Kreditkort bjóða upp á heim þæginda, sérstaklega þar sem fleiri og fleiri fyrirtæki verða reiðufélaus, en eins og allt annað fylgir lúxusnum að strjúka því korti fullt af gildrum og hugsanlegum áhættum. Að læra hvernig á að komast út úr kreditkortaskuldum er ekki auðvelt fyrir neinn, en að forðast kreditkortaskuldir í fyrsta lagi er miklu auðveldara þegar þú skilur skilmála kortsins þíns.

Eins og að læra hvernig á að gera fjárhagsáætlun fyrir peninga eða hvernig á að frysta lánsfé þitt, að læra hvernig á að stjórna kreditkortum á ábyrgan hátt (og hernaðarlega) getur haft gríðarleg jákvæð áhrif á fjárhagslega heilsu þína til lengri tíma litið. Kreditkort eru ekki öll slæm - og það eru jafnvel möguleikar þarna úti fyrir þá sem eru með ekkert eða slæmt lánstraust - svo framarlega sem þú skilur hvernig þau virka, áhættuna sem þau hafa í för með sér og hvernig þú getur notað þau til þín.

Hvort sem þú ert að leita að því að læra meira um kreditkortin sem þú ert nú þegar með eða ert að leita að besta kreditkortinu fyrir þig, þá eru hér skilmálar, skilyrði og númer sem þú þarft að skilja áður en þú strýkur.

Hlustaðu á „Money Confidential“ hlaðvarp Kozel Bier til að fá sérfræðiráðgjöf um að stofna fyrirtæki, hvernig á að hætta að vera „illa með peninga“, ræða leynilegar skuldir við maka þinn og fleira!

Tengd atriði

Skilja hvernig vextir safnast upp - og muninn á frestuðum og áföllnum vöxtum

Flest kreditkort hafa annað hvort safnað vexti eða dráttarvexti. Áfallnir vextir hækka reglulega. Ef þú ert með inneign á kreditkorti með áföllnum vöxtum verða vextir reiknaðir út frá árlegri hlutfallstölu þinni (APR) og bætt við heildarstöðu þína á sama gengi í hverjum mánuði, engin brella eða óvænt.

Frestaðir vextir, aftur á móti, bjóða venjulega upphafsvexti og bæta síðan við vexti síðar ef heildarstaðan er ekki greidd upp.

Frestaðir vextir eiga í raun við um hluti eins og verslunarkort, segir Mike Kinane, yfirmaður bandarískra bankakorta hjá TD banki. Ef þú berð stöðu fyrir kynningartímabilið og ferð framhjá því kynningartímabili með stöðuna, hefur vöxtum verið frestað frá fyrsta degi. Þú endar með því að borga vexti fyrir [allt sem hefur safnast upp] síðan þú keyptir.

Flestir munu lenda í dráttarvöxtum þegar þeir eru að skrá sig fyrir verslunarkreditkort sem býður til dæmis núll prósent vexti í allt að sex mánuði. Ef þú hefur ekki efni á stórum kaupum (eins og húsgögnum) í einu, mun þetta kynningarverslunarkort leyfa þér að eyða greiðslum á sex mánuði án þess að borga neitt aukalega í vexti. Ef þú borgar ekki heildarstöðuna innan kynningartímabilsins eða þú missir af greiðslu gætirðu séð alla vextina sem hefðu safnast á tímabilinu birtast á kortinu.

Með frestuðum vöxtum útilokar núll prósent inngangs-APR í raun ekki vexti; það ýtir því af í tilskilinn tíma, svo þú gætir þurft að borga það til baka síðar. Ef þetta gerist ertu í raun enn að borga alla þá vexti, segir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, eignastýringarráðgjafi hjá Northwestern Mutual. Það er eitthvað sem þú vilt örugglega gefa gaum, segir hún.

Kort með frestuðum vöxtum geta samt virkað þér í hag, en aðeins ef þú getur greitt upp heildarstöðuna innan kynningartímabilsins. Williams stingur upp á því að skipta stöðunni upp í viðráðanlega bita sem þú getur borgað af áður en kynningartímabilinu lýkur; vertu viss um að þú skiljir hvenær það er - og ef verslunarkortið hefur frestað vexti - áður en þú skráir þig.

