Á „ósigrandi“ ungum fullorðinsárum mínum var líftryggingin það fjarlægasta sem mér var fjarlægst. Ég var ekki bara fullviss um að þörfin fyrir slíka stefnu væri langt undan, heldur var ég líka hugmyndalaus um fjölda sparnaðar og fjárfestingarbætur sem oft má leiða af ákveðnum tegundum stefnu.

Spólaðu áfram fleiri ár en ég kæri mig um að sýna með neinni sérstöðu, og ég hef lært hina dýru villu fyrri hugsunar minnar á erfiðan hátt. Af ýmsum ástæðum væri það mjög dýrt að fá líftryggingu á þessum tímapunkti, sem ég hef einfaldlega ekki efni á. Þess vegna hef ég lagt mig fram um að hjálpa öðrum að forðast svipuð mistök. Sérstaklega ætti þúsaldarmenn að taka eftir.

Þó að COVID-19 hafi vakið athygli á mikilvægu hlutverki líftrygginga í fjárhagslegu öryggi fjölskyldna, nýjar rannsóknir frá LIMRA sýnir að 42 prósent Bandaríkjamanna myndu standa frammi fyrir fjárhagserfiðleikum innan sex mánaða ef aðallaunamaðurinn myndi deyja óvænt. Sama rannsókn sýnir að ungir Bandaríkjamenn eru í mestri hættu, þar sem meira en helmingur þúsund ára er ekki með líftryggingu.

Hér eru fimm ástæður fyrir því að árþúsundir þurfa að íhuga að fá líftryggingu fyrr en síðar.

Tengd atriði

Þegar þú ert yngri eru líftryggingar ódýrari

Byrjum á augljósasta atriðinu, sem þú munt heyra eins og stöðugan trumbuslátt frá næstum öllum líftryggingasérfræðingum eða fjármálaráðgjöfum: Því fyrr sem þú færð líftryggingu, því hagkvæmara verður það.

Líftrygging er ódýrari og auðveldara að fá á meðan þú ert ungur og heilbrigður, segir Micah Metcalf, eigandi Metcalf Financial , fullkomlega stafræn tryggingastofnun. Þegar þú eldist hefur heilsan þín tilhneigingu til að eldast líka, sem getur hugsanlega haft í för með þér fjölda læknisfræðilegra fylgikvilla sem þú hefur kannski aldrei hugsað um á tvítugsaldri. Hlutir eins og sykursýki, þunglyndi eða liðagigt geta allt valdið erfiðara með að fá líftryggingu, sem getur gert það mun dýrara.

Til að keyra þennan punkt heim, birtir Metcalf eftirfarandi dæmi um dollara og sent. Ef heilbrigður 25 ára karlmaður fengi líftryggingu núna, væri mánaðarkostnaður aðeins . Þetta er byggt á tilvitnunum frá fyrirtækjum eins og AIG, Protective og Banner William Penn. Hins vegar, ef 45 ára gamall myndi leita eftir vernd, er þessi mánaðarlegi iðgjaldakostnaður meira en fimm sinnum hærri, á bilinu 4 til 9 á mánuði frá sömu tryggingafélögum sem vitnað er í fyrir 25 ára gamlan.

hvernig er best að geyma tómata

Þó að við séum um vátryggingarkostnað er það líka ódýrara að fá stærri tryggingar ódýrara þegar þú ert yngri, sem er ekki óverulegt atriði.

Þú getur fengið meiri vernd fyrir minna, segir Jessica Lepore, þúsund ára stofnandi líftryggingastofnunar Survested . Stærri stefnur eru mun ódýrari að stunda þegar þú ert yngri. Þó að þú gætir ekki haldið að 1 milljón dala líftryggingarskírteini sé nauðsynleg þegar þú býrð einn í New York City stúdíóíbúðinni þinni, hugsaðu fimm, 10, 20 og jafnvel 30 ár fram í tímann. Þarfir þínar munu örugglega breytast á þeim tímapunkti og með því að sækjast eftir umfjöllun á meðan þú ert ungur muntu spara miklu meiri peninga en ef þú hefðir beðið þangað til seinna á ævinni með að hefja umfjöllun.

Stefna er líka auðveldara að fá þegar þú ert yngri

Annar mikilvægur punktur á meðan æskan er við hliðina á þér: Þegar þú ert ungur og heilbrigður er auðveldara að eiga rétt á líftryggingum (auk þess að vera kaup). Bakhlið þessarar myntar er sú að þegar þú ert eldri og söðlað með heilsufarsvandamál gætirðu alls ekki uppfyllt skilyrði - eða það gæti kostað litla fjármuni að tryggja sér stefnu vegna verulegra heilsufarslegra aðstæðna sem þú gætir hafa þróað. Og þetta er ekkert smá áhyggjuefni jafnvel meðal árþúsundanna vegna þess nýlegri Harris-könnun komist að því að 44 prósent eldri árþúsundanna nú þegar hafa langvarandi heilsufar.

