Það getur verið svo auðvelt að skuldsetja sig - en miklu erfiðara að komast út. Það er staðan fyrir Peningar trúnaðarmál Hannah sem hringdi, 28 ára sem býr í Miðvesturríkjunum, sem endaði í skuldum fyrir meira en .000 vegna eyðslu snemma á tvítugsaldri.

Hannah var frumkvöðull, tók að sér annað starf og reyndi að semja við lánardrottna sína um að lækka skuldir sínar. En þegar hún gat ekki slegið í gegn hafði hún samband við skuldaþjónustu sem lofaði að aðstoða hana við að greiða niður skuldir sínar. En hún áttaði sig fljótt á því að hún hafði verið hrifin. „Nokkrum mánuðum seinna greiddu þeir og sömdu um einn reikning fyrir mig,“ rifjar hún upp. 'Og ég lít inn á reikninginn minn, skuldauppgjörsreikninginn minn - það eru bókstaflega engir peningar.'

Þá hafði lánstraust hennar lækkað - og hún er nú að vinna á eigin spýtur til að reyna að bæta lánstraustið sitt.

Í gegnum árin hafa alríkisstjórnin og sveitarfélögin búið til lög sem kröfðust ákveðna leyfiskröfur og kröfðust þess að þessi fyrirtæki væru nú í samræmi við það og í samræmi við það að hjálpa neytendum. Það eyddi út flest slæmu eplin, en það eru samt þau þarna úti sem halda því fram að þau geti gert skuldauppgjör. Þeir taka peninga fyrir framan og þeir segjast ætla að hafa samband við kröfuhafa, en þeir gera það í raun ekki.

hversu margir ljósaþræðir fyrir 7 feta tré

- Leslie tayne, fjármálalögfræðingur, tayne lagahópur

Skuldauppgjör getur verið mikill fengur ef þú ert með miklar skuldir, en aðeins ef þú notar virta stofnun. „Með uppgjöri skulda er hugmyndin sú að þú lækkar eftirstöðvarnar sem þú skuldar,“ segir Leslie Tayne, fjármálalögfræðingur hjá Tayne Law Group. „Og þú munt fá nýja skipulagða endurgreiðsluáætlun. Þegar ég segi skipulagt skal ég gefa þér dæmi. Þú ert með .000 skuld. Það leysist fyrir minna. Segjum .000 eða .000. Skipulagður þýðir að það verður greitt yfir ákveðinn tíma, markmiðið er vaxtalaust. Og það er byggt upp á ákveðnum tímaramma til að borga sig.'

Tayne bendir á nokkra rauða fána sem umboðsmaður uppgjörs gæti ekki verið virtur, svo sem að rukka mánaðargjöld í stað fastrar prósentu af því sem þeir spara þér, hafa ekki líkamlega skrifstofu, þrýsta á þig að skrá þig í dag og ekki taka tíma til að hugsaðu um það - og auðvitað að fá lélega dóma á Better Business Bureau eða á netinu. Hún mælir með því að spyrja margra spurninga til hvers kyns neytendaráðgjafar eða skuldauppgjörsaðila sem þú hefur samband við, skrifa niður svörin og gefa þér tíma til að hugsa málið betur áður en þú heldur áfram.

„Það er skiljanlegt að það væri yfirþyrmandi,“ segir Tayne. 'Og þess vegna þarftu að vera í réttum huga, þú þarft að öðlast einhverja menntun af reynslunni og þú þarft að hafa mjög góðan skilning og taka þinn tíma í að taka ákvörðunina.'

Hlustaðu á þessa vikuna Peningar trúnaðarmál -„Ég varð svikinn og nú er inneign mín eyðilögð. Hvernig endurbyggja ég það?'-fyrir Tayne og gestgjafa Stefanie O'Connell Rodriguez ráðleggingar til að ná fjárhagslegum markmiðum þínum. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

Afrit

Hannah: Nema þú komir frá peningum, þá er enginn til að hjálpa þér.

Alex: Satt að segja líður þér eins og þú getir bara ekki haldið þér á floti og þú ert að gera það sem þú getur og ert enn varla yfir vatni.

Margo: Mér finnst oft eins og þegar ég opna mig svona, þá sé ég að opna mig fyrir dómi. Og ég veit að þeir dæma mig ekki. En það er samt eins og, af hverju ertu þá ekki að hjálpa mér?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag er gesturinn okkar 28 ára gömul sem býr í Miðvesturríkjunum sem við köllum Hönnu - ekki hennar rétta nafn.

Hannah: Þú átt að vera betur settur fjárhagslega en foreldrar þínir. Ég fékk góða gráðu frá fremstu viðskiptaskóla og ég er í góðu starfi, en mér finnst bara eins og ég muni aldrei geta haft gaman af því að spara peninga og þú verður að hafa eins og ótrúlegt lánstraust.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah byrjaði að vinna við að byggja upp inneign sína aftur í háskóla þegar hún fékk fyrsta kreditkortið sitt.

