Þarftu virkilega 401(k) til að hætta störfum? Fólk yfir 50 án eins manns vega inn

Það er auðvelt að hugsa um 401(k) sem endalok eftirlaunaáætlunar og sparnaðar – en það þarf ekki að vera það. Þetta fólk yfir 50 deilir því hvers vegna (og hvernig) þeir láta það virka án 401(k). Hver vara sem við erum með hefur verið valin sjálfstætt og yfirfarin af ritstjórn okkar. Ef þú kaupir með því að nota tenglana sem fylgja með gætum við fengið þóknun.

Flestir vinnuveitendur bjóða starfsmönnum sínum 401 (k) áætlun , sem er eftirlaunareikningur sem starfsmenn leggja sjálfkrafa peninga inn á af launaskrá sinni. Framlög þeirra eru ekki skattlögð fyrr en þeir taka út tekjur sínar, venjulega eftir starfslok. Starfsmenn geta lagt sitt af mörkum allt að .500 til 401(k) áætlunar þeirra fyrir árið 2021. Ef þú ert 50 ára eða eldri geturðu lagt til auka .500 á þessu ári í það sem kallast aflaframlag.

Einn helsti munurinn og ávinningurinn af 401 (k) miðað við hefðbundinn sparnaðarreikning er að margir vinnuveitendur munu passa við peningana sem þú hefur lagt fram. Samkvæmt Ubiquity eftirlaun og sparnaður , um 51 prósent vinnuveitenda bjóða upp á 401 (k) samsvörun. Samt sem áður Bandaríska manntalsskrifstofan komist að því að aðeins 32 prósent Bandaríkjamanna eru að fjárfesta í 401(k) áætlun, jafnvel þó að 59 prósent Bandaríkjamanna hafi aðgang að einni. Margir telja að það sé kominn tími til að sleppa 401(k).

„Samsvörun vinnuveitanda er ekki tryggð, eins og margir komust að því þegar fyrirtæki lækkuðu eða stöðvuðu leikinn meðan á heimsfaraldri stóð. Og það kemur í ljós að samsvörunin er ekki í raun „ókeypis peningur“ þegar allt kemur til alls, því fyrirtæki sem bjóða upp á samsvörun bæta það einfaldlega upp með því að borga minna í laun, samkvæmt Center for Retirement Research,“ útskýrir Pamela Yellen, fjármálasérfræðingur, New York Times metsöluhöfundur, og stofnandi Bank On Yourself .

Þar sem skatthlutföll halda áfram að hækka segir Yellen að fólk gæti orðið mjög hissa þegar það tekur peningana sína út. „Þegar skattar hækka, þá þýðir það að fresta þeim í 401(k) eða IRA að þú munt borga meira seinna - hugsanlega miklu meira. Enginn veit hver skatthlutfallið verður í framtíðinni, enginn sem sparar á frestuðum 401(k), IRA eða fjárfestingarreikningi getur vitað hvers virði eftirlaunareikningar þeirra verða í raun þegar þeir vilja nýta sér þá ,' útskýrir Yellen.

Framundan, fleiri ástæður fyrir því að sumt fólk yfir 50 er ekki með 401(k) - og kannski munt þú ekki heldur.

hversu lengi endar líkamsáburður

Tengd atriði

Þeir vinna sér inn 401 (k) bætur.

Samkvæmt IRS , hvert heimili sem þénar yfir 0.000 á ári árið 2021 er talið vera 1 prósent tekjuhæsta - og það eru ekki margir mikilvægir kostir 401(k) fyrir auðugt fólk. Þar sem 401 (k) framlög eru háð á hverju ári geta þeir ekki lagt fram eins mikið frádráttarbært fé og þeir vilja. Á endanum, sama hversu mikið þeir leggja fram, verða þeir ekki settir í lægra skattþrep.

Að auki getur fólk ekki snert þá fjárfestu peninga án refsingar fyrr en þeir eru 59,5 ára. Þess í stað mun fólk nota þá peninga til að fjárfesta í öðrum verkefnum, svo sem fasteignum, hlutabréfum og öðrum fyrirtækjum, sem gætu veitt þeim meiri arð af fjárfestingu sinni. Að meðaltali, þegar maður fer á eftirlaun, þeir munu hafa 2.379 á eftirlaunareikningi sínum. Ríkt fólk mun hafa meira en það með því að fjárfesta í öðru starfi og spara á eigin spýtur.

Þeir fjárfesta annars staðar.

„Sem 56 ára frumkvöðull sem hefur starfað bæði í fyrirtækjaheiminum og einkageiranum, get ég sagt þér að ég persónulega gat farið á eftirlaun með því að byggja upp eignir utan 401K eða annarra eftirlaunareikninga,“ Anita Petty, höfundur þess væntanleg bók , Peningaskipti: Snúðu þér í hamingju, heilsu og auð segir. Fyrir utan fasteignir, fjárfesti Petty í gulli og silfri og keypti nokkra aura með reglulegu millibili til að verjast verðbólgu. Hún fjárfesti einnig í hlutabréfum.

Frá 2005 til 2019 flutti hún 401(k) reikning sinn frá vinnuveitanda yfir á tengdan fjárvörslureikning sem gerði henni kleift að eiga viðskipti með hlutabréf og ETFs, ekki bara verðbréfasjóði. „Flestar 401K áætlanir takmarka mjög valkosti fjárfesta og þar með hugsanlegan ávinning þeirra,“ útskýrir Petty. „Þetta gerði það ekki, þar sem það bauð upp á miklu meira úrval og sveigjanleika. Reikningurinn sem ég notaði og nota enn í dag er Charles Schwab PCRA Trust reikningurinn.'

