Bandaríkjamenn eru með næstum 15 trilljón dollara skuldir, allt frá námslánum og húsnæðislánum til kreditkortaskulda. Og fyrir marga getur það verið streituvaldandi að finna út hvernig eigi að borga niður skuldir á meðan að fjármagna framtíðina. Í þætti vikunnar af Peningar trúnaðarmál , gestgjafi Stefanie O'Connell Rodriguez deilir sérfræðiráðgjöf um stjórnun skulda frá þremur fyrri gestum.

Sama hvar eða hvers vegna eða hvernig þú safnaðir þessum skuldum, það gerðist og það er í lagi. Það hefur leitt þig þangað sem þú ert í dag og nú viðurkennirðu það bara, þú fyrirgefur sjálfum þér, en gerir síðan áætlun um að halda áfram.

— Cindy Zuniga-sanchez, stofnandi Zero-Based Budget Coaching LLC

Fyrsta skrefið á leiðinni fram á við, að sögn sérfræðingsins Lynnette Khalfani Cox, höfundar Zero Debt: Ultimate Guide to Financial Freedom, er að ná tökum á því nákvæmlega hversu miklar skuldir þú ert með - eitthvað sem mörgum tekst ekki. Skoðaðu endurgreiðslumöguleika til að finna einn sem virkar með tekjum þínum og öðrum skuldbindingum, og sem gerir þér enn kleift að spara og ná markmiðum þínum fyrir framtíðina. „Ég er oft spurður hvern ég ætti að gera fyrst,“ segir Khalfani Cox. „Ætti ég að borga skuldina mína - hvort sem það eru námslánsskuldir eða kreditkortaskuldir - eða ætti ég að spara fyrst? Svarið er að þú verður að gera bæði.'

Kreditkortaskuldir hafa tilhneigingu til að snjóa hratt, þökk sé háum vöxtum á þeirri skuld. En Cindy Zuniga-Sanchez, stofnandi Zero-Based Budget Coaching, mælir með því að borga meira en lágmarkið og leita leiða til að lækka vextina, eins og að nota jafnvægisflutningstilboð sem gefa þér tíma til að gera lítið úr skuldinni á a. 0 prósent vextir.

Og YouTube stjarnan Aja Dang, sem greiddi upp 0.000 skuldir á tveimur árum, minnir fólk á að finna pláss í fjárhagsáætlun sinni fyrir lítil umbun og góðgæti á leiðinni til skuldafrelsis—eins og andlitsmeðferðirnar sem hún vann inn í fjárhagsáætlun sína. „Það voru peningamarkmið sem ég lagði til hliðar á meðan ég var enn að borga af skuldum mínum,“ segir Dang. „Það gerði mér kleift að vera spenntur fyrir því að ná einhverju fjárhagslega. Það hjálpaði mér að halda einbeitingu.'

Skoðaðu þátt vikunnar af Peningar trúnaðarmál 'Hver er besta leiðin til að losna við skuldir?' —–fyrir öll samtöl sérfræðinga okkar um að takast á við skuldir þínar. Peningar trúnaðarmál er í boði á Apple hlaðvarp , Amazon , Spotify , Stitcher , Spilari FM , eða hvar sem þú hlustar á uppáhalds podcastin þín.

_______________

Afrit

Lori : Ég fór bara langt yfir kostnaðarhámarkið og það var það sem leiddi greiðslukortaskuldina á stað þar sem ég gat ekki haldið í við hana lengur.

Don: Námslánaskuldir okkar eru þetta svarta ský sem hefur verið yfir lífi okkar að eilífu

Camila: Ég greiði um 0 samtals í augnablikinu og mér finnst það bara vera staðnað.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þetta er Money Confidential, podcast frá Kozel Bier um peningasögur okkar, baráttu og leyndarmál. Ég er gestgjafinn þinn, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og í dag erum við að horfa til baka á nokkur af sérfræðiviðtölum okkar til að tala um skuldir.