Hannah: Það var fyrir neyðartilvik og svoleiðis. Og það var, eins og þú veist, bara að byggja upp lánstraust mitt, bara setja smá hluti. Og mér leið mjög vel með það, eins og ég ber ábyrgð. Ég vann allan háskólann. Svo mér leið bara eins og ég væri að græða peningana mína. Ég er að borga reikningana mína og er við stjórnvölinn og er á réttu skrefi til að byggja upp virkilega gott líf fjárhagslega.

Og svo sprengdi ég það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eftir háskóla byrjaði samband Hönnu við kreditkortið sitt að breytast.

Hannah: Mér leið svo vel að ég var með svo frábært lánstraust, ég var með American Express á einum tímapunkti. Eins og ég hélt að ég væri að bolta. Ég flaggaði þessum Amex. Ég var bara eins og, ó, drykkir, ég er eins og ferðalög, þú veist, að fylgjast með vinum mínum. Ég hef efni á þessum fötum sem ég var ekki í í mennta- og unglingaskóla. Þannig að ég breyttist aðeins um tvítugt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo hver voru þessi tímamót þar sem þú byrjar að færa þig í átt að eins og þú lýstir því, blása það?

Hannah: Æ, geðsjúkdómur. Ég var greind. Ég held að ég hafi verið 26 eða svo. Ég fann fyrir smá kvíða og FOMO frá samfélagsmiðlum og að reyna að halda í við vini mína.

Ég þekkti ekki sál þar sem ég flutti úr háskóla og ég hélt að ef ég ætti falleg föt og fallega skó, ég veit það ekki, þá myndi fólk laðast að mér. Og með geðsjúkdóm með geðhvarfasýki. Ég meina, það er hypomanic. Ég fékk þetta bara, svona hátt, svona vellíðan, eins og stjórnlaust, mér leið bara svo vel að finna útsölu eða samning. Ég var bara að sprengja peninga - jæja, kredit, peninga sem ég átti ekki. Og ég áttaði mig ekki nákvæmlega á því hvað ég var að gera, bara vegna þess að mér leið svo vel. En ég var svo hvatvís og, þú veist, YOLO á þeim tíma.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Finnst þér tilfinningarnar og hvatvísin sem leiddi til þessara augnablika vera eitthvað sem hefur verið hjálpað við meðferð?

Hannah: Ó já, örugglega. Ég hef ekki þessa hvatningu, guð minn góður. Ef ég fæ þetta ætla ég að eignast vini af þessu, eða af því að þú veist, einhver er að fara að hrósa skónum mínum og þá ætlum við að slá upp samtal.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eftir að Hannah fékk greiningu á geðheilsu og hóf meðferð, hjálpaði það henni að ná stjórn á eyðslunni og breyta tilfinningum og hegðun sem upphaflega leiddi til skulda hennar. En þrátt fyrir það sat hún enn eftir með yfirgnæfandi kreditkortastöðu.

Hannah: Núverandi kreditkortaskuld mín er .000. Mánaðarleg greiðsla mín með kreditkortunum mínum samanlagt væri um 0. En undanfarin tvö til þrjú ár hef ég sagt, hey, ég kannast við þetta. Geturðu hjálpað mér? Getum við gert greiðsluáætlun? Má ég hafa lækkað vexti? Þeir áttu ekkert handa mér.

Ég er eins og, get ég gert þetta? Og þú munt fá peningana þína. Nei, það er frábær hugmynd, kannski seinna, en lánstraustið þitt er ömurlegt. Jæja, hvernig á ég að laga lánstraustið mitt, ef ég get ekki borgað þér. Það er bara svo svekkjandi. Eins og þú viljir peningana þína, ég er að reyna að hjálpa þér að fá peningana þína, en þú vilt ekki vinna með mér. Svo ég er fastur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Auk þess að hringja í lánveitendur sína til að reyna að semja um aðrar endurgreiðsluáætlanir, gerði Hannah einnig frumkvæði varðandi skuldir sínar með því að taka að sér annað starf fyrir aukatekjur.

Hannah: Ég fékk það veturinn 2020. Og svo var augljóslega vorið ekki svo frábært fyrir okkur. Og svo komum við aftur í maí eða júní.

hvað gerir edik fyrir hárið þitt

Og þegar við komum til baka var fólk dónalegasta og dónalegasta fólkið. Við gátum ekki haft búningsklefana okkar opna og fólk kviknaði. Þeir myndu henda fötunum sínum og það tók líka kvíða minn og þunglyndi á allt annað stig.

Ég man að þessi kona öskraði bara á mig um mátunarklefana.

Ég brotnaði niður grátandi, þetta var bara brjálæði.

