Það er langur tími að fjárfesta til að byggja upp þægilegt eftirlaunahreiður, það ætti (helst) að byrja á tvítugsaldri og þróast með aldrinum. Þar sem hver áratugur lífsins hefur í för með sér breytingar á lífsstíl þínum, forgangsröðun og iðju ætti fjárfestingarstefna þín einnig að laga sig. Það sem þú vilt ekki gera er að taka „stilltu það og gleymdu því“ nálgun með eftirlaunafjárfesting.

„Fjármálalíf okkar hefur tilhneigingu til að verða lagskipt og flóknara þegar við förum frá tvítugsaldri til þrítugs og lengra. Það sem við reynum að áorka þegar við erum á þrítugsaldri getur verið allt öðruvísi en við viljum vera í peningamálum þegar við erum að verða 50,“ segir skráður fjármálaráðgjafi Pam Krueger, stofnandi Auðmagn og skapari og meðstjórnandi PBS' MoneyTrack . „Þar sem líf þitt breytist og efnahagur, hlutabréfamarkaður og vextir breytast líka í kringum þig, er afar mikilvægt að þú veist hvar þú stendur og hvernig best er að staðsetja fjárfestingar þínar.“

Með svo vitur orð í huga, hér er nánari skoðun á því hvernig fjárfestingarstefna þín ætti að breytast áratug fyrir áratug.

besti staðurinn til að kaupa tískuskartgripi

Tengd atriði

Á 20 ára aldri

Eftirlaun geta virst eins og fjarlægur, óljós draumur þegar þú ert um tvítugt. Og ekki að ástæðulausu: Flestir eiga enn 40 til 50 ára vinnu fyrir höndum. Sem er einmitt ástæðan fyrir því að núna er kominn tími til að vera djörf með nálgun þína við fjárfestingar.

„Almennt muntu vilja taka meiri áhættu þegar þú ert yngri og minnka þessa áhættu smám saman með tímanum þegar þú nálgast starfslok þín,“ segir Heather Comella, löggiltur fjármálaskipuleggjandi og aðalfjármálaskipuleggjandi hjá Uppruni.

Það sem meira er, þegar þú leggur af stað í fjárfestingarferðina, ráðleggur Comella þér að muna að það eru þrjú atriði sem þú getur stjórnað þegar kemur að fjárfestingu: upphæðinni sem þú leggur til, hversu oft þú leggur til og hversu mikla áhættu þú tekur. með fjárfestingum þínum.

„Fyrir upphæðina ætti markmiðið að vera að spara eins mikið og mögulegt er á fyrstu árum þínum á meðan þú eyðir venjulega minni,“ segir Comella. „Gott markmið til að stefna að er að spara 20 prósent af tekjum þínum í sparnaðartæki eins og 401k eða önnur eftirlaunaáætlanir sem þú gætir haft aðgang að. Að því er varðar tíðni, gerðu ráð fyrir því að leggja þitt af mörkum til sparnaðarins mánaðarlega og vertu viss um að setja upp reglulega endurteknar innkaup ef þú ert að fjárfesta utan vinnustaðaáætlunarinnar.

Þegar kemur að áhættustigi, eins og Comella hefur þegar tekið fram, borgar sig að vera djarfur á þessum tímapunkti í lífinu. Og hún gefur þessa gagnlegu ábendingu: „Það er vel þekkt „þumalputtaregla“ að setja hlutabréfaúthlutun þína á 100 mínus aldur þinn. Svo, ef þú ert 30 ára, fjárfestu þá í 70 prósent hlutabréfum, ef þú ert 60, fjárfestu í 40 prósent hlutabréfum, og svo framvegis.

Gott að vita ekki satt? Gerir það miklu auðveldara að sjá þetta allt saman. Þó Comella bætir við þeim fyrirvara að jafnvel þessi þumalputtaregla getur verið of íhaldssöm og bendir til þess að halla sér að jafnvel hærri hlutabréfaúthlutun á meðan æskan er þér við hlið.

