Þegar þú tekur lán er lánshæfiseinkunn þín konungur. Í tengslum við lánaskýrslurnar þínar gefur lánshæfiseinkunn lánveitendum tilfinningu fyrir sögu þinni sem peningalántaki og gerir þeim kleift að spá fyrir um hvort þú sért líklegur til að endurgreiða peningana sem þeir lána þér, með vöxtum. Hátt lánstraust getur hjálpað lántakendum að fá hagstæðari vexti; lágt lánshæfiseinkunn getur leitt til óhagstæðari vaxta eða jafnvel hafnað lánsumsóknum.

Sem betur fer eru til leiðir til að hækka lánshæfiseinkunn þína, gefinn smá tíma. (Þú getur einnig lækkað stig þitt með því að vanta greiðslur eða gera ýmislegt annað sem lætur þig virðast vera áhættusamur lántakandi.) Því miður afhjúpar lánshæfiseinkunn þín ekki alltaf allan sannleikann um þig sem lántaka. Sumir geta haft miðlungs lánshæfiseinkunn en eru mjög vel í stakk búnir til að útrýma efnahagskreppu, eins og þeirri sem við erum í núna, með lágmarks fjárhagslegu tjóni.

RELATED: Hvernig á að skilja betur kreditkortið þitt - og átta þig á því hver hentar þér

ÉG ER, eða Fair Isaac Corporation, sem ákvarðar lánshæfiseinkunn FICO og er mest notaði lánshæfisákvörðunarmaður landsins, hefur gert ráðstafanir til að gera lántöku peninga aðeins auðveldari á þessum óvissu tímum. FICO hefur uppfært hvernig það reiknar lánshæfiseinkunn af og til, með mismunandi áhrif á lánshæfiseinkunn fólks, en að þessu sinni hefur FICO kynnt alveg nýja einkunn: The FICO seigluvísitala.

Þetta nýja greiningartæki er hannað til að fylgja FICO stigum til að hjálpa við að bera kennsl á það fólk sem táknar meiri seiglu, samkvæmt bloggfærslu FICO þar sem tilkynnt var um upphafið. Núna er það fólk sem virðist líklegt til að komast í gegnum þessa efnahagshrun með lágmarks neikvæðum áhrifum á fjármál sín; þeir munu líklega halda áfram að stjórna fjármálum sínum á ábyrgan hátt, jafnvel með núverandi atvinnuleysi og öðrum eiginleikum krefjandi efnahagsumhverfis.

Þetta fólk hefur ef til vill ekki hátt lánshæfiseinkunn og er ekki búið að taka lán þegar lánveitendur verða varkárari, en FICO Resilience Index leitast við að koma í veg fyrir það með því að hjálpa lánveitendum að bera kennsl á lántakendur með hugsanlega lægri lánshæfiseinkunn sem eru samt líkleg til að greiða niður lán í fullur. Í víðari mæli heldur þetta lánsfé áfram í kreppunni en á persónulegum vettvangi auðveldar það seigum einstaklingum að taka lán ef þörf er á.

FICO seigluvísitalan kveikir aðeins á venjulegri FICO formúlu, segir Ted Rossman, sérfræðingur í iðnaði hjá CreditCards.com, í tölvupósts athugasemdum. Þar sem greiðsla reikninga á réttum tíma er venjulega stærsti þátturinn beinist seigluvísitalan meira að því að halda lánanotkun þinni niðri, forðast of marga reikninga og halda langri lánasögu. Þetta eru ekki róttækar breytingar, en þær verða notaðar sem jafntefli. Þeir gætu fellt vogina ef þú ert á mörkunum til að fá samþykki eða ekki.

Seigluvísitalan veitir neytendum einkunn á kvarðanum einn til 99, þar sem einn er þolgóður og 99 minnstur. Hærri tala gefur til kynna að lántaki sé næmari fyrir breyttum efnahagsaðstæðum. Samkvæmt bloggfærslunni geta neytendur með meiri seiglu haft meiri reynslu af því að stjórna lánsfé, lægri heildar snúningsjöfnuði, færri virkum reikningum og færri fyrirspurnum um lánstraust á síðasta ári. Jafnvel þó að þessir einstaklingar séu með miðlungs til lága lánshæfiseinkunn gæti vísitölumat þeirra sýnt að þeir séu seigur og séu enn öruggir fyrir lánveitendur. Fólk með seiglu á bilinu 1 til 44 er litið á það sem mest undirbúið og fær um að þola efnahagsbreytingar, segir í bloggfærslunni.

RELATED: Þú getur fengið ókeypis, vikulega lánsskýrslur til apríl 2021 - Svona

Það er aldrei trygging fyrir því að þú fáir samþykki fyrir láni, óháð lánshæfiseinkunn þinni, en FICO Resilience Index er ný leið fyrir lánveitendur til að meta lántakendur - og gæti hjálpað fólki með lægri lánshæfiseinkunn en stöðugan fjárhag aðgang að lánum meðan á þessum stendur krefjandi efnahags tíma.

FICO Resilience stigakerfið var nýlega tilkynnt, svo að það getur tekið nokkurn tíma áður en það er mikið notað, en það býður upp á nokkra von fyrir ábyrga lántakendur sem hafa ekki fullkomna lánshæfiseinkunn. Að lokum, CNBC skýrslur, FICO mun bjóða upp á aðferð fyrir neytendur til að kanna þolþol þeirra og jafnvel bæta þau; þangað til, reyndu að varðveita núverandi lánshæfiseinkunn eins mikið og mögulegt er.

Til að gera það segir Rossman að neytendur ættu að einbeita sér að því að lækka lánanýtingu sína - hlutfall eyðsluhámarks, eins og á kreditkorti, sem þeir eyða í hverjum mánuði. Flestir sérfræðingar mæla með því að nota ekki meira en 30 prósent af inneign þinni í hverjum mánuði; meira en það og lánanotkun þín gæti verið of mikil. Ef þú getur ekki dregið úr eyðslu þinni núna, reyndu að greiða aukagreiðslu á kreditkortið þitt um miðjan mánuðinn til að draga úr yfirlitsjöfnuði og láta lánnotkun þína líta út fyrir að vera lægri.