Svo ég var í raun fyrirbyggjandi, frekar snemma. Og ég held að lánshæfiseinkunnin mín hafi verið einhvers staðar í efri sjö hundruðunum og ég fór í bandaríska banka og ég vildi fá lán til að hjálpa því. Jæja, mér var neitað af US Bank, vegna þess að þú þarft að hafa 800 til að fá lán, svo vonbrigði mín byrjuðu þar

Svo ég er bara að verða örvæntingarfull vegna þess að enginn getur lánað mér peninga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah gat ekki samið um eða sameinað kreditkortaskuld sína beint við lánveitendur sína, Hannah byrjaði að leita að léttir í gegnum þriðja aðila og rakst á hugsanlega lausn sem reikningsfærði sig sem skuldauppgjörsfyrirtæki.

Hannah: Ég var aftur að leita að lánum bara í gegnum aðra þriðju aðila og þau komu upp. Svo ég er eins og, guð minn góður, vá, það er hægt að taka þetta af öxlunum á mér og vá, sölumaðurinn lét mér líða svo vel. Ég meina, símtölin sem við áttum - ég er að taka allar þessar glósur, öll þessi smáatriði létu mér líða svo vel.

Ég held að það hafi verið einn þar sem ég var alveg eins og að gráta af létti, eins og, guð minn góður. Eins og ég hélt að þungi heimsins væri af mér. Loksins er einhver að hlusta á mig um að vilja laga eitthvað og vinna með mér að lausn.

Og svo, eftir nokkra mánuði, eru þeir eins og, þú veist, lánshæfiseinkunnin þín er að fara að byrja á því að þú ert ekki að borga neitt. En þeir eru eins og, það er allt í lagi vegna þess að þeir sýndu mér alla þessa vitnisburði fólks sem var eins og: 'Já, innan tveggja til þriggja ára voru allar skuldir mínar greiddar upp, lánstraustið mitt var hækkað.'

Ég var að borga þeim eins og 0 á mánuði og það var að fara inn á eins og sparnaðarreikning fyrir þá. Ég býst við að það séu einhverjar aðrar tölur sem ég hef kannski ekki alveg fengið, en eftir nokkra mánuði borguðu þeir aðeins og sömdu um einn reikning fyrir mig.

Og ég gerði eitthvað fljótt, þú veist, 350 sinnum - ég man ekki hversu margir mánuðir það voru. Og ég er bara eins og, allt í lagi, þetta eru nokkur þúsund dollara - hvað erum við að gera? Og ég lít inn á reikninginn minn, skuldauppgjörsreikninginn minn - það eru bókstaflega engir peningar.

Svo þeir eru að fá reið símtöl frá mér vegna þess að lánstraustið mitt fór niður í um fjögur hundruð hundruð. Það var villt, en þeir eru eins og, það er það sem það er, og bla, bla, bla.

Þetta er lygi. Þetta er ekki það sem ég tók niður í athugasemdunum mínum. Ég er búinn.

Ég mun segja að ég varð örvæntingarfullur í skuldauppgjörsfyrirtæki vegna þess að ég dró peninga úr 401k mínum til að borga fyrir skuldir, og það fannst mér bara hræðilegt. Ég hélt að þetta væri botn. Skuldauppgjörsfyrirtæki var meira botn, vegna þess að ég opnaði mig líka fyrir þeim og reyndi að vera fyrirbyggjandi. Og mér finnst bara að ég hafi verið nýttur og það er bara eins og, hver er til staðar til að hjálpa?

Og nú mun ég ekki geta fengið hús. Mér líður eins og í rómantískum samböndum en ekki að ég sé í einhverju eða, en mér finnst eins og á einhverjum tímapunkti, ef þeir vita skuldina mína, ef ég er enn með hana, þá verða þeir eins og ey.

Ég er 28 ára. Önnur vinna virkaði ekki fyrir mig, get ekki fengið lán, á ekki peninga sem ég get fengið lánað hjá. Svo ég er eins og, þetta er gaman.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Öll reynslan af því að vera misnotuð og svikin í tengslum við skuldir sem hún fann til þegar hún var berskjölduð og skammaðist sín fyrir að safna, jók enn frekar á tilfinningar hennar um vonleysi og skömm í kringum fjármál hennar.

Hannah: Ég hélt að ég væri eins og lítill sérfræðingur fyrir alla vini mína og núna er ég bara eins og, jæja, ég er aumkunarverð, viltu taka mig inn? Ég mun segja að ég er nokkrum stigum frá sanngjörnu lánshæfismati, svo ég hef nokkra góða hluti fyrir mig. Og ég þarf bara að grafa mig upp úr þessari holu, þessum brunni, sem stundum fyllist og mér finnst ég vera að drukkna,

Ég vil ekki að neinn líki við mig og sé eins og, ó, hér eru peningar. En eins og auðlindir, veistu?

