Hvers vegna Millennials þurfa að fara að hugsa um líftryggingu núna

Á mínum „ósigrandi“ unga fullorðinsárum líftrygging var lengst frá mínum huga. Ég var ekki bara fullviss um að þörfin fyrir slíka stefnu væri langt í frá, heldur var ég líka ráðalaus um sparnaðinn mikla og fjárfestingarávinningur sem oft má leiða af ákveðnum tegundum stefna.

Fljótt fram á við í fleiri ár en ég kæri mig um að upplýsa með neinum sérstöðu, og ég hef lært dýru villuna í fyrri hugsun minni á erfiðan hátt. Af ýmsum ástæðum, að fá líftryggingu stefna á þessum tímapunkti væri mjög dýrt verkefni, sem ég einfaldlega hef ekki efni á. Þess vegna hef ég lagt mig fram um að hjálpa öðrum að forðast svipuð mistök. Sérstaklega ættu árþúsundir að taka tillit.

Þó COVID-19 hafi vakið athygli á mikilvægu hlutverki líftrygginga í fjölskyldum & apos; fjárhagslegt öryggi, nýjar rannsóknir frá LIMRA sýnir að 42 prósent Bandaríkjamanna myndu lenda í fjárhagslegri erfiðleikum innan hálfs árs ef aðallaunamaðurinn myndi deyja óvænt. Sama rannsókn sýnir að ungir Bandaríkjamenn eru í mestri hættu, þar sem meira en helmingur árþúsunda hefur enga líftryggingavernd.

Hér eru fimm ástæður fyrir því að árþúsundir þurfa virkilega að huga að að fá líftryggingu fyrr en seinna.

Tengd atriði

Þegar þú ert yngri eru líftryggingar ódýrari

Við skulum byrja á augljósasta atriðinu, sem þú munt heyra eins og stöðugur trommusláttur frá næstum öllum líftryggingasérfræðingum eða fjármálaráðgjöfum: Því fyrr sem þú færð líftryggingarskírteini, því hagkvæmara verður það.

Líftrygging er ódýrari og auðveldara að fá á meðan þú ert ungur og heilbrigður, segir Micah Metcalf, eigandi Metcalf Financial , fullkomlega stafræn tryggingastofnun. Þegar þú eldist hefur heilsa þín tilhneigingu til að eldast líka og hugsanlega hefur fjöldinn allur af læknisfræðilegum fylgikvillum sem þú hefur aldrei einu sinni hugsað um um tvítugt. Hlutir eins og sykursýki, þunglyndi eða liðagigt geta allir haft í för með sér meiri erfiðleika við að fá líftryggingu, sem getur gert það mun dýrara.

Til að keyra þennan punkt heim dreifir Metcalf upp eftirfarandi dollar-og-sent dæmi. Ef heilbrigður 25 ára karlmaður myndi öðlast líftryggingu núna, væri mánaðarlegur kostnaður aðeins $ 30. Þetta er byggt á tilvitnunum frá fyrirtækjum eins og AIG, Protective og Banner William Penn. Hins vegar, ef 45 ára krakki myndi leita eftir umfjöllun, þá er þessi mánaðarlega iðgjaldakostnaður meira en fimm sinnum hærri, allt frá $ 164 til $ 169 á mánuði frá sömu tryggingafyrirtækjum sem vitnað er til fyrir 25 ára.

Þó að við séum að ræða stefnukostnaðinn, þá er líka ódýrara að fá stærri stefnur dýrara þegar þú ert yngri, sem er ekki óverulegt tillit.

fidget spinner til sölu nálægt mér

Þú getur fengið meiri umfjöllun fyrir minna, segir Jessica Lepore, þúsundþúsund stofnandi líftryggingastofnunar Surevested . Stærri stefnu er miklu ódýrara að fylgja þegar þú ert yngri. Þó að þú haldir kannski ekki að $ 1 milljón líftrygging sé nauðsynleg þegar þú býrð ein í stúdíóíbúðinni þinni í New York borg, þá skaltu hugsa fimm, 10, 20 og jafnvel 30 ár í línunni. Þarfir þínar munu örugglega breytast við það stig og með því að fylgja eftir umfjöllun meðan þú ert ungur, muntu spara miklu meiri peninga en ef þú myndir bíða þar til seinna á ævinni að hefja umfjöllun.

