Við skulum íhuga nokkrar staðreyndir: Að meðaltali lifa konur fimm árum lengur en karlar. Reyndar eru 77 prósent fólks sem er ekkja konur. Ennfremur, eftir 85 ára aldur, eru konur fleiri en tveir til einn og meirihluti aldraðra - yfirþyrmandi 81 prósent - eru konur.

Af hverju eru þessar staðreyndir mikilvægar? Því á meðan langlífi þarf að vera þáttur í allir & apos; s eftirlaunaáætlun, það er sérstaklega mikilvægt fyrir konur, samkvæmt áberandi Merrill Lynch skýrslu með titlinum Konur og fjárhagsleg vellíðan .

Raunveruleikinn er sá að konur eru líklegri en karlar til að vera einar og sjálfbjarga fjárhagslega á efri árum þeirra. Að auki geta konur lent í því að eyða hluta af hreiðuregginu sínu í heilsu maka eða umönnunarkostnað við lok lífsins og enn þvingað fjárhaginn ef þeir eru ekki nægilega búnir. Og talandi um að vera ekki nægilega undirbúinn ...

ef teresa dóttir er dóttir mín

Þó að meira en helmingur kvenna (64 prósent) segist vilja lifa 100, þá er ógnvekjandi mótsögn við það markmið að 60 prósent kvenna óttast þeir verða peningalausir ef þeir upplifa í raun slíka langlífi. En það er ekki það versta. Fjörutíu og tvö prósent kvenna eru hræddar um að þeir verði uppiskroppa með peninga eftir 80 ára aldur. Og þeir geta vel gert það: Hinn dæmigerði eftirlaun kosta um $ 738.000, segir í skýrslu Merrill Lynch, ennþá (og hér er mest á óvart) bara 9 prósent bandarískra kvenna hafa $ 300.000 eða fleiri vistaðir. Níu prósent. Það er risastór skortur. Á mörgum stigum.

Þetta er ástæðan fyrir því að það er svo mjög mikilvægt að lesa ráðin og innsýnin hér að neðan úr tveimur helstu röddum um konur og peninga: Lorna Kapusta hjá Fidelity Investments og Carey Shuffman, forstöðumaður og yfirmaður stefnumótandi viðskiptavinasviðs kvenna UBS Global Wealth Stjórnun USA. Báðir vega að mikilvægi þess að skipuleggja með íhugun fyrir 100 ára líf og hvað konur geta og ættu að byrja að gera (í gær) núna.

Tengd atriði

Lykilatriði sem konur þurfa að hugsa um hvað varðar langlífi

Í fyrra hóf Fidelity nýtt átak sem kallast 'Women Talk Money', umræðuþáttur þar sem meðal annars er kafað í einstaka hindranir sem konur þurfa að vera meðvitaðar um af þegar kemur að undirbúningi lengri líftíma okkar, sem sameiginlega þarfnast annarrar nálgunar á fjárhagsáætlun. Þessi veruleiki felur í sér:

• Lengri líf fela í sér meiri útgjöld á eftirlaunum - sérstaklega hærri heilsugæslukostnað. Um 43 prósent kvenna vita ekki hversu mikið þær þurfa að greiða fyrir heilsugæslu meðan á eftirlaunum stendur, samkvæmt Fidelity. Hér er svör við ballpark við þeirri mikilvægu spurningu: 65 ára kona sem lætur af störfum árið 2020 þarf að minnsta kosti 155.000 $ til að standa straum af heilbrigðiskostnaði á eftirlaunum. (Mikilvæg athugasemd, það mat inniheldur ekki kostnað vegna langtímameðferðar.)
• Um það bil 75 prósent umönnunaraðila eru konur - sem þýðir oft skert langtíma tekjumöguleika og eftirlaunasparnað. Konur eru kallaðar til að gegna mörgum hlutverkum í lífinu, sérstaklega sem umönnunaraðilar. Í fyrsta lagi erum við umönnunaraðilar fyrir börnin okkar og síðar aldraðir foreldrar eða kannski fyrir veikan maka. Þessar tegundir af starfsfríum geta lagst saman. Af þessum sökum er mikilvægt að hafa áætlun fyrirfram til að halda sparnaði þínum á réttan kjöl.
• Of mikið fé geymt í sparifé eða reiðufé í stað þess að fjárfesta. Meira en helmingur kvenna heldur 20.000 $ eða meira í peningum. Þetta eru peningar umfram eftirlaun og sparnað þeirra. Meira en þriðjungur kvenna á $ 50.000 í reiðufé á þessari tegund sparisjóðs. Mikilvægt PSA: Þetta er ekki frábær aðgerð. Sérstaklega í umhverfi lágvaxta í dag þar sem sparnaður þinn er í raun tapa gildi og mun ekki fylgja verðbólgu. Betri hreyfing: Fjárfestu þessa auka peninga. Að gera það getur verið öflug leið til að halda í við verðbólguna. (Meira um það síðar.)