Þannig að það er einhvern veginn eins og ég sé að stíga skref fram á við og tvö skref aftur á bak því þessi áhugi heldur áfram að aukast. En hugarfarið mitt núna er, veistu hvað? Ég vil bara hafa samfellda mánuði af, hey, ég er að borga reikningana mína og við skulum byggja það þaðan. Og eins og lánstraustið mitt fer, þá skulum við sjá hvaða valkostir mínir eru. En núna verð ég bara að borða vextina, borga lágmarkið mitt, hækka stigið mitt og sjá hvað ég get fengið.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þegar þú horfir fram á veginn ertu að taka framförum, ekki satt? Það lánstraust er að hækka. Það hljómar eins og þú sért með áætlun. Hvað finnst þér um að halda áfram? Ertu nokkuð bjartsýn á það?

Hannah: Já og nei. Um, jafnvel að borga lágmarkið, það er bara svo mikið. Ég hef bara áhyggjur af því að borga alla aðra reikninga mína. Ég meina, ég ætla alltaf að borga leigu. Ég ætla alltaf að borga bílnum mínum, það kemur fyrst. Þú veist veitur, sem éta upp launin mín eftir skatta.

Og svo fékk ég nokkur hundruð í kreditkortareikninga sem ég er bara að reyna að borga lágmarkið. Og þegar öllu er á botninn hvolft er það eins og ég hef í raun ekki peninga til að spara.

Ég meina, ég hef verið að vinna að fjárhagsáætlun og ég þarf að vera mjög ítarlegur með það, jafnvel þó að ég þurfi stundum að þvinga mig til að komast inn í það sem ég er að eyða í, hvað get ég skorið niður?

Ég fæ stundum kvíða bara við að skoða bókhaldið mitt, en ég verð að segja við sjálfan mig, nei, þú verður að gera þetta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þó að reynslan geti verið sársaukafull og jafnvel vandræðaleg að viðurkenna, er sannleikurinn sá að hvert okkar getur orðið rándýrum fjármálaháttum og svindli að bráð. Bara á síðasta ári hafa bandarískir neytendur tapað áætlað 2 milljónir dollara og það er talið í COVID-tengdum svikum og svindli. Fjárhagssvik geta tekið á sig ýmsar myndir, allt frá persónuþjófnaði til skuldauppgjörssvindls sem Hannah varð fyrir. Og þessi svindl eru stöðugt að breytast og laga sig að því að mæta augnablikinu.

Svo eftir hlé munum við tala við fjármálalögfræðing sem mun leiða okkur í gegnum nokkra rauða fána til að passa upp á, svo og „græna fána“ sem geta hjálpað Hönnu og okkur öllum að viðurkenna fjármuni sem eru lögmæt og hugsanlega jafnvel verðmætar auðlindir, sérstaklega á tímum varnarleysis.

Leslie Taine: Fjárhagssvindl á sér stað á öllum aldri, hvers kyns kynþáttum, hverri félagshagfræðilegri stöðu, það skiptir ekki máli, því þau eru snjöll og þau búa til sniðugar leiðir til að plata þig. Og þú gætir bara hafa átt viðkvæmt augnablik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er Leslie Tayne, fjármálalögfræðingur og stofnandi Tayne Law Group.

Vinna Leslie Tayne við að hjálpa viðskiptavinum að stjórna og gera upp skuldir sínar byggist ekki aðeins á sérfræðiþekkingu hennar heldur einnig eigin reynslu.

Leslie Taine: Ég fékk gríðarlega mikið að láni til að fara í laganám. Ég hugsaði eiginlega ekki um það á þeim tíma. Svo ég skrifaði bara undir pappírana og ég skildi ekki alveg hvað ég var að skrifa undir. Ég útskrifaðist og allt í einu byrjaði síminn að hringja og þeir vildu að hann yrði borgaður.

Ég var svo dolfallin yfir skuldinni að ég vildi bara ekki eiga við hana. Ég var eiginlega að stinga hausnum í sandinn. Ég átti þrjú börn undir tveggja og hálfs aldri. Ég byrjaði síðan á eigin lögfræðistofu. Ég var að vinna milljón klukkustundir og hann var ábyrgur fyrir að borga reikningana og ég bara frestaði honum á þeim tíma. Og ég áttaði mig ekki á því að það voru vandamál fyrr en ég var kærður af námslánafyrirtækinu mínu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það var þrennt sem þú nefndir núna í sögunni þinni sem mér finnst ég hafa verið að heyra frá hlustendum aftur og aftur. Maður er að hugsa um skuldina mína eða að skoða bankareikningana mína eða opna víxlana er svo yfirþyrmandi að það er lamandi. Hin veran, ég er svo slitin á milli alls þess sem ég er nú þegar að gera. Í þínu tilviki varstu að tala um barnauppeldi, stofna lögfræðistofu, allt þetta annað. Hugmyndin um fjárhagsáætlun og skuldastefnu er alveg eins og bandbreiddarmál. Og þá er það þriðja bókstaflega peningar.

hvað er gott ráð fyrir hárgreiðslumeistara

Þannig að ég hef alla þessa hluti sem ég þarf að gera. Borga leigu, borga tólum og ég skulda 500, 600, 700, 800, 0 á mánuði til kreditkortafyrirtækisins míns eða námslánaveitunnar eða hver sem það er. Þetta eru allt þemu sem hafa komið upp aftur og aftur. Og í mörgum aðstæðum getur þeim fundist virkilega óyfirstíganlegt. Og hvað segirðu þá við fólkið sem er eins og lamað af einu eða öllu af þessum þremur hlutum?