Hér er það sem þú gerir ekki langar að gera á fyrstu árum: Hunsa fjárfestingar alveg. Jú, það getur verið freistandi ef þú ert fastur í námslánum að einbeita þér að því að borga það upp. Eða kannski að einbeita sér að því að spara fyrir heimili. En Brian Dechesare stofnandi fjárfestingarferilsvettvangsins Brotist inn á Wall Street bendir á að jafnvel það að setja lítið magn af peningum í fjárfestingar á þessum tímapunkti á meðan þú leitast við að ná öðrum markmiðum getur haft mikla ávinning til lengri tíma litið.

„Ef þú gerir að meðaltali 10 prósent ávöxtunarkröfu á S&P 500 ár yfir ár, getur lítil upphæð snjóað í stóran eftirlaunasjóð þegar þú ert sextugur,“ segir Dechesare.

hægt að mála keramik gólfflísar

Á þrítugsaldri

Ah, þrítugur þinn. Þetta er oft einn áhyggjulausasti áratugur lífsins. Núna eru margir að ná árangri með ferilinn, hugsanlega þéna aðeins meira og njóta dálítið af þeirri skemmtun og frelsi sem peningar og atvinnuframfarir geta haft í för með sér.

Þó að fjárfesting gæti verið eitt af lægstu forgangsmálum þínum enn, þá viltu hámarka eftirlaunafjárfestingar eins mikið og mögulegt er, með áherslu á miðlungs til áhættumikla fjárfestingaraðferð á þessum tímapunkti.

Þú ættir líka að hámarka 401.000 framlög til að fá sem mest út úr tekjuskattslækkunum á launum sem þetta skref veitir, sem og hvers kyns framlagssamsvörun vinnuveitanda sem gæti verið í boði á vinnustaðnum þínum.

„Taktu alla ókeypis peningana sem þú getur,“ segir Dechesare. „Þegar þú ert að ná 401k hámarkinu þínu stöðugt, færðu aukasparnaðinn í Roth IRA. Þó að þú greiðir tekjuskatta af þessari fjárfestingu núna, þá borgarðu enga skatta þegar peningarnir eru teknir út á eftirlaun.'

Á fertugsaldri

Krakkar, samgöngur, fótboltaleikir, PTA fundir, útskriftir úr framhaldsskóla, tóm hreiður... Þetta eru aðeins nokkrir af hápunktunum sem þú gætir upplifað á fertugsaldri, allt eftir lífsleiðinni þinni.

Hvað varðar fjárfestingu, þá er nokkuð djörf samt traust nálgun.

„Fyrir fagmenn á fertugsaldri eiga peningarnir þínir líklega 20 ár til viðbótar á markaðnum fyrir starfslok. Þú munt líklega enn taka áhættu inn í hlutabréf þín á móti skuldabréfaúthlutun þar sem þú hefur enn tíma til að bæta upp hugsanlegt tap,“ segir Brian Walsh, CFP hjá SoFi og framkvæmdastjóri fjármálaáætlunar.

Með öðrum orðum, það er allt í lagi að setja smá á línuna í skiptum fyrir stærri vinning á leiðinni. Haltu því bara innan skynsamlegrar skynsemi.

Caroline Galbraith, félagi og eignastýringarráðgjafi HawsGoodwin Wealth bendir á að hafa að minnsta kosti 50 prósent af eignasafni þínu í hlutabréfum og 50 prósent í íhaldssamari valkostum eins og skuldabréfum, öðrum fjárfestingum og reiðufé, á þessum tímamótum.

„Ef þú hefur meira umburðarlyndi fyrir markaðsáhættu gæti fjárfestir haldið áfram að eiga 70 prósent til 80 prósent í hlutabréfum,“ segir Galbraith.

Ein athugasemd til viðbótar: Þegar þú ert á fertugsaldri getur það verið freistandi að eyða meiri peningum í frí, bíla og halda í við Joneses. Hverjum líkar ekki við að dekra við sjálfan sig eftir alla þessa erfiðu vinnu? En eins og Walsh bendir á, ef þú myndir setja eitthvað af þessum peningum sem þú eyðir í aukahluti í eftirlaunasparnað í staðinn, gætirðu jafnvel náð markmiðum þínum snemma og (gast) hætt fyrr.

