28% = Hlutur af mánaðartekjum þínum fyrir skatta sem ætti að fara í átt að húsnæðiskostnaði

Hvers vegna þetta markmið: Í húsnæðisuppganginum lögðu margir fram óraunhæfar fjárhæðir af vergum tekjum (stundum 45 prósent eða hærri) vegna mánaðarlegrar veðgreiðslu, fasteignagjalda og trygginga húseigenda. Og allir vita hvernig það varð (sjá: fjárnámsáfall). Þessa dagana hafa margir bankar þrengri lánastaðla, sem þýðir að þeir lána kannski ekki einhverjum þar sem húsnæðisgreiðslur eru líklegar til að fara yfir viðmiðunina um 28 prósent. (Sumir sérfræðingar segja að allt að 38 prósent af mánaðartekjum fyrir skatta sé sanngjarnt markmið.) Ef þú vilt heimili sem tekur þig yfir þessi mörk er ekki auðvelt að fá lán: Venjulega þarftu lágmark lánshæfiseinkunn um 740 og útborgun um 10 prósent eða meira, segir Carolyn Warren, höfundur Húskaupendur Varist ($ 20, amazon.com ).

Hvernig á að lemja það: Notaðu veðreiknivél til að áætla kostnað þinn (reyndu þann á Bankrate.com ). Ef þú ert rúmlega 28 prósenta markið skaltu skreppa saman mánaðarlegan kostnað með því að greiða stærri útborgun og skrá þig í stefnu húseigenda með miklum frádráttarbærum, sem gæti lækkað iðgjöldin um 25 prósent. Þú gætir einnig lækkað vexti veðsins með því að greiða stig til lánveitanda framan af. (Stig er 1 prósent af heildarláninu.) Þú greiðir hærri lokakostnað en mánaðarleg kostnaður þinn verður minni.

120 - Aldur þinn = Hámarkshlutfall eftirlaunasparnaðar sem ætti að vera í hlutabréfum eða verðbréfasjóðum

Hvers vegna þetta markmið: Fyrir nýlega samdrátt notuðu margir fjármálaskipuleggjendur 100 mínus aldur þinn sem þumalputtaregla. Svo hvers vegna hækkunin? Almennt þarf fólk meiri áhættu fyrir hlutabréf til að endurheimta það sem það tapaði við markaðshrunið (þar sem hlutabréf hafa sögulega staðið sig betur en aðrar fjárfestingar). Að því sögðu geta hlutabréf verið áhættusöm, því því nær sem þú ert að þurfa peningana - segjum til eftirlauna - því minna ættir þú að tefla við þá, segir Jim Holtzman, löggiltur fjármálaáætlun hjá Legend Financial Advisors. Þess vegna verður þessi formúla íhaldssamari ár frá ári, þegar nær dregur innborgun.

Hvernig á að lemja það: Jafnvægi eftirlaunaeignasafnið þitt árlega til að laga hlutabréf / skuldabréfasamsetningu þína. Eða íhugaðu að fjárfesta í verðbréfasjóði miðað við dagsetningu sem gerir allt sem virkar fyrir þig og færir peninga smám saman úr hlutabréfum og í skuldabréf og reiðufé þegar þú eldist. Leitaðu að sjóði með lágan gjald sem stendur fast við þessa formúlu. Eitt dæmi: sjóðurinn Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Hannað fyrir fólk sem ætlar að láta af störfum á árunum 2038 til 2042 og úthlutar nú um það bil 90 prósentum af eignum sínum til hlutabréfa.

5% = Hámarkshlutfall af heimagreiðslum þínum sem þú ættir að skulda kreditkortafyrirtækjum

Hvers vegna þetta markmið: Í hugsjónarheimi myndirðu borga af kreditkortinu þínu í hverjum mánuði. Raunverulega, þó, þú ert líklega með jafnvægi; meðaltal bandarísks heimilis er með 15.799 dollara í kreditkortaskuld, samkvæmt CreditCards.com , fræðslusíða. Næst gjaldfallnum sköttum eru þetta dýrastir peningar sem þú getur skuldað - meðalvextir eru 14,4 prósent samkvæmt nýlegri Bankrate könnun. Og því stærri sem skuldin er, því dýpra verður fjármálagatið sem þú lendir í. Þess vegna mæla sérfræðingar með því að þú vinnir að því að fá kreditkortaskuldina undir 5 prósentum af nettólaununum þínum - sem þýðir að ef þú tekur heim um það bil $ 2.000 á mánuði, snúningskortaskuldin þín ætti ekki að fara yfir $ 100.

Hvernig á að lemja það: Ef þú skuldar umtalsverða upphæð skaltu íhuga að gera tvöfalda eða jafnvel þrefalda lágmarksgreiðslu þangað til þú fellur undir 5 prósenta markið. Ef þú ert með nokkur kort, reyndu að borga það sem er með lægsta inneignina, farðu síðan til þess sem er með næsthæsta inneignina og svo framvegis. Strax ánægjan með að útrýma einni skuld að fullu mun láta þér líða eins og þú getir tekist á við önnur kort, segir Ellen Holden, löggiltur fjármálaáætlun með aðsetur í Los Angeles. Ef þú getur skaltu skrá þig á kort með 0 prósent hvatningu til flutnings á jafnvægi (byrjaðu leitina kl CardRatings.com ). En vertu viss um að greiða á réttum tíma í hverjum mánuði, annars hækka kynningarvextir.