Kinane segir að á flestum almennum kortum sé safnað vöxtum, ekki frestað, svo þú getir hvílt þig aðeins auðveldari.

Þekkja vextina þína

Vextir eða APR á kreditkortinu þínu eru ein mikilvægustu tölurnar sem þú ættir að vita. Samt sem áður hafa flestir neytendur ekki mjög góðan skilning á því hver vextir þeirra eru, segir Kinane.

Hluti af þessu rugli gæti stafað af því að mörg kort hafa fleiri en eina vexti. Tegundir vaxta á kreditkortum innihalda samnings- eða staðlaða vexti, dráttarvexti, fyrirframgreiðsluhlutfall og kynningarhlutfall; til að komast að því hvaða kort þitt er með skaltu lesa kreditkortasamninginn þinn. (Já, jafnvel allt smáa letrið.)

Samningur þinn eða staðlað gjald er það gjald sem er í gildi við venjulegar aðstæður, þegar reikningurinn þinn er í góðri stöðu og þú hefur greitt á réttum tíma sem eru að minnsta kosti lágmarksstaðan.

Ef þú missir af greiðslu eða borgar minna en lágmarksstaðan getur verið beitt sektarhlutfalli: Þetta eru venjulega hærri en samningshlutfallið þitt.

Reiðufé fyrirfram - þegar þú notar kreditkortið þitt til að lána reiðufé í banka eða hraðbanka - gætu einnig haft sérstaka vexti.

Kynningarvextir - eins og núll prósent vextir í ákveðinn tíma - verða sjálfgefið að samningshlutfalli þínu eftir að kynningartímabilinu lýkur. Kynningarvextir jafnvægisflutnings, þar sem þú greiðir enga vexti af jafnvægisflutningi í ákveðinn tíma, virka á sama hátt.

Mundu að APR er árshlutfallið og að kreditkortavextir eru reiknaðir á hverjum degi. Til að reikna út daglega vexti skaltu deila APR með 365. Ef þú borgar inneign kreditkortsins að fullu í hverjum mánuði þarftu ekki að borga vexti.

Það er líka mikilvægt að muna að APR þinn, jafnvel samningshlutfall þitt, getur breyst. Vextir geta hækkað og lækkað eftir lánasögu þinni, markaðsaðstæðum og öðrum þáttum. Útgefandi kreditkorts þíns er þó skylt að láta þig vita af öllum breytingum, svo þú verðir ekki gripinn á verði - og í sumum tilfellum gætirðu jafnvel afþakkað taxtabreytinguna.

Vertu meðvituð um hvað góður APR er

Í næstum öllum tilfellum er lægri APR á kreditkorti betri. Þetta þýðir að vextir - og þar með heildarskuldir þínar - safnast hægar upp. Kreditkortavextir hafa tilhneigingu til að vera mun hærri en vextir á öðrum tegundum skulda, sem er hluti af því hvers vegna það er svo erfitt að útrýma kreditkortaskuldum.

Samkvæmt WalletHub, meðaltalsvextir kreditkorta eru 19,02 prósent fyrir ný tilboð og 15,10 prósent fyrir núverandi reikninga. Til samanburðar, frá og með 10. júní 2020, er APR fyrir 30 ára húsnæðislán með föstum vöxtum 3,323 prósent, skv. NerdWallet. (Vextir eru lægri núna en undanfarna mánuði vegna samdráttar af völdum kransæðaveirukreppunnar.) The meðalvextir námslána er 5,8 prósent. Ef APR þinn er hærri en 19 prósent gæti það verið minna en tilvalið; ef þér hefur tekist að landa einum sem er minna en 15 prósent, þá ertu með frábæran APR á kreditkortinu þínu.