Leslie Taine: Mundu að þú ert ekki einn og að það sem þér líður er eðlilegt. Það er eitthvað sem gerist. Það er bara ekki endilega tilfinning fyrir því að annað fólk hafi þessa reynslu vegna þess að þér finnst þú vera lokaður. Þú vilt ekki tala um það. Þú skammast þín eða skammast þín. Þú gætir náð miklum árangri. Ég útskrifaðist úr lagadeild. Ég ætti að vita þessa hluti.

Þú gætir verið að setja mikla pressu á sjálfan þig að óþörfu. Og ef þú ert í erfiðleikum, þá er allt í lagi að biðja um hjálp.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Að biðja um hjálp er eitt, en að vita hvar á að finna þá hjálp og tryggja að hún sé áreiðanleg, sérstaklega þegar kemur að peningum, getur verið erfitt.

Leslie Taine: Ég held að fólk fari fyrst á netið. En áskorunin að fara á netið er að það er mikið af upplýsingum og mikið af röngum upplýsingum, og miðað við gæði vefsíðna og gæði auglýsinga á netinu gætirðu sogast inn á rangan stað.

En sæktu þig, leitaðu aðstoðar. Biddu um björgunarlínu og hugsaðu svo um það svo að þú sért að taka góða ákvörðun með skýru höfði.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það tengist reyndar mikið við sögu hlustenda okkar þessa vikuna. Hún var að reyna að vera fyrirbyggjandi og leita til hjálpar.

Hún hringdi beint í lánveitendur sína til að athuga hvort hún gæti útfært aðrar endurgreiðsluaðferðir með þeim. En eitt af því sem hún var að finna var að sumir lánveitendur voru í raun ekki tilbúnir til að vinna með henni nema hún væri með yfir 800 lánstraust. Og svo það leiddi hana til að líða eins og, 'Allt í lagi. Jæja, ef ég fæ ekki það sem ég þarf frá lánveitendum mínum, þá verð ég að finna eitthvað annað.' Og svo leiddi það hana til að skoða valkosti þriðja aðila og leiddi hana að lokum í þá stöðu að hún lenti í skuldauppgjörssvindli.

Leslie Taine: Svo fyrst verð ég að hrósa hlustandanum fyrir að viðurkenna málið, finna út hvað undirliggjandi málið er. Að teygja sig í líflínu og skoða mismunandi möguleika og reyna að bæta við tekjurnar, þannig að þeir væru í aðstöðu til að reyna að borga þær upp.

Áskorunin varð, það er svolítið afli-22. Svo er hún með kreditkortaskuld og það tengist eyðslu. Þannig að hún nær stjórn á eyðslunni, hún hefur aðeins meiri tekjur, en lánstraustið hennar er ekki nógu gott til að endurfjármagna.

Þannig að þar með fór hún síðan að skoða skuldauppgjör. Þannig að með uppgjör skulda er hugmyndin sú að þú ætlar að lækka eftirstöðvarnar sem þú skuldar. Og þú ert að fara að hafa nýja skipulagða endurgreiðsluáætlun. Þegar ég segi skipulagt skal ég gefa þér dæmi. Þú ert með .000 skuld. Það leysist fyrir minna. Segjum fimm eða 6.000. Skipulagður þýðir að það verður greitt yfir ákveðinn tíma, markmiðið er vaxtalaust. Og það er byggt upp á ákveðnum tímaramma til að greiðast.

Skildu að skuldauppgjör felur ekki í sér þegar þú ert með greiðslur. Það þýðir heldur ekki að þú fáir 10 sent eða 20 sent á dollar.

Þú ert að leita að því að skipuleggja það innan fjárhagsáætlunar þinnar. Þannig að þú þarft að skilja hvert fjárhagsáætlun þín er, hverjir eru tiltækir peningar og hvernig þeir verða greiddir. Og allt þetta þarf að koma skriflega. Og svo eftir að það er búið þarf það að koma skriflega. Og ég skal segja þér hversu oft kröfuhafar gera mistök og gera ekki bara mistök, heldur gæti það verið hjá innheimtustofnun og þá er það afturkallað til upphaflegs kröfuhafa. Og þú munt eyða, stundum gerum við, eyða tveimur eða þremur eða fjórum mánuðum í að leita að reikningnum og reyna að fá staðfestingu í miðju uppgjöri.

Þannig að þetta er miklu, miklu flóknara en það virðist. Það sem það gerir er að það dregur úr útgjöldum þínum í reiðufé með því að setja upp skipulagða greiðslu fyrir minna en það sem þú skuldar. Þegar það er leyst, já, mun það sýna að þú ert á eftir lánsskýrslunni þinni.

