Allt sem þú þarft að vita um áfanga eftirlaun

Ef þú hefur ekki enn heyrt hugtakið „áfangalokun“, hefurðu engar áhyggjur; þú ert ekki einn. Það er enn tiltölulega lítið undir ratsjáhugtakinu í eftirlaunaheiminum, það sem á enn langt í land til að verða víða skilið eða samþykkt.

Samkvæmt fagtímaritinu SHRM (Society for Human Resource Management), meðal bandarískra starfsmanna á aldrinum 61 til 66 ára, segjast aðeins 29 prósent ætla að taka einhvers konar áföngum á eftirlaun. Á meðan er hlutfall stofnana sem bjóða valnum starfsmönnum áföngum nálgun eftirlauna (á óformlegum grunni) hefur hækkað á undanförnum árum og náð 15 prósentum meðal atvinnurekenda sem svöruðu við SHRM fríðindakönnun frá 2019. Uppbygging formlegra áfanga eftirlaunaáætlana, sem eru almennt í boði fyrir alla starfsmenn, hefur stöðvast í kringum 6 prósent.

Svo, hvað er þrepaskipt eftirlaun nákvæmlega? Og er það eitthvað sem þú ættir líka að hugsa um? Eða að minnsta kosti að spyrja vinnuveitanda þína um það?

Eins og SHRM útskýrir , þrepaskipt eftirlaun leyfa eldri starfsmönnum að fækka vinnustundum smám saman og skapa eins konar hægt umskipti í eftirlaun frekar en skyndilegt brotthvarf frá vinnuafli. Auk þess að fækka vinnutíma yfir tíma, fela þessi forrit í sér að hefja aðdráttarafl að hluta til eftirlaunasjóðir frá skilgreindum framlögum eða skilgreindum eftirlaunaáætlunum, segir SHRM. Einnig er vert að hafa í huga að þessi aðferð til að losa sig hægt og rólega frá vinnu felur einnig í sér áframhaldandi heilsufarsstyrk vinnuveitanda þar til þú hættir að fullu frá vinnuafli.

Ef allt þetta hljómar forvitnilegt, þá eru hér nokkur fleiri ráð um innherja um áfanga eftirlaun og hugsanlega kosti og galla þess.

hver er næringarríkasta fæðan

Tengd atriði

Æfingin skapar meistarann

Byrjum á því augljósa. Eftirlaun eru ein stærsta lífsbreyting sem við munum gera. Og hvort sem við erum að tala um að stunda íþrótt, reka fyrirtæki eða grunn lífsleikni, menn standa sig betur og ná farsælli árangri þegar þeir hafa haft tækifæri til að æfa færni.

„Þrepaskipt starfslok leyfa reynslu af eftirlaunaaldri,“ segir Eric Ross, löggiltur fjármálaáætlunaraðili og yfirmaður auðlegðaráðgjafa hjá Cincinnati, Ohio. Madison auðvaldsstjórnun. „Á þessu æfingatímabili getur maður byrjað að gera það sem þeir telja sig kunna að gera í eftirlaun. Ef æfing gengur vel, þá hefurðu grænt ljós til að fara í full eftirlaun eða hugsanlega halda áfram í áföngum ef það virkar fyrir þig. '

Þessi tegund æfingarfasa gerir þér kleift að finna það sem hentar þér vel og það sem ekki er víst, bætir Ross við. Lykillinn er að það er mikilvægt að vera vísvitandi um iðkun þína.

'Þetta er hægt að ná með því að bera kennsl á leiðir sem þú ætlar að verja tíma þínum í eftirlaun. Til dæmis gætirðu gert ráð fyrir að eyða meiri tíma með börnum þínum og barnabörnum. Þú getur uppgötvað að þetta virkar vel eða þú getur líka uppgötvað að það getur verið of mikið af því góða, “segir Ross. 'Eða hugmynd þín um að eyða meiri tíma saman passar ekki við það sem börn þín telja ákjósanlegan tíma til að eyða saman.'

Þrepaskipt eftirlaun geta hjálpað til við að lágmarka notkun lífeyrissjóða

Þessi aðferð getur hjálpað til við að draga úr álaginu af hreiðraegginu þínu, háð því hversu lengi þú dregur úr þrepaskiptum starfslokum þínum, sem gerir það að verkum að þú færð smám saman tekjur (öfugt við brottför strax).

„Þegar tekjurnar sem myndast af faglegri stöðu stöðvast er eðlileg tilhneiging til að beita meiri athygli og þrýstingi á aðra tekjulindir eftirlaunaþega sem munu styðja þá við eftirlaun, svo sem lífeyris- eða fjárfestingasafn,“ segir Brian Niksa, yfirmaður auðvaldsráðgjafi fyrir Capstone fjármálaráðgjafar. „Smám saman lækkun á launatekjum gerir eftirlaunaþeganum kleift að lágmarka þann þrýsting sem hann annars myndi setja á eignasafn sitt eða aðra utan eftirlaunatekna.“

Andleg heilsa

Að hafa áframhaldandi utanaðkomandi tekjulind getur hjálpað til við að draga úr andlegum kvíða eða streitu sem fylgir því að gera svo stórkostlega lífsbreytingu.

