Ef þú ert nýlega hjón á eftirlaunum , eða ætlar að fara á eftirlaun fljótlega, þú ert að undirbúa þig fyrir að fara inn í nýjan áfanga í lífinu sem á örugglega eftir að verða spennandi – en felur líka í sér ákveðinn óvissu. Og sumar ákvarðanir sem þú tekur núna munu gegna lykilhlutverki í því að ákvarða lífsgæði þín á komandi árum.
„Það er mikilvægt fyrir þá sem eru að nálgast og ætla að fara á eftirlaun að íhuga hvers konar eftirlaun þeir vilja,“ segir Ósmar Garcia , Northwestern Mutual fjármálaráðgjafi og meðstofnandi og forstjóri Garcia Wealth Management í Conway, Ark. „Viltu ferðast oft? Vertu nálægt fjölskyldunni? Sitja á ströndinni? Fara á eftirlaun eftir 65 ára aldur?' hann spyr. Og svo eru aðrar ákvarðanir sem hafa áhrif á heilsugæslu þína, langtímaumönnun og fleira.
Þetta eru mikilvægustu fjárhagslegu ákvarðanirnar sem hjón sem fara á eftirlaun að taka - saman - áður en þeir draga tappann á ferilinn.
Tengd atriði
Hvenær á að sækja um almannatryggingar
Þó þú sért að hætta störfum þýðir það ekki að þú þurfir strax að sækja um almannatryggingar. Reyndar skiptir tímasetning sköpum til að ákvarða hversu mikið þú færð. Og skv Seta Keshishian , skipuleggjandi hjá JSF Financial, Los Angeles, Kaliforníu, það eru nokkrar „kröfuaðferðir“ til að nota.
hvernig á að fjarlægja vax úr kertakrukkunni
„Ef þú velur að taka ellilífeyrisbætur snemma við 62 ára aldur, þá eru mánaðarlegar bætur lækkaðar í 71,5 prósent af fullri eftirlaunaupphæð,“ segir Keshishian. „Á hinn bóginn, rétt eins og bætur þínar eru skertar með því að taka þær snemma, munu þær hækka um um 8 prósent árlega ef þú frestar töku þeirra.“ Hún ráðleggur flestum viðskiptavinum að bíða til 70 ára aldurs með að hefja bætur. Til að hjálpa til við að sýna þetta sýnir hún eftirfarandi atburðarás. „Ef mánaðarlegar bætur þínar við fullan eftirlaunaaldur eru .700 (.400 á ári), teknar snemma við 62, þá myndu þær lækka í .800 (.600 á ári),' segir Keshishian. „Aftur á móti, með því að bíða þar til 70 ára, myndi mánaðarleg bætur þínar vera .400 (.800 á ári).'
Á ári, og sérstaklega yfir ævina, getur þessi upphæð skipt verulegu máli í fjárhagsstöðu þinni. 'Í ljósi þess að langlífi okkar sem íbúa er að aukast og margir eru að horfa á 30 ára eftirlaun, farðu vel yfir val þitt þegar það er kominn tími á almannatryggingar.'
Alyssa Jennings , fjármálaráðgjafi í Overland Park, Kan. hjá Edward Jones, segir að það séu aðrir þættir til viðbótar við aldur sem hjón þurfa að hafa í huga. „Til dæmis getur það verið hagkvæmt fyrir maka með lægri laun að krefjast bóta frá almannatryggingum, frekar en að taka persónulegar bætur þeirra,“ segir hún. „Hér mun makinn með lægri laun líka fá hærri mánaðarlegar greiðslur með því að bíða til fulls eftirlaunaaldurs áður en hann sækir um bætur.“
Annað atriði fyrir hjón eru eftirlifendabætur. „Hærri launamaður (með hærri almannatryggingabætur) gæti viljað fresta því að taka almannatryggingar þar til fullur eftirlaunaaldur (eða jafnvel upp í 70 ára aldur) til að hámarka bætur fyrir eftirlifendur ef þeir búast við að maki þeirra gæti lifað lengur en þeir,“ Jennings útskýrir.
allt náttúrulegt illgresi fyrir grasflöt
Ef þú ætlar að vinna eftir starfslok
Vinnutekjur geta einnig haft áhrif á almannatryggingar og margir eftirlaunaþegar vilja enn vinna hlutastarf — eða jafnvel verða eigendur fyrirtækja.
„Hins vegar, ef þeir eru yngri en fullur eftirlaunaaldur, og laun þeirra fara yfir ákveðna upphæð, munu bætur almannatrygginga þeirra skerðast,“ segir Jennings. „Sem sagt, þegar einstaklingur nær fullum eftirlaunaaldri, verða bætur einstaklingsins leiðréttar til að taka tillit til fjárhæða sem haldið er eftir vegna fyrri tekna.“
Hvernig á að setja heildstæða áætlun
401 (k) og/eða almannatryggingar geta verið sterk eign í eftirlaunaáætlun, en Garcia varar við því að þau ættu ekki að vera eini hluti heildaráætlunar þinnar til að afla tekna við eftirlaun. „Að eiga aðeins eitt ökutæki getur sett þig í óhag þegar kemur að því að afla tekna af sparnaði þínum á skilvirkan hátt,“ segir hann.
