Hvort sem þú ert meðlimur í fjárhagslegu sjálfstæði fara snemma á eftirlaun hreyfingu (FIRE) eða vilt einfaldlega borga af húsnæðisláninu þínu fyrr en síðar til að losa um peninga til annarra þarfa, vitið þetta: Það er alveg hægt að vera veðlaus langt á undan þeirri hefðbundnu 30 ára lánstíma.

Hvernig á að ná því markmiði nákvæmlega? Til hliðar við möguleikann á óvæntum happdrætti þarf einbeitingu, hollustu og nokkrar fjárhagslega gáfaðar aðgerðir til að ráðast hraðar á höfuðstól húsnæðislánsins. Hér er nánari skoðun á því hvernig þú getur verið veðlaus á þinni eigin tímalínu.

Tengd atriði

Endurfjármagnaðu húsnæðislánið þitt til að fá lægri vexti

Endurfjármögnun húsnæðislánsins getur verið snjöll peningaaðgerð og sú sem gerir þér kleift að borga af húsnæðisláninu þínu á harðari hátt ef þú getur lækkað vexti á láninu þínu sem hluti af ferlinu.

„Þessi stefna felur í sér að endurfjármagna húsnæðislánið þitt fyrir lægri vexti en halda áfram að greiða sömu upphæð og þú gerðir fyrir [endurfjármögnunina],“ útskýrir Johannes Larsson, forstjóri financer.com . „Þegar þú gerir það mun stærri hluti af greiðslum þínum fara í höfuðstól lánsins, sem mun lækka stöðuna hraðar og hjálpa þér að spara vexti líka.“

TENGT: Hvað á að vita um húsnæðislán

Þetta skref dregur einnig úr heildarkostnaði við vexti yfir líftíma lánsins, ef sá ávinningur var ekki þegar augljós.

hvernig á að ná límmiðum úr fötum

„Parað með aukagreiðslum eða jafnvel auknum greiðslum mun lántaki stytta lánstímann og spara enn frekar á þeim afskrifuðu vöxtum,“ bætir Caroline Hardin, húsnæðislánaveitandi í Norður-Karólínu við. American Mortgage Network . „Það getur hjálpað að hugsa um vexti sem að borga leigu fyrir húsnæðislánið þitt til að búa í bankanum og ef þú getur „fært það út“ fyrr, þá borgarðu minni leigu.“

Hafðu þó í huga að endurfjármögnun felur í sér að greiða lokakostnað. Svo vertu viss um að þú munt örugglega fá lægri vexti á þessu nýja húsnæðisláni, sem gerir öll lokunarútgjöld sem stofnað er til þess virði. Endurfjármögnun er venjulega skynsamlegast fyrir þá sem ætla ekki að selja heimili sitt í bráð - sem þýðir að þú ætlar að vera nógu lengi á heimilinu til að í raun endurheimta það fé sem varið var til að loka með lægri mánaðarlegum húsnæðislánum á næstu árum.

Skiptu úr 30 ára í 20 ára eða jafnvel 15 ára húsnæðislán

Fólk gerir það sem það neyðist til að gera. Með þessa hugmynd í huga er enn ein aðferðin til að greiða niður húsnæðislán hraðar að koma endurgreiðslutímalínunni á hraðri leið með því að endurfjármagna í styttri afskriftir - færa í burtu frá hinu vinsæla 30 ára fasta veðláni og yfir í hraða 20 ára, 15 ára eða 10 ára veðlán, segir Nicole Rueth, framleiðandi útibússtjóri og varaforseti Rueth teymið hjá Fairway Mortgage í Colorado.

„Flestir borga á endanum það lágmark sem þarf, þar sem truflun daglegs lífs étur upp tiltæka fjármuni,“ útskýrir Rueth. „Ef þú veist að þú ert einhver sem venjulega borgar aðeins lágmarkslánin, og þú hefur dagsetningu í huga til að fá húsnæðislánið greitt, settu þig á þá [styttri] afskriftir.

Svo það sé á hreinu, með því að skipta yfir í styttri húsnæðislán munu mánaðarlegar húsnæðisgreiðslur þínar hækka, oft verulega. Svo vertu viss um að fjárhagsáætlun þín rúmi í raun þessa tegund hækkunar.