10% = Lágmarksfjárhæð tekna fyrir skatts sem þú átt að spara vegna eftirlauna

Hvers vegna þetta markmið: Líkurnar eru á því að þú viljir viðhalda núverandi lífskjörum þínum á tómstundum þínum. Fyrst slæmu fréttirnar: Sérfræðingar sögðu vanalega að þú þyrftir 60 til 80 prósent af núverandi atvinnutekjum þínum á eftirlaunaárunum; nú mæla þeir með 100 prósentum vegna hækkandi heilbrigðiskostnaðar. Góðu fréttirnar: Það er hægt að spara svo mikið - svo framarlega sem þú tíundar reglulega eigin tekjur. Miðað við að þú hafir byrjað að spara 25 ára, stefndu að því að spara 10 prósent af hverjum launaseðli núna. Ef þú byrjaðir að spara 35 ára verður þú að leggja til hliðar allt að 20 prósent af árstekjum þínum, segir Sheryl Garrett, stofnandi Garrett Planning Network, fjármálaráðgjafa sem einungis eru gjaldskyldir, með aðsetur í Shawnee Mission, Kansas. (Notaðu eftirlaunareiknivélina á Fidelity.com til að reikna út nákvæmlega sparnaðarmarkmið þitt.)

Hvernig á að lemja það: Sokkaðu eins mikið og þú getur í 401 (k) áætlun þinni. (Árlegt hámark er $ 16.500.) Ef þú hefur efni á að spara meira skaltu opna IRA, sem þú getur lagt allt að $ 5.000 á ári. Yfir 50 ára aldri og byrjaðir seint að spara? Þú getur lagt fram 5.500 $ aukalega í aflgjafa árlega í 401 (k) áætlun og 1.000 $ aukalega í IRA. Ef þú ert sjálfstætt starfandi skaltu setja upp 401 (k) áætlun í gegnum öll helstu verðbréfasjóðsfyrirtæki, miðlunarhús eða afsláttarmiðlara (eins og Charles Schwab eða E * Trade) án kostnaðar.

1 = Fjöldi skipta á ári sem þú ættir að fara yfir eftirlaunasafnið þitt

Hvers vegna þetta markmið: Að spara fyrir líf þitt eftir vinnu er langtímamarkmið, svo þú þarft ekki að laga fjárfestingarval þitt oft. (Já, það á við þó gullöld þín nálgist óðfluga.) Og þú ættir vissulega ekki að reyna að tímasetja markaðinn - það er að kaupa og selja eftir því hvort Dow er upp eða niður, þar sem sérfræðingar segja að það sé næstum ómögulegt að ná árangri í því.

Hvernig á að lemja það: Veldu mánuð til að fara yfir IRA og 401 (k) úthlutun þína. Fyrir marga er janúar bestur, þar sem yfirlýsingar um áramót berast, svo öll skjöl eru innan seilingar. Þú áttir þig kannski ekki á þessu en sveifla á mörkuðum í báðar áttir gæti breytt úthlutun þinni. Árleg endurskoðun gerir þér einnig kleift að kanna þörmum á áhættuþoli þínu. Þó að þú ættir að reyna að halda þig við 120 mínus-aldurs leiðbeiningarnar, þá er í lagi að breyta úthlutun þinni aðeins ef þú missir svefn. Notaðu einnig innritunina sem tíma til að fara yfir eftirlaunaáætlun þína miðað við heildar fjárhagsstöðu þína. Athugaðu hvort þú getur hækkað spariframlag þitt, jafnvel þó að það nemi aðeins um 1 prósent, segir Garrett.

10 x brúttótekjur þínar = Lágmarksfjárhæð líftryggingar sem þú ættir að kaupa

Hvers vegna þetta markmið: Að áætla hversu mikla peninga eftirlifandi fjölskyldumeðlimir þínir þurfa einhvern tíma í (vonandi fjarlægri) framtíð er algjör höfuðskafa. Og flestir lágmarka töluna - stundum til að forðast hærri iðgjöld. Sem betur fer er að kaupa rétt umfjöllun furðu hagkvæmt, segir Thomas Henske, samstarfsaðili auðvaldsfyrirtækisins Lenox Advisors, í New York borg.

Hvernig á að lemja það: Byrjaðu með ókeypis eða lággjaldalíftryggingu hópsins sem þú gætir fengið sem hluta af fríðindum þínum í vinnunni. En ekki hætta þar: Annaðhvort hækkaðu þá upphæð með því að greiða iðgjald eða fáðu betri samning með því að bæta umfjöllunina á eigin spýtur, segir Henske. Ef þú ert fertugur og við góða heilsu, til dæmis, geturðu keypt $ 1 milljón tíma umfjöllun fyrir um $ 225 á ári. (Líftrygging nær yfir þig í tiltekið tímabil — segjum, 15 ár — og er ódýrari árlega en heildarlíftrygging, sem nær yfir þig allt þitt líf og hefur fjárfestingarhluta.) Til að finna áætlun skaltu nota sjálfstæðan umboðsmann sem mun versla ýmis fyrirtæki fyrir sem besta verð. (Finndu einn á TrustedChoice.com .) Ef þú hefur ekki efni á iðgjaldi fyrir tryggingar sem passar við þetta viðmið skaltu kaupa eins mikla umfjöllun og þér finnst þú hafa efni á.