Reglur eru einnig auðveldari að fá þegar þú ert yngri

Annar mikilvægur punktur á meðan ungmenni eru þér megin: Þegar þú ert ungur og heilbrigður er líftryggingar auðveldara að eiga rétt á (auk þess að vera samkomulag). Ósvífni þessa myntar er að þegar þú ert eldri og söðlaður við heilsufarslegar áskoranir geturðu alls ekki verið hæfur - eða það getur kostað litla örlög að tryggja sér stefnu vegna verulegra heilsufarslegra aðstæðna sem þú gætir hafa búið til. Og þetta er ekki lítið áhyggjuefni, jafnvel meðal árþúsunda vegna nýlegri Harris Poll komist að því að 44 prósent eldri árþúsunda nú þegar hafa langvarandi heilsufar.

Í mörgum tilfellum, þegar þú ert ungur, gætirðu fengið stefnu án þess að þurfa jafnvel að gangast undir læknisskoðun. Þegar þú eldist getur þetta ekki lengur verið raunin. Líftryggingafyrirtæki geta krafist þess að þú gangist undir rannsókn, blóðvinnu eða jafnvel beðið um allt að fimm ár af sjúkraskrám þínum til að fá samþykki, segir Metcalf.

Sem viðbótarbónus, þegar þú færð umfjöllun yngri, áður en þú verður fyrir alvarlegum heilsufarslegum vandamálum, er stefnan oft tryggð frá þeim tíma og áfram. Merking, ef þú færð heilsufar síðar á ævinni þarftu ekki að hafa áhyggjur af því að geta ekki fengið líftryggingu, vegna þess að þú nú þegar hafa stefnu.

Sumar stefnur eru örugglega endurnýjanlegar í lok kjörtímabilsins, þannig að ef þú kemst inn núna þarftu ekki að hafa áhyggjur af því að koma til greina seinna ef læknisfræðilegt ástand þróast, segir Derek Szeto, meðstofnandi Delaware-undirstaða Valhnetutrygging .

Skuldir námsmanna í ríkum mæli

Réttu upp hönd ef þú ert með námskuldir. Líkurnar eru á því að sú hönd sé í loftinu núna, því frá og með öðrum ársfjórðungi fjárhagsársins 2019 voru lántakendur á aldrinum 25 til 34 ára - verulegur hluti af þúsund ára íbúa - 497,6 milljarðar dollara í útistandandi námslánaskuld, samkvæmt New America. Ennfremur, nýlegri Harris Poll komist að því að meirihluti, (68 prósent) eldri árþúsunda er enn að greiða niður námskuld sína áratug eða svo síðar. Nú, hver verður ákærður fyrir að greiða af skuldinni ef eitthvað kæmi fyrir þig?

Því miður, þegar við fallum frá, fylgja skuldir okkar ekki alltaf, segir Lepore, frá Surevested. Jafnvel ef þú ert ekki einhver með fjölskyldu eða veð, gætir þú átt aðrar skuldir eins og námslán. Með því að taka jafnvel litla líftryggingarskírteini þegar þú ert ungur geturðu tryggt að fjölskyldan þín verði ekki undir byrði að greiða þessar skuldir til baka ef eitthvað kæmi fyrir þig.

Og á meðan við erum á leiðinni þennan veg, áttu tilviljun með með undirritaðan á þeirri námskuld? Því meiri ástæða að þú ættir að hugsa um þessi mál.

hvernig á að þurrhreinsa fötin þín

Ef þú varst með undirrituð á námslánunum þínum, gæti viðkomandi samt verið ábyrgur fyrir skuldum þínum jafnvel þó þú fallir frá, útskýrir Allison Kade, þúsund ára peningasérfræðingur frá stafræna líftryggingafélaginu Efni . Ef þú vilt ganga úr skugga um að foreldrar þínir eða aðrir meðritarar sitji ekki fastir með að borga skuldir þínar í fjarveru þinni gætirðu fengið líftryggingu sem myndi gefa þeim peninga til að greiða lánin þín.

Eftirlaunasparnaður

Settu nú símann þinn og slak skilaboð á „ekki trufla“ og eyddu smá tíma með þessu næsta atriði, svo að þú getir gleypt það að fullu: Einn af þeim sem minna skilja og flestir dýrmætur ávinningur af líftryggingum er sá að hægt er að nota það sem ábatasaman fjárfestingarvél til að byggja upp verulegt peningaverðmæti á meðan þú lifir. Þetta er sérstaklega mikilvægt ef þú ert á eftir að safna til eftirlauna.

Líftrygging með peningagildi, einnig nefnd varanlegt líf, veitir dánarbætur og hægt að nota til að byggja upp reiðufé (öfugt við líftryggingu, sem ekki býður upp á reiðufjárhlutann). Féð sem þú leggur í þessar stefnur er hægt að nota til að þróa fjárfestingasafn sem hjálpar þér að safna auð. Og þegar þú eldist er hægt að tappa á peningana í stefnunni til að standa straum af eftirlaunakostnaði.