Í mörgum tilfellum, þegar þú ert ungur, gætirðu fengið stefnu án þess að þurfa að gangast undir læknisskoðun. Þegar þú eldist gæti þetta ekki verið raunin lengur. Líftryggingafélög gætu krafist þess að þú gangist undir próf, blóðrannsókn eða jafnvel beðið um allt að fimm ár af sjúkraskrám þínum bara til að fá samþykkt, segir Metcalf.

Sem aukabónus, þegar þú færð vernd yngri, áður en þú verður fyrir alvarlegum heilsufarsvandamálum, er tryggingin oft tryggð frá þeim tímapunkti og áfram. Sem þýðir að ef þú færð heilsufar seinna á ævinni þarftu ekki að hafa áhyggjur af því að geta ekki fengið líftryggingu, vegna þess að þú nú þegar hafa stefnu.

Sumar stefnur eru tryggðar að vera endurnýjanlegar í lok kjörtímabilsins, þannig að ef þú kemst inn núna þarftu ekki að hafa áhyggjur af því að verða hæfir síðar ef sjúkdómsástand kemur fram, segir Derek Szeto, meðstofnandi Delaware-based. Valhnetutrygging .

Námsskuldir í miklu magni

Réttu upp hönd ef þú ert með námsskuldir. Líklega er sú hönd á lofti núna, vegna þess að frá og með öðrum ársfjórðungi reikningsársins 2019, fyrir lántakendur á aldrinum 25 til 34 ára — verulegur hluti þúsund ára íbúa — voru útistandandi námslánaskuldir $ 497,6 milljarðar dollara, samkvæmt New America. Ennfremur, nýlegri Harris-könnun komst að því að meirihluti, (68 prósent) eldri árþúsundanna er enn að borga niður námsskuldir sínar áratug eða svo síðar. Nú, hver verður ákærður fyrir að borga þessa skuld ef eitthvað kæmi fyrir þig?

Því miður, þegar við deyjum, fara skuldir okkar ekki alltaf með okkur, segir Lepore, hjá Surevested. Jafnvel ef þú ert ekki einhver með fjölskyldu eða veð gætirðu átt aðrar skuldir eins og námslán. Með því að taka jafnvel litla líftryggingu þegar þú ert ungur geturðu tryggt að fjölskyldan þín sitji ekki eftir með byrðina að borga þessar skuldir til baka ef eitthvað kæmi fyrir þig.

Og á meðan við erum á leiðinni þessa leið, ertu þá með undirritara á námsskuldinni? Því meiri ástæða fyrir því að þú ættir að hugsa um þessi mál.

Ef þú værir með meðritara á námslánum þínum gæti sá aðili samt verið ábyrgur fyrir skuldum þínum, jafnvel þó þú lést, útskýrir Allison Kade, sérfræðingur í þúsunda peninga frá stafræna líftryggingafélaginu. Efni . Ef þú vilt ganga úr skugga um að foreldrar þínir eða aðrir meðritarar séu ekki fastir í því að borga af skuldum þínum í fjarveru, gætirðu fengið líftryggingu sem myndi gefa þeim peninga til að borga af lánunum þínum.

Eftirlaunasparnaður

Settu nú símann þinn og Slack skilaboð á „Ónáðið ekki“ og eyddu smá tíma með þessum næsta punkti, svo þú getir tekið hann að fullu: Einn af þeim sem minnst skilja og flestum dýrmætur ávinningur líftrygginga er að hægt er að nota þær sem ábatasamt fjárfestingartæki til að byggja upp umtalsvert peningaverðmæti á lífsleiðinni. Þetta er sérstaklega mikilvægt ef þú ert á eftir að spara fyrir eftirlaun.

Líftrygging með peningavirði, einnig kölluð varanleg líf, veitir dánarbætur og hægt að nota til að byggja upp reiðufé (öfugt við líftryggingar, sem býður ekki upp á reiðufjárvirðishlutinn). Peningana sem þú setur í þessar stefnur er hægt að nota til að þróa fjárfestingasafn sem hjálpar þér að safna auði. Og þegar þú eldist er hægt að nota reiðufé í tryggingunni til að standa straum af framfærslukostnaði eftirlauna.

Og hér er kannski það besta: Þú ert að safna auði skattfrjálst.