Ávöxtun þín fer eftir lánshæfiseinkunn þinni, lánshæfismatssögu, tekjum og öðrum þáttum. Að mestu leyti mun fólk með hærra lánstraust og góða lánshæfissögu eiga rétt á lægri verðum; fólk með lágt eða lánstraust mun eiga rétt á hærri gjöldum. Ef þú ert þó fær um að hemja eyðsluna þína á kreditkortinu og borga alltaf inneignina þína á kreditkortayfirlitinu þínu að fullu, þá skipta vextirnir ekki máli, samkvæmt Kinane, þar sem þú munt aldrei hafa innistæðu fyrir vexti til að greiða á.

Ekki gleyma lánstraustinu þínu

Að fá sér kreditkort þýðir ekki að þú getir keypt hvað sem þú vilt, hvenær sem þú vilt. Öllum kortum fylgir lánsfjárhámark, sem stjórnar hversu miklum peningum þú getur eytt í hverjum mánuði. Lánsfjárhámarkið þitt getur verið lágt - sum kort stoppa fólk við $ 500 á mánuði - á meðan sum geta verið óheyrilega há: Það fer eftir lánshæfismatssögu þinni og tekjum.

Ef þú eyðir of miklum peningum með kreditkortinu þínu muntu hámarka kortið þitt og þú gætir verið rukkaður um gjald eða gjöldum hafnað. Ef þú ert líka með inneign í hverjum mánuði mun raunverulegt eyðslutak þitt minnka og minnka eftir því sem inneignin þín vex.

Jafnvel þótt þú greiðir af kreditkortinu þínu í hverjum mánuði getur það skaðað lánstraust þitt að setja of mikið fé á kortið, þökk sé lánsfjárnýtingarhlutfalli þínu eða hlutfalli. Segjum að lánahámarkið þitt sé $ 10.000 á mánuði. Ef þú notar kreditkortið þitt til að kaupa vörur að verðmæti .000 á mánuði, verður nýtingarhlutfall lána þíns 50 prósent og lánveitandi þinn gæti haft áhyggjur af því að þú lifir umfram efni eða að skuldahlutfall þitt sé of. hár. (Almennt er gott lánsfjárnýtingarhlutfall 30 prósent.)

Besta leiðin til að koma í veg fyrir að þú verðir fyrir því að setja of mikið af peningum á kreditkortið þitt - jafnvel þó þú getir borgað það - er að biðja um hækkun á lánsheimildum. Ef þú hefur sannað að þú sért áreiðanlegur kreditkortanotandi gæti kreditkortafyrirtækið þitt hækkað hámarkið þitt strax. Haltu eyðslu þinni lágu og hlutfallið þitt mun haldast lágt, halda lánstraustinu þínu og hlutfalli skulda af tekjum í góðu formi.

Fylgstu með þessum aukagjöldum

Vextir geta verið hluti af því sem gerir kreditkortaskuld svo háa, en sum kreditkort bera önnur gjöld sem þú gætir þurft að borga. Lestu kreditkortasamninginn þinn vandlega til að ganga úr skugga um að þú skiljir þessi gjöld, hvernig þau stofnast og hvernig þú getur forðast þau.

Eitt af algengustu gjaldunum er seinkunar- eða dráttargjald, sem hægt er að bæta við stöðuna þína ef þú missir af greiðslu, ert með seingreiðslu eða greiðir ekki lágmarksgreiðsluna.

Annað algengt gjald - sem ekki er hægt að komast hjá - er árgjald. Sum kreditkort rukka árgjöld af kortum sem bjóða upp á verðlaun og önnur fríðindi til kreditkortanotenda; þessi kort geta haft lægri APR, en árgjaldið bætist sjálfkrafa á reikninginn þinn á hverju ári. Sem betur fer taka ekki öll kreditkort árgjöld.

Ef bankinn þinn virðir ekki greiðslu sem þú hefur gert á kreditkortareikningnum þínum - sem gæti gerst ef það er ekki nægur peningur á reikningnum þínum til að standa straum af greiðslunni - gætirðu verið rukkaður um endurgreiðslugjald.

Önnur algeng gjöld sem hægt er að stofna til þegar þú notar kreditkortið þitt fyrir mismunandi færslur eru jafnvægisflutningsgjöld, yfirtaksgjöld, fyrirframgreiðslugjöld í reiðufé, flýtigreiðslugjöld, erlend viðskiptagjöld og kortaskiptagjöld. Kreditkortasamningurinn þinn mun skrá öll gjöld sem tengjast kortinu: Lestu vandlega.