Sumar af öðrum áskorunum sem konur standa frammi fyrir eru meðal annars aðstæður sem geta kallað á að hætta störfum snemma (þannig að skipuleggja framundan mikilvægar) og skilja ekki að fullu hvað varðar hæfi almannatrygginga til að hámarka ávinninginn.

Mikilvægi þess að hafa fjármálaáætlun

Að búa til vandlega ígrundaða fjármálaáætlun er mikilvægt til að undirbúa fullnægjandi fyrir þau mál sem við raktum aðeins - og ef vel er gert, mun slík áætlun hjálpa konum í gegnum þau auknu ár sem þær kunna að upplifa í eftirlaun, segir Kapusta hjá Fidelity. ' Að vera með fjárhagslegt vegakort er mikið álagsminnkun, “bendir hún á.

En hvernig byrjar maður að búa til áætlun og hvað nær hún yfir? Hugsaðu um áætlun þína sem eitthvað af lífsleiðarkorti; það felur í sér fullt af mismunandi hlutum, útskýrir Kapusta.

Almennt byrjar þessi viðleitni með því að skilgreina og skrifa niður markmið þín í þrjú ár eftir götunni, 10 ár eftir götunni og jafnvel 20 eða fleiri ár eftir götunni. Hugsaðu um það sem þú ert að reyna að ná fyrir hvern þessara tímalína. Auðvitað, því fleiri smáatriði sem þú tekur með, því betra. En byrjaðu á því að skilgreina einfaldlega hvert markmið. Til dæmis: „Ég vil láta af störfum eftir 30 ár.“ Eða „Ég vil koma á þægilegum neyðarsparnaði innan fimm ára.“

Að skrifa niður markmið hjálpar þeim að verða raunveruleg. Reyndar, þegar þú skrifar hlutina niður eru 42 prósent meiri líkur á að ná árangri með því markmiði, samkvæmt Fidelity.

Næst þarftu að átta þig á því sem þú ert núna eiga , og hvað þú skulda , Segir Kapusta. Þetta skref felur í sér að skrifa niður í einum dálki á pappír allt það sem þú átt, hvort sem það er eftirlaunareikningur, tékkareikningur eða sparireikningur. Settu alla þessa hluti í vinstri dálkinn á blaðinu þínu. Í annarri dálki á sama pappír, hægra megin, skrifaðu niður gildi hvers hlutar sem þú átt.

Nú skaltu telja upp alla hluti sem þú skulda peninga fyrir, í fyrsta dálki til vinstri. (Hugsaðu um námslán, kreditkortaskuldir og svo framvegis.) Og í hægri dálki, skrifaðu niður nákvæmlega hversu mikið þú skuldar af hverri skuld. Þegar þessari æfingu er lokið ætti hún að hjálpa þér að sjá greinilega hvar þú stendur fjárhagslega.

besta hárnæring fyrir grátt hár

Viðbótarhlutar fjármálaáætlunar vegakortsins sem Kapusta vísaði til eru meðal annars að ná sanngjörnum tökum á kostnaðarhámarkinu þínu frá mánuði til mánaðar - og þegar þú hefur lokið öllum öðrum skrefum er kominn tími til að skoða hvernig þú hefur fjárfest fyrir markmiðum þínum.

„Að gera þetta allt gefur þér grunn. Ef þú tekur þessi skref til að þróa markmið og vegakort til að skipuleggja fjárhagslegan grunn þinn og hafa þetta allt saman í 10 ár, 20 ár og lengra, þá geturðu fjárfest í sjálfum þér, “útskýrir Kapusta.

Shuffman, hjá UBS, býður upp á svipað sjónarhorn og bendir á að samanburður á eignum við skuldbindingar bjóði upp á leið til að skilja betur eigið fé manns.