Það er flókið, en aftur, í sinni einfölduðu útgáfu, er verið að lækka höfuðstólinn, skipuleggja þær og svo hverfa skuldin.

Ég held reyndar að þetta sé gagnlegt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvenær er komið að því að huga að skuldaskilum?

Leslie Taine: Vissulega ef þú hefur skoðað skuldasamþjöppun og það er ekki valkostur fyrir þig, og þér líður eins og þú eigir í erfiðleikum með að standast greiðsluáætlun hjá kröfuhöfum og að staðan hafi aldrei lækkað, þá eru þetta nokkrar vísbendingar um að þú aftur tilbúinn til að íhuga skuldauppgjör fyrir víst.

Stefanie O'Connell Rodriguez: ég er staðlað gjaldskipulag fyrir þegar þú ert að vinna með einhverjum til að hjálpa þér í gegnum skuldauppgjör?

Leslie Taine: Við vinnum að viðbúnaði, sem þýðir að við græðum hlutfall af því sem við sparum viðskiptavininum. Um leið og þú sérð mánaðarleg þjónustugjöld, þá væri það fyrir mér rauður fáni. Stundum er það sem myndi teljast fyrirframgreiðsla, en strax eftir fyrstu greiðslu þína ætti að hafa samband við kröfuhafa og hefja samningaferli.

Það góða var að í gegnum árin bjuggu alríkisstjórnin og sveitarfélögin til reglur og lög sem kröfðust ákveðnar leyfiskröfur og kröfðust þess að þessi fyrirtæki væru nú í samræmi og samkvæmari stuðningi við neytendur. Það eyddi út flest slæmu eplin, en það eru samt þau þarna úti sem halda því fram að þau geti gert skuldauppgjör. Þeir taka peninga fyrirfram og segjast ætla að hafa samband við kröfuhafa, en þeir gera það ekki. Þeir bíða eftir að fé byggist upp. Og á þeim tímapunkti er neytandinn svekktur, ekkert hefur í raun verið gert. Og neytandinn getur þá ekki haft samband við þá lengur vegna þess að númerið sem þeir hringdu í upphaflega var í raun símaver. Og ég vara fólk...og þetta eru nokkrir af rauðu fánunum sem þarf að passa upp á, þegar þú færð tilkynningar í pósti, þegar þú sérð hluti í sjónvarpi eða í útvarpi, þá verður þú að vera varkár.

Ég er ekki að segja að þær séu allar slæmar eða allar rangar, heldur er ég að tala um varkárni neytenda, að margar þeirra eru símaver. Og oft eru það sölumiðstöðvar sem eru að selja þig á forriti eða ferli og þú ert í raun ekki að eiga beint við fyrirtækið. Og svo með það, neytandinn veit það í rauninni ekki vegna þess að sá á hinni línunni er vel þjálfaður, skilur að það er mjög tilfinningaþrungið tímabil þegar þú ert í skuldum. Og það er krefjandi að taka góðar fjárhagslegar ákvarðanir þegar þú ert að fara út í tilfinningar, streitu, kvíða, ótta, óþekkt, allt þetta byggist upp og gerir það mjög flókið og erfitt að taka góða og skýra ákvörðun.

Og það hljómar vel. Svo þegar þú ert að skoða þessi ferli og þegar hlustandinn var að horfa á þessi ferli, hafði hún mikla ásetning - hún var að leita að hjálpa sér. Sá sem hún ræddi við sagði: „Já, ekkert mál. Við komum með greiðslu. Við munum hafa samband við lánardrottna þína. Við munum takast á við þá. Og við munum gera upp alla reikninga þína og þú verður búinn eftir X tíma. Og við munum ábyrgjast að við munum gera upp það á X upphæð af prósentu.' Og það hljómar vel, en hér eru vandamálin við þá atburðarás. Eitt, það eru engar tryggingar í skuldaskilaiðnaðinum. Ég get ábyrgst að það eru engar tryggingar.

Svo þegar þú ert að leita að skuldauppgjörshjálp, eða þú ert að leita að skuldahjálp, vilt þú talsmann. Þú vilt maka, einhvern sem ætlar að gefa sér tíma til að skilja hvað er að gerast hjá þér, sem ætlar að tala við þig reglulega án þess að óttast ákæru, að allt sé gert á sömu skrifstofunni. Hvar er verið að fara með peningana þína? Hver fer með peningana. Hvernig er verið að borga kröfuhöfum? Hvenær er verið að borga þeim?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að fyrir marga sé það svo viðkvæm staða að vera í þegar þú ert að íhuga skuldaskil, ekki satt? Og orðin sem hún notaði voru hlutir eins og: „Ég var örvæntingarfull. Mér fannst eins og enginn ætlaði að hjálpa mér.'

