Þegar þú byrjar að rannsaka eftirlaunaáætlun, nokkrar stefnur verða augljósar. Mikið af ráðum gerir ráð fyrir að 401 (k) - og 401 (k) með einhverjum samsvörun vinnuveitenda, við það - sé eitthvað sem flestir spara fyrir eftirlaun. Mörg ráð styðjast við að tekjur ábendingar fylgismanna aukist með tímanum og auðveld umskipti milli starfa sem gera kleift að gera einfaldan 401 (k) veltingu. En hvað þegar þú átt ekki allar (eða einhverjar) þessar?

Jú, stór hluti bandarískra íbúa hefur 401 (k) og stöðuga atvinnu, þannig að þetta staðlaða ráð á við - en það er líka stór hópur fólks sem hefur ekki 401 (k) eða hefðbundinn starfsferil. leið. (Auk þess er fjöldi fólks sem er atvinnulaust eða hefur upplifað atvinnuleysi í lengri tíma vissulega meiri en nokkru sinni eftir heimsfaraldurinn.)

Þó að allar aðstæður séu aðrar, jafnvel fyrir þá sem eru með hefðbundnari fjárhagsaðstæður, þá eru nokkur atriði sem allir með óhefðbundna fjárhagsstöðu eða starfsferil geta gert til að byggja upp eftirlaunasparnað. Það er þó mikilvægt að hafa í huga að sama hver fjárhagsstaða þín er, því betra verður þú að spara til eftirlauna. Jafnvel ef þú sparar aðeins örlítið magn í hverjum mánuði eða ári og gefur þér fleiri ár & apos; virði sparnaðar í bankanum hjálpar þér að nýta sér vexti. (Plús það gerir það að verkum að sparnaður vegna eftirlauna líður miklu minna.)

RELATED: Hvernig á að verða áhugasamur til að hefja eftirlaunaáætlun

Tengd atriði

1 Ef þú hefur ekki fengið stöðugan launaseðil ...

Ef tekjur þínar eru ósamræmi frá mánuði til mánaðar eða ár til árs, gerðu það sem þú getur til að halda útgjöldum þínum stöðugum og viðráðanlegum. Ef þú takmarkar til dæmis eyðsluna þína við það sem þú þénar í láglaunamánuði, þá hefurðu peninga til vara á þeim mánuðum þar sem þér gengur sérstaklega vel - og þú getur stungið því umfram í eftirlaunasjóðinn þinn til að bæta upp mánuðina þegar þú gast ekki lagt þitt af mörkum á reikningunum þínum.

Eftirlaunareikningar með framlagsmörk starfa á ársgrundvelli, svo framarlega sem þú leggur framlög þín einhvern tíma yfir allt árið (eða fyrir skattadag árið eftir), getur þú geymt reiðufé ár eftir ár.

Þú vilt líka gera það sem þú getur til að byggja upp verulegt neyðarsjóður. Ef og þegar enginn tekjuöflunarmánuður rennur upp, þá mun þessi neyðarsparnaður gera þér kleift að sjá um nauðsynjavörur án þess að fara í skuldir - eða draga á hvaða eftirlaunasparnað sem þú hefur náð að safna.

tvö Ef þú hefur ekki aðgang að 401 (k) ...

Mörg störf eða atvinnurekendur koma ekki með 401 (k) - starfslokareikning. Ef starf þitt býður ekki upp á einn eða þú ert starfsmaður með samning eða verkefni, þá viltu samt opna einhvers konar skattahagaða eftirlaunareikningur sem gerir þér kleift að spara fyrir framtíð þína meðan þú nýtur nokkurra skattfríðinda, annað hvort núna eða í framtíðinni.

401 (k) s og Roth 401 (k) s eru bæði á vegum vinnuveitanda, þannig að þau eru kannski ekki í boði fyrir þig. Í staðinn skaltu íhuga hefðbundinn IRA (einstaklingsbundinn eftirlaunareikningur) eða Roth IRA - eða hvort tveggja, ef þú ert gjaldgengur. Hver reikningur hefur sínar kröfur og heildarmagn framlags á ári, en þú getur opnað einn á eigin spýtur og geymt hann hvar sem þú kýst án þess að velta eða vinna sér upp tímabil til að takast á við.

hafa samband við þig í síma?

Athugaðu að IRS-hámarkið fyrir framlög til hvers konar IRA fyrir árið 2021 er samtals $ 6.000 eða $ 7.000 ef þú ert 50 ára eða eldri. Ef þú heldur að þú getir lagt meira en 6.000 $ eða 7.000 $ á ári til eftirlauna þinna, getur þú íhugað aðra reikninga, svo sem einfaldaða lífeyrisáætlun starfsmanna eða eins þátttakanda 401 (k) (einnig kallað sóló 401 (k )). Ef þú vilt opna einn af þessum reikningum skaltu ræða við sérfræðing til að finna út hvað hentar þér best.

3 Ef tekjur þínar hafa sveiflast - eða jafnvel minnkað - í gegnum árin ...

Venjuleg eftirlaunaráðgjöf, sérstaklega í sambandi við áætlanir til að spara skatta, gerir ráð fyrir að þú græðir meira á seinni tíma ferils þíns en í upphafi. Heildartekjur þínar ákvarða hvaða eftirlaunareikninga þú ert gjaldgengur fyrir, en það getur einnig haft áhrif á bestu stefnuna til að spara til eftirlauna fyrir þig: Framlög til Roth reikninga eru gerð eftir skatt, þannig að þú greiðir skatta af peningunum eins og þú vinnur þér inn en afturkallaðu það síðar skattfrjálst og sem slíkt er þeim oft mælt með sparendum sem búast við að vera í hærra skattþrepi á eftirlaunum en þeir eru núna.

Á meðan hjálpa framlög til reikninga fyrir skatta - 401 (k) og hefðbundin IRA - að lækka skattskyldar tekjur þínar núna, en þú greiðir skatta af peningunum þegar þú dregur þá til eftirlauna. Fólk í hátekjumörkum gæti nú frekar viljað leggja sitt af mörkum á hefðbundinn reikning vegna þess að það reiknar með að vera í lægri tekjuflokki á eftirlaunaaldri, þannig að það borgar minna af þessum peningum í skatta þegar þar að kemur.

Hvernig sem laun þín eða tekjur hafa sveiflast í gegnum árin, þá vilt þú aðlaga stefnuna þína í samræmi við það. Ef þú færð engar tekjur í eitt ár (en getur samt lagt þitt af mörkum á eftirlaunareikningana þína) skaltu setja peningana á Roth-reikning; ef þú ert með sérstaklega tekjuárið skaltu stinga þeim peningum inn á hefðbundinn reikning til að lækka skattskyldar tekjur þínar núna. Margir sérfræðingar mæla með því að deila framlögum þínum á milli hefðbundinna reikninga og Roth reikninga svo þú hafir nokkra möguleika í eftirlaunum, svo þú ætlar að nýta þér mismunandi ávinning hvers.