Eins og margir, er Avery (ekki rétta nafnið hennar), 26 ára gömul sem býr í New York borg, að reyna að koma á jafnvægi milli að greiða niður námslánaskuldir og að skipuleggja framtíð sína. Og í þætti vikunnar af Peningar trúnaðarmál , hún er að leita að sérfræðiráðgjöf um hvernig eigi að koma þessu jafnvægi á.

„Ég er að átta mig á því hvernig ég á að greiða mánaðarlegar greiðslur af lánunum mínum, en ég vil ekki að það sé eina áherslan á fjármálin mín núna,“ segir hún. „Ég hef áhuga á að fjárfesta. Ég hef áhuga á að láta peningana mína vinna fyrir mig. Svo ég er að reyna að finna út hvernig ég get látið báða hlutina gerast.'

Á meðan Avery hefur byrjað að fjárfesta litlar upphæðir í 401K fyrirtækis síns og sparað í neyðarsjóði, auk þess að greiða niður skuldir sínar, er hún að reyna að finna réttu leiðina til að forgangsraða fjárhagslegum markmiðum sínum.

Peningar trúnaðarmál gestgjafinn Stefanie O'Connell Rodriguez sló á þráðinn til peningaþjálfarans Delyanne Barros til að hjálpa Avery að ákveða hvernig best sé að miða fé til að borga námsskuldir sínar, spara neyðarsjóð og spara til eftirlauna.

Þú þarft ekki að vera hundrað prósent skuldlaus til að fjárfesta. Þú ættir að gera bæði og ekki sóa neinum tíma því þessir vaxtasamsettu vextir, þessi tími þar sem þú ætlar að auka auð þinn, þú munt aldrei fá það til baka.

— Delyanne Barros, peningaþjálfari @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros segir að eftir að hafa lagt nokkra peninga til hliðar í neyðarsjóð, þá ættir þú að varpa peningum bæði til að standa straum af námslánaskuldum og að spara fyrir eftirlaun. Þú getur ákveðið hvaða hlutföll þú notar. „Það þarf ekki að vera 50/50,“ segir hún. „Kannski ertu að henda 50 dollurum og fjárfesta í þeim, og þú ert bara að takast á við skuldirnar.“

Það tryggir að þú getir nýtt þér vöxtinn í fjárfestingu fyrir framtíð þína, á meðan þú ert enn að standa straum af kostnaði fortíðar þinnar - þannig að þú tekur framförum á báðum markmiðum, í hverjum mánuði.

Skoðaðu þátt vikunnar af Peningar trúnaðarmál —'Hvað ætti ég að gera fyrst: fjárfesta eða borga af námslánunum mínum?' — fyrir samtal O'Connell Rodriguez og Barros um að jafna það að borga af háskólaskuldum þínum og spara fyrir menntun barnsins þíns. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

__________________

Afrit

Avery: Ég byrjaði nýlega, á síðasta ári, að leggja mitt af mörkum til 401k í fyrsta skipti. Ég skammaðist mín fyrir að hafa beðið eins lengi og ég gerði, en það fer aftur í það að líða eins og ég þurfi að takast á við lánin mín áður en ég geri eitthvað annað.

Nadia: Þegar ég hugsa um að skipuleggja framtíðina finnst mér ég vera föst í námslánum mínum.

Emily: Ég er að reyna að finna út hver forgangsröðun mín ætti að vera. Margt af því er bara getgátur. Vegna þess að ég veit það ekki.

Claire : Þegar maður skoðar verðbólguna í raun og veru og hver kostnaðurinn er við að lifa, þá er það hálf svimandi. Það er eins og, guð minn góður, við þurfum milljón dollara.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag er gesturinn okkar 26 ára gömul sem býr í New York borg sem við köllum Avery - ekki rétta nafnið hennar

Avery: Ég ólst upp með frekar sparsömum pabba sem var mjög mikill í sparnaði þannig að ég held að þetta sé frekar rótgróið í mér. Þrátt fyrir það valdi ég að fara í einkaháskóla og endaði með töluvert miklar námsskuldir. Þannig að núna er ég að átta mig á því hvernig ég á að borga mánaðarlega af lánunum mínum, en ég vil ekki að það sé eina áherslan á fjármálin mín núna. Ég hef áhuga á að fjárfesta. Ég hef áhuga á að láta peningana mína vinna fyrir mig. Svo ég er að reyna að finna út hvernig ég get látið báða hlutina gerast.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þessi setning, „að láta peningana þína virka fyrir þig“ er eitthvað sem við heyrum mikið, en hvað þýðir það fyrir þig?

Avery: Að ganga úr skugga um að ef ég eigi peninga, þá er það ekki bara að sitja á reikningi og safna ryki. En mér finnst eins og það sé það sem peningarnir mínir gera núna. Og mér finnst ég ekki nógu frjáls til að hreyfa mig eins mikið vegna lánanna minna.