Við höfum talað saman hellingur um skuldir í þættinum - námslán, kreditkortaskuldir, sjúkrareikninga, persónuleg lán - og það er vegna þess að skuldir eru að veruleika fyrir svo marga Bandaríkjamenn.

Jafnvel þó að það geti verið einangrandi þegar þú ert í því, halda Bandaríkjamenn sameiginlega sumum 14,9 billjónir dollara í neytendaskuldum í lok júní 2021 - það hæsta sem hefur verið skráð.

Svo í dag vildum við líta til baka á nokkur af sérfræðiviðtölunum okkar þar sem við tölum í gegnum nokkur grundvallaratriði við að greiða niður skuldir - þar á meðal hvernig á að byrja, hvernig á að forgangsraða og hvernig á að halda áfram að verða skuldlaus.

Til að byrja með lítum við til baka á samtal mitt við metsöluhöfundinn Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Árið 2001 átti ég eitt hundrað þúsund dollara í kreditkortaskuld. Ég borgaði þetta allt upp á þremur árum. Þegar ég kom út úr háskólanámi við USC í Los Angeles, var ég með .000 í námslán, það tók mig meira en áratug að borga af háskólalánunum mínum. Og trúðu mér, ég fæddist alls ekki með silfurskeið í munninum. Mamma mín var ritari. Pabbi minn var skópússandi maður. Þannig að í fjölskyldunni minni, mjög lítið, og lán er hvernig ég fjármagnaði háskólanámið mitt, sérstaklega framhaldsskólanámið.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég talaði við Lynnette eftir að hafa talað við hlustanda sem útskrifaðist með yfir 0.000 í námslánaskuldum, sem þú getur heyrt meira um í þætti 7. Við Lynnette ræddum bæði fjárhagsleg og tilfinningaleg skref til að takast á við svo gríðarlega skuldabyrði.

Lynnette Khalfani Cox: Mér finnst að almennt séð sé það þess virði að fá háskólagráðu. en mér finnst eins og hluti af því sé smá uppgjör að hugsa um hvernig við höfum selt ameríska drauminn, ekki satt? Og hluti af ameríska draumnum er að mig langar í hús eða ég vil fara í háskóla eða ég vil senda barnið mitt í háskóla. Og þetta eru mikil háleit markmið. En við verðum í raun að vera heiðarleg um þá staðreynd að hinum megin við þessi markmið eru skuldir.

Vegna þess að flestir hafa ekki efni á að kaupa hús beint í peningum. Flestir hafa ekki efni á að skrifa ávísun á skólagjöld beint í peningum.

Og ef þú ert að reyna að takast á við þetta núna, á milli 20 og 40, veistu að það er yfirstíganlegt.

Annað sem ég myndi segja er frá tilfinningalegu sjónarhorni að þú verður að einbeita þér að því sem þú getur stjórnað. Svo skuldsetja stundum sjálfa sig þá yfirþyrmingu sem fólki finnst oft bundið við máttlausar tilfinningar eða tilfinningu eins og, djöfull, þetta er bara svo mikið í loftinu, svo margt sem ég get ekki gert.

Svo, þú veist, aftur, taktu djúpt andann, gerðu tilfinningalega endurstillingu og skildu að þú ætlar að nálgast vandamálið á aðferðafræðilegan hátt skref fyrir skref og hugsa um hvað þú getur gert, hverju þú getur stjórnað og svoleiðis. það er á þínu verksviði.

Það er, þú veist, ekki eins og byggt á hagkerfinu eða á hlutabréfamarkaði eða, þú veist, það sem þú veist, aðrir gætu gert, o.s.frv. Dragðu djúpt andann, staldraðu við og segðu, allt í lagi, ég ætla að sigra þetta. Hvað þarf ég að gera? Og svo leiðir það okkur að hinu hagnýta og taktíska, sumum aðferðunum sem snúa að fjárhagslega að koma höndum yfir skuldir þínar.