Tveggja vikna greiðslur

Að gera tveggja vikna greiðslur af húsnæðisláninu þínu er önnur vinsæl og oft mælt með fyrir þá sem vilja verða skuldlausir hraðar. Grunnhugmyndin er sú að þú greiðir húsnæðislánið þitt á tveggja vikna fresti, á sama tímalínu og margir fá launin sín.

„Þegar þú borgar helming af mánaðarlegu húsnæðisláni þínu á tveggja vikna fresti, endar þú með eina auka húsnæðislán á hverju ári,“ segir Jeff Zhou, sérfræðingur í einkafjármálum og forstjóri. Fíkjulán , lánveitandi sem býður samfélagslega ábyrgar vörur til undirbanka. „Þessi nálgun getur útrýmt gífurlegum vöxtum af húsnæðisláninu þínu og höfuðstólnum og gert þér kleift að greiða það hraðar.

Til að aðstoða við þetta átak stingur Zhou upp á að búa til mánaðarlega eða tveggja vikna fjárhagsáætlun fyrir heimilisútgjöldin þín, sem getur hjálpað þér að bera kennsl á óþarfa eyðslu og tryggja að þú hafir peningana sem þarf til að greiða af húsnæðislánum samkvæmt þessari áætlun allt árið um kring.

Gerðu reglubundnar höfuðstóls- eða eingreiðslur

Vinnur þú í starfi sem veitir bónusa? Eða færðu kannski verulegar skattframtöl á hverju ári? Þessar tegundir tilefni gefa tækifæri til að greiða eingreiðslu á höfuðstól húsnæðislána til að greiða niður heildarstöðuna hraðar.

hvernig á að afhýða lauk án þess að gráta

„Þegar þú rakar stóra upphæð af höfuðstólnum mun það einnig lækka heildarvextina sem þú þarft að borga af húsnæðisláninu þínu,“ segir Zhou. 'En þú þarft að upplýsa veðveituna þína um að einfjárhæðin sé fyrir höfuðstólinn þinn svo að þeir líti ekki á það sem fyrirframgreiðslu fyrir venjulega mánaðarlega vexti og höfuðstól.'

Kosturinn við að borga meira í höfuðstólinn þinn fram yfir að endurfjármagna húsnæðislánið þitt er að það er algjörlega ókeypis (með öðrum orðum, það er enginn lokakostnaður eins og það væri við endurfjármögnun). Það sem meira er, þú ert ekki læstur í hærri mánaðarlegri greiðsluupphæð, segir Natalie Campisi, húsnæðislána- og húsnæðissérfræðingur hjá Forbes Advisor .

„Ef einn mánuð sem þú vilt ekki borga aukapeninginn þarftu það ekki og það er engin refsing,“ segir Campisi.

„Smá hluti getur farið langt þegar kemur að því að greiða upp húsnæðislánið þitt snemma,“ bætir Campisi við. „Hvort sem þú ert með eingreiðslu, eða þú vilt einfaldlega henda nokkrum aukadollum í hverjum mánuði á höfuðstólinn þinn, geturðu rakað ár og hugsanlega tugþúsundir dollara af kostnaði við húsnæðislánið þitt.

Þarftu fleiri vísbendingar um hversu áhrifarík þessi aðferð getur verið? Campisi býður upp á þetta áþreifanlega dæmi:

Húseigandi sem er með 0.000 30 ára fast veð með 4 prósentum vöxtum myndi borga um 7.500 í vexti með því að greiða mánaðarlegar lágmarksgreiðslur. Hins vegar, ef þessi sami húseigandi myndi leggja $ 200 meira í hverjum mánuði í átt að höfuðstólnum, myndi hann eða hún borga af húsnæðisláninu fimm árum fyrr og spara um $ 53.700.

Búðu til snemma útborgunaráætlun

Öll skrefin sem lýst er hér að ofan eru mikilvæg að vera meðvituð um og geta verið gagnleg ein og sér eða notuð í tengslum við hvert annað. En fyrsta skrefið er að setja upp tímalínumarkmið þín og búa síðan til ígrundað mánaðarlegt fjárhagsáætlun heimilis sem styður þá áætlun.

TENGT: 5 tegundir fjárhagsáætlana og hvernig á að velja

„Hagnýtasta leiðin til að greiða upp húsnæðislán snemma er með því að búa til fjárhagsáætlun sem miðar að þeim tilgangi og standa við það,“ segir David Frederick, forstöðumaður árangurs og ráðgjafar viðskiptavina hjá First Bank. 'Fjárhagsáætlun - sérstaklega sem hluti af fjárhagsáætlun frá faglegum fjármálaráðgjafa - getur sýnt nákvæmlega hversu mikið húseigandi hefur efni á hverjum mánuði fyrir heimilisgreiðslur.'