„Konur ættu að byrja að gera úttekt á fjárhagslegum aðstæðum sínum og grafa sig raunverulega fyrir til að skilja hvar þær standa yfir tekjum sínum, eyðslu, núverandi eignum og skuldum,“ útskýrir hún. „Að skilja tekjur sínar, samanborið við eyðslu, mun draga skýra mynd af núverandi sjóðsstreymi - þar með talið umfram eyðslu eða tækifæri til að spara eða fjárfesta frekar.“

Nú skaltu auka fjárfestingar þínar

Nú skulum við líta á mikilvæga næsta skref: Fjárfesting. Hvort sem þú fjárfestir á eigin spýtur, vinnur með faglegum ráðgjafa eða nýtir þér Robo ráðgjafa, þá er nauðsynlegt að fjárfesta (umfram eftirlaunaáætlun þína) til að búa þig nægilega undir það 100 ára líf.

bestu gjafirnar fyrir 40 ára konu

„Allir peningar sem ekki eru á eftirlaunareikningum þínum og ekki í neyðarsparnaði þínum, ættirðu að leita að því að fjárfesta svo þeir geti vaxið sem best,“ útskýrir Kapusta og bætir við að hugarfarsbreyting verði meðal kvenna og viðurkenni að peningar ættu að vera virkir gerð peninga. Þetta er auðvitað tilvísun til þess að einfaldlega að setja peninga á sparireikning eins og konur hafa tilhneigingu til er ekki endilega besta leiðin. Já, þú þarft að hafa neyðarsjóð en umfram það viltu ekki skilja peninga eftir á borðinu með því að missa af tekjum.

„Þegar þú færð neyðarsparnað í þriggja til sex mánaða útgjöld, þá hringdu eftirlaun [fjárfestingar],“ segir Kapusta. 'Ekki láta þá peninga sitja í bankanum.'

Trúnaðarrannsóknir komist að því að konur fjárfesta ekki oft utan eftirlaunaáætlana sinna. Samt þegar þeir gera það er ávöxtun þeirra betri. Til dæmis, ef þú átt $ 25.000 á hefðbundnum sparnaðarreikningi, á fimm árum gæti það numið öllum ... $ 25.030. Já, þú munt hafa þénað um það bil $ 30. Á hinn bóginn, ef þú fjárfestir þessum peningum varlega, á meðalmarkaði, hefurðu möguleika á að breyta þessum 25.000 $ í 29.089 $.

Enn, ef hugmyndin um frjálsar fjárfestingar hljómar ógnvekjandi, skulum við skýra það.

„Fjárfesting þýðir ekki að velja hlutabréf,“ ráðleggur Kapusta. „Nú, meira en nokkru sinni fyrr, er raunveruleikinn að fjárfesta sá að þú getur sóst eftir blöndu. Þú getur valið hlutabréf, skuldabréf ... þú getur haft blandað eignasafn, ekki öll hlutabréf með miklum sveiflum. Og það er það sem við viljum að konur skilji. '

hvernig á að þrífa teppi með ediki

Það eru ýmsir möguleikar til að fjárfesta sem gera þér kleift að þróa nálgun sem þú ert sátt við. Þú getur farið á netið og gert það sjálfur eða verið í samstarfi við fjárfestingaraðila.

Kjarni málsins er: Konur þurfa að gefa sér tíma til að læra meira um fjölbreytileika fjárfestingarkosta.

„Ef konur fara að taka þátt í fjárhagslegri framtíð sinni núna, jafnvel þó að það séu aðeins lítil skref til að koma sér af stað og byggja upp vana, munu þær staðsetja sig mun öruggari fyrir komandi ár,“ segir Shuffman. „Fjárhagsþekking er hægt að byggja upp með tímanum og virkar sem grunnur til að hjálpa konum að búa sig undir hið óvænta, en jafnframt leyfa þeim að kortleggja eigin fjárhagslega framtíð og opna fyrir það líf og arf sem þær óska ​​eftir.“

Áður en Kapusta veltir sér fyrir sér hvers vegna fjárfestingar umfram eftirlaunasjóði okkar eru svo mikilvægar fyrir konur, bætir Kapusta við einni síðustu perlu - að heiðarlega þurfa konur alls staðar að innbyrða:

Við vinnum öll svo mjög mikið. Peningarnir þínir þurfa að vinna jafn mikið og þú.

Bingó.