Í fullkomnum heimi myndum við öll vinna í 30 ár og láta af störfum með fullu trausti þess að okkar fjárfestingar og eftirlaunaáætlun gæti stutt okkur við núverandi lífsstíl okkar til dauðadags. Í raun og veru er áætlun um eftirlaun ekki svo einföld - og vinnunni lýkur ekki daginn sem þú ákveður að hætta að vinna í fullu starfi.

Að láta peningana endast síðast í eftirlaun er jafn mikilvægt og að fjárfesta og sparnaður til eftirlauna, og að nálgast þetta á réttan hátt krefst jafnvægis á blöndu af fjármálastefnum og tilfinningalegri hegðun í því skyni að tryggja að peningunum þínum sé ekki sóað.

hversu mikið á að gefa dagblaðabera fyrir jólin

Þessir sérfræðingar um eftirlaunaáætlun vega að því hvernig eigi að teygja hreiðureggið þitt án þess að finna fyrir stressi yfir þér fjárhagsáætlun í eftirlaun.

Tengd atriði

Vertu raunsær um líftíma þinn

Terry Savage, þjóðarsamtök fjármáladálkahöfundar og höfundur Sannleiki sannleikans um peninga, segir fyrsta skrefið í fjárlagagerð til æviloka byrjar á því að áætla líftíma þinn. Hún leggur til að taka spurningakeppni á netinu til að byrja. Margir munu taka þátt í sjúkrasögu þinni og allt frá hreyfingu og reykingavenjum til daglegs mataræðis og til að giska á hvaða aldur þú gætir lifað.

Þú gætir fundið að þú færð tölu eins og 96, segir hún. Þú heldur að þú sért yfir meðallagi í öllu öðru, svo hvers vegna ekki að hugsa um þennan möguleika líka. Það væri auðvitað auðveldara að skipuleggja ef þú vissir hve lengi þú myndir lifa.

Ef þú ert ekki enn tilbúinn til að fara á eftirlaun segir Savage að lykilhugmyndin sé að spara meira og byrja að spara fyrr til að búa þig undir þann möguleika að þú búir allt að 30 plús árum eftir að þú hættir störfum.

Ef það er raunin munu peningarnir sem þú fjárfestir núna fyrir eftirlaun sem hefjast eftir 20 ár aukast ekki eins langt og þeir myndu gera ef þú lætur af störfum í dag. Savage segir að hafa í huga að verðbólga muni halda áfram að vinna gegn þér þegar þú eldist.

Þú þarft fjárfestingaráætlun fyrir sparnaðinn þinn sem viðurkennir tvennt: þörfina á vexti til að vera umfram verðbólgu annars vegar og þörfina fyrir peningasparnað til að veita þér hugarró. Það er persónuleg jöfnu, segir hún.

Auðvitað þarf að hrinda mörgum af þessum aðferðum í framkvæmd áður en þú lætur af störfum. Hvað ættir þú að gera til að teygja sparnaðinn þinn þegar þú ert kominn á eftirlaun?

Ákveðið hvernig á að taka dreifingarnar þínar

Shelly-Ann Eweka, forstöðumaður fjármálaáætlunarstefnu hjá fjármálaþjónustufyrirtæki TIAA, segir að ákvörðun um hvernig eigi að taka úthlutanir þínar sé tækifæri til að setja upp varanlegan ramma um eftirlaunin þín.

hvað er Jóhanna gömul frá fixer upper

Margir einbeita sér ekki að því hvernig á að láta peningana endast. Þeir sjá bara mikla peninga á reikningnum sínum, segir hún. Það er mikilvægt að setja upp áætlun sem hjálpar þeim að láta peningana endast.

Að gera það þýðir að meta hvern og einn af valkostunum (og reglunum) til að taka úthlutun á reikningana þína, frá og með þínum 401 (k).

Eweka segir að venjulega séu fimm möguleikar til að taka þessar dreifingar. Þú getur tekið lágmarksdreifingu á hverju ári; þú getur velt peningunum þínum í annan eftirlaunareikningur, eins og Roth IRA; þú getur tekið það í eingreiðslu; þú getur tekið reglulega úttektir að þínu mati; eða þú getur keypt eitthvað eins og lífeyri til að gefa þér fastar árstekjur.

Eweka mælir sjaldan með eingreiðslunni og segir að flestir eftirlaunaþegar kjósi eitthvað stöðugt eins og lífeyri.

Þú vilt að um það bil tveir þriðju af tekjuþörf þinni á eftirlaunaaldri falli undir tekjur á ævinni, segir hún. Svo eitthvað af því verður almannatrygging. Mjög fáir eru svo heppnir að hafa lífeyri, flestir ekki, þannig að restin af tveimur þriðju hlutunum þarf að vera restin af eftirlaunasparnaðinum. Þannig ákvarðarðu hve mikið á að annireize.

Lífeyrissjóðir eru í uppáhaldi hjá fjármálaráðgjöfum vegna þess að þeir eru svipaðir árstekjunum sem þú varst vanur að vinna með á þínum ferli. Þegar þú kaupir lífeyri verður það reiknað út frá lífslíkum þínum og peningunum sem þú hefur sparað þér og gefur þér rétta upphæð til að eyða á hverju ári um leið og þú tryggir að peningarnir endist.