Oft, segir Frederick, hafa húseigendur efni á að borga meira af mánaðarlegum húsnæðislánum sínum en afskrifaðar greiðslur af láninu krefjast. Ef það er raunin í þínum aðstæðum gætirðu byrjað á því einfaldlega að greiða auka höfuðstól í hverjum mánuði af veðinu sem virkar fyrir fjárhagsáætlun þína.

Í lengra komnum tilfellum, bætir Frederick við, getur endurskoðun á fjárhagsáætlun heimilisins jafnvel bent til þess að húseigandinn geti gert verulega stærri greiðslur en krafist er. Ef svo er gæti það bent til þess að húseigandi endurfjármagni húsnæðislánið til skemmri tíma með hærri mánaðarlegum greiðslukröfum, sem gerir kleift að klára veðskuldbindinguna mun hraðar.

„Hvað sem það er, þá er fyrsta skrefið til að greiða upp húsnæðislán snemma að setja fjárhagsáætlun, skilja takmarkanir fjárhagsáætlunar og vinna innan marka þeirrar fjárhagsáætlunar,“ segir Frederick.

Vertu meðvitaður um gallana

Já, að vera veðlaus er yndislegt markmið. Sérstaklega ef þú ert að nálgast starfslok og þarft að hreinsa þilfar af verulegum skuldum. En það er líka mikilvægt að skilja fjárhagsleg tækifæri eða auðsuppbyggingarráðstafanir sem þú gætir verið að missa af ef þú einbeitir þér of mikið að því að útrýma húsnæðisláninu þínu (sérstaklega á þeim tíma þegar vextir húsnæðislána eru í sögulegu lágmarki). Þetta er sérstaklega mikilvægt atriði fyrir þá sem eru á miðjum ferli og gera það ekki endilega þörf að vera veðlaus svo fljótt.

TENGT: Þessi vinsælustu fjárfestingarforrit og þjónusta munu gera þig að venjulegum kaupmanni á skömmum tíma

„Frá einu sjónarhorni er hagkvæmt að losna við skuldir eins fljótt og auðið er,“ segir Frederick. „Frá öðru sjónarhorni gætu húseigendur sem eru að greiða niður húsnæðislán sín með miklum hraða og ákafa verið að missa af öðrum efnahagslegum tækifærum. Það er að segja að einstaklingar sem eiga aukafé til að greiða niður húsnæðislán sitt annað hvort í einu lagi eða með því að greiða aukalega í hverjum mánuði gætu í staðinn notað aukapeningana sína til að fjárfesta á markaði.“

Scott Nelson, forstjóri MoneyNerd Ltd , býður upp á svipaðar ráðleggingar og tekur fram að söguleg meðalávöxtun S&P á ári er um 10,5 prósent, sem er mun hærra en vextir sem margir hafa nú á húsnæðislánum sínum.

„Í stað þess að nota viðbótartekjur þínar til að borga af húsnæðisláninu þínu mánaðarlega skaltu fjárfesta það mánaðarlega og nota 10 eða 15 ára ávöxtunina til að borga afganginn af húsnæðisláninu þínu síðar,“ segir Nelson. „Eða, ef þú ert klár, haltu áfram að fjárfesta í því og borgaðu ekki húsnæðislánið þitt snemma. Vextir á húsnæðislánum eru svo lágir og þú getur fundið betri ávöxtun með því að fjárfesta í S&P.'

besta leiðin til að pakka tösku

Hvernig á að ákvarða bestu peningahreyfinguna fyrir þig? Hér er góður mælikvarði: Ef vextir húsnæðislána þíns eru lægri en hugsanleg heildarávöxtun á markaðnum, þá gætirðu verið betur settur einfaldlega að þjónusta húsnæðislánið þitt með lágmarksgreiðslum og setja aukafé þitt á markaðinn til að vaxa, segir Frederick.

„Þegar maður tekur með í reikninginn að vaxtafrádráttur húsnæðislána á tekjusköttum þínum gerir vexti húsnæðislána í rauninni tilbúna lága, þá væri flestum betra að fjárfesta afgangsféð frekar en að borga af frekar ódýru láni með miklum hraða,“ segir Frederick.