Það er ekki eins og ég hafi svona mikið umframmagn til að vinna með, en jafnvel þótt það sé neyðarsjóður, þá er ég að vonast til að finna út hvernig á að setja hann einhvers staðar þar sem hann mun aukast með tímanum ef hann á að sitja þarna samt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Innsæi Avery til að hámarka og stækka peningana sína er grundvallarþáttur í því að byggja upp auð. Ein ástæða þess er verðbólga, hæg og stöðug verðhækkun með tímanum. Með meðalverðbólgu í kringum 2-3% á hverju ári, stundum hærri, kaupa peningar okkar okkur minna og minna með tímanum. Þannig að verkfæri sem leyfa peningunum okkar að vaxa á þeim hraða sem getur farið fram úr verðbólgu, það er meira en 2-3% á hverju ári, eins og fjárfesting, eru lykilatriði í hvers kyns langtíma fjármálaáætlun.

hvernig á að nota vetnisperoxíð til að þrífa

En að vita hvar á að byrja þegar kemur að fjárfestingum getur verið yfirþyrmandi. Reyndar 41% þúsund ára í a 2020 könnun sagðist ekki vera að fjárfesta í neinum fjármálavörum eins og er.

Avery: Vinur minn sendi mér sms eins og þú þarft að komast inn í Ethereum.

Og ég er eins og ég veit ekki hvað það þýðir. Og ég vil eiginlega ekki átta mig á því núna. En ég er líka eins og ég ætti ekki að forðast þessa hluti. Og svo auðvitað hefðbundnari hlutir, eins og ég var að tala um pabba minn áðan, hann er eins konar grunnur minn að fjárhagsupplýsingum og hann talar um S&P 500 og svona eins og öruggari útgáfur af fjárfestingum.

Svo ég er með svona mismunandi myndir í huganum, og mér finnst eins og önnur sé mjög hefðbundin og kannski hin aðeins nútímalegri, en samt báðar finnst mér ég ekki skilja nógu vel til að búa til hreyfa sig á hvoru svæði sem er.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Meðal millennials sem voru ekki að fjárfesta í þessari 2020 könnun var það að skilja ekki hvernig ætti að fjárfesta lykilhindrun við að hefjast handa, en það sem mest hélt aftur af þeim var að finnast þeir ekki eiga nóg til að fjárfesta.

Þegar þú færð launin þín núna, hvernig skiptir þú þeim upp?

Avery: Ég bý í New York borg, svo stór hluti fer beint í leigu og veitur. Og svo fer annar stór hluti í námslánin. Þetta er alltaf erfiðast að gera, en ég er með sjálfvirkar greiðslur, svo það gerist. Ég hugsa ekki um það.

Ég byrjaði bara nýlega, á síðasta ári að leggja mitt af mörkum til 401k í fyrsta skipti. Ég skammaðist mín fyrir að hafa beðið eins lengi og ég gerði, en það fer aftur í það að líða eins og ég þurfi að takast á við lánin mín áður en ég geri eitthvað annað.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig ákvaðstu hversu mikið þú ætlar að setja í 401k?

Avery: Þegar ég gerði það fyrst fannst mér lágmarkið sem þú gætir jafnvel gert, líklega eins eða 2%, því ég var samt soldið hrædd við það. Bara ekki með það á bankareikningnum mínum líka, veistu? Ef eitthvað skyldi gerast. Og svo gerði ég það í nokkra mánuði, og þá áttaði ég mig á því að ég var ekki að nýta mér samsvörunarprógrammið sem fyrirtækið mitt var með.

Hugarfarið mitt var: „Allt í lagi. Byrjaðu hér.' Og þá kannski næst þegar ég fæ launahækkun eða ef fjárhagurinn breyttist, þá endurmeta ég þaðan.

Það er erfitt að hugsa svona langt fram í tímann. Ég er enn frekar nýr á ferlinum. Og ég held að mörgum á mínum aldri líði eins og við munum líklega ekki geta farið á eftirlaun hvort sem er. Svo eins og hvers vegna jafnvel spara fyrir það, en ég býst við að ég sé svona bara að reyna að vera bjartsýn hvað varðar framtíð mína með fjárhag og vona það besta þar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að það sé einhver lögmæti í þeirri hugmynd að eftirlaunin að sitja og gera ekki neitt muni líklega ekki verða raunveruleikinn fyrir mörg okkar. Sem sagt, að eiga peninga til að borga læknisreikninga með, sem við getum axlað tíma þar sem við gætum verið fötluð og getum ekki unnið - það efni mun enn vera mikilvægt. Og mér finnst frábært að þú hafir sett lífeyrissparnað í forgang því við munum öll þurfa á honum að halda.

