Það eru nokkrir stórir lífsvalkostir sem oft finnast fyrirfram ákveðnir - jafnvel þó þeir séu í raun val. Taktu til dæmis þá sameiginlegu leið að giftast, kaupa hús og eignast börn. Þó að viðmiðin í kringum hjónabandið og barnahlutann hafi lengi verið að breytast og stækka, getur þrýstingurinn á að kaupa hús til að uppfylla ekki aðeins líf heldur fjárhagsleg markmið samt verið ansi mikil.

Hins vegar eru allir mismunandi og eins og hvert annað stórt lífsval, þá þarf ákvörðunin um að leigja á móti eignakaupum vandlega íhugunar. Þannig að við ýttum til sérfræðinga í einkafjármálum til að hjálpa okkur að fara yfir oft ógnvekjandi ákvarðanaferli. Haltu áfram að lesa fyrir allt sem þú þarft að huga að og öllum erfiðu en nauðsynlegu spurningunum sem þú þarft að spyrja sjálfan þig þegar þú ákveður á milli þess að vera húseigandi eða leigutaki.

Hvernig á að vita hvenær á að leigja á móti kaupa eign

Vertu raunverulegur um það sem þú vilt

Þú gætir hafa heyrt algengar viðvaranir um það að leigja er sóun á peningum , eða að það að eiga heimili sé eina leiðin til að byggja upp auð. Hins vegar eru þessi rök skilyrt og það er mikilvægt að skera í gegnum hávaðann til að ákvarða hvað þú metur mest í lífi þínu. Ef þú ert að íhuga hvort þú viljir leigja eða kaupa næsta heimili, Marsha Barnes , löggiltur fjármálafélagsráðgjafi, mælir með því að fá skrifblokk og skrifa niður nokkrar stórar spurningar. Spyrðu sjálfan þig til dæmis: Vil ég flytja ríki í náinni framtíð? Ætlar ég að stækka fjölskylduna mína? Vil ég vinna heima í fullu starfi eða vinna í eigin persónu? „Sumt af þessu eru kannski ekki svör sem þú hefur á reiðum höndum, en það er svo sannarlega mikilvægt fyrir okkur að taka þessar litlu hljóðbitar eða raddir sem við heyrum [um leigu á móti kaupum] og fara svo aftur niður í hvað þetta þýðir fyrir lífsstíl okkar sem einstaklinga,“ segir Barnes.

Þegar öllu er á botninn hvolft er mikilvægt að hunsa reglurnar um hvað aðrir segja að þú „ættir“ að gera og einblína bara á það sem þú vilt. „Það er engin einhlít nálgun á hvar þú býrð og hvernig þú borgar fyrir það,“ segir Andy Taylor, varaforseti og framkvæmdastjóri Home & New Ventures hjá Credit Karma .

Ákveða hvort lífsstíll þinn henti betur til leigu

Margir fjármálasérfræðingar mótmæla þeirri almennu yfirlýsingu að 'leiga sé sóun á peningum.' Eins og Barnes segir, 'Ef [leiga] gefur þér þak yfir höfuðið og stað til að búa á, þá verðum við öll að hafa það, svo það er örugglega ekki sóun á peningum.' Taylor samþykkir og segir: 'Það kemur allt að því hvað þú hefur efni á og hvar þú ert í lífi þínu.'

Fyrir einhvern sem er enn að safna fyrir útborgun, eða einhvern sem vill ekki stjórna viðhaldi eignarinnar eins og leigusali vill, segir Taylor að leiga sé frábær kostur. „Eða kannski ertu að skoða nýja borg eða prófa hvernig nýju hverfi líður,“ segir hann og útskýrir hvernig það sé alveg eins gild ástæða til að halda áfram að leigja. Stundum er sveigjanleikinn sem leigja hefur efni á að lifa því lífi sem þú vilt meira en nóg til að bæta upp fyrir það sem þú ert að borga í mánaðarlegum kostnaði, útskýrir hann.

Marraðu nokkrar tölur

Ef markmið þitt með því að ákveða að eiga eða leigja húsnæði er að fara hagkvæmustu leiðina, þá er mikilvægt að bera saman allar tölur sem um ræðir. Stundum er það satt að kaup á húsnæði geta sparað þér peninga í mánaðarlegum útgjöldum þínum. „Þú gætir komist að því að það sem þú borgar fyrir mánaðarlegt húsnæðislán er minna en það sem þú myndir borga í leigu fyrir sambærilegt húsnæði, jafnvel þegar þú ert að byggja upp eigið fé,“ segir Taylor.

Hins vegar getur þessi útbreidda röksemdafærsla um að leiga sé að henda peningum einnig átt við ákveðnar aðstæður í eignarhaldi á húsnæði. „Ávöxtun fjárfestingar á hlutabréfamarkaði hefur verið að meðaltali um 10 prósent á milli ára,“ sagði fjármálasérfræðingurinn Shang í þætti vikunnar af Peningar trúnaðarmál podcast. 'Samkvæmt Zillow , hefur meðalársvöxtur íbúðaverðs verið 4 prósent á ári. Ef ég er að tala við meðalmanneskju sem er að íhuga að setja peninga á hlutabréfamarkaðinn á móti því að reyna að byggja hægt og rólega upp eigið fé inn á heimili, þá lít ég bara á þessar tvær tölur og ég segi að það passi ekki saman. Þú ert í raun að henda meiri peningum með því að kaupa þetta hús.'

(Fáðu fulla afrit af Money Confidential podcast vikunnar hér .)

Íhugaðu hvort þú sért tilbúinn fyrir ábyrgð húseignar

Sú framtíðarsýn að hafa lyklana að þínu eigin heimili getur verið fallegur hlutur - en sú sýn felur ekki oft í sér allt viðhald og útgjöld sem henni fylgja. „Þú verður líka að muna að það að eiga heimili fylgir meira en bara límmiðaverðið - hlutir eins og fasteignaskattar, viðhald og veitur bætast við,“ segir Taylor. Ef þú ert ekki tilbúinn til að vera (eða hafa áhuga á að vera) ein ábyrgur fyrir öllu viðhaldi heimilis þíns, þá gæti áframhaldandi leigu verið betri kostur fyrir þig.

Hins vegar segir Taylor: 'Það er eitthvað alveg sérstakt við þinn eigin óhreinindi, að geta málað veggina eða sett hundahurð í gegnum vegginn sem hefur sína eigin aðdráttarafl.' Ef þessir hlutir hljóma eins og draumur þinn – og þú ert tilbúinn til að takast á við alla minna glamorous þætti sem fylgja þessum draumi – þá gæti verið kominn tími til að hugsa alvarlega um að kaupa heimili.

Metið fjárhagsstöðu þína

Segðu að þú hafir ákveðið að þú sért tilbúinn - byggt á lífsstíl þínum og persónulegum markmiðum þínum - að eiga heimili. Það er frábært, en það er það miklu meira að gera áður en það er kominn tími til að byrja að versla hús . „Að koma fjármálum þínum í lag ætti alltaf að vera fyrsta skrefið í húsnæðiskaupaferð þinni og það er aldrei of snemmt að byrja,“ segir Taylor.

Taylor mælir með því að áhugaverðir húseigendur spyrji sig þessara spurninga til að meta fjárhagsstöðu sína: Ertu öruggur í starfi þínu? Finnst þér þú fullviss um að þú sért í aðstöðu til að halda áfram að afla þér stöðugra tekna? Hvernig er inneign þín? Ertu neðansjávar á hávaxtaskuldum?

TENGT: Hér er hversu mikla peninga þú þarft í raun til að kaupa hús

Þó að svörin við þessum spurningum muni ekki ákvarða ákveðið já-eða-nei svar við því hvort þú ert tilbúinn að kaupa hús, þá geta þau gefið upp kort fyrir hvað þú þarft að gera til að verða fjárhagslega tilbúinn. Barnes er líka talsmaður þess að kalla eftir aðstoð sérfræðings. Ef þú ert ekki viss um að greina eigin fjárhagslega reiðubúinn þinn til að vera húseigandi, mælir hún með því að hitta einhvern eins og húsnæðislánveitanda, því þeir geta útvegað þér gátlista og hjálpað þér að búa til áætlun fyrir þig.

Íhugaðu staðsetningu þína og vilja til að flytja

Stundum gætir þú verið tilfinningalega og fjárhagslega tilbúinn til að eiga heimili - bara ekki á þeim stað sem þú býrð núna. Til dæmis gætir þú verið meira en tilbúinn til að hafa efni á heimili í ríki eins og Michigan, en sama (eða minna) magn af fasteignum gæti kostað þig allt að milljón dollara í stórborg eins og New York eða Los Angeles. Þannig að ef þú býrð einhvers staðar þar sem íbúðakaup væru ekki fyrir þig, þá þarftu að spyrja sjálfan þig hvort draumurinn um að eiga heimili sé þess virði að flytja eða hvort það sé mikilvægara að vera þar sem þú ert og halda áfram að leigja.

Íhugaðu að leigja og Að kaupa

Stundum þarftu ekki að velja bara einn valkost. Ef þú ert fjárhagslega tilbúinn að kaupa hús einhvers staðar en ert ekki tilbúinn að hætta við leigutílinn þinn í dýrari borg, gæti verið þess virði að íhuga að kaupa eign annars staðar og halda áfram að leigja þar sem þú ert. Eins og Barnes útskýrir er ekki eini kosturinn að kaupa eign til að búa í sjálfur. Þú getur líka fjárfest í húsnæði til að leigja það út, búið til annan tekjustreymi fyrir þig og byggt upp eigið fé í eign, á sama tíma og þú leigt þitt eigið heimili.

Fyrir Shang getur það að kaupa fasteign til að leigja hana út veitt miklu betri arðsemi en einfaldlega að kaupa húsnæði til að búa í. „Ef þú dregur þig til baka líturðu á fjárfestingareignir fólks í heiðhvolfinu með mun hærri eign, meginhlutann. af hreinum eignum þeirra situr ekki á heimilum sem þeir búa á, en það getur verið í fasteignum sem þeir leigja út,“ segir hún í hlaðvarpinu. „Og það er lykilmunur fyrir mig. Ég hef lært að heimili er fjárfesting ef ég er leigusali, en ef það er heimili sem ég bý í, þá er svo mikill kostnaður ofan á að í rauninni hendir þú peningunum þínum í það. Það er falinn kostnaður við eignarhald á húsnæði sem margir fyrstu íbúðakaupendur gera sér ekki grein fyrir.'

TENGT: Mistök sem ber að forðast ef þú átt leiguhúsnæði

Ákveða hvaða val mun best setja þig undir framtíðarárangur

Ein algengasta rökin fyrir eignarhaldi á húsnæði er tækifærið til að byggja upp eigið fé á heimili þínu. Hins vegar, eins og rætt hefur verið um, veitir það ekki alltaf bestu arðsemina af peningunum þínum að eiga heimili, svo það er mikilvægt að vera klár með val þitt - ekki bara fylgja vinsælustu brautinni.

„Það er svo mikil áhersla lögð á „þú ert ekki fullorðinn fyrr en þú ert sjálfstæður og á þínu eigin heimili,“ segir Shang í hlaðvarpinu. „En ég myndi líka segja að það að fullorðnast þýði að vera ábyrgur fyrir peningunum sem þú hefur og eignirnar sem þú hefur fengið og geta séð um framtíðarsjálf þitt með eftirlaunaáætlunum þínum, eftirlaunasjóðum þínum, [og fleira].

Shang heldur áfram: „Ef það að eiga heimili kemur í raun í veg fyrir að þú sjáir um framtíðarsjálf þitt, þá er það ekki fullorðinsaldri, það er að grafa sjálfum þér holu sem verður mjög erfitt að klifra upp úr.

hvernig þríf ég hafnaboltahúfu