Vita hvort þú þarft tryggt eða ótryggt kreditkort

Tryggðar skuldir eru skuldir sem tengjast áþreifanlegum hlut (aka, tryggingar). Húsnæðislán eru form tryggðra skulda því ef þú borgar ekki húsnæðislánið þitt er hægt að taka húsið af þér. Það sama á við um bílalán. Svona eru ákveðnar tegundir lána með lægri vöxtum en aðrar: Lánveitendur taka minni áhættu vegna þess að þeir vita að ef þú borgar ekki það sem þú skuldar eins og samið var um geta þeir endurheimt hlutinn sem þú keyptir með lánapeningunum þínum.

Ótryggðar skuldir eru miklu áhættusamari fyrir lánveitendur vegna þess að þeir hafa ekkert til að endurheimta ef þú borgar ekki það sem þú skuldar. Kreditkort eru tegund ótryggðra skulda vegna þess að þau eru ekki tengd neinum hlut sem lánveitendur geta endurheimt sem greiðslu og hafa því hærri vexti. Lánveitendur treysta á lánstraust og kreditsögu til að ákvarða hvort þeir ætli að bjóða einhverjum kreditkort, þannig að ef þú ert með lágt lánstraust eða flekkótta lánshæfismatssögu, hæfir kreditkorti með hagstæðum kjörum (eða hæfir yfirleitt) getur verið erfitt.

Sem betur fer er leið fyrir fólk með lágt lánstraust eða ekkert inneign til að eiga rétt á kreditkortum: tryggð kreditkort.

Með öruggu kreditkorti, segir Kinane, munu lántakendur bjóða upp á smá pening - td 500 dollara - til að þjóna sem veð á kortinu sínu. Þeir munu fá kreditkort með þeim skilningi að ef þeir greiða ekki, munu þeir tapa peningunum sem þeir hafa gefið kreditkortafyrirtækinu. Tryggð kreditkort gera kreditkortalán að tryggt láni og eru frábær fyrir fólk sem þarf að bæta inneign sína eða sem hefur enga inneign, eins og háskólanema, segir Kinane.

Ef þú getur átt rétt á ótryggðu kreditkorti með hagstæðum kjörum, þá er það líklega besti kosturinn fyrir þig. Ef þú getur það ekki, þá er ótryggt kort frábær kostur til að byggja upp inneign.

TENGT: Bankar, kröfuhafar og fleiri bjóða upp á eftirgjöf fyrir þá sem verða fyrir áhrifum af kórónavírus - hér er það sem þú þarft að vita

Kynntu þér (og nýttu þér) verðlaun

Kreditkortaverðlaun eru út um allt. Ferðakreditkort bjóða upp á punkta og mílur fyrir ferða- og flugfélög, flugmiða, niðurfellingu gjalda fyrir innritaða tösku og fleira. Cashback kreditkort skila tiltekinni upphæð til notenda í hverjum mánuði, allt eftir því hvað þeir keyptu. Kreditkort í verslun bjóða upp á venjulegan afslátt og ókeypis sendingu. Jafnvel fleiri kreditkortaverðlaun innihalda afslátt eða afslátt frá ákveðnum söluaðilum, ókeypis bílaleigubíl eða ferðatryggingu, kaupvernd og önnur fríðindi. Listinn er næstum endalaus og hvert verðlaunakreditkort hefur sitt eigið sett af fríðindum.

Það mikilvæga er að ganga úr skugga um að þú notir þessi fríðindi. Kreditkortaverðlaun eru gagnslaus ef þú notar þau ekki. Mörg verðlaunakreditkort rukka líka árgjald fyrir þau forréttindi að hafa aðgang að þessum fríðindum. Ef þú borgar árgjald og nýtir þér ekki verðlaunin ertu að sóa þeim peningum.