Hún var að gráta af létti vegna þess að henni fannst eins og þungi heimsins væri af henni. Og þetta eru svo sterkar tilfinningar. Og til að láta kasta líflínu í þig, þú vilt trúa því. Og ég veit að þú nefndir nokkra mjög góða rauða fána til að passa upp á. Og ég held að það sé mjög gott að vita. Hvaða grænfánar ættum við að vera meðvitaðir um? Hvernig vitum við hvort þetta sé gott merki um góðan maka?

Leslie Taine: Þannig að ástæðan fyrir því að það er léttir er vegna þess að manneskjan á hinni línunni er að skilja hverjar þarfir þínar eru. Svo það er tilfinningaleg hlið á þessu og það er hagnýt og viðskiptaleg hlið á því. Svo já, þú finnur fyrir léttir tilfinningalega. Og það sem það þýðir fyrir þig er að núna ertu í aðstöðu til að taka góða ákvörðun. Svo taktu skref til baka og farðu nú að hugsa um hvernig á að spyrja réttu spurninganna. Og það er áskorunin. Áskorunin verður sú að vegna þess að hún hefur aldrei verið í þeirri stöðu eða sem neytandi, þú hefur ekki verið í þeirri stöðu áður, gerir það erfitt að vita hvaða spurningar á að spyrja. Svo já, einn, það ætti að láta þér líða vel.

Tvö, það ætti að svara öllum spurningum þínum. Spyrðu: „Ætla ég að eiga við þig í öllu ferlinu? Og ætlarðu að vera með mér hvert skref á leiðinni?' Hvar eru þeir staðsettir? Grænfáni, þeir eru með skrifstofu, ekki í fjarvinnu. Það er líkamleg skrifstofa á staðnum, ekki pósthólf, ekki skrifstofuhluti, ekki neitt af þessu. Og ég er ekki að segja að það séu slæmir hlutir fyrir ákveðin viðskiptamódel.

Það sem ég er að segja er að á þessum vettvangi, þegar það kemur að því að geta treyst fyrirtækinu sem þú ert að vinna með, líkamlegri staðsetningu, með líkamlegu fólki þar, sem rekur það. Frá hvaða ríki koma þeir? Trúðu það eða ekki, sum ríki eru ríki þar sem engin reglugerð er til. Flórída er eitt af þeim, það er eitt af þessum ríkjum þar sem það er eins og villta vestrið og þeir stjórna ekki mikið af þessari tegund af starfsemi. Svo það er fullt af fyrirtækjum í Flórída, Texas, Arizona, þau hafa tilhneigingu til að skjóta upp kollinum í svona lögsagnarumdæmum. Svo eru þeir staðsettir þar sem þú ert staðsettur? Geturðu farið inn og séð þá? Þetta er frábær grænfáni,

Hvar eru peningarnir geymdir? Ef þú sérð greiðsluáætlun þar sem hluti af peningunum fer núna til þeirra áður en þeir gerðu upp skuldir í hverjum einasta mánuði - við skulum segja fyrstu sex, níu eða 12 greiðslurnar, þá er það stórt rautt flagg.

Gerðu einfalda leit á netinu, farðu á netið. Og ekki bara halda þig við síðu eitt eða síðu tvö, því eins og við vitum þá er hægt að grafa einhverjar upplýsingar, virkilega að skoða hverjir þeir eru, hver er fólkið?

Bara vegna þess að það eru ein eða tvær neikvæðar umsagnir, þýðir það ekki að fyrirtækið sé slæmt, heldur stöðugt neikvæðar umsagnir á netinu, slæmar hjá Better Business Bureau, CFPB, sem er kvartanir neytendaverndarstofu.

Fyrirtækið hefur ekki verið í viðskiptum svo lengi eða þeir hafa í raun ekki komið sér fyrir hjá kröfuhöfum. Og hér er uppáhaldsspurningin mín. Er eitthvað sem ég ætti að vita sem þú ert ekki að segja mér eða sem ég ætti að spyrja þig?

Er eitthvað sem ég ætti að vita fyrirfram um ferla eða verklag sem ég hef ekki spurt þig um ennþá? Og láttu þá fylla þig inn. Láttu þá tala.

hvernig á að pakka á skilvirkan hátt til að flytja

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig vitum við hvort þetta séu réttu svörin sem þau eru að segja okkur?

Leslie Taine: Gerðu örugglega heimavinnuna þína og athugaðu hvort vinur eða ættingi eða einhver hafi bent þér á að vinna með því fyrirtæki, það væri örugglega gagnlegt. Annar fagmaður, við fáum mikið af tilvísunum frá endurskoðendum, lögfræðingum, fjármálafólki.

Í hreinskilni sagt myndi ég skrifa niður spurningar þínar. Ég myndi skrifa niður svörin. Ég myndi taka einn dag eða tvo eða viku til að hugsa um það. Um leið og þú finnur fyrir þrýstingi, það er þegar þú segir við sjálfan þig, ég finn fyrir þrýstingi af einhverjum ástæðum. Og veistu hvað, vegna þess að ég finn fyrir pressu ætla ég að stoppa og hugsa og hugsa þetta aðeins. Láttu það setjast inn.

