Námsskuldir eru vandamál á landsvísu, sem hefur áhrif á 42,9 milljónir Bandaríkjamanna (það er einn af hverjum átta einstaklingum), samkvæmt menntamálaráðuneytinu. nýleg skýrsla EducationData.org . Þetta þýðir að sjálfsögðu að það tekur áratugi fyrir lántakendur að borga af höfuðstólnum og áföllnum vöxtum.

Hver sem afstaða þín er þegar kemur að eftirgjöf lána er óumdeilanleg sú staðreynd að þessi tegund skulda ræður ríkjum í stórum hluta Bandaríkjanna. Og þeir sem bera námsskuldir eru það ekki aðeins 22 ára háskólanemar; þeir eru líka miðaldra og eldri fullorðnir. Þó, samkvæmt skýrslunni, séu 25 til 34 ára Bandaríkjamenn stærsti hópur lántakenda (14,9 milljónir manna, sem eiga sameiginlegar 500,6 milljarða dollara skuldir) og 35 til 49 ára Bandaríkjamenn eiga mesta upphæðina af heildarskuldum (613 milljarða dollara í skuldum, í eigu 14,3 milljóna manna), eru enn 2,4 milljónir manna yfir 62 ára sem skulda sameiginlega 92,7 milljarða dala í námsskuldum. Með öðrum orðum: Það eru milljónir afa og ömmur þarna úti sem eru enn að borga upp kostnaðinn af háskólanámi sínu.

COVID-19 heimsfaraldurinn vakti tilfinningu fyrir því að það væri brýnt að takast á við skuldamál námsmanna. Með atvinnuleysi hækkar upp úr öllu valdi í kjölfar lokunar stöðvaði alríkisstjórnin allar greiðslur námslána (af sambandslánum) aftur í mars 2020. Rúmum ári síðar, nýjustu starfsskýrslu frá Bureau of Labor Statistics (BLS) lýsir hagkerfi sem er farið að lagast. Í anda þessarar endurnýjunar hefur Biden-stjórnin tilkynnt það greiðslur lána hefjast að nýju í febrúar 2022 - næstum tveimur árum eftir upphaflega stöðvun.

Biden forseti hefur farið á skrá lofa að láta allar námsskuldir hverfa , og hefur orðið nokkur hreyfing í þá átt. Í apríl byrjaði menntamálaráðherrann að kanna lögmæti þess að eftirgefa .000 af námslánaskuldum með framkvæmdaaðgerðum. Í febrúar, öldungadeildarþingmaðurinn Elizabeth Warren og öldungadeildarþingmaðurinn Chuck Schumer lagði fram ályktun sem myndi gefa eftir .000 af skuldum með framkvæmdaaðgerðum. Ekkert af þessu hefur enn orðið að veruleika.

hvað gefur þú hárgreiðslumeistara

Í millitíðinni hefur öll þessi fjárhagslega óvissa veitt svindlarum næg tækifæri til að eyða atvinnulausum lántakendum sem eru örvæntingarfullir að ná endum saman. „Samkvæmt, við erum að heyra meira um [þessi svindl],“ segir Eva Velasquez, forseti og forstjóri ID Theft Resource Center . „Þegar [þeim] byrjar fyrst að fjölga sér tekur það smá tíma að ná tilkynningum, en við erum vissulega að heyra meira frá fólki sem hefur fengið beiðnirnar.“

Velasquez útskýrði að þessi svindl sé sérstaklega áberandi á samfélagsmiðlum, en komi líka í formi óumbeðinna símtala og textaskilaboða frá slæmum leikurum. Margir sérfræðingar fullvissa um að lögmæt lánaþjónusta muni aldrei hringja í eða senda skilaboð til lántaka út í bláinn, svo það er ein auðveld leið til að þekkja svindl þegar þú sérð slíkt. Það eru því miður fleiri lymskugildrur þarna úti, sem bíða bara eftir að rétta manneskjan taki agnið.

Þetta eru helstu tegundir námslánasvindls.

