af því að iðka fjárhagslega vellíðan — að viðhalda traustri fjárhagsstöðu sem styður lífsstíl þinn og færir þig nær markmiðum þínum — er að vita hvenær lán eða skuldir geta virkað fyrir þig, frekar en á móti þér, og eitt risastórt svið lántöku sem getur alveg virkað fyrir þig eru persónuleg lán.

Ólíkt húsnæðislánum (notuð til íbúðakaupa), bílalánum (notuð til að kaupa bíla) eða námslánum (notuð til að greiða námskostnað), er hægt að nota persónuleg lán í nánast hvaða tilgangi sem er - jafnvel skuldasamþjöppun. Notuð varlega geta persónuleg lán hjálpað til við að draga úr skuldabyrði þinni eða á annan hátt stuðla að fjárhagslegri vellíðan þinni. Eins og með allar aðrar skuldir, þó, þegar þau eru tekin af kæruleysi, geta persónuleg lán sett þig í erfiða stöðu.

Notuð vel, persónuleg lán gefa þér aðeins meiri sveigjanleika og lausafjárstöðu, segir Nancy DeRusso, yfirmaður þjálfunar og þjálfara hjá Ayco, Goldman Sachs fyrirtæki sem veitir fjárhagslega ráðgjöf á vegum vinnuveitanda. Persónuleg lán geta hjálpað til við að borga fyrir brúðkaup eða annan stóran kostnað með því að bjóða upp á innstreymi af peningum án þess að neyða fólk til að kafa í neyðarsparnað sinn, segir DeRusso; þeir geta einnig verið notaðir til að gera niðurgreiðslu skulda skilvirkari.

Eins og með allar tegundir lána er mikilvægt að þú skiljir hvað þú ert að fara út í áður en þú tekur einkalán. Gerðu rannsóknir þínar, lærðu og lánaðu viljandi, og framtíðar fjárhagsstaða þín mun uppskera launin.

Hlustaðu á „Money Confidential“ hlaðvarp Kozel Bier til að fá sérfræðiráðgjöf um að stofna fyrirtæki, hvernig á að hætta að vera „illa með peninga“, ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!

Tengd atriði

Hvað er einkalán?

Persónulegt lán er form ótryggðra skulda sem skilar eingreiðslu af peningum - allt frá $ 1.000 til $ 100.000 - til lántakenda. Einkalán eru til skemmri tíma, boðin af bönkum, lánafélögum, einkalánum og öðrum fjármálastofnunum og greidd til baka (með vöxtum) af lántakanda á umsömdum fjölda ára. Flestir lánstímar einstaklinga eru á bilinu 24 mánuðir til 60 mánaða, skv Bankavextir, gefa lántakendum ár til að greiða niður skuldir sínar.

Eins og með jafngreiðsluláni er hægt að fá persónulegt lán tiltölulega fljótt. Ólíkt jafngreiðslulánum, krefjast persónuleg lán venjulega lánshæfismat og/eða sönnun fyrir tekjum og lántakendur hafa oft meiri tíma (ár, í stað vikur) til að greiða lánið til baka, venjulega í mánaðarlegum greiðslum. (Persónulán hafa líka tilhneigingu til að vera stærri en jafngreiðslulán.) Einkalánum fylgja stundum gjöld, auk vaxta.

Að skilja muninn á verðtryggðum og ótryggðum skuldum hér er mikilvægt: Ótryggðar skuldir eru ekki tryggðar með veði, sem þýðir að þær munu oft hafa hærri vexti en form tryggðra skulda (hugsaðu um húsnæðislán eða bílalán), sem hafa tryggingar sem hægt er að endurheimta með lánveitanda ef greiðslur eru ekki inntar af hendi eins og um hefur verið samið. Flest einkalán eru ótryggð og hafa því tilhneigingu til að bera hærri vexti en aðrar tegundir lána; Lánveitendur gætu líka verið valnari í að gefa út þessi lán og bjóða þau aðeins fólki með traust lánstraust.

TENGT: FICO kynnti nýlega nýja einkunn til að auðvelda lántöku fyrir fólk með lágt lánstraust

Góðu fréttirnar eru þær að hægt er að nota einkalán í hvað sem er. Þó að það sé ekki ráðlegt að nota þau til að kaupa bíl - þú gætir líklega fengið betri vexti á tryggu bílaláni - geta lántakendur notað persónuleg lán til að styrkja skuldir eða borga fyrir brúðkaup, endurbætur á heimili, frí, ættleiðingu eða fjölda annarra. aðrir hlutir.

Vextir einkalána

Vextir einkalána geta verið mismunandi eftir lánshæfiseinkunn þinni og sögu, tekjum og öðrum þáttum. Þeir geta stundum verið lægri en kreditkortavextir - þar af leiðandi notagildi þeirra fyrir skuldasamþjöppun, þar sem einhver greiðir upp marga kreditkortareikninga með persónulegu láni og hefur síðan aðeins eina skuldagreiðslu, helst á lægri vöxtum - en það er ekki tryggt .

Áður en þú tekur persónulegt lán skaltu leita að bestu vöxtunum. Samkvæmt Bankrate geta vextir persónulegra lána verið allt að 6 prósent eða svo eða allt að 36 prósent; frá og með júlí 2020 eru meðalvextir einkalána 11,91 prósent. Bestu persónulegu lánin eru með lægri vexti, en lægstu vextirnir geta aðeins verið í boði fyrir lántakendur með hátt lánstraust eða framúrskarandi lánshæfismat. Jafnvel hjá stofnun sem býður upp á lága vexti geta þessir vextir verið mismunandi eftir því hversu mikið fé þú tekur að láni (margir hafa lágmarkslánsfjárhæðir) og hversu langur lánstíminn þinn er.

Jafnvel háir persónulegir lánavextir geta verið lægri en útborgunarlánavextir; ef þú getur átt rétt á persónulegu láni er það líklega betri kostur en útborgunarlán, sem getur haft himinháa vexti.

Ættir þú að taka persónulegt lán?

Ef þig vantar reiðufé fljótt er einkalán áreiðanlegur kostur. Taktu bara nokkrar tölur áður en þú skuldbindur þig til að vera viss um að þú getir borgað það af, með vöxtum, innan lánstímans, og reyndu að varðveita lánstraustið þitt ef það er á miðju til lágu stigi til að auka líkurnar að fá samþykkt.

Ef þú ert að vinna að því að sameina skuldir skaltu athuga hvort þú getir fengið lægri vexti á persónulegu láninu þínu en aðrar skuldir þínar hafa nú. (Skuldasamþjöppun virkar best ef nýja lánið hefur lægri vexti en hinar skuldirnar.) Að hafa eina greiðslu, í stað þess að greiða á mörgum mismunandi kortum eða lánum, getur gefið þér skipulagðari greiðsluáætlun og gert endurgreiðslu skulda viðráðanlegri.

Fyrir þá sem íhuga persónulegt lán sem valkost við að dýfa í sparnað (neyðartilvik eða á annan hátt) til að greiða fyrir stóran kostnað, vertu viss um að þessi stóri kostnaður sé skuldarinnar virði. (Þetta er kannski ekki alltaf valkostur - sumir taka persónuleg lán til að greiða fyrir læknisaðgerðir og annan óumflýjanlegan kostnað.) Ef stóri kostnaðurinn er þess virði og þú ert viss um að þú munt geta endurgreitt lánið með hagkvæmum hætti, fáðu lánað í burtu.