Af hverju HSA ætti að vera hluti af eftirlaunaáætlun þinni

401 (k) og IRA eru ekki eina leiðin til að gera fjárhagsáætlun fyrir framtíðarkostnað fyrir heilbrigðisþjónustu. Vissir þú að HSA getur verið frábær leið til að spara fyrir eftirlaun? Auk þess fylgja þeim aukin skattfríðindi.

Hluti af því að spara fyrir starfslok er að búa til púða til að milda höggið af heilbrigðisútgjöldum sem hafa tilhneigingu til að vaxa eftir því sem maður eldist. En 401(k)s og IRA eru ekki eina leiðin til að spara fyrir framtíð þína. Heilsusparnaðarreikningar eru önnur frábær leið til að spara fyrir þessum stóra eftirlaunakostnaði - auk þess fylgja þeir skattfríðindi.

„Þetta er mjög góður staður til að setja eftirlaunafé þar sem þú forgangsraðar sparireikningum,“ segir Andy Leung, einkaráðgjafi hjá Procyon Partners í Connecticut.

Framlög til heilsusparnaðarreikninga eru ýmist innt af hendi á grundvelli fyrir skatta eða eru frádráttarbær frá skatti, allt eftir atvinnuástandi þínu. Tekjur innan reikninganna og úttektir vegna gjaldgengra heilbrigðiskostnaðar eru einnig undanþegnar sköttum. „Þetta er þrefaldur skattasparnaður,“ segir Leung.

Og ef þú ert tiltölulega heilbrigður geta peningar í HSA raunverulega bætt við með tímanum.

Hvernig HSA getur virkað fyrir þig

HSAs eru ekki ætlaðar í staðinn fyrir aðrar tegundir eftirlaunareikninga. Þeir hafa lægri árlega framlagsmörk —$3.600 fyrir einstakling og $7.300 fyrir fjölskyldu árið 2022—en 401(k)s og IRAs og koma ekki með fríðindum eins og vinnuveitendasamsvörun.

En eins og eftirlaunareikningar getur staðan í HSA verið fjárfest , sem gerir sjóðunum kleift að vaxa hraðar en þeir myndu jafnvel á hávaxtasparnaðarreikningi. Schwab og Trúmennska , til dæmis, leyfa viðskiptavinum að fjárfesta HSA peninga í hlutabréfum, skuldabréfum, verðbréfasjóðum, kauphallarsjóðum og fleiru. „Hægt er að fjárfesta í HSA í hverju sem þessi áætlun leyfir,“ segir Leung.

Ólíkt Sveigjanlegir sparireikningar , þar sem innstæður verða að klárast í lok hvers árs, peningar í HSA hafa ekki fyrningardagsetningu. Þannig að þú getur sagt bless við þessa árlegu ársloka FSA lyfjabúðarhlaup til að birgja þig upp af sárabindi, sýrubindandi lyfjum eða vörum fyrir tíðablæðingar og halló, krafturinn í blöndunni. Að fjárfesta $2.000 í ónotuðum peningum í gegnum HSA gæti numið allt að $90.000 á 20 árum, Trúnaðaráætlanir .

Smáa letrið

Á meðan þú getur skilið eftir peningana þína í an HSA eins lengi og þú vilt geturðu aðeins fjármagnað HSA þegar þú ert með háa frádráttarbæra sjúkratryggingaáætlun, skilgreind af IRS sem hvaða áætlun sem er með eigin sjálfsábyrgð yfir $1.400. Ef þú ert að versla fyrir tryggingar á markaðstorg heilsugæslunnar í þínu ríki hafa þetta tilhneigingu til að vera sjúkratryggingaáætlanir á brons- og silfurstigi. Þú getur tekið HSA með þér ef þú skiptir um sjúkratryggingu, en nýja sjálfsábyrgðin þín mun ákvarða hvort þú getir lagt fram viðbótarframlög til HSA.

Hafðu í huga að ef þú ert gjaldgengur til að leggja sitt af mörkum til HSA þarftu ekki að hámarka það. „Þú getur aukið sparnað þinn smám saman eftir því sem laun þín vaxa,“ segir Amy Richardson, löggiltur fjármálaskipuleggjandi með Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Og á eftirlaunum gæti þessi aukapening komið sér sérstaklega vel. Trúnaðaráætlanir Heilbrigðisþjónusta nemur um 15 prósentum af árlegum útgjöldum meðaleftirlaunaþega. Það mælir með pörum sem eru 65 ára eða eldri gera ráð fyrir um $ 300.000 fyrir lækniskostnað við eftirlaun.

„Lækniskostnaður er einn stærsti liðurinn í eftirlaunaáætlun,“ segir Richardson.

Notaðu peningana þína þegar þú þarft á þeim að halda

Bara vegna þess að þú getur látið peningana í HSA þínum vaxa með tímanum þýðir það ekki að þú ættir að gera það, sérstaklega ef þú stendur frammi fyrir læknisreikningum sem brjóta fjárhagsáætlun þína. „Þú vilt ekki snerta það og stofna til kreditkortaskuldar,“ segir Richardson.

Ólíkt 401 (k) s og IRA, getur þú tekið peninga frá HSA án fjársekts hvenær sem er svo framarlega sem þú notar fjármunina í gjaldgengum heilbrigðiskostnaði. Þessi breiði listi yfir gjaldgengan kostnað inniheldur tryggingariðgjöld, lyfseðla, læknisaðgerðir og fleira. Og best af öllu? Ólíkt kreditkorti eru engir vextir til að greiða þegar þú notar eigin HSA sparnað.