Veistu hvar peningarnir þínir eru fjárfestir í 401k?

Avery: Ég þyrfti að fletta því upp. Ég hef eiginlega ekki gefið mér tíma til að skilja það og kannski gera breytingar eða forgangsraða einhverju þar

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú veist, það er áhugavert vegna þess að við erum að tala um að fjárfesta og fá sem mest fyrir peningana okkar. Og það er þetta þvaður í kringum hluti eins og Ethereum en grundvallaratriðin byrja á því sem þú hefur nú þegar til staðar. Og ég velti því fyrir þér hvernig þér finnst um að byrja þar með að hámarka 401k frekar en að velja einstök GameStop hlutabréf.

Avery: Einmitt. Og það held ég að sé auðveldara að byrja.

En það er önnur spurning mín. Hvað varðar fjárfestingu með námslánum er augljóslega þessi 401 þús fyrir svo langt niður í línunni, og ég skil að það sé skynsamlegt að setja peninga í það, en væri skynsamlegra fyrir mig að gera það sem ég er að gera , en að eiga líka kannski þennan annan kassa af peningum sem ég set annars staðar til að vaxa kannski hraðar og hugsanlega setja það í námslánaskuldir til að stytta tímabil? Vegna þess að núna er ég í eins og 20 ára greiðsluáætlun á tveimur mismunandi lánum. Svo ég er enn að hugsa, hvernig á ég að minnka þetta?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo ég velti því fyrir mér hvernig þér finnst um skuldina.

Avery: Þetta hræddi mig mjög og mér líkaði ekki einu sinni að vilja skoða jafnvægið mitt.

Þú veist, ég nefndi að ég væri með sjálfvirka borgun, svo það fer út af reikningnum. Ég hugsa ekki um það. En undanfarið hef ég verið miklu fastari í því að skoða það reglulega, horfa á það hreyfast og sjá hvernig ég get kannski gert hlutina öðruvísi.

Þannig að mér finnst ég hafa aðeins meiri kraft til að takast á við það nýlega, jafnvel þó ég sé ekki að gera miklar breytingar. Og mér finnst eins og ég geti lifað mínum lífsstíl með því, svo það er ekki alveg að þrýsta á mig fyrr en ég lendi í aðstæðum þar sem ég fer að hugsa eins og, ó, þessir 0, hvað gæti ég gert við það í hverjum einasta mánuði og hvar það væri ef ég væri að setja það í S&P 500 eða Ethereum eða hvar sem er annars staðar.

Ég vildi að það væri ekki þarna, en þú veist, það er þarna. Ég er að takast á við það. Ég held að það verði minna skelfilegt eftir því sem tíminn líður og ég horfi á það og horfi á það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Byggt á núverandi endurgreiðsluáætlun þinni, veistu hvenær það verður greitt upp?

Avery: Sennilega eftir 15 ár? En já, þetta var fjárfesting sem ég gerði á ferlinum. Svo ég vona að eftir því sem tíminn líður muni það bara endurgjalda mig frekar. Og þá get ég kannski vonandi útrýmt skuldunum hraðar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég velti því fyrir mér hvernig tilfinningin um að vera skuldlaus myndi líða fyrir þig.

Avery: Ég meina, örugglega að hoppa upp í flugvél þangað sem mér finnst eins og að fara í duttlunga er þarna uppi.

Frelsið til að kaupa þetta par af skóm vegna þess að ég hef efni á því og hugsa bara ekki, jæja, nei, þú verður að spara peninginn fyrir þá endurgreiðslu eða til að ferðast og eyða of miklum peningum á fínum veitingastað með vinum mínum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú hefur þegar gert grunnatriðin þín, en þú ferð ekki frá grundvallaratriðum yfir í dulmál. Og ég held að það sé erfitt vegna þess að samræðan er svo fréttadrifin og svo hávaðadrifin. Svo eftir grundvallaratriðin mín, hvað þarf ég að gera til að hámarka næstu skref?

Svo frábær hávaxta sparnaðarreikningur, auðveldur vinningur. Hvað er næst? Þegar litið er til vaxta á skuldinni. Að hugsa um hversu mikið meira gæti ég hugsanlega lagt vinnuveitandanum 401k til að sjá hvort ég gæti raunverulega náð hámarks árangri í samsvöruninni.

Kannski eyða tíma í gáttinni. Í hvað eru peningarnir mínir fjárfestir? Hvað þýðir það? Ég veðja á þig, 401k þinn hefur mikið af fræðsluefni innbyggt í vettvanginn.

Og ég veðja að þú getur bara spurt spurninganna þegar þær koma upp.

Ó, það er markdagasjóður. Jæja, hvað þýðir það? Allt í lagi, hvað er eignaúthlutun? Hver er munurinn á hlutabréfum og skuldabréfi? Hvert ætti áhættuþol mitt að vera?