Og hér er kannski besti hlutinn: Þú ert að safna auði skattfrjálsum.

Þetta er mest misskilinn og gleymast sem ávinningur varanlegrar líftryggingar hefur af venjulegum neytendum, segir Brian Carlson, löggiltur fjármálafræðingur og varaforseti auðvaldsstýringar með GCG Financial. Ef það er notað á réttan hátt getur varanleg líftrygging tryggt geysilegt gildi fyrir langtímamarkmið sparisjóðsins. Hugmyndin um ELD (fjárhagslegt sjálfstæði hættir snemma) er heitt meðal árþúsunda og notkun varanlegrar líftryggingarstefnu fellur fullkomlega inn í FIRE stefnuna vegna getu til að fjarlægja fé án skatta eða viðurlaga fyrir 59 og hálfs aldur. Varanlegir líftryggingar hafa gífurlegan ávinning, í formi virði í reiðufé.

Varanleg stefna veitir eiganda stefnunnar getu til að rækta fjármuni á skattalegum grunni og fjarlægja fjármuni í framtíðinni án þess að stofna til skatta ef hann er fjarlægður á réttan hátt, útskýrir Carlson. En, eins og lífeyrisreikningar, því fyrr sem þú byrjar að leggja fram, því meiri verður virði reikningsins þegar þú eldist.

Eins og óháður líftryggingafulltrúi Susana Zinn útskýrir að flestir árþúsundir hafi ekki fjárhagsáætlun sem sé nógu öflug til að ná árangri með eftirlaunum. Líftryggingar geta leiðrétt þann skort.

Sjötíu og eitt prósent árþúsunda telur sig ekki hafa sparað nóg 65 ára til að mæta eftirlaunaþörf sinni, segir Zinn. Og samkvæmt National Institute of Retirement Security hafa 66 prósent starfandi árþúsunda ekkert sparað til eftirlauna. Þess í stað eru þeir uppteknir við að greiða niður skuldir og standa straum af almennum framfærslukostnaði sínum, en sparnaður til eftirlauna er neðst á forgangslistanum.

hversu mikið á að gefa pizzusendingar í þjórfé 2016

Í hættu á að berja dauðan hest getur líftrygging hjálpað þér sem þúsund ára að tryggja fjárhagslega heilbrigða eftirlaun.

Með líftryggingu þarftu ekki að deyja til að nota það; þú hefur sveigjanleika með það hvernig peningarnir eru notaðir, sem getur hjálpað til við fjárhagslegar þarfir bæði fyrirhugaðra og óskipulagðra útgjalda þinna, bætir Zinn við.

OK, þú gætir nú farið aftur í dagskrárgerðina sem þú skipuleggur reglulega.

Verndaðu fyrirtækið þitt eftir að þú ert farinn

Reyndar eitt stig í viðbót. Og það ætti að vera stolt. Millenials eru ein frumkvöðlakynslóðin sem Ameríka hefur séð í langan tíma. A nýleg könnun GoDaddy af 3.000 Bandaríkjamönnum - þar á meðal 1.000 árþúsundir, 1.000 Gen Xers og 1.000 ungbarnabónarar, komust að því að árþúsundir leiddu flokkinn í frumkvöðlastarfi, þar sem nærri einn af hverjum þremur þúsundþúsundum (30 prósent) var tilkynntur um að hafa lítið fyrirtæki eða hliðarástand. Að tryggja líftryggingu getur verið leið til að vernda þessa arfleifð og tryggt að fyrirtæki þitt lifi löngu eftir að þú ert farinn.

Ef þú deilir viðskiptum þínum með öðrum athafnamanni, til dæmis, „gæti viðkomandi notað peningana frá líftryggingunni þinni sem umskipti yfir í að halda áfram að flæða viðskipti í fjarveru þinni, segir Kade, frá Fabric.

Fjárhagsbyrðin sem þú myndir skilja eftir þig

Ef allar ástæðurnar sem þegar hafa verið sagðar eru ekki nógu sannfærandi skaltu spyrja þig að síðustu spurningunni: Myndi einhver hafa fjárhagslegt álag ef ég féll frá? Engin þörf á að segja okkur svarið, vertu bara viss um að fylgja þessum síðustu ráðum.

Ef svarið er já, þá þarftu líftryggingarvernd núna, þannig að þú skilur ekki fjölskyldu þína eftir með þúsundir dollara í töpuðum tekjum eða skuldum, segir Metcalf.