Margir binda mikið af sjálfsvirði sínu og sjálfsmynd við feril sinn og framleiðni. Ef þú hefur átt starfsferil í áratugi getur verið erfitt að greina vinnusjálf þitt frá þínu heimili og eftirlaun geta verið skelfileg breyting, “bætir Jeffrey Zhou, forstjóri Fíkjulán . 'Að missa þá sjálfsmynd getur kallað fram þunglyndi, kvíða og tilfinningu um missi hjá eftirlaunaþegum. Með því að taka á eftirlaun geturðu hjálpað þér að aðlagast áætlunum sem eru sífellt strangari og vinnuálagi sem minnkar á tímabili. Þannig geturðu aðlagast lífstílslífinu frekar en að hoppa í höfuðið. '

Árgangsskipulagning

Þó að þetta kunni að vera minna áhyggjuefni fyrir þig sem starfsmann, getur áfangi eftirlaun einnig verið ótrúlega gagnlegt fyrir vinnuveitanda þinn. Þessi nálgun gerir ráð fyrir umhugsandi umbreytingu þekkingar.

hvað á að leita að í rúmfötum

„Með hefðbundnum starfslokum þarf einhver að taka við þar sem eftirlaunaþeginn hætti, með hugsanlega margra mánaða uppeldi til að koma sér upp aftur,“ segir Zhou. „Með áföngum starfslok geta framtíðarlaunþegar undirbúið einhvern fyrir stöðu sína og vinnuveitendur geta stutt þann undirbúning með þjálfun og leiðbeiningum.“

Eins og SHRM bendir á, þegar starfsmaður tilkynnir að þeir séu fullkomlega tilbúnir til að hætta störfum, er það oft of seint að hefja slíkan þekkingarflutning ef það hefur ekki verið í gangi þegar. Mörg framsýnd samtök fá þetta og þess vegna eru þau oft leiðtogar í áföngum eftirlaunasvæðum.

Möguleg lækkun bóta almannatrygginga

Þó að það séu mörg augljós uppörvun við þrepaskipt nálgun við starfslok, þá viltu líka hafa í huga galla. Til dæmis að fylgja áföngum eftirlaunastefnu getur það valdið óviljandi skerðingu á bótum almannatrygginga, segir Niksa, hjá Capstone fjármálaráðgjöfum.

er þétt mjólk það sama og uppgufuð mjólk

„Allir sem eiga rétt á almannatryggingum hafa skilgreindan fullan eftirlaunaaldur (FRA) miðað við fæðingardag. Ef bætur almannatrygginga eru kosnar til að hefjast fyrir fullan eftirlaunaaldur og enn er verið að skapa tekjur, gætu bætur sem berast frá almannatryggingum minnkað, “útskýrir Niksa.

Lækkunin sem gildir um þá sem krefjast bóta fyrir fullan eftirlaunaaldur getur verið töluverð, bætir Niksa við, allt að $ 1 fyrir hverja $ 2 sem aflað er yfir tekjumörk almannatrygginga.

„Árið 2021 eru þessi mörk 18.960 dollarar,“ segir Niksa. „Svo allir sem eru að íhuga að krefjast almannatrygginga meðan þeir eru enn að vinna og hafa ekki enn náð fullum eftirlaunaaldri ættu að hafa í huga þessa hugsanlegu afleiðingu.“

Það eru ekki allir aðdáendur

Að minnsta kosti eru sumir fjármálaráðgjafar tortryggnir gagnvart þessari leið aukinna eftirlauna. Ryan Cicchelli, stofnandi Kynslóðir tryggingar og fjármálaþjónusta í Cadillac, Michigan, segir að stigs eftirlaun gætu mjög vel aukið þá kreppu sem nú er í Ameríku þar sem fólk er ekki viðbúið fjárhagslega fyrir líf eftir vinnu.

„Fólk hefur vanmetið eftirlaunaþörf sína í mörg ár. Þrepaskiptir eftirlaunakostir fela líklega í sér einhvers konar snemmtækan aðgang að eftirlaunabótum sem geta minnkað heildarlaun lífeyrisþega eftirlauna, “segir Cicchelli. 'Samhliða möguleikanum á að fá minni reglulegar tekjur á fyrri tíma en áætlað var, gæti áföng eftirlaun leitt til þess að þurfa að fá aðgang að eftirlaunasparnaði fyrr en áætlað var. Þetta tegund af hálfu eftirlaunaaldri mun einfaldlega vera ófullnægjandi til að mæta þörfum sumra væntanlegra eftirlaunaþega til lengri tíma litið. '

Á girðingunni? Talaðu við fagmann

Að skipuleggja starfslok með góðum árangri getur verið vandasamt fyrir okkar bestu en sérstaklega fyrir þá sem þurfa að lifa innan vandaðra eftirlaunaáætlana. Að velja að taka áfanga eftirlaun getur haft mikil áhrif á heildarlífeyrissjóðina þína og leikáætlun. Áður en þú stekkur um borð með þessari nálgun er best að kremja tölurnar með fagmanni.

'Skipuleggðu allt með ráðgjafa sem getur metið valkosti áfanga eftirlaunaáætlunar og hjálpað til við að ákveða hvort þú sért góður frambjóðandi fyrir þessa tegund áætlana,' bendir Cicchelli á. „Fjármálafræðingur getur lagt fram áætlaðar horfur á mögulegum fjárhagslegum áhrifum og jafnvel lagt fram tillögur um aðrar ráðstafanir ef þörf krefur.“

Og mundu, jafnvel þegar þú tekur áföngum eftirlaun, þá eru góðar líkur á að þú lifir langri ævi í fullri eftirlaun og þú þarft að sparnaður þinn endist.

„Að spara nóg til að gera vinnu valfrjálsa eða gera ráð fyrir hlutastarfi við mögulega lægri laun krefst fyrirfram skipulagningar,“ segir Rob Williams, varaforseti eftirlauna- og fjármálaáætlunar Charles Schwab, sem tekur undir Cicchelli. „Það er mikilvægt að spara nóg, reikna með heilbrigðiskostnaði og hugsa fram í tímann um hvernig þú munt eyða tíma þínum.“