Þetta er mest misskilningur og yfirséður ávinningur varanlegrar líftryggingar af almennum neytanda, segir Brian Carlson, löggiltur fjármálasérfræðingur og varaformaður eignastýringar hjá GCG Financial. Ef hún er notuð á réttan hátt getur varanleg líftrygging veitt gríðarlegt gildi fyrir langtímasparnaðarmarkmið einstaklingsins. Hugmyndin um FIRE (Financial Independence Retire Early) er heitt meðal þúsund ára og notkun varanlegrar líftryggingar passar fullkomlega inn í FIRE stefnuna vegna getu til að fjarlægja fjármuni án skatta eða viðurlaga fyrir 59 og hálfs árs aldur. Varanlegar líftryggingar hafa gríðarlegan ávinning, í formi peningavirðis.

Varanleg stefna veitir tryggingareigandanum möguleika á að stækka fjármuni á skattahagræðisgrundvelli og fjarlægja fjármuni í framtíðinni án þess að stofna til skatta ef þeir eru fjarlægðir á réttan hátt, útskýrir Carlson. En líkt og eftirlaunareikningar, því fyrr sem þú byrjar að leggja þitt af mörkum, því meira verður verðmæti reikningsins eftir því sem þú eldist.

Sem óháður líftryggingaumboðsmaður Susana Zinn útskýrir, að flestir árþúsundir eru ekki með fjárhagsáætlun sem er nógu öflug til að standa straum af starfslokum sínum. Líftrygging getur lagað þann vankant.

Sjötíu og eitt prósent þúsund ára telja að þeir muni ekki hafa sparað nóg við 65 ára aldur til að mæta eftirlaunaþörf sinni, segir Zinn. Og samkvæmt National Institute of Retirement Security, eiga 66 prósent vinnandi þúsund ára ekkert vistað til eftirlauna. Þess í stað eru þeir önnum kafnir við að borga niður skuldir og standa straum af almennum framfærslukostnaði, á meðan sparnaður til eftirlauna er ýtt neðst á forgangslista þeirra.

hvernig þrífurðu sturtuhausana

Í hættu á að berja dauðan hest getur líftrygging hjálpað þér sem þúsaldar að tryggja fjárhagslega heilbrigð eftirlaun.

Með líftryggingu þarftu ekki að deyja til að nota það; þú hefur sveigjanleika með hvernig peningarnir eru notaðir, sem getur hjálpað til við fjárhagsþarfir fyrir bæði fyrirhuguð og óskipulögð útgjöld þín, bætir Zinn við.

Allt í lagi, þú gætir nú snúið aftur til reglubundinnar dagskrárgerðar.

Verndaðu fyrirtækið þitt eftir að þú ert farinn

Reyndar einn punktur enn. Og það ætti að vera stolt. Millennials eru ein frumkvöðla kynslóð sem Ameríka hefur séð í langan tíma. A nýleg GoDaddy könnun af 3.000 Bandaríkjamönnum - þar á meðal 1.000 þúsund ára, 1.000 kynslóðir Xers og 1.000 barnabúar, komust að því að árþúsundir eru leiðandi í frumkvöðlastarfi, þar sem næstum einn af hverjum þremur þúsund ára (30 prósent) sagðist vera með lítið fyrirtæki eða hliðarþröng. Að tryggja líftryggingu getur verið leið til að vernda þessa arfleifð og tryggja að fyrirtækið þitt lifi af löngu eftir að þú ert farinn.

Ef þú deilir fyrirtækinu þínu með öðrum frumkvöðli, til dæmis, gæti þessi manneskja notað peningana úr líftryggingaskírteininu þínu sem umskipti yfir í að halda viðskiptum flæði í fjarveru þinni, segir Kade, frá Fabric.

Fjárhagsbyrðin sem þú myndir skilja eftir þig

Ef allar þær ástæður sem þegar hafa verið tilgreindar eru ekki nógu sannfærandi skaltu spyrja sjálfan þig þessarar síðustu spurningar: Myndi einhver verða fyrir fjárhagslegri byrði ef ég myndi deyja? Engin þörf á að segja okkur svarið, vertu bara viss um að hlýða þessu síðasta ráði.

Ef svarið er já, þá þarftu líftryggingarvernd núna, svo þú skilur ekki eftir fjölskyldu þína með þúsundir dollara í tapaðar tekjur eða skuldir, segir Metcalf.

• 5 spurningar til að spyrja þegar þú þarft að velja á milli tveggja starfa
• Hvernig á að hefja starfslokaáætlun á 20, 30, 40 og 50
• Hér er hvaða ríki innheimta núll bús- eða erfðaskatta
• Fyrir eftirlaunaþega gæti heimili verið stærsta eignin þín - eða stærsta skuldin þín