Flinkir bjargvættir vita að einn besti staðurinn til að geyma neyðarsjóður og annar sparnaður í reiðufé er á hávaxtasparnaðarreikningi. Þú vilt forðast halda of miklum peningum í bankanum, en ef þig vantar lausafjármagn geturðu nálgast fljótt, þú vilt að þær séu vistaðar á öruggan hátt á bankareikningi. Helst er að sá bankareikningur hafi vexti sem eru nógu háir til að hjálpa þeim peningum að halda áfram að vaxa, jafnvel þó að þeir vaxi ekki eins hratt og þeir gætu gert ef þeir eru fjárfestir: Af þessum ástæðum eru hávaxtasparnaðarreikningar einna bestir staðir til að geyma sparnaðinn þinn.

En hvað gerist þegar þessir hávaxta sparisjóðir missa háa vexti?

Fyrir örfáum mánuðum voru bestu hávaxtareikningarnir á markaðnum að bjóða upp á 2 prósent vexti. Í dag eru flestir í kringum 1,5 prósent og það er engin trygging fyrir því að þau verð muni ekki halda áfram að lækka. The Mars 2020 sambands vaxtalækkun frá Seðlabanki Bandaríkjanna tók hlutfallið niður í 0 til 0,25 prósent, mikil lækkun frá hámarkshlutfallinu 2,25 til 2,5 prósent sem stóð frá desember 2018 til ágúst 2019. Fyrir stærra hagkerfið þýða lægri vextir lántöku peninga á viðráðanlegri hátt og þeir sem eru með skuldir (annaðhvort kreditkortaskuldir eða veðlán) geta nálgast lægri vexti á jafnvægi og sparað peninga vegna lánagreiðslna. Fyrir þá sem reyna að spara á skynsamlegan hátt lækka þó lægri vextir hversu mikið peningar þeirra geta vaxið meðan þeir eru í sparifé.

RELATED: 10 hlutir sem þú getur gert í sóttkví til að vernda fjárhagslega framtíð þína

Svo hvað ættir þú að gera með sparnaðinn þinn meðan vextir eru lágir? Ekki yfirgefa sparireikningana þína allt saman, segir Lindsey Bell, aðal fjárfestingastjórnandi hjá Ally Invest.

Sparisjóðir á netinu, spariskírteini með mikla ávöxtun ... þeir eru allir ennþá góðir, segir Bell. Þó að þeir gætu ekki verið að skila eins miklu og þeir gerðu áður, þá eru þeir FDIC-tryggðir. Þeir eru öruggir ef eitthvað fer úrskeiðis.

Með öðrum orðum, vextir þínir kunna að hafa lækkað, en það þýðir ekki að það sé merki um að skilja ástkæran hávaxtasparnaðarreikning eftir. Ef þú hefur áhyggjur af frekari vaxtalækkunum, eða ef þú vilt að sparifé þitt vaxi hraðar en það myndi gera á bankareikningi, þá hefurðu möguleika með litla eða enga áhættu.

Fyrsta spurningin sem þú verður að spyrja sjálfan þig er: „Hvenær þarftu peningana?“ Segir Bell.

Margir fjárfestingarkostir skila aðeins verulegri ávöxtun á lengri tíma. Ef þú þarft að taka út og eyða peningunum þínum innan fárra ára gæti verið best að það sé eftir á sparireikningi. Ef þú býst þó ekki við að þurfa á því að halda um stund og átt nóg af peningasparnaði til að sjá þig í neyðartilvikum eða óvæntu atvinnumissi geturðu íhugað aðra möguleika.

Einn valkostur fyrir neytendur sem vilja vaxa sparnað sinn utan hávaxtasparnaðarreiknings er háar ávöxtunarkröfur án sektar (CD), segir Shirley Yang, framkvæmdastjóri innlána hjá Marcus eftir Goldman Sachs.

Marcus býður upp á geisladisk án refsinga: Hann er með fasta ávöxtunarkröfu, svo hann lækkar ekki ef vextir halda áfram að lækka og hann býður viðskiptavinum meiri aðgang að peningunum sínum en þeir myndu fá með hefðbundnum geisladiski.