Svo skref eitt fyrir marga er að telja í raun upp það sem þeir skulda. Sumir hafa ekki hugmynd um hversu mikið þeir skulda. Þeir vita bara að ég skrifaði undir vegna þess að ég vildi vera í skóla. Og svo þú þarft að skilja, þú þarft fyrst að fara til menntadeildar, kíkja á heimasíðu þeirra.

Það gerir þér í grundvallaratriðum kleift að skrá þig inn í kerfið þeirra og þeir munu sýna þér á alríkisstigi - hvert námslán sem þú fékkst að láni og þeir munu sýna þér stöðuna á því. Er það í frestun eða umburðarlyndi, eitthvað sem er á gjalddaga, veistu?

Fyrir öll einkanámslán sem þú vilt hafa samband við lánaþjónustuaðilann þinn aftur, komdu að því hver hlutfallið er og hver heildarfjöldinn er. Þú ætlar að skrifa þetta allt niður.

Þú ætlar að skrifa það, setja það á töflureikni þinn. Notaðu hugbúnaðinn þinn, fjárhagsáætlunarhugbúnaðartæki osfrv. En þú munt bara vita hvaða tölur eru svart á hvítu. Engar getgátur, ekki satt? Síðan eftir það muntu sjá hverjir eru greiðsluáætlunarmöguleikar þínir.

Hverjir eru möguleikarnir á endurgreiðsluáætlun þinni? Á alríkisstigi er fjölbreytni, en þau passa eiginlega öll í eina af, eins konar fjórum fötum. það er venjulegt endurgreiðsluprógramm lána, sem er það sem þeir stýra flestum eða öllum inn í, nema þú breytir því. Og það er til að láta þig borga af námslánum þínum á 10 árum. Í viðbót við það, það er útskrifuð endurgreiðsluáætlun lána. Það er framlengt endurgreiðsluáætlun lána. Aftur, þeir teygja þær út með tímanum - 20 ár, 25 ár, sumir gætu hugsanlega verið 30 ár. Og ég veit að fólk hatar að heyra það vegna þess að það er eins og ég vil ekki borga neitt í, þú veist, 20 eða 30 ár. En ef þú vilt hafa minni lánagreiðslur til skamms tíma, fáðu smá léttir fyrir þig fjárhagslega, kannski vegna þess að tekjur þínar eru lægri núna, o.s.frv. tíma.

Viðskipti þar er að vita að já, þú munt borga meira í vexti með tímanum, en mánaðarlegar greiðslur þínar til skamms tíma litið verða minni. Og svo það gæti liðið aðeins betur fyrir fólk hvað varðar sjóðstreymi. Fjórða tegund af grófum flokki er í kringum tekjutengda eða tekjuháða endurgreiðslumöguleika lána. Aftur, þetta er allt byggt á alríkisnámslánum þínum.

Þú vilt hafa samband við lánveitandann þinn aftur varðandi einkalánahliðina.

Þeir hafa tilhneigingu til að vera aðeins strangari, þess vegna vilt þú vita hvað þú ert að skrá þig fyrir í upphafi. Svo frá stefnumótandi og eins konar taktískum sjónarhóli, muntu finna út hvað þú skuldar.

Þú munt sjá lánamöguleika þína. Og þá ætlarðu að meta, hvaða áætlun er skynsamleg fyrir þig, ekki satt? Og ef þú veist virkilega, eins og, allt í lagi, jæja, þá er það bara að ég er nýr á ferlinum og er með vinnu, en, þú veist, ég fæ ekki fullt af peningum borgað og ég er með fullt af öðrum reikningum vegna þess að ég er í einhverri nýrri borg eða ég er nýbyrjaður.

Þá gæti eitt af þessum endurgreiðsluáætlunum lána sem er tengt tekjum þínum verið skynsamlegt vegna þess að þú færð að stækka það með tímanum. Eins og tekjur þínar hækka, hækka mánaðarlegar greiðslur líka. Og svo er það gott fyrir marga, