Aftur árið 2018 þurfti ég nýjan vetrarfrakka - þungan skikkju sem þolir marga kalda New York vetur. Ég nýtti mér mikla sölu og opnaði nýtt LL Bean Mastercard til að fá rosalegan afslátt af úlpu. Áður en ég klæddist því stal einhver þó sjálfsmynd minni og gerði sviksamleg kaup með upplýsingum frá mínum nýtt kreditkort . Ég komst að því þegar ég fékk fyrsta reikninginn minn og það voru nokkrar ákærur frá stöðum sem ég hafði aldrei verið.
Ég hringdi í kreditkortafyrirtæki , og þeir voru sammála um að ég bæri ekki ábyrgð á gjöldunum. Ég hélt að það hreinsaði málið - en það gerði það ekki. Sjálfsmyndarþjófurinn náði að breyta heimilisfangi mínu, netfangi og símanúmeri áður en ein lögmæt kaup til viðbótar (buxur fyrir manninn minn) lögðu leið sína í innheimtuferlið. Vegna þess að ég nota venjulega ekki sérstök kreditkort, notaði ég aldrei kortið aftur - svo ég bjóst ekki við neinum viðbótareikningum og fannst það ekki skrýtið að ég fengi enga. Ég var alveg búinn að gleyma að kaupa eina buxuna (sérstaklega þar sem ég var ekki manneskjan, ahem, í þeim).
Árið 2019 fékk ég tilkynningu frá innheimtustofnun um að ég skuldaði 206,24 $ innistæðu á LL Bean Mastercard. Ég ruglaðist á þessu og hringdi til að biðja um skýringar. Mér var sagt að upphaflegu kaupin mín á $ 62,14 (buxurnar) væru nú $ 206,24 vegna seinna gjaldsins. Stofnunin sagði að ég gæti mótmælt þessu með símbréfi - greinilega tækni til að koma fólki frá deilum, þar sem margir (þar á meðal ég) hafa ekki faxvélar. En ég fann a ókeypis þjónusta sem notar tölvupóst til að senda skilaboð í faxnúmer og að lokum, eftir nokkur símhringingar og bréf, bauðst innheimtustofnunin að gera upp við mig fyrir 173 $. Að reikna þetta var besti kosturinn minn, ég samþykkti og borgaði.
Fljótt áfram til 2020 þegar ég þurfti nýja fartölvu. Ég sótti um fjármögnun og var neitað um það. Það kom mér á óvart því ég hélt að ég ætti frábært lánstraust. Svo ég skráði mig inn á a lánaskýrslu vefsíðu umboðsskrifstofu til að kanna lánaskýrslu mína og komst að því að lánshæfiseinkunn mín hafði verið lækkuð úr „Sérstaklega“ í neðra svið „Góð“ (en virðist ekki nógu góð til að fá fjármögnun fyrir nýju tölvuna mína).
Lánsskýrsla mín sýndi að ég greiddi seint greiðslur á LL Bean Mastercard í sjö mánuði. Ég lagði fram deilu við lánastofnunarinnar og lagði fram a svik viðvörun á reikninginn minn. Nokkrum vikum síðar fékk ég uppfærslu um deilu mína: Þótt útgáfa mín af atburðunum hafi verið talin sönn samþykkti lánastofnanir ekki að breyta lánshæfismati mínu eða fjarlægja þær upplýsingar sem sögðu að ég hefði misst af mörgum greiðslum.
Ég deildi niðurstöðum deilu minnar næst og lagði fram kvörtun til fyrirtækisins Skrifstofa neytendaverndar fjármála (CFPB), ríkisstofnun sem sér um að neytendur fái réttláta meðferð af bönkum, lánveitendum og öðrum fjármálafyrirtækjum. Niðurstöður CFPB voru sammála þeirri afstöðu minni að ekki ætti að refsa mér fyrir að greiða ekki reikning sem ég hefði aldrei fengið - og þessi ályktun þýddi að rangar upplýsingar um greiðsludrátt voru að lokum fjarlægðar úr lánaskýrslu minni. Í kjölfarið hækkaði FICO stig mitt aftur um 108 stig. Viðbótarbónus var að CFPB ákvað að ég ætti rétt á að fá til baka 110,86 $ af uppgjöri sem ég greiddi innheimtustofnuninni og ég fékk ávísun á þá upphæð frá bankanum sem gaf út kreditkortið.
