Þökk sé a hrífandi fasteignamarkaði t, húsið þitt er líklega meira virði núna en það hefur nokkru sinni verið þess virði áður. En er heimilistryggingin þín í fullum gangi?

Fyrir húseigendur, núna er líka frábær tími til að endurnýja eða bæta við , þar sem líkurnar eru góðar mun markaðurinn styðja við þá fjárfestingu sem þú ert að gera í húsinu þínu. En sjálft endurnýjunarferlið kallar á áhættu sem gæti verið tryggð af heimilistryggingunni þinni eða ekki.

Hér er hvers vegna - og hvernig - á að uppfæra heimilistryggingarverndina þína núna, svo þú veist að þú ert tryggður ef eitthvað fer úrskeiðis.

Gerðu árlega endurskoðun heimilistrygginga.

Talsmenn neytenda og tryggingafélög eru sammála um eitt: Það er mikilvægt að byrja árlega heimilistryggingu endurskoðun frá grunni. Eins freistandi og það er að uppfæra bara núverandi stefnu þína, þá eru áhættuþættir að breytast hraðar en nokkru sinni fyrr.

Já, húsið þitt er meira virði. En ekki rugla saman núverandi markaðsvirði hússins og endurnýjunarverðmæti, sem er það sem tryggingin tekur til. Með öðrum orðum: Ekki treysta á nýjasta Zillow matið á markaðsvirði hússins þíns til að segja til um hversu mikið af umfjöllun þú þarft. Þú getur ekki bara bætt kostnaði við endurbætur við fyrra verðmæti hússins þíns og reiknað út að það sé upphæðin sem þú ættir að tryggja fyrir.

Hér er ástæðan: Tryggingar standa undir kostnaði við að skipta um eða gera við húsið á sama stað...ekki kostnaði við að kaupa nýtt hús á eigin lóð. Jafnvel þó að húsið þitt myndi brenna, væri landið þar enn. Þess vegna skipta markaðsvirði minna máli en þú gætir haldið.

Lykilatriðið er hversu mikið það myndi kosta að skipta um eða endurbyggja húsið þitt þar sem það er. Á þeim tímapunkti ertu heppinn. Til að áætla hversu mikið það myndi kosta, á hvern fermetra, að endurbyggja húsið þitt rétt þar sem það er, rannsaka núverandi, staðbundinn byggingarkostnað; the Landssamband húsbyggjenda fylgist með þessum og er góður staður til að hefja rannsóknir þínar.

Þegar þú skoðar allt ástandið, vertu viss um að fara yfir allar endurbætur og viðbætur sem þú hefur nýlega gert á heimilinu, segir Angi Orbann, varaforseti persónutryggingaeigna hjá tryggingafélaginu Travelers.

„Ef þú hefur gert verulegar endurbætur, eins og að klára kjallara eða stækka fótsporið...þessar tegundir breytinga gætu þurft að hækka umfangsmörk þín,“ segir Orbann. „Vertu viss um að hugsa um önnur mannvirki á eigninni þinni—ef þú bættir við skúr, sundlaug eða aðskilinn bílskúr.' Og ekki gleyma að taka með kostnað við ný húsgögn, mottur eða list sem eru núna í endurnærðu eða stækkuðu rýminu þínu.

Uppfærðu heimilistrygginguna þína við endurbætur.

Ræddu fyrst tryggingavernd við verktaka þinn, því hvernig þeir stjórna verkefninu mun hafa bein áhrif á það sem þú þarft að tapa í ferlinu.

Og mundu: Þetta eru dagar goðsagnakennda birgðakeðjutafir . Verktaki þinn mun vilja kaupa efni þegar það er tiltækt - og búist er við að þú búir til eða leigir pláss til að geyma skápa, tæki, timbur og lak. Ef þú geymir efni í bílskúrnum þínum gæti það verið stolið. Efni sem eru geymd í kjallaranum þínum gætu orðið fyrir áhrifum af myglu eða vatnsskemmdum. Spyrðu vátryggingaumboðsmann þinn fyrirfram um tímabundna viðbót við trygginguna þína sem nær yfir þjófnað eða tap á efnum.

