Ef þú ert eins og við flest, hefur þú brugðið því hversu mikið þú hefur sparað - eða öllu heldur, ekki sparað - til eftirlauna.

Þetta er að hluta til vegna þess að mikið af eftirlaunaráðinu sem þú lest, þó að það sé gott, finnist það kannski ekki mjög náð. Eitt vinsælt viðmið er að spara 10 til 12 sinnum árslaun þín þegar þú ert 67 ára. Gulp. Það þýðir að einhver sem þénar $ 60.000 á ári (það er nokkurn veginn miðgildi í Ameríku), gæti þurft að hafa 700.000 $ hærra sokkað með 67.

af hverju að setja tennisbolta í þvottavél

Aðrir segja að þú þurfir allt frá $ 1 milljón til $ 5 milljónir. Aftur, slá - sérstaklega þar sem miðgildi eftirlaunasparnaðar er hvergi nærri þeirri tölu. Það sem meira er, þessi markmið eru sérstaklega erfið fyrir konur að ná, þar sem þau þéna samt aðeins 82 sent fyrir hvern dollar sem karlinn græðir.

Áherslan á þessar tölur gerir mig brjálaðan, segir löggiltur fjármálaráðherra Kevin Mahoney, stofnandi fjármálaráðgjafafyrirtækið Illumint í Washington, D.C. Þeir geta gert meiri skaða en gagn. Það er vegna þess að hjá sumum geta þessar háleitu leiðbeiningar - þó þær séu greinilega reynt að hvetja þig til að spara eins mikið og mögulegt er - haft þveröfug áhrif: Þeir loka fólki niður.

Já, þú getur fengið frábært veður, menningu og fleira á kostnaðaráætlun.

Rétt eins og að setja ályktanir áramóta sem eru óraunhæfar, að setja árásargjarn sparnaðarmarkmið sem þú getur ekki náð verður letjandi, útskýrir Sharon C. Allen frá Sterling Wealth Management í Illinois . Mannlegt eðli, fyrir marga á þeim tímapunkti, er að gefast bara upp, [sem er] mjög skaðlegt fyrir bjargvættinn.

hvernig lítur þurrt hár út

Það sem meira er, raunveruleikinn er sá að jafnvel bestu bjargvættirnir ná ekki þessum viðmiðum (og margir þeirra, sögðu sérfræðingar Millie , mun standa sig bara vel á eftirlaunum). Reyndar, langt frá því að ná 10 til 12 sinnum árslaunum sínum á sextugsaldri, eru bestu sparifjáreigendurnir - skilgreindir sem þeir sem hafa meiri sparnað en 90% fólks á aldrinum og launabili - aðeins 7,4 sinnum árslaun þeirra, samkvæmt greiningu MerrillEdge .

besta leiðin til að brjóta saman föt fyrir ferðalög

Sú staðreynd að þetta var besti hópurinn er gott dæmi um það hvernig við erum orðin óðum að veita eftirlaunaráðgjöf, segir Mahoney. Það er mikið öskrað í bergmálshólfi um sparnað - einhvern tíma hafa leiðbeiningar eins og „sparaðu 10 til 12 sinnum laun þín“ engin tengsl við raunveruleikann.

Þannig að frekar en að reyna að ná stórri tölu eins og $ 1 milljón eða markmiði sem er 12 sinnum launin þín um 67, ættirðu að búa til minni, geranlegri markmið og auka þaðan, segja sérfræðingar. Hér eru þrjár reglur til að sokka mikið af peningum til eftirlauna, án þess að stressa þig of mikið.

1. Magnaðu sparnaðinn hægt - jafnvel aðeins 1% á ári er í lagi - ef þú þarft , segir Mahoney. Hann segir reyndar að þó að þú ættir að stefna að því að sokka í burtu um það bil 10% til 15% af launum þínum fyrir starfslok þegar þú byrjar, hafðu ekki áhyggjur af því að komast ekki í þá tölu núna, þar sem það er ekki alltaf mögulegt, sérstaklega ef þú hefur orðið fyrir atvinnumissi eða átt mikið af skuldum.
   
   Í staðinn skaltu gera þetta: Ef þú ert svo heppinn að hafa 401 (k) eða aðra áætlun sem vinnuveitandi stendur fyrir skaltu alltaf leggja fram að minnsta kosti það sem vinnuveitandinn þinn passar við, jafnvel þó að þú sért enn að greiða niður hávaxtaskuld. (Þessi samsvörun er ókeypis peningar!) Síðan á sex mánaða fresti, magnaðu sparnaðinn upp á 1% til 2%, segir Mahoney og þegar þú færð hækkun eða bónus eða borgar stóran kostnað, ætlarðu að beina einhverju af því peninga til eftirlauna líka. Tíu árum eftir götunni gæti þessi stefna orðið til þess að þú sparir 20% af launum þínum. Allen bætir við að þú ættir að hafa reglulega peningainnritun hjá þér til að fara yfir útgjöld þín og sjá hvort það er eitthvað aukalega eða eitthvað sem þú getur skorið niður - kapal, áskriftir, einstaka kvöldmat út - til að setja meiri peninga til eftirlauna. Flestir geta fundið eitthvað, segir hún.
   
   
2. Byrjaðu snemma ef þú getur , segir Allen. Þökk sé töfra samsettra ef þú byrjar þegar þú ert ungur þarftu að leggja frá þér mun minna í hverjum mánuði fyrir starfslok en einhver sem byrjaði seinna. Hugleiddu þetta dæmi frá Vanguard: Ef þú ert 25 ára byrjar þú að fjárfesta $ 10.000 á ári og hætta alfarið við 40 ára aldur, þá áttu meira en $ 1 milljón 65 ára aldur. Ef vinkona þín byrjar að fjárfesta sömu upphæð en bíður þar til 35 til að gera það, jafnvel eftir 30 ára stöðuga fjárfestingu, mun hún samt enda upp með $ 200.000 minna en þú.
   
   
3. Spilaðu grípara ef þú þarft. Ef þú byrjaðir ekki snemma skaltu ekki hrekkja þig: Þú getur spilað með því að ríkisskattstjóri leyfir þér að setja meiri peninga á eftirlaunareikninginn þinn þegar þú lendir í 50 ára aldri og meira: Þó að flestir starfsmenn geti lagt hámark á $ 19.500 í 401 (k) áætlun þeirra, ef þú ert eldri en 50 ára, getur þú sokkað burt 6.500 $ til viðbótar. Þessi tímasetning er oft góð fyrir marga þar sem kostnaður við börn er gjarnan minni þegar við eldumst og við höfum oft greitt af hlutum eins og námslán sem hafa kannski komið í veg fyrir að við gætum sparað meira.

SKRÁÐUÐJU þig fyrir E-fréttabréf MILLIE HÉR