Ef þú ert sjálfstætt starfandi og ætlar að hlaða lífeyrissparnaði þínum í forgangsröð gætir þú átt fleiri möguleika en þú gerir þér grein fyrir.

gott að setja í umönnunarpakka

Þó vinnuveitendabundnir eftirlaunareikningar hafi hámarks árleg framlagsmörk upp á .500 á þessu ári , nokkrar tegundir af sjálfstætt starfandi eftirlaunaáætlunum gera fjárfestum kleift að spara meira en $ 50.000 á ári - nóg til að gera þitt F.I.R.E. (Fjárhagslegt sjálfstæði Hætta snemma ) draumar að veruleika á broti af tímanum.

Auðvitað þarftu ekki að vera í svo miklum flýti, sérstaklega ef markmið þitt er ekki að hætta snemma og eyða tíma þínum í að slaka á á einhverjum af bestu ströndum heims. Sérstaklega fyrir frumkvöðla getur það verið raunverulegt gildi í að fylla á sparnaðarreikning eða fjárfestingar í gegnum miðlunarreikninga sem gera auðveldara aðgengi að peningum, útskýrir Amy Richardson, fjármálaskipuleggjandi hjá Charles Schwab.

Það getur átt sérstaklega við um alla sem vinna í sveiflukenndum iðnaði eða ræsa lítið draumafyrirtæki í erfiðu hagkerfi. „Ég hef verið sjálfstætt starfandi í átta af 20+ árum mínum sem vinnandi manneskja eftir grunnskóla,“ segir Samantha Vient, fjármálaskipuleggjandi hjá Ellevest. „Það eru ár þar sem þú heldur bara að þú getir ekki sparað fyrir eftirlaun.

Vient mælir með því að frumkvöðlar byrji á því að spara það sem þeir hafa efni á að leggja til hliðar, vitandi að framlög þeirra geta sveiflast frá ári til árs og að hver smá hluti getur hjálpað, sérstaklega með tímanum. „Það gætu verið nokkur ár þegar allt sem þú getur gert er að leggja þitt af mörkum til hefðbundins eða Roth IRA,“ sagði hún. „Allt sem þú getur sparað snemma og leiðir oft til þess að þú færð þig nær því eftirlaunamarkmiði.

Vinsælasta og víðast hvar starfslok reikningar sem sjálfstæðir atvinnurekendur standa til boða gera ráð fyrir framlögum allt að .000 eða .500 á ári, allt eftir aldri, tekjum og tegund reiknings sem þú velur. Hér er það sem þú þarft að vita til að vita um þá.

Tegundir eftirlaunaáætlana

Hefðbundin og Roth IRA

Þessir einstöku eftirlaunareikningar, eða IRA, eru leið til að spara peninga, ekki bara fyrir eftirlaun heldur einnig á sköttum þínum. Fjárfestar geta valið um að leggja fram framlög fyrir skatta í gegnum hefðbundið IRA eða leggja framlag eftir skatta á Roth reikning þar sem framtíðarúthlutun verður ekki skattskyld þegar starfslok koma.

Hefðbundið og Roth IRA hægt að setja upp á netinu með verðbréfamiðlum eins og Fidelity, TD Ameritrade og Etrade. Þeir hafa þó einn stóran galla: Hámark er á framlögum .000 á ári, eða .000 fyrir fólk 50 ára og eldra—takmörk sem gætu tafið F.I.R.E. drauma.

er til laktósalaus ostur

SEP IRA

Þessir einfölduðu lífeyrisreikningar starfsmanna eru svipaðir og IRA en eru með hærri framlagsmörk sem eru bundin við tekjur. Sjálfstætt starfandi launþegar geta lagt til hliðar allt að 25 prósent af tekjum sínum til eftirlauna á þessum reikningum, en fjöldi sem getur að hámarki lagt saman. .000 á ári .

Þau eru ætluð einstaklingseigendum sem hafa efni á að geyma umtalsverðan hluta af tekjum sínum og geta verið sérstaklega gagnleg fyrir FIRE fjárfesta, samkvæmt Vient: „Ef þú ert einn af þeim sem hefur það markmið, þá ætlarðu að verða að spara metnaðarfullt og snemma og færa megnið af þessum peningum inn í þann SEP,“ sagði hún.