Avery: Ég er ekki fyrir ofan það að googla fjárhagsspurningar mínar vegna þess að þú hefur rétt fyrir þér - það er eitthvað sem ég er bara að byrja núna að vilja virkilega fjárfesta í mínum eigin persónulega tíma. Ég lærði það ekki í skólanum og ég hef flokkað mig af litið á þetta sem þetta eins og hálfvita hlut sem ég er í raun ekki hluti af. Og þá var ég eins og, bíddu, nei, um, ég er manneskja, ég á bankareikning. Svona er þetta bara og hver sem er getur gert það. Svo já, ég mun örugglega kíkja á hvar peningarnir mínir eru í þessum 401k og sjá hvað er að gerast og og læra af því.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Engum er sama um peningana þína meira en þú. Ekki satt? Svo vertu viss um að þú sért yfirmaður þess. Eftir hlé munum við tala um hvað það þýðir í raun að vera yfirmaður yfir eigin peningum og hvernig Avery, eða hver sem er, getur nálgast þá grundvallarspurningu um auðsuppbyggingu - á ég að borga upp skuldir mínar eða fjárfesta?

Delyanne Barros: Allt í einu er fjárfesting orðin mjög kynþokkafull. Svo þeir eru að heyra um GameStop og þeir eru að heyra um Robin Hood og AMC og NFT og þessa mynt og þessi mynt. Og þeir eru eins og, hvar fer ég inn í þetta rými?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það er Delyanne Barros, þú gætir þekkt hana úr veiru Tiktok og Instagram myndböndunum hennar, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: Á einn hátt er það frábært vegna þess að fólk er að tala um að fjárfesta og það er frábært.

En á hinn bóginn held ég að fólk sé að verða meira óvart en nokkru sinni fyrr vegna þess að það er þessi þversögn um of marga valkosti. Og þess vegna hefur fjárfesting komið aftur á bak við ýmislegt annað í lífinu - eins og, já, ég mun komast að því einhvern tíma.

hvernig á að þvo hvíta leðurskó

Ég hef ekki hugmynd um hvar ég byrja. Ég er með 401k í vinnunni. Ég veit ekki hvað það er. Ég setti smá pening í það. Ég skil það ekki.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Það hljómar mikið eins og hlustandinn okkar þessa vikuna. Hún var að segja að vinir hennar væru að senda henni sms og sagði: þú þarft að komast inn í Ethereum. Og á meðan er hún bara að reyna að komast að því, hvernig á ég að ná að stækka peningana mína með því að borga af námslánum mínum?

Delyanne Barros: Rétt. Þetta er eins og svo gríðarlegt hugtak um dulmál á móti ég er bara að reyna að borga reikninga mína og kannski spara peninga. Eins og við séum enn að sleppa yfir grundvallaratriðum.

Og það er áhyggjuefni, vegna þess að ég vil ekki að fólk hoppa inn í eitthvað sem það þekkir ekki sem er mikil áhætta og þess vegna tapar það peningum og þeir eru eins og, ah, ég vissi það. Ég vissi að þetta myndi ekki ganga upp. Ég sagði þér að þetta væri svindl. Ég sagði þér að þetta væri spilavíti. Það er svikið gegn okkur. Vegna þess að þeir fóru inn um rangar dyr. Þannig að það eru margar dyr beint inn á hlutabréfamarkaðinn, til að fjárfesta, inn í heim fjárfestinga. Og svo eru betri hurðir eftir því á hvaða stigi þú ert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mig langar að tala aðeins um þennan ákveðna hlustanda, því ég held að það sem hún er að glíma við sé eitthvað sem margir eru að fást við. Hún er að greiða lágmarksgreiðslur af námslánum sínum. Hún er að byggja upp neyðarsjóð. Hún hefur dýft tánni í að fjárfesta í 401k áætlun vinnuveitanda síns.

Ef það er auka peningur, þá er þessi stóra spurning og yfirþyrmandi í kringum hverja af þessum fötum á að setja þá í.

Delyanne Barros: Mér finnst alltaf gaman að setja þann fyrirvara að það er engin almenn regla fyrir alla. En ég myndi segja að sá sem ég myndi forgangsraða væri neyðarsjóðurinn minn vegna þess að í lok dags, ef eitthvað fer úrskeiðis, gettu hvað?

Ég ætla að gera allt sem ég get til að leysa neyðarástandið. Ekki satt? Þess vegna er þetta neyðarástand. Svo neyðarsjóður, alltaf í forgangi.

Og svo er ég mikill talsmaður þess að fjárfesta samhliða því að borga niður skuldir. Ég er ekki einn af þeim sem trúir því að þú þurfir að vera hundrað prósent skuldlaus til að fjárfesta. Ég gerði það ekki. Það tók mig 12 ár að borga af námslánum mínum og ég byggði 401k á meðan ég gerði það.

Og ég er svo ánægður vegna þess að núna standa þessi 401k á 0.000 og það er stór hluti af eignasafninu mínu.

Þú ættir að gera hvað sem þú vilt. Þarf ekki að vera 50/50. Kannski ertu að henda 50 dollurum og fjárfesta í því og þú ert bara að takast á við skuldirnar.

úr hverju er sherbet ís gerður

En ég held í raun og veru að þú ættir að gera bæði og ekki sóa neinum tíma vegna þess að þessir vaxtasamsettu vextir, þessi tími þar sem þú ætlar að stækka auð þinn, þú munt aldrei fá það til baka, nokkurn tímann.

Það fyrsta er að þú verður að vita tölurnar þínar, ekki satt? Það er í raun eitt sem þú getur ekki sloppið við. Gerðu eins og gróft fjárhagsáætlun.

Það þarf ekki að vera niður til að líka við sjálfan dollarann. Ég þarf ekki að vita hversu oft þú ferð á Starbucks. En við þurfum að hafa hugmynd um hvert eru peningarnir að fara. Rétt. Og við erum með fullt af blindum blettum. Við gefum okkur mikið svigrúm þegar kemur að eyðslu okkar. Við erum eins og, ó ég er viss um að ég eyði ekki svo miklu.

Svo þú verður að gera smá fótavinnu hér og fara að skoða tölurnar þínar. Og svo ætlum við að setjast niður og telja upp skuldir okkar.

Hver er skuldin? Hversu háa ertu að borga vexti? Æ, ég veit það ekki. Það er einhvers staðar á milli 10 og 15%. Jæja það er mikill munur. 10 eða 15.

Ekki satt? Og gerðu svo það sem virkar fyrir þig. En taktu saman tölurnar þínar, gerðu áætlun um að greiða niður skuldina og vita skuldlausa dagsetningu. Ég held að það skipti sköpum.

Þú þarft þann skuldlausa dagsetningu. Þú þarft að vita, allt í lagi. Hvenær ætla ég að vera búinn að borga þetta af ef ég borga X upphæð á mánuði? Og halda síðan við það. Gerðu það sjálfvirkt eins mikið og mögulegt er. Ef þú getur gert þá greiðslu sjálfvirkan af tékkareikningnum þínum skaltu gera það, því því minna magn af andlegum krafti sem þú þarft að nota og viljastyrk til að láta þetta gerast því farsælli muntu verða.

Að borga niður skuldir er ekki spennandi, svo það er allt í lagi að þú viljir forðast það. Ég skil. En við ætlum að reyna að gera þetta ferli sjálfvirkt eins mikið og mögulegt er. Svo þú hugsar ekki um það og þannig ætlar þú að gera það eins auðvelt og mögulegt er fyrir sjálfan þig.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvar byrjar þá fjárfestingin að koma inn í það? Og hvernig vegurðu hversu mikið af því þú ættir að gera?

Delyanne Barros: Svo þegar þú fattaðir það, allt í lagi, þetta er skuldagreiðsluáætlunin mín. Hvaða peningur sem er afgangs, því þá ertu að hugsa um þinn tíma. Allt í lagi. Ég á X upphæð afgangs á mánuði. Ef ég set þessa upphæð á, í skuldir, mun ég fá borgað upp á níu mánuðum. En ef ég lækka það aðeins meira, þá mun það í raun taka mig 12 mánuði.

En er í lagi að teygja tímalínuna um 12 mánuði ef það þýðir að ég get byrjað að setja peninga í Roth IRA? Ég get kannski aukið framlag mitt í 401k um 1%. Rétt. Svo þá er þetta svona að ýta og draga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mér þykir líka vænt um hvernig þessi markgreiðsludagur kemur við sögu hér, vegna þess að ég held að það sé leið til að skilgreina viðskiptin aðeins skýrar.

Ég hugsa að þegar ég tala um, allt í lagi, hvernig á ég að stjórna skuldum mínum á móti fjárfestingu minni? Það er svo erfitt. Ég er að velja tölur úr lausu lofti en eins og þú settir það í ramma eins og, ó, jæja, ef ég breyti gjalddaga skulda um þetta mikið, þá gefur það mér miklu meiri tíma, miklu meiri peninga, sérstaklega í áþreifanlegum tölum til hugsa um að fjárfesta og gefa peningunum mínum tíma til að vaxa og vinna fyrir mig. Svo ég held að það sé mjög lúmskur en öflugur munur.

Delyanne Barros: Það er það sem fólk þarf. Þeir þurfa áþreifanlegar tölur. Fólk þarf leið til að skipuleggja þetta. Og svo er þetta ein leið.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hinn hlutinn sem ég elska við þetta er að þegar við vorum að tala um, allt í lagi, við viljum byrja að fjárfesta, fyrsti staðurinn sem við fórum til var ekki dulmál. Það var fjárlagagerð.

Delyanne Barros: Það er fyndið, því við köllum það fjárlagagerð, en auðmenn kalla það sjóðstreymisstjórnun. Og þegar við erum að tala um skuldir kalla þeir það ekki skuldir. Þeir kalla það skuldsetningu, ó, ég er of skuldsettur. Ég er undir skuldsetningu. þetta snýst allt um það er hugarfarsatriði. Það er hvernig þú lítur á peningana þína. Rétt. Þannig að mér finnst fjárhagsáætlun hljóma mjög fjárhagslega.

Ég er eins og við skulum hækka fjárlögin. það þarf ekki að vera eitthvað sem þú fylgist með handvirkt. Sæktu app, láttu það gera það fyrir þig. Þú þarft ekki að gera það handvirkt.

Þú þarft ekki að lifa lífi inni í töflureikni. Þannig er ekki hægt að lifa. Enginn vill lifa lífinu þannig.

Svo ef þú skoðar launaseðilinn þinn og sérð að það er verið að taka út. Og þú ert eins og, hvað er þetta? Kannski stendur 401k, 403B, 457. það er fullt af nöfnum fyrir þessa hluti, og þú veist ekki hvert þú átt að fara, fyrsti staðurinn sem þú þarft að fara er starfsmannadeildin þín. Þeir munu segja þér næsta skref. Og þeir munu segja þér að hafa samband, það sem kallast 401k stjórnandinn, og það er venjulega eins og miðlari sem stjórnar 401k áætluninni.

Þeir eru þarna til að hjálpa þér. Þú getur spurt þá allra spurninganna núna. Sum þeirra munu bjóða upp á viðbótarþjónustu ef þú borgar gjald, svo þú getur valið um eins og stjórnunarstíl, þjónustu og gegn gjaldi munu þeir stjórna eignasafni þínu.

Nú stjórna ég mínum eigin 401k. En í upphafi viltu kannski fá smá aukalag, ekki satt? Svo þú getur spurt spurninga svo þú getir látið einhvern annan stjórna því, jafnvægi það fyrir þig.

Síðan þegar þú færð meiri þekkingu, ákveður þú kannski að hætta við þann hluta áætlunarinnar þinnar, undir þér komið. En það er fyrsta skrefið er að finna út hvar er 401k og já, þú getur skráð þig inn á það á netinu og séð allt. Þú getur séð hversu mikið þú leggur til. Þú getur séð hversu mikið vinnuveitandinn þinn leggur til.

Þú getur séð sjóðina sem þú ert fjárfest í. Líklegra er en ekki að þú fjárfestir í því sem kallað er markdagasjóður. Sem þýðir að þeir litu í grundvallaratriðum á aldur þinn. Enginn spurði þig að þessu, ekki satt? Þetta var allt gert nokkurn veginn sjálfkrafa. Þeir litu á aldur þinn eins og, ó, hún er svona gömul, eða hann er svona gamall?

Við ætlum að gera ráð fyrir að þeir fari á eftirlaun 60 eða 65 ára og þeir velja sér dagsetningarsjóð sem er bundinn við þann dag.

Þannig að markdagasjóður er í grundvallaratriðum ofursjóður sem inniheldur bæði hlutabréf og skuldabréf. Og svo er það sjálfkrafa jafnvægi fyrir þig þegar þú eldist, sem þýðir að það mun breytast frá eins og árásargjarnri í hóflega árásargjarn, yfir í íhaldssamari eignasafn þegar þú eldist svo að við getum verndað auðinn sem þú byggðir upp.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Segjum að ég sé að hámarka 401k eða að minnsta kosti samsvörunina. Hvað þá?

Delyanne Barros: Venjulega þegar ég spyr fólk, ertu að hámarka 401k? Þeir eru eins og, já. Og ég er eins og, ó, það er frábært. Þú ert að leggja inn .500 á ári. Og þeir eru eins og, vá, hvað ertu að tala? Nei, við erum eins og ég sé að ná hámarks árangri. Ekki satt? Semsagt ef vinnuveitandi minn er að passa framlag mitt. Svo eins og þeir séu að leggja inn 3% eða þeir séu að leggja inn 5%, þá er ég að setja það upp í þá viðureign. Rétt. En það er ekki hámarkið. Hámarkið sem þú getur sett í 401k er .500, að því gefnu að þú sért 50 ára og yngri. Og svo ef þú ert eldri færðu að setja aukalega til baka, en það er það að hámarka er, ekki satt?