„Yfirgripsmeiri áætlun gæti falið í sér einhvers konar tryggðar tekjur (þ.e. lífeyrir, lífeyrir), skattfresta eftirlaunareikninga eins og IRA og sparnaðartæki eftir skatta eins og Roth reikninga,“ útskýrir Garcia. Hann mælir einnig með því að huga að líftryggingu. „Það getur byggt upp verðmæti í reiðufé sem markaðir hafa ekki áhrif á og veitt lífstíðardauðabætur sem verndar fjölskyldu þína á starfsárum þínum.“ Að auki segir Garcia að óhæfar fjárfestingar séu eitthvað annað sem þarf að íhuga þar sem þær geta veitt sveigjanleika til að meta peningana þína fyrir starfslok.
Skipulag fasteigna
Þú ert líklega með nokkur búáætlunarskjöl, svo sem erfðaskrá, umboðsskjöl og heilbrigðisfyrirmæli. Hins vegar, Eido M. Walny, JD, stofnandi Milwaukee-undirstaða Walny lögfræðihópur mælir með því að þú skoðir þessi skjöl til að sjá hvort þú þurfir að gera breytingar á grundvelli eftirfarandi:
- Hefur skattastaða þín breyst?
- Hafa lögin breyst á þann hátt sem hefur áhrif á þig?
- Ertu enn í sambandi við fólkið sem þú hefur nefnt í skjalinu þínu – og eru þeir allir enn á lífi?
- Hafa tilnefningar styrkþega verið uppfærðar?
„Eftirlaun eru góður tími til að athuga allt þetta, og ef þú ert ekki með skjölin þín saman, þá er starfslok fullkominn tími til að fá það merkt af vörulistanum,“ segir Walny.
TENGT : Allt sem þú þarft að vita um fasteignaskipulag – og hvers vegna þú ættir að byrja núna
besta apótekið hárnæring fyrir skemmd hár
Heilsugæsla og langtímaþjónusta
Ef þið eruð bæði við góða heilsu er það frábært - en þetta er kannski ekki alltaf raunin, sérstaklega þegar þú eldist. „Að meðaltali, í 20 ár eftir starfslok – sem þýðir á aldrinum 65 til 85 ára – er heilbrigðiskostnaður venjulega á bilinu 0.000 á par,“ segir Sheraz Iftikhar, forstjóri og stofnandi Arch Global Advisors í New York, NY. „Fjórðung milljón dollara er há upphæð og er eitthvað sem allir ættu að búa sig undir, sama hvað. Hann mælir með því að hugsa um þennan kostnað snemma svo þú getir lagt peninga til hliðar.
Eitthvað annað sem eftirlaunafólk vill kannski ekki hugsa um: hjúkrunarheimili. Aftur, þetta er ein af tölfræðinni sem tengist fólki sem lifir lengur og samkvæmt Walny eru líkurnar á því að eitthvert ykkar lendi á hjúkrunarheimili ansi miklar.
„Hjúkrunarheimili eru dýr og geta keyrt .000-.000 á mánuði, svo það ætti að huga að því hvort slík umönnun sé áhyggjuefni og hvernig eigi að bregðast við henni,“ segir hann. Beinn sparnaður er einn kostur og ef þú bíður ekki of lengi gæti það samt verið hagkvæmt að fá langtímatryggingu.
'Annars gæti einhver ákveðin Titill XIX skipulagning verið valkostur; í öllu falli er þetta mikilvægt samtal sem margir fresta of lengi og með því verða valmöguleikar þvingaðir upp á þá,“ segir Walny.
munurinn á sólarvörn og sólarvörn
Hvar á að búa
Það er tilhneiging til að hjón á eftirlaunum verði áfram í húsinu þar sem þau ólu upp börnin sín. Það eru svo margar minningar þar og það er staður fyrir alla að koma heim til yfir hátíðarnar. Hins vegar, Ellen I. Sykes , miðlari fyrir Warburg Realty, segir að eftirlaunaþegar ættu að íhuga annað sjónarhorn.
„Almennt, um leið og þú ferð á eftirlaun, þá ertu að borga fyrir það sem þú þarft ekki, hvort sem það eru fasteignaskattar byggðir á stóru húsi, mánaðarlegum HOA gjöldum eða viðhaldi,“ segir hún. Hún mælir með að minnka við sig til að draga úr kostnaði – og spara/fjárfesta þennan auka pening. 'Þú gætir líka valið að leigja og setja alla peningana í bankann.'
Ef þú flytur út, mælir Sykes með því að finna einnar hæðar búsetu. Ef heimilið er með tröppum, vertu viss um að aðal svefnherbergið sé á fyrstu hæð. „Finndu eitthvað sem er hjólastólavænt og hugsaðu líka um sérstakt svefnherbergi og bað fyrir húsvörð, svo þú hafir möguleika á að vera heima ef veikindi eða slys verða.“
Og ef þú vilt húsnæðislán mælir hún með því að þú fáir þér það sem þú getur borgað af tiltölulega fljótt. „Ef þú ert með miklar tekjur á fyrri hluta starfsloka, notaðu þær til að verða skuldlausar, þar sem rannsóknir sýna að algengasta orsök kvíða fyrir aldraða eða eftirlaunaþega er að verða uppiskroppa með peninga.“