„Einn helsti rauði fáninn er ef einhver er að reyna að rukka þig um gjald í skiptum fyrir eftirgjöf lána,“ segir Rebecca Safier, námslánaráðgjafi hjá Námslánahetja . „Lögmæt fyrirgefningaráætlanir munu fella niður hluta eða allar námslánaskuldir þínar, en þær rukka þig ekki um gjald fyrir það.“ Safier hélt áfram að útskýra það þar eru lögmætir fjármálaráðgjafar sem taka gjald fyrir að gera fjárhagsáætlun um endurgreiðslu, en það er ekkert sem þeir eru að gera sem lántaki getur ekki gert sjálfur, ókeypis. „Þú getur sótt um endurgreiðsluáætlunina [og] þú getur stundað eftirgjöf lána á eigin spýtur,“ segir hún.

Safier var líka með það á hreinu að eftirgjöf námslána væri umfangsmikið og langt ferli. „Ef einhver segir „borgaðu okkur þessa upphæð og við losnum við námslánin þín,“ er það örugglega rauður fáni og líklega [...] svindl,“ segir hún.

Annað algengt svindl hefur að gera með samþjöppun lána. „Samfylking námslána er ókeypis þjónusta sem menntamálaráðuneytið býður upp á, en fyrirtæki munu rukka þig um 1.500 dollara til að sameina lánin þín þegar það er ókeypis þjónusta,“ segir Robert Farrington, stofnandi og aðalritstjóri Fjárfestir háskólans .

hvernig á að þrífa falsa skartgripi heima

Það getur verið enn verra. Það er eitt ef fyrirtæki rukkar þig fyrir þjónustu sem er í raun ókeypis. En hvað ef einhver segir þeir munu sameina lánin þín og gera í raun ekkert? „Það er þar sem þú sérð að lántakendur lenda í meiri skaða en þeir voru í upphafi ferlisins,“ segir Farrington. „Námslán þeirra [kunna] að vera á jaðri við vanskil.“

Það eru líka fyrirtæki sem gera kröfur um að semja um endurgreiðslu eða eftirgjöf námslána til einkaaðila. Þessar gervilögfræðistofur hvetja lántakendur til að senda lánsgreiðslur sínar til þeim í staðinn fyrir lánveitandann, þar sem fram kemur að þeir muni halda þessum fjármunum öruggum og að þetta muni gera lánveitandann líklegri til að semja um endurgreiðsluskilmála. Þegar þeir hafa fengið allan þennan pening, hverfa fyrirtækin eins og morgunþoka og taka þá með sér.

Svindlarar gætu líka verið að reyna að fá aðgang að persónugreinanlegum upplýsingum lántaka (svo sem SSN eða bankareikningsnúmer) til að stela peningum eða, það sem verra er, auðkenni. Eða þeir geta beðið um FSA auðkenni lántaka - einstök innskráning á alríkisaðstoðarvefsíðuna. Ef lántakandi hefur ekki verið varkár um að nota einstök lykilorð geta svindlarar notað þau skilríki til að stela samfélagsmiðlareikningum, tölvupóstreikningum og fleiru.

„Þegar fólk er svo íþyngt af þessum fjármálaalbatrossi um hálsinn, þá verður það örvæntingarfullt að komast undan honum og áhættufælnin minnkar, því umbunin [...] gæti verið svo góð,“ segir Velasques. Fólk gæti trúað því að það hafi engu eftir að tapa, en Velasquez er staðráðinn í því að lántakendur hafi „óskaplega miklu að tapa. Það fer mjög eftir því hvernig þú átt samskipti við þennan svindlara.'

hreinsun harðviðargólf með hvítu ediki

Hér er hvað þú átt að gera ef þú hefur verið svikinn.

Það fyrsta sem þarf að vita um að vera svikinn er að það gerist fyrir alla og þýðir ekkert um hæfileika einstaklingsins. Svindlarar og þjófar eru að skerpa á kunnáttu sinni og koma með nýjar aðferðir á hverjum degi, svo það er engin skömm að því að smella á rangan hlekk eða svara röngum texta. Ef einhver hefur fallið fórnarlamb, munu næstu skref ráðast af því hvernig tapið lítur út nákvæmlega.