Spyrðu verktaka þinn um eigin vernd fyrir bruna-, efna- og vatnsskemmdir, sérstaklega ef verkefnið kallar á áhættusama ferli eins og að fjarlægja málningu með hitabyssu. Ráðfærðu þig við vátryggingaumboðsmann þinn um hvort þessi aðferð kallar á þörfina fyrir tímabundna aukningu á vernd eða ekki. Og staðfestu að núverandi stefna þín nær yfir meiðsli starfsmanna eða gesta - til dæmis, hvað gerist ef afhendingaraðili stígur á nagla á gangstéttinni þinni?

Að lokum, þegar verkefninu er lokið, skoðaðu hvernig á að uppfæra stefnu þína til að vernda húsið þitt sem er nú verðmætara.

Þegar þú hefur skorið tölur skaltu spyrja fleiri spurninga - og halda skrár.

Nú þegar þú hefur góða hugmynd um hversu mikið vátryggingin þín ætti að ná, skoðaðu stefnuna þína beint við vátryggingafélagið, ekki með umboðsmanninum, ráðleggur Amy Bach, lögfræðingur sem stofnaði United Policyholders, neytendatalsvara fyrir 30 árum síðan.

„Ekki treysta á skilgreiningu fyrirtækisins á „fullri umfjöllun“,“ hvetur hún. Finndu út nákvæmlega hvað er tryggt og núverandi viðmið félagsins fyrir sjálfsábyrgð húseigendatrygginga. Margir vátryggjendur hafa verið að hækka sjálfsábyrgð og leiðbeina viðskiptavinum oft um að velja sjálfsábyrgð sem er „á viðráðanlegu verði,“ sagði Bach. „Gakktu úr skugga um að sjálfsábyrgðin sé sannarlega á viðráðanlegu verði, eins og $ 5.000 - ekki 20 prósent af verðmæti hússins,“ segir hún.

Og hún leggur áherslu á að skjalfesta alla þætti samskipta þinna við vátryggjanda þinn. Að minnsta kosti geturðu notað sönnunargögnin til að vinna með vátryggingaumboðsmanni þínum til að finna stefnu sem hentar þínum þörfum best. Í versta falli geturðu notað skjölin til að ýta til baka ef þú gerir kröfu aðeins til að komast að því að tryggingin nær til minna en þú hélst að hún gerði.

„Hann með bestu skjölin vinnur,“ segir Bach.

Gakktu úr skugga um að heimilistryggingin þín dekki neyðartilvik.

Að lokum skaltu uppfæra skilning þinn á áhættunni sem gæti skemmt eða eyðilagt húsið þitt. Skógareldar, flóð og hvirfilbylur eru martraðir sem geta þurrkað út húsið þitt og allt sem í því er. Loftslagsbreytingar knýja áfram síbreytilegar viðmiðunarreglur um áhættustýringu, sem þýðir að þú þarft nýjustu upplýsingarnar um bæði áhættuna sem steðjar að húsinu þínu og hvernig á að búa til bestu umfjöllunina.

Umfjöllun um flóð er að breytast hratt, segir Mike Barry, talsmaður Tryggingastofnunar. Ekki taka mark á því hvort húsnæðislánveitandinn þinn krefst þess að þú hafir flóðatryggingu eða ekki: Vatnstjón er langt frá því að takmarkast við flóðasvæði. Varabúnaður frá holræsi og fráveitu, þakleki og pípubrot geta valdið vatnsskemmdum, segir Barry. Og 90 prósent veðurhamfara fela líka í sér einhvern þátt flóða, bætir hann við.

Þú getur fengið fljótlega yfirsýn yfir loftslag, flóð og vindhættu fyrir húsið þitt á FreeHomeRisk . Sérsniðin skýrsla sýnir þær tegundir hamfara sem líklegastar eru til að hafa áhrif á heimilisfangið þitt, allt frá þurrkum til flóða til jarðskjálfta af völdum fracking. Áhættureiknivélin er í boði Tryggingastofnunar.