Einföld IRA

Þessir reikningar eru hannaðir til að ná til eigenda lítilla fyrirtækja og starfsmanna þeirra. Ef þú ert með undir 100 starfsmenn og vilt veita liðinu þínu eftirlaun, gæti þetta verið kosturinn fyrir þig. En varist: Sem vinnuveitandi verður þú að þurfa að greiða inn á reikninga starfsmanna þinna. Þú ert líka líklegri til að standa frammi fyrir hærri umsýslugjöldum en þú myndir gera með flestum öðrum tegundum eftirlaunareikninga, sagði Vient.

401 (k) eingöngu

Einn eða einstaklingur 401 (k) er svipað og tegund 401 (k) sem hefðbundinn vinnuveitandi getur boðið með nokkrum lykilmun. Þessir reikningar eru aðgengilegir einstaklingum sem og einstaklingum sem starfa sem S-Corps eða sem Limited Liability Corporations (LLCs) og leyfa lausráðnum, listamönnum og öðrum sem vinna sjálfstætt að leggja fram stærri - hugsanlega frádráttarbær - framlög á eftirlaunareikninga sína .

gjafir fyrir nýja mömmu að vera

Í stað þess að fá launagreiðendasamsvörun, leggja sjálfstætt starfandi einstaklingar framlög inn á þessa reikninga fyrir sína hönd og sem vinnuveitendur - upphæð sem getur verið allt að hámarki .000 á ári árið 2021 .

Ólíkt með SEP IRA, geta fjárfestar tekið lán gegn sóló 401 (k) s. Fólk 50 ára og eldra getur líka lagt meira af mörkum — allt að samanlagt .500 á ári , hettu sem ætlað er að hjálpa þeim að 'ná eftir' sparnaði því nær sem þeir eru komnir á eftirlaun. Fjárfestar á sóló 401 (k) reikningum geta einnig valið að leggja Roth framlög eftir skatta, sem gerir þeim kleift að sleppa skattfrádrætti núna í skiptum fyrir verulegan sparnað á framtíðarsköttum.

má ég nota 2 mjólk í staðinn fyrir uppgufað mjólk

En þú verður að skipuleggja fram í tímann. Ólíkt IRA, sem hægt er að fjármagna fram að skattskilafresti næsta árs, verður að setja upp og fjármagna sóló 401 (k) fyrir lok almanaksársins.

Áttu peninga til að brenna?

IRA og sóló 401(k) hafa tilhneigingu til að vera „best fyrir raunveruleika margra sjálfstætt starfandi fólks,“ sagði Richardson hjá Schwab. Fyrir suma einstaklega háa launþega gæti bótatengd áætlun hins vegar verið fjárfestingarinnar virði.

Ávinningsáætlanir eru þær flóknustu og dýrustu eftirlaunareikningsvalkostir í boði fyrir sjálfstætt starfandi fólk, en hálaunafólk með stöðugar tekjur og F.I.R.E. Hugarfarið gæti haft sérstakan áhuga á þeim vegna of stórra framlagstakmarka þeirra. Þessar áætlanir eru svipaðar lífeyri, nema þær eru sjálfsfjármagnaðar.

Skilgreind bótaáætlanir krefjast mikils árlegra framlaga og koma með hærri umsýslugjöld, tvennt sem takmarkar vinsældir þeirra, jafnvel meðal rótgróinna fyrirtækja. Fyrir einn eiganda, að geta ekki uppfyllt kröfur um lágmarksframlag, myndi krefjast áætlunarbreytinga sem myndi, eins og þú gætir ímyndað þér, hafa í för með sér aukakostnað sem gæti verið verulegur. Charles Schwab mælir með hærri árslaunum en 0.000 á ári áður en farið er yfir þessa tegund af eftirlaunaáætlun.

En ef þú ert að leita að því að spara 1 milljón dollara hreiðuregg fyrir snemma starfslok , bótatengd áætlun gæti hjálpað þér að koma þér þangað á örfáum árum.