Kreditkortasvindl er algengt
Rannsókn Alríkisviðskiptanefndar leiddi í ljós að einn af hverjum fimm Bandaríkjamönnum var með villu í lánaskýrslu og í könnun neytendaskýrslna á meira en 3.000 manns kom einnig í ljós að lánamistök eru algeng; 20 prósent þeirra sem athuguðu skýrslur sínar fundu mistök sem gætu lækkað lánshæfiseinkunn þeirra. Meira en helmingur aðspurðra sem reyndu að laga villuna var hafnað, hunsaður eða lent í öðrum vandamálum sem komu í veg fyrir að þeir gætu lagað ástandið (sem gerðist greinilega í mínu tilfelli).
Hvað á að gera ef þú hefur verið fórnarlamb kreditkortasvindls? Samkvæmt Transunion (ein af þremur helstu lánastofnunum ásamt Experian og Equifax ), ef þú heldur að þú hafir verið fórnarlamb svika eða auðkennisþjófnaðar, ættirðu að láta banka þína vita og hætta við kreditkortin þín. Þú getur einnig tilkynnt svikin til Alríkisviðskiptanefndarinnar. Íhugaðu að setja lánsfrystingu á lánaskýrslurnar þínar og bæta við svikaviðvörun (svikaviðvörun er fáanleg án kostnaðar) við lánaskýrsluna. Ef þú leggur fram svikaviðvörun átt þú rétt á ókeypis eintaki af lánaskýrslunni þinni frá öllum þremur lánastofnunum. Ef þú setur fram langvarandi svikaviðvörun átt þú rétt á tveimur ókeypis lánaskýrslum á 12 mánaða tímabili.
Hversu oft ættir þú að athuga lánaskýrsluna þína?
Fair Credit Reporting Act (FCRA) veitir Bandaríkjamönnum rétt til ókeypis lánaskýrslu á 12 mánaða fresti, sem þú getur krafist með því að fara á vefsíðuna AnnualCreditReport.com. En sumir sérfræðingar mæla með því að athuga lánaskýrsluna þína fjórum sinnum á ári, eða jafnvel meira. Mörg kreditkort, eins og American Express, bjóða einnig upp á a ókeypis lánaskýrslu eða þjónustu við svikaviðvörun (hvort sem þú ert korthafi eða ekki). Lánaskýrslustofnanir munu veita aðgang að tíðari lánaskýrslum gegn vægu gjaldi. Núna, til og með 20. apríl 2021, bjóða Experian, TransUnion og Equifax öllum bandarískum neytendum ókeypis vikulegar lánaskýrslur í gegnum AnnualCreditReport.com til að hjálpa til við að vernda Bandaríkjamenn og apos; fjárhagslegt heilsufar meðan á heimsfaraldri COVID-19 stendur.
Samkvæmt Equifax mun skoðun á eigin lánaskýrslu ekki skaða lánshæfiseinkunn þína. Þegar þú kannar eigin lánaskýrslu er hún talin „mjúk fyrirspurn“ („hörð fyrirspurn“ kemur frá hugsanlegum lánveitendum sem fara yfir lánasögu þína).
Vertu stöðugur í að leysa villur
Ef ég hefði einfaldlega greitt reikninginn sem ég fékk frá innheimtustofnuninni án þess að draga það í efa, þá væri ég ennþá með villu í lánaskýrslunni og lánshæfiseinkunn mín hefði haldist lægri. Ég þurfti að taka mörg skref til að leysa vandamálið - hringja í kreditkortafyrirtækið mitt, hringja og senda fax innheimtufyrirtækisins nokkrum sinnum, athuga lánaskýrsluna mína, leggja fram deilu hjá lánastofnunarskrifstofu (tvisvar) og að lokum leggja fram deilu við neytendaverndarstofu. Allt þetta tók tíma og dugnað. En þrautseigja mín skilaði sér. Ekki aðeins er ég $ 110,86 ríkari, það er ólíklegra að mér verði hafnað næst þegar ég sæki um lánstraust.