Að nálgast eða undirbúa starfslok

Þegar þú ferð í gegnum fimmtugsaldurinn gæti starfslok samt líklega verið nokkuð langt í burtu. En bjarnarmarkaður getur fljótt þurrkað út margra ára sparnað og fjárfestingarhagnað. Af þessum sökum getur verið góður tími til að byrja hægt og rólega að draga til baka áhættuna í eignasafninu þínu, allt eftir aðstæðum þínum.

Pauline Roteta, löggiltur fjármálaráðgjafi í Boston, mælir með því að draga úr áhættu fyrir hlutabréfum og áhættusamari eignum eins og dulritunargjaldmiðli.

„Endurjafnvægi í skuldabréf og peningalík verðbréf. Þetta mun hjálpa til við að vernda eignasafnið þitt og eftirlaunasparnað fyrir mikilli niðursveiflu á markaði á röngum tíma,“ segir Roteta.

Þeir sem hyggjast vinna lengur, fram yfir 62 ára aldur, gætu fundið fyrir því að viðhalda meira hlutabréfaþungum eignasöfnum með því að úthluta um það bil 70 til 75 prósent í hlutabréfasjóði og afganginn í skuldabréfum og reiðufé, bætir við. sjálfstæður fjármálaráðgjafi Stephanie Genkin . Aðrir, sem kunna að hafa sparað mikið af peningum og þurfa ekki að taka alveg eins mikla áhættu, geta sofið betur með því að auka skuldabréfið eða peningastöðuna á reikningnum.

Einnig þegar þú ert á fimmtugsaldri er mjög góður tími til að kíkja til alhliða fjármálaráðgjafa til að ganga úr skugga um að þú sért á réttri leið með að fara á eftirlaun og láta fagmann mæla með nauðsynlegum breytingum á námskeiðinu.

Skilnaðarráð

Hvort sem þú ert á tvítugsaldri eða fimmtugsaldri, þá hefurðu ekki efni á að bíða eftir að byrja að fjárfesta fyrir eftirlaun. Einfaldlega að setja peninga inn á sparnaðarreikning mun ekki skapa næstum sama langtíma fjárhagslegan ávinning. Reyndar, með því að taka þessa nálgun, muntu í raun tapa jörðu.

hvernig á að fjarlægja kökuna af pönnunni án þess að brotna

„Allir peningarnir sem sitja á sparnaðar- og tékkareikningnum þínum eru í raun að missa verðmæti á hverju ári vegna verðbólgu. Fjárfesting er leið til að vernda hreiðureggið þitt gegn hækkandi kostnaði við vörur og þjónustu sem þú vilt kaupa í framtíðinni,“ segir Roteta.

Fjárfesting gerir þér kleift að stækka peningana þína á virkan hátt og til að gera það á áhrifaríkan hátt þarftu að vera hugsi þátttakandi á hverjum áfanga lífs þíns og laga eignasafnið í samræmi við það.

„Lykilatriðið er að vera áfram með,“ segir Carrie Schwab-Pomerantz, forseti Charles Schwab Foundation og sérfræðingur í einkafjármálum fyrirtækisins. „Ef þú ert með úthugsaða áætlun og jafnvægi eignasafns, endurjafnvægi reglulega, vertu fjölbreyttur, fylgist með kostnaði og ráðfærðu þig við fjárhagslega skipuleggjandi þegar þú hefur spurningar, þá ertu á góðri leið með fjárhagslega örugg starfslok.'

• Hvað rafbílaeigendur vilja að þú vitir áður en þú fjárfestir í rafbíl
• 5 nýjar fjármálabækur sem eru að breyta því hvernig konur gera peninga
• Eru snjódekk verðmæt fjárfesting?
• 6 bandarískar eyjar þar sem þú getur keypt heimili fyrir undir 0 þúsund