Svo þegar fólk er eins og, jæja, hvernig á ég að hámarka það? Jæja, þú verður bara að komast að því hversu margar launaseðlar þú hefur á ári deilt með 12, og ákveða svo hver prósentan er til að passa við það framlag.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jafnvel án hávaða dulritunargjaldmiðils og Reddit og allra fréttafyrirsagna, jafnvel þegar við erum bara að tala um grundvallaratriði, held ég að það geti orðið virkilega, virkilega yfirþyrmandi, sérstaklega þegar við höfum ekki núverandi orðaforða.

Hvernig vinnur þú með fólki svo það verði bara ekki yfirbugað með hrognamálinu og öllum skrefum og öllum ákvörðunum og öllu framandi?

Delyanne Barros: Í fyrsta lagi segi ég fólki að þetta er eins og að læra nýtt tungumál. Ekki berja þig um það. Ef þú vilt, vá, þetta er mikið af nýjum orðaforða sem ég hef aldrei heyrt áður. Þarf ég að verða eins og Úlfurinn á Wall Street til að geta stjórnað 401k mínum?

Og ég er eins og, alls ekki. En það er orðaforði í byrjun sem þú verður að venjast, en það er allt í lagi. Lestu eins margar bækur og þú getur, fylgdu fólki í eigin persónu á samfélagsmiðlum, hlustaðu líka á hlaðvörp svo þú getir byrjað að venjast þessum orðaforða.

Það verður annað eðli. Og þú þarft ekki að vita alla nöturlegu gritts af því. Það er eins og ég sé peninganörd. Stefanie er peninganörd. Eins og við komumst í illgresið um þetta efni, því þetta er það sem við gerum, en þú þarft ekki að vera á þessu stigi nörda til að geta verið farsæll fjárfestir og byggt upp auð.

Þannig að hugmyndin er að hafa gaman af því - hvort sem það verður í gegnum bækur, hvort það verði sjálfsnám, hvort þú færð leiðbeinanda, finndu bara það sem virkar fyrir þig og haltu áfram við það. Gerðu það alla leið í gegnum hvaða leið sem þú velur.

Það er þess virði að gefa sér tíma í byrjun til að læra eitthvað nýtt, því við erum að tala um lífbreytandi auð sem mun hugsanlega breyta lífi þínu, lífi barna þinna, lífi barna þeirra. Þannig að þegar ég segi þér að það sé þess virði að leggja í nokkra klukkutíma, þá er ég ekki að vera með ástæðu. Eins og ég sé ekki að ýkja, það er hundrað prósent þess virði.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er í rauninni góður punktur því ég held að á þeim augnablikum sem ég er yfirþyrmandi finnst mér þetta vera það síðasta á verkefnalistanum mínum. En það kostar að fresta því. Og ég held að það sé gríðarlegur ávinningur af því að vera fyrirbyggjandi varðandi þetta, það er líklega svo miklu stærra og lífsbreytandi en nokkur afsláttarmiða sem þú gætir gert.

Delyanne Barros: Ég hef séð fólk eyða meiri tíma í að ákveða hávaxtasparnaðarreikning en það gerir í að læra hvernig á að fjárfesta. Og ég er eins og þið séuð að renna orku ykkar og tíma í ranga hluti.

Ekki það að hávaxtasparnaðarreikningur sé ekki þess virði. Það er. En vinsamlegast 30 mínútur í mesta lagi, veldu það og farðu áfram. Eins og það sé stærri fiskur til að steikja og fjárfesting er þar sem þú þarft að einbeita þér að tíma þínum og orku.

Ég meina, ef þú hefur staði til að skera niður útgjöld þín mikið. En aftur, það er ekki þangað sem allur tíminn og orkan ætti að fara, hún ætti að fara til, hvernig get ég í rauninni tekið peningana sem ég á og hagrætt þeim og vaxið þannig að ég þurfi ekki að búa í þessu fjárhagsáætlun lífsstíl að eilífu. Ég vil að þú lifir umfram fjárhagsáætlunina.

Hver sem er er fær um að vefja höfuðið um að fjárfesta á hlutabréfamarkaði. Þú þarft ekki að gerast dagkaupmaður. Þú þarft ekki að læra hvernig á að velja kynþokkafulla hlutabréf. Þú þarft ekki að læra hvernig á að lesa fjármálafræði. Þú þarft ekki að gera neitt af því, þessi dót. Ég lofa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Áður en ég sleppi þér. hvar myndir þú geyma neyðarsjóðinn þinn?

Delyanne Barros: Ég geymi það á hávaxtasparnaðarreikningi. Já auðvitað.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sama, sama.

Delyanne Barros: Ég er mjög gagnsæ með hreina eign mína og deili öllu sem er á reikningunum mínum. Og ég deildi nýlega jafnvægi mínu fyrir allt. Fólk er eins og, guð minn góður, hvers vegna geymir þú svona mikið í peningum. Er ekki reiðufé, eins og hræðilegt. Á ekki bara að geyma þriggja mánaða útgjöld og þá er það allt.

Og ég er eins og, nei það veltur allt á markmiðum þínum, óskum þínum, eins og hvernig veistu hvað ég ætla að gera við peningana mína? Rétt. Þannig að reiðufé mitt hefur marga tilgangi. Einn er neyðarsjóðurinn. Tvennt er að ég er að safna fyrir útborgun fyrir heimili sem ég ætla að kaupa einhvern daginn í Portúgal.

Það þarf ekki að fjárfesta alla peningana þína.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Já. Svo, svo, svo satt. Eins mikið og það er of mikil áhersla á fjárlagagerð, þá held ég stundum að það sé þessi ofuráhersla á „Ó, ég verð að láta peningana mína vinna fyrir mig“ að við gleymum því að hafa peningana til staðar fyrir þig á krepputíma svo, svo, svo grundvallaratriði.

Delyanne Barros: Algjörlega. Og það er ekki bara eins og neyðartilvik, ekki satt? Vegna þess að fólk er eins og í neyðartilvikum geturðu farið og tekið peninga af miðlarareikningnum þínum, sem er satt, en ég vil ekki vera að selja fjárfestingar.

hvernig á að skera kalkún rétt

Vegna þess að venjulega umlykur neyðartilvik krepputíma í hagkerfinu. Svo hvað ef þú ert atvinnulaus? Þú þarft að greiða út miðlarareikninginn þinn. Hlutabréfamarkaðurinn er kannski ekki svo heitur - allir þessir hlutir geta farið saman. Þannig að nú ertu atvinnulaus við að greiða út fjárfestingar þínar neðst á markaðnum.

Kannski hefðirðu verið betur settur ef peningarnir hefðu verið í reiðufé. Svo það er tími og staður fyrir allt, ekki satt? Þess vegna er það kallað eignaúthlutun. Þess vegna skiptir staðsetning eigna þinna máli, eins og hvar þú hefur peningana þína. Og aftur, það er engin ákveðin regla fyrir alla.

Það er svo sérstakt. Svo þú verður að spyrja sjálfan þig, hvers vegna á ég þessa upphæð af peningum á þessum stað? Hver er tilgangurinn með hverri fötu af peningum? Þetta er ekki bara stór eingreiðsla af peningum. Eru mismunandi forgangsröðun þar? Og gerðu það sem er best fyrir þig. Eins og ekki láta neinn leggja þig í einelti í því hvernig þú stjórnar peningunum þínum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ekki láta vin þinn senda þér skilaboð um Ethereum, vertu sá sem hringir endanlega í peningana þína, því ég lofa þér, þeim er ekki sama um peningana þína frekar en þú.

Delyanne Barros: Hundrað prósent. Það gerir enginn. Ekki fjármálaskipuleggjandinn sem þú ert að tala við, ekki 401k stjórnandann. Engum er sama um peningana þína meira en þú, svo þú verður að vera tengdur þeim. Þú ert besti málsvari þinn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo ættirðu að nota aukapeningana þína til að greiða niður skuldir eða fjárfesta? Þótt grundvallaratriði eins og að borga reikningana, að minnsta kosti lágmarksgreiðslur af öllum skuldum þínum og byggja upp neyðarsparnaðarsjóð gætu verið tiltölulega alhliða, er sannleikurinn sá að það er í raun ekki til eitt svar sem hentar öllum umfram það.

Ef áætluð arðsemi fjárfesting þín er hærri en vextir skulda þinna gætirðu ákveðið að forgangsraða því að fjárfesta aukafé sem þú átt eftir eftir að hafa náð lágmarkslágmörkunum þínum, en það eru svo margir aðrir þættir sem þarf að taka tillit til. Að vera yfirmaður yfir eigin peningum þýðir að gefa þér tíma til að sitja með tölurnar þínar og skoða valkosti þína og spyrja margra spurninga, svo þú getir fundið svar sem hentar þér, aðstæðum þínum og markmiðum þínum. Og já, það getur verið yfirþyrmandi, sérstaklega með allan hávaðann í kringum fjárfestingu þessa dagana.

En það er allt í lagi að byrja smátt og einfalt, eins og í tilfelli Avery, með því að læra að hámarka það sem hún hefur nú þegar í gegnum 401k í vinnunni, og nýta öll þau úrræði og námsaðstoð sem því fylgir til að byggja upp fjárfestingarvenjur sínar og fjárfestingar. þekkingu á meðan hún greiðir upp skuldir sínar. Meira en nokkurt einstakt fjárhagslegt tæki eða stefnu, það er það ferli að verja tíma til að stjórna og hámarka peningana þína sem að lokum skiptir mestu máli.

Þetta hefur verið Money Confidential frá Kozel bjór . Ef þú, eins og Avery, hefur peningasögu eða spurningu til að deila, geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.