Ekki skrá þig fyrir verðlaunakreditkort bara til þess að hafa eitt. Skoðaðu verðlaunin og fríðindin vandlega áður en þú skráir þig og ákveðið hvort ávinningurinn vegur þyngra en neikvæðu kortaeiginleikana (td há APR eða hátt árgjald). Þú vilt samræma hegðun þína og raunverulegan ávinning af kreditkortinu líka, segir Williams, svo vertu viss um að verðlaunakreditkortið sem vinur þinn sagði þér um passi inn í lífsstílinn þinn áður en þú skuldbindur þig.

Veistu bara að þú gætir átt erfitt með að eiga rétt á flash verðlauna kreditkorti með frábærum fríðindum. Árgjöld fylgja venjulega betri umbun og betri umbun eru venjulega frátekin fyrir kreditkort sem eru með strangari umsækjendaferli, segir Williams.

Hvernig á að velja besta kreditkortið fyrir þig

Ef þú ert að velta fyrir þér hvaða kreditkort hentar þér skaltu byrja á því að vera heiðarlegur við sjálfan þig: Muntu geta greitt af kreditkortastöðunni þinni í hverjum einasta mánuði? Ef ekki, þá viltu leita að kreditkorti með lágum gjöldum og lágum Apríl.

Með viðskiptavinum sem eru með jafnvægi og fá innheimta vexti, það sem þeir ættu að einbeita sér að eru vextirnir, segir Kinane. Því lægra því betra.

Ef þú ert með lágt lánstraust gætirðu viljað skoða örugg kreditkort. Lykillinn er að viðurkenna að þú munt safna greiðslukortaskuldum og leita síðan leiða til að lágmarka þessar skuldir: Há APR og dráttargjöld munu aðeins hækka heildarupphæðina sem þú skuldar, sem gerir það erfiðara að verða skuldlaus að lokum. Og mundu: Þú gerir það ekki þörf kreditkort. Þeir eru þægilegir, þeir bjóða upp á verðlaun og þeir hafa einhverja vernd sem aðrar greiðslumátar gera ekki, en ef að fá kreditkort þýðir að safna skuldum eða á annan hátt skaða heildarmynd þína, geturðu sleppt því. Debetkort virka alveg eins vel og þau eru miklu auðveldari í umsjón.

Ef þú trúir því að þú getir borgað af kreditkortinu þínu í hverjum mánuði - eða þú ætlar að minnka útgjöldin til að gera það mögulegt - þá hefurðu nokkra möguleika í viðbót.

Ef þú ert með lága inneign gætirðu ekki átt rétt á flottu verðlaunakreditkorti. Byrjaðu með lægsta flokkakortinu - flest bjóða upp á fríðindi og ekkert árgjald - og vinndu að því að byggja upp inneign með því að borga af stöðu þinni á réttum tíma, í hverjum mánuði. Innan nokkurra mánaða gætirðu uppfært í kort með betri verðlaunum.

hvernig á að mála vegg á réttan hátt

Ef þú ert með gott lánstraust og trausta lánshæfismatssögu hefurðu valið þitt um kreditkort. Byrjaðu á því að forgangsraða því sem er mikilvægt fyrir þig: Viltu kort sem býður upp á flugmílur og önnur ferðafríðindi, eða er endurgreiðslukort án árgjalds rétt fyrir þig?

Fyrsta spurningin sem ég myndi spyrja sjálfan mig ef ég væri að opna kreditkort er: „hversu gagnast ég?“ segir Williams. Ég hvet fólk til að velja kreditkort sem það telur sig hafa mestan hag af. Taktu því á þennan hátt: Ef þú ferðast ekki mikið er ferðaverðlaunakort ekki rétt fyrir þig.

Ef þú eyðir mestum peningum þínum í matvöru, veldu kort sem býður upp á aukastig fyrir matareyðslu. Ef þú borðar úti á hverju kvöldi skaltu finna kort sem mun verðlauna þig fyrir það. Líklega er rétta kreditkortið fyrir þig til staðar: Þú verður bara að finna það. Gerðu rannsóknir þínar, gefðu þér tíma og þú munt hafa frábært kreditkort á skömmum tíma.

TENGT: Að vera með skuldir þýðir ekki að fjárhagsleg framtíð þín sé eyðilögð: Svona á að stjórna henni