„Það er engin lágmarksáhættu- eða bataáætlun sem hentar öllum kringumstæðum,“ segir Velasquez. Ef SSN einstaklings hefur verið í hættu er fyrsta skrefið að frysta inneignina þannig að ekki sé hægt að opna nýjar lánalínur í nafni viðkomandi. Ef svindlari fær mann til að búa til nýtt notendanafn og lykilorð og sá hefur notað sama lykilorð annars staðar, þá er næsta skref að breyta því á öllum öðrum vefsíðum.

Það er ekki líklegt að einhver sem hefur verið svikinn muni endurheimta fjármuni sína, nema það sé hægt að hætta við kreditkortagreiðslu eða millifærslu áður en það gengur í gegn. 'Ef þú greitt þeim í Bitcoin , eða millifærslu, eða peningapöntun eða gjafakort, staðreyndin er sú að þú munt ekki geta endurheimt þá peninga,“ sagði Velasquez.

Fyrir utan þessar verndarleiðir er líka mögulegt (og mælt með því) að leggja fram kvörtun hjá þér ríkissaksóknari sem og með Neytendaverndarstofa (CFPB). Þó að þessar leiðir séu ekki líklegar til að grípa til aðgerða í einstökum málum, því fleiri kvartanir sem þeim berast, þeim mun líklegra er að þeir geti lokað glæpsamlegum fyrirtækjum.

Eru tækifæri til fyrirgefningar lána raunverulega til staðar?

„Það er mikilvægt að vita að með alríkisnámslánum í dag, áætlum við að um 50 prósent allra lántakenda séu nú þegar gjaldgengir fyrir einhvers konar eftirgjöf lána,“ segir Farrington. 'Það er fullt af valkostum þarna úti fyrir aðstoð við námslánin þín.'

hver er besta leiðin til að þrífa mynt

Eitt slíkt tækifæri er Eftirgjöf opinberra lána . „Ef þú vinnur í opinberri þjónustu í 10 ár færðu lánin fyrirgefin, skattfrjáls,“ segir Farrington. Þessi valkostur tekur þó tíma og það hefur í för með sér pappírsvinnu - lántaki þarf að leggja fram skjöl (vottunareyðublað vinnuveitanda) undirritað af vinnuveitanda sínum og starfsmannafulltrúa sem sanna að þeir vinni í raun fyrir hæfa stofnun. Samkvæmt Farrington gætu sumir svindlarar náð til og boðist til að leggja fram þessa pappírsvinnu fyrir þig, gegn verði, þrátt fyrir að ferlið sé algjörlega ókeypis fyrir lántakendur. Að auki geta svindlarar segja þeir eru að leggja inn skjölin en fylgja ekki eftir, þannig að lántaka er enn verr settur en þeir voru.

Annar möguleiki er Fyrirgefning kennaralána , ferli sem tekur fimm ár að ljúka. Þessi starfsár sem kennari verða að vera samfelld og þau verða að vera lokið við hæfnisnám.

Fyrir utan þessa valkosti býður alríkisstjórnin upp á aðrar leiðir til að draga úr byrði námsskulda. Þetta getur falið í sér að þjóna í bandaríska hernum eða vinna með AmeriCorps, auk þess að skrá sig í tekjutengda endurgreiðsluáætlun. Fyrir lán frá einkalánveitendum eru ekki margir möguleikar á fyrirgefningu og þetta fer eftir tilteknum lánveitanda sem þú ert að vinna með.

Niðurstaðan þegar kemur að því að forðast þessar gildrur er þríþættur. Í fyrsta lagi, ef þú hefur ekki leitað til lánveitanda, þá er sá aðili sem hringir, sendir SMS eða birtir auglýsingar á samfélagsmiðlum líklega að reyna að plata þig í eitthvað sem er slæmt fyrir þig. Í öðru lagi er hægt að gera öll fyrirgefningarforrit ókeypis, en þau taka tíma. Að lesa upp á lögmætum vefsíðum mun fá þér allar upplýsingar sem þú þarft til að sækja um þau.

Í þriðja lagi, og mikilvægast: Þekking er máttur. Með því að fræða þig um valkostina muntu geta forðast allar mögulegar hættur með auðveldum hætti. Það er skelfilegur heimur þarna úti, en með réttu verkfærin við höndina getum við öll verið örugg.