Hins vegar, ef þú hefur tækifæri til að fjárfesta í 401K sem gefur þér fullt af fjárfestingarvali (sem er sjaldgæft), segir hún, þá gæti það verið góður kostur að hafa 401K sem hluti af stærri, fjölbreyttri fjárfestingarstefnu.

Þeir búa þar sem heilbrigðisþjónusta er ókeypis.

Julia Grey, 60 ára, byrjaði ekki að vinna fyrr en 40 ára, þegar hún skildi. Hún er ekki með öryggisnet eða 401(k) vegna þess að hún hafði gert ráð fyrir að hún myndi njóta góðs af 401(k) fyrrverandi eiginmanni sínum.

„Ég er rithöfundur svo ég hef verið sjálfstætt starfandi í næstum 20 ár,“ útskýrir Gray um sjálfstjórnarferil sinn, sem er seint blómstraður. Svo hvernig er hún að stjórna því við 60 ára aldur án eftirlaunasparnaðar? „Ég bý í Ísrael, guði sé lof,“ segir hún. 'Þannig að það er frábær læknishjálp.'

hvernig á að ákvarða hringstærð í cm

Þeir eru með mismunandi eftirlaunaáætlun.

Fyrsti og auðveldasti valkosturinn við 401(k) er hefðbundinn IRA. „Ef þú hefur aflað þér tekna og græðir ekki of mikið geturðu lagt til .000 á ári til IRA. Ef þú ert eldri en 50 ára geturðu lagt til aðra .000 á ári. Hefðbundið IRA framlag er gert fyrir skatta og er frádráttarbært frá sköttum þínum. Það er hægt að fjárfesta í flestum tegundum eignaflokka og þú fylgir sömu reglum um frestun og úthlutun skatta og 401k,“ útskýrir Stephen J. Landersman, CFPR, fjármálaskipuleggjandi og forseti Unifi Advisors.

Annar eftirlaunavalkostur er Roth IRA. „Það verður engin skattfríðindi af framlaginu, en það verður skattfrjálst þegar þú tekur það út, samkvæmt gildandi reglum,“ segir hann.

Þú getur líka notað venjulega sparnaðar- og fjárfestingarreikninga, bætir Landersman við. Ávinningurinn er sá að það eru engin takmörk fyrir framlögum þínum. Gallinn: Framlög þín verða ekki frádráttarbær frá skatti.

Becky Ruthman, 64 ára lausamaður, hefur einbeitt sér að aðrar eftirlaunaáætlanir eins og IRA og SEP reikninga , auk leiguhúsnæðis. Hins vegar tapaði hún miklum peningum á hlutabréfamarkaði þegar hún fjárfesti hjá IRA. Fyrir utan sjálfstætt starfandi og leigutekjur, hefur Ruthman aðgang að snemma almannatryggingum.

Þeir sem eru sjálfstætt starfandi, eins og Ruthman, geta notað SEP IRAs, SIMPLE IRAs og solo 401(k)s til að hjálpa þeim að spara meira fyrir eftirlaun og leggja meira frá sér en þeir geta í hefðbundnum eða Roth IRA.

Þeir eru með miðlunarreikning eða HSA.

Fyrir utan IRA geturðu líka sparað inn á skattskyldan miðlunarreikning. „Þó að þú fáir ekki skattaafslátt eða skatthagslegan vöxt, getur val á skattahagkvæmum fjárfestingum hjálpað þér að lágmarka skattaafleiðingar,“ segir Tiffany Lam-Balfour, fjárfestingar- og eftirlaunasérfræðingur hjá NerdWallet. Einnig, ef þú þarfnast lausafjár fyrir 59,5 ára aldur geturðu dýft þér inn á skattskylda miðlunarreikninginn þinn án þess að kalla fram 10 prósent snemmbúna úttektarsekt sem tengist eftirlaunareikningum.

Önnur leið til að spara fyrir eftirlaun er með því að nýta sér heilsusparnaðarreikning eða HSA. „HSA fá þreföld skattfríðindi með frádráttarbærum framlögum, skattfrestum vexti og skattfrjálsum úttektum þegar þær eru notaðar á viðurkenndan lækniskostnað,“ segir Lam-Balfour. Þar sem heilsugæsla getur verið verulegur kostnaður við starfslok, getur það verið gagnlegt fyrir starfslok að auka HSA þinn.

hverju á að þakka fyrir þakkargjörð

Þeir fjárfesta í líftryggingum.

Líftrygging í reiðufé er önnur leið sem margir safna eftirlaunasjóðum sem eru skattfrestir og taka útgreiðslur skattfrjálsar. „Flestir kaupa mestar tryggingar fyrir lægsta iðgjald,“ útskýrir Landersman. „Þessi iðgjöld, sem eru þúsundir eða jafnvel tugþúsundir dollara á hverju ári, vaxa frestað skatta – eins og 401 þúsund. Í mörgum þessara trygginga er hægt að fjárfesta iðgjöldin í hlutabréfum og skuldabréfareikningum.'

Yellen ráðleggur líka að fólk setji peningana sína í hátt reiðufé, arðgreiðslur með lága þóknun, heilar líftryggingar. „Hægt er að snerta peningaverðmæti þitt auðveldlega og strax í hvaða tilgangi sem er, og stefnan þín getur haldið áfram að vaxa eins og þú hafir aldrei snert krónu af því,“ útskýrir hún.

Eins og hvaða eftirlaunaáætlun sem er, gætu líftryggingaáætlanir verið dýrir ókostir eftir tekjum þínum og aldri. Ekki eru allir eftirlaunakostir við hæfi allra. Ráðfærðu þig við fjármálaráðgjafa eða starfslokasérfræðing áður en þú tekur stóra ákvörðun um framtíð þína.