Svo bara vegna þess að þú fékkst bréf og það hefur um upphæð skulda sem þú ert með og tiltekna kröfuhafa, eða það lítur út eins og löglegt bréf. Og þú færð þessi bréf, setur heimilisfangið inn í tölvuna og sérð hvað kemur upp. Hver kemur til þín? Og þess vegna vil ég vara þig við bréfum og tölvupóstum og þeirri tegund af auglýsingum, því aftur er auðvelt að kaupa upplýsingar þínar og finna þær auðveldlega í gegnum internetið. Svo ekki láta það lokka þig inn í falska öryggistilfinningu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég get alveg séð hvernig þetta er svo mikið svæði fyrir rangar upplýsingar, fyrir svindl, því jafnvel sem einhver sem er persónulega mjög heltekinn af peningunum mínum, þá held ég að ég myndi líða algjörlega frá essinu mínu.

Leslie Taine: Svo leyfðu mér að gefa þér sögu sem við notum í lögfræðiheiminum. Þannig að lögfræðingur sem kemur fram fyrir sjálfan sig hefur fífl fyrir skjólstæðing. Svo það þýðir að stundum geturðu ekki gert það sjálfur. Svo ég er lögfræðingur, en stundum þarf ég annars konar málsvara fyrir mig á öðrum vettvangi. Svo það er engin skömm að biðja um hjálp.

Fyrir neytandann eða fyrir þig, sem hefur aldrei upplifað þetta áður,

Það er skiljanlegt að það yrði yfirþyrmandi. Og þess vegna þarftu að vera í réttum huga, þú þarft að öðlast einhverja menntun af reynslunni og þú þarft að hafa mjög góðan skilning og taka þinn tíma í að taka ákvörðunina og ekki finna fyrir pressu til að taka þá ákvörðun og ekki fundið fyrir þrýstingi til að taka þessa ákvörðun.

Svo ekki missa vonina, það er enn gott fólk þarna úti, góð samtök þarna úti sem geta hjálpað þér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eitt af því erfiðasta við að taka fjárhagslegar ákvarðanir, sérstaklega stórar, er sambland af miklum hlutum og litlum upplýsingum. Það er ekkert leyndarmál að ákvarðanir sem við tökum um peningana okkar geta haft gríðarleg áhrif á líf okkar, en á sama tíma erum við oft bara að læra um tiltæk fjármálatæki og úrræði í fyrsta skipti á meðan við erum í ferlinu. að reyna að taka þessar ákvarðanir.

Þegar þú bætir við tilfinningum frá fyrri fjárhagsreynslu og mistökum, sem við gerum við öll, þá er það engin furða að við séum berskjölduð fyrir rangar upplýsingar og rándýrar venjur.

Sem sagt, það er mikilvægt að við látum ekki þessa slæmu reynslu og mistök hindra okkur í að biðja um hjálp þegar við þurfum á henni að halda og leita úrræða í framtíðinni. Í tilfelli Hönnu gæti skuldaskil í raun enn verið möguleiki fyrir hana. Virtur og viðurkenndur fjármálasérfræðingur sem uppfyllir „græna fána“ staðlana sem Leslie Tayne nefndi - getur hjálpað henni að gera það mat og kanna aðrar mögulegar lausnir til að bæta lánsfé hennar á sama tíma og hún lækkar skuldabyrði hennar.

Það góða er að Hannah er nú þegar á réttri leið - með því að forgangsraða tímagreiðslum er hún að endurbyggja lánstraust sitt; geðheilbrigðismeðferðin sem hún hefur fengið hefur þegar leyst margar undirliggjandi baráttu sem leiddu til skulda hennar í fyrsta lagi; og það er ljóst að Hannah heldur áfram að vera fyrirbyggjandi við að meta endurgreiðslumöguleika sína og valkosti eftir því sem lánstraust hennar batnar.

Vopnuð meiri upplýsingum um rauða fána til að passa upp á og græna fána til að fylgja - Hannah getur hægt og rólega byrjað að byggja upp traust á ný, ekki aðeins á tiltækum fjármálavörum og virtum auðlindum, heldur jafnvel enn mikilvægara, á sjálfri sér.

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú, eins og Hannah, átt peningaleyndarmál sem þú hefur átt í erfiðleikum með að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mér, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Ef þér líkar það sem þú heyrir, vinsamlegast íhugaðu að gefa okkur umsögn um Apple Podcasts, eða segja vinum þínum frá Money Confidential. Kozel Bier hefur aðsetur í New York borg. Þú getur fundið okkur á netinu á realsimple.com og gerst áskrifandi að prentútgáfunni okkar með því að leita að Kozel Bier á www.magazine.store .

Takk fyrir að vera með okkur og við sjáumst í næstu viku.