Neytendur geta lokað geisladisk með háum ávöxtunarkröfum á föstum vöxtum og hafa samt getu til að taka út allt jafnvægi án sektar eða gjalda og hefst sjö dögum eftir fjármögnun, segir Yang.

RELATED: Hvernig á að spara peninga fyrir neyðarsjóð (já, jafnvel núna)

Frá birtingu, No-Penalty geisladiskur Marcusar hefur fasta vexti 1,55 prósent í sjö mánuði. (Ef þú getur stjórnað án peninganna fyrir lengd geisladisksins, getur hefðbundinn geisladiskur þar sem þú borgar gjald fyrir að taka út fé snemma, boðið hærri vexti.) Bandamann býður einnig upp á geisladisk án refsinga, með verð sem byrjar á 1,4 prósentum og klifrar miðað við lágmarks upphafsinnstæðu þína. (Sjá meira Ekkert víti CD valkostir eins og raðað eftir NerdWallet. )

Ef geisladiskur virðist ekki vera snjall valkostur fyrir þig og fjárhagsleg markmið þín, getur þú einnig íhugað peningamarkaðsreikning, segir Bell.

Peningamarkaðsreikningur er eins og sparireikningur en peningamarkaðsreikningum fylgir venjulega ávísanir eða debetkort sem þú getur notað til að fá beint aðgang að peningunum á reikningnum. (Peningamarkaðsreikningar hafa tilhneigingu til að vera takmarkandi en sparireikningar, með úttektarmörk og jafnvægislágmark.) Gengi peningamarkaðsreikninga er mismunandi og er oft lægra en á spariveikningum með háum vöxtum, en þeir eru FDIC-tryggður valkostur ef þú viltu að peningarnir þínir vinna sér inn vexti og eiga kost á kostnaði.

Þriðji valkosturinn, samkvæmt Bell, snýr að sumum tegundum fjárfestinga. Þessi valkostur er ekki fyrir áhættufælinn, segir hún, en ef þú þarft ekki sparnaðinn þinn næstu fimm árin skaltu hafa þrjá til sex mánuði til viðbótar í neyðarsparnaði í reiðufé og hafa litla sem enga háa ávöxtun skuldir (oft greiðslukortaskuldir), miðað við ákveðna fjárfestingarkosti gæti það gefið þér hærri ávöxtun en að láta peningana þína sitja á sparnaðarreikningi.

Þú getur rannsakað ETF og hlutabréf eða stofnað stjórnað eignasafnsreikning eða robo-reikning ef þú vilt frekar vera handhægur. Að hámarka 401k eða IRA eru skattalegir kostir sem gera þér einnig kleift að spara til framtíðar. Lykillinn er að vinna heimavinnuna þína og auka fjölbreytni í fjárfestingum þínum. Nú er góður tími til að kaupa - Bell segir að Ally Invest hafi séð aukinn fjárfestaáhuga á þessu heilsufars- og efnahagskreppu - svo ef þú ert fær um það, er það þess virði að íhuga það.

Ef tilhugsunin um að fjárfesta er of stressandi fyrir þig, mundu bara að háir vextir eru ekki endirinn, vertu góður sparireikningur og að þú getir haldið peningunum þínum þar sem það er ef þér líður vel með vexti þess og öryggi.

Þó að samkeppnishlutfall sé mikilvægt, þá eru aðrar forsendur þegar þú velur sparnaðarreikning, svo sem: Eru peningar þínir FDIC tryggðir? Er reikningurinn þinn með gjöld? Eru lágmarkskröfur um innborgun? Og hefur bankinn þjónustu við viðskiptavini sem þú getur fengið aðgang í gegnum síma, app eða á netinu? Yang segir.

Á þessum svæðum býður bankareikningur upp á eitthvað sem sumir fjárfestingarkostir gera ekki. Hvar sem þú velur að geyma harðgrennda sparnaðinn skaltu hugsa það vandlega: Þú vilt auðvitað að peningarnir þínir séu öruggir og aðgengilegir, en þú vilt líka að þeir haldi áfram að vaxa.