Endurskoða eyðsluvenjur þínar

Annette Hammortree, starfandi löggiltur atvinnumaður og eigandi Hammortree fjármálaþjónusta í Crystal Lake, Ill., varar við því að eyða peningunum þínum í eftirlaun geti verið varasamara en meðan þú ert að vinna. Það er lykilatriði að vita að peningarnir eru takmarkaðir en að meta þá staðreynd án þess að leyfa þeim að lamla lífsstíl þinn er erfiður jafnvægi.

Ef ég læt af störfum og ég á 2 milljónir Bandaríkjadala í eignasafni mínu, verð ég að aðskilja mig frá hrein eign eða eign, segir hún. Að eiga 2 milljónir dala þýðir ekkert fyrir að láta af störfum. Þú verður nú að gleyma því að þú átt $ 2 milljónir og þú verður að segja að þú hafir 80.000 $ árslaun. Þú verður að lifa af þessum tekjum og ekkert annað. Þú getur ekki ráðist á þessar 2 milljónir Bandaríkjadala ef þú vilt nýjan bíl. Þú getur ekki farið aftur í þennan tveggja milljóna pott til að taka frí. Það snýst um að skilja eignina er ekki lengur eign til að nota.

Útgjöld innan þessara marka geta orðið til þess að sumir eftirlaunaþegar finnast fastir.

Þú ert einnig í gíslingu af eigninni, segir Hammortree. Ef [þú] getur aðeins lifað á 4 prósentum af þessum tekjum, þá er þér haldið í gíslingu af öllum þessum þumalputtareglum. Það er þegar tryggðar tegundir tekna eða lífeyri gerir það auðveldara að hafa áhyggjur af því að klárast.

Með öðrum orðum, það eru góðar líkur á að þér líði ekki alveg vel að vita að þú sért með eitt stórt hreiðuregg sem þarf að endast það sem eftir er ævinnar. Að hafa pott af peningum er frábært, en að skilja hvernig á að nýta það og jafna áhættu á að klárast á móti því að vera þægilegt er lykilatriði, segir Hammortree.

hvað þarf maður að vera gamall til að passa

Auðvitað mun það gera fjárhagsáætlun að gera allar fjárfestingar síðast. Fjárhagsáætlun er algerlega nauðsynleg á öllum stigum lífs þíns, segir Savage.

Skoðaðu langtímatryggingar

Önnur leið til að láta peningana endast síðast er að verja þá fyrir einhverjum stærstu útgjöldum sem þú getur með sanngirni búist við eftirlaun. Af þeim sökum er Savage mikill talsmaður langtímatryggingar.

Það er punktur í lífi okkar sem enginn okkar vill komast að, reyndar, en kostnaður við langtíma forsjárhyggju getur bókstaflega útrýmt eftirlaunasparnaði hjóna, segir Savage.

Að borga fyrir LTC vátryggingarskírteini mun tryggja að aðrar fjárfestingar þínar haldast óskertar. Savage leggur til að kaupa greiða LTC og líftryggingarskírteini, sem mun koma ónotuðum fjármunum til rétthafa þinna ef þú fellur frá án þess að hafa notað LTC stefnuna.

er þétt mjólk það sama og uppgufuð mjólk

Hugleiddu hlutastarf

Margir eftirlaunaþegar komast fljótt að því að þeir sakna þess að hafa vinnu, eða að minnsta kosti ábyrgð, þátttöku og félagsskap við að vinna í ákveðnum aðstæðum. Sumir komast að því að á meðan þeir missa ekki af verkinu, þá missa þeir af stöðugum launum.

Ef þú ert í erfiðleikum með að ná endum saman eða vilt fylla dagana skaltu íhuga að taka vinnu eða létta smám saman úr núverandi starfsferli til að halda áfram vinna við eftirlaun.

Margir einstaklingar sviðsetja starfslok í stað þess að hætta 100 prósent, segir Hammortree. Sumir eru að skipta um starfsvettvang eða vinna bara í hlutastarfi. Ávinningurinn af því er að við tæmum ekki eignasafnið til að mæta 100 prósent af tekjuþörf okkar.

Haltu áfram að vinna með fjármálaráðgjafa

Vegna þess að eyða eftirlaunapeningum þínum þarf meiri fyrirhyggju en einfaldlega að eyða launatékka, ráðleggja flestir ráðgjafar að þú hafir náið samband við eftirlaunaþega. Ráðgjafinn þinn mun geta skoðað fjárfestingarblönduna þína og sagt þér hvernig þú átt að eyða þeim fram á við.

Ég mæli eindregið með því að þú vinnir með ráðgjafa til að hjálpa þér að þekkja áhættu sem þú gætir ekki séð, segir Hammortree.

Það gæti þýtt að leyfa sumum eignum að halda áfram að vaxa, til dæmis.

Ef þú þarft ekki peningana núna, leyfðu þeim að vera fjárfestir eins lengi og mögulegt er, segir Jody D'Agostini, CFP, sanngjarn ráðgjafi. Þessir peningar munu halda áfram að afla fjárfestingatekna sem ekki eru skattlagðir eins og er.