Setningin ' lifa umfram efni “ gæti töfrað fram myndina af móðurlegri mynd sem hristir fingur sinn að þér í hvert skipti sem þú íhugar að draga upp veskið þitt til að kaupa eitthvað sem þú átt ekki peninga til að borga fyrir ennþá. En eru nokkur dæmi þar sem það er í raun í lagi að eyða peningum sem þú átt ekki?

Þú veist líklega að þú ættir að halda fjárhagsáætlun, fylgjast með eyðslunni þinni og eyða aðeins í fríið eða kvöldið þegar þú hefur safnað peningunum fyrir það fyrirfram. En í raun og veru erum við flest sek um að festa þessi kaup á kreditkorti og bíða eftir að hafa áhyggjur af því að borga fyrir það síðar. Þú ert ekki einn. Meira en tveir þriðju hlutar Bandaríkjamanna eiga minna en .000 í sparnað, samkvæmt könnun frá 2019 GoBanking Verð . Og samt eru fullt af þessum Bandaríkjamönnum enn að splæsa í tísku, frí, hvað hefur þú.

Svo, hvernig ákveður þú hvort spluring sé meðvituð ákvörðun sem er þess virði til lengri tíma litið - eða er einfaldlega hluti af ósjálfráðu lífsstílskrípi (aka hægt, skaðlegt, langtímalíf umfram efni)?

Settu grunnlínuna þína

Þegar þú ert að íhuga hvort þú getir gert kaup sem eru ekki tryggð af peningunum sem eru á tékkareikningnum þínum (eða reiðufé í hendinni), ættir þú fyrst að viðurkenna að það er það sem þú ert að gera. Með öðrum orðum: Búðu til stjórnað umhverfi þar sem þú ert meðvitaður um útgjaldaákvarðanir þínar þannig að þú sért fyrst meðvitaður um að þú ert að gera kaup sem eru umfram eignir þínar - og þannig að þú velur skynsamlega ef þú heldur áfram.

Hluti af því að búa til fjárhagsáætlun fyrir útgjöld byrjar á því að tryggja að þú hafir nægan sparnað til að falla aftur á ef þörf krefur. Að stofna neyðarsjóð á hávaxta sparnaðarreikningi, eins og Barclays netsparnaðarreikningi, mun halda fjárhagslegu öryggisneti þínu öruggu, en einnig auka peningana þína. Auk þess, án lágmarksstöðu og án mánaðarlegra gjalda, geturðu byrjað strax og þarft ekki að hafa áhyggjur af falnum kostnaði á meðan þú sparar.

hversu lengi haldast sætar kartöflur góðar

Með því að stofna og leggja í neyðarsjóð geturðu haldið utan um það sem þú eyðir og hvort þú lifir umfram efni. Þegar þú hefur góða tilfinningu fyrir því hvað flæðir inn og út í hverjum mánuði geturðu ákveðið hvaða kaup þú átt að gera, ef einhver, sem gæti teygt fjármagn þitt.

Gerðu raunveruleikaskoðun

Auðvitað eru dæmi þar sem þú hefur ekki val en að eyða umfram efni. Pípulagnaslys, ófyrirséður lækniskostnaður, neyðarferðir eða greiðsla sem er hærri en áætlað var. Við getum ekki alltaf gert grein fyrir öllum væntanlegum kostnaði sem gæti leitt okkur út fyrir mörk fjárhagsáætlunar okkar og stundum er það nauðsynlegt. Þess vegna er svo mikilvægt að hafa — og viðhalda — þann neyðarsjóð fyrir einmitt svona óskipulögð, óumflýjanleg útgjöld.

„Þegar fólk hugsar um að „eyða umfram efni“ hugsar það venjulega um lúxuskaup eins og frí, flottan bíl og dýran fatnað,“ segir auðlegðarráðgjafi Leona Edwards, CFP. Og þó að 'flestir myndu vera sammála um að eyða umfram efni fyrir þessa hluti er óráðlegt...það eru nokkur dæmi þar sem það gæti verið skynsamlegt að eyða peningum sem þú átt ekki,' segir Edwards.

Fjárfestingar í sjálfum þér og framtíð þinni, eins og að borga fyrir menntun þína, starfsþjálfun eða eyðslu í smáfyrirtæki sem gæti borgað sig niður á við? Þetta eru nokkur dæmi um „góð skuld“ — Þegar það er sanngjarn leikur að íhuga að oflengja veskið þitt, aðeins tímabundið, segir Edwards.

Sömuleiðis er allt í lagi að íhuga að eyða umfram efni ef þú stendur frammi fyrir kostnaði sem gæti aðeins versnað ef þú borgar ekki - svo sem vegna áframhaldandi heilsufars-, heimilis- eða bílavandamála, bætir Edwards við.

Skref til að ákveða hvort eigi að eyða

Þegar þú hefur komið á raunhæfu fjárhagslegu landslagi þínu og forgangsstigi hugsanlegra veskisbrjótaviðskipta, eru nokkur mikilvæg atriði til viðbótar, að sögn Edwards.

Spyrðu sjálfan þig hvað þú vonast til að fá út úr kaupunum.

Mun það leiða til arðbærari niðurstöðu, hugsanlega, eða bara setja þig í meiri skuldir með enn öðru [fylltu út í auða hlutinn sem þú telur þig knúinn til að kaupa] sem þú þarft í raun ekki?

Tilgreindu hvernig þú ætlar að borga.

Ertu að hugsa um að festa það á kreditkorti á móti því að taka lán á móti einhverri annarri aðferð? Að hugsa í gegnum „hvernig“ er mikilvægur þáttur sem gæti haft áhrif á ákvörðun þína um að halda áfram með „hvað“.

Skipuleggðu tímaáætlun þína til að greiða peningana til baka.

„Ef það eru aðeins nokkrar vikur og þú ert með tiltæka inneign á kortinu þínu, þá væri líklega í lagi að nota það og borga það bara næst þegar reikningurinn þinn er á gjalddaga,“ segir Edwards. „Ef það verður langtímaskuld, námslán eða að fá núll prósent vexti kreditkort – ef þú uppfyllir skilyrði fyrir slíkt – gæti verið besti kosturinn þinn.

Talaðu við fjármálaráðgjafa.

Hvort sem þú ert að skipuleggja stór kaup sem þú hefur ekki efni á strax, þá er aldrei slæm hugmynd að fá aðstoð fjármálaráðgjafa við áætlanagerð um peninga, þar sem þeir geta hjálpað þér að vega alla valkosti þína frá upplýstum stað.

ég nenni aldrei að gera neitt

Spurðu sjálfan þig: Er þetta eitthvað sem ég þarf virkilega að gera?

Þá skaltu spyrja sjálfan þig: Þarf ég að gera það núna? Eða get ég skipulagt eitthvað í staðinn? Edwards útskýrir að kannski kalli fríið á þig, en frekar en að bóka það núna á kreditkortinu gætirðu sparað smá í hverjum mánuði og bókað það nokkra mánuði á eftir.

'Að öllum líkindum þarf að bregðast við viðgerð eða heilsubrest eins fljótt og auðið er. En þú gætir beðið aðeins lengur með að kaupa fyrir fyrirtækið þitt eða fara aftur í skólann á meðan þú sparar eða kannar frekari úrræði,“ segir hún.

Að lokum ert þú úrskurðaraðili í fjármálum þínum og ert fær um að taka ákvarðanir um hvenær, eða ef , til að eyða peningunum þínum—þar á meðal peningum sem þú gætir ekki átt núna.

• Af hverju þú þarft „Sólríkan Dag“ sparnað, ekki bara „Regnandi Dag“ sjóð
• Hvernig á að ákveða hvert peningarnir þínir ættu að fara
• Hvernig að hafa marga bankareikninga getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum
• 5 peningaályktanir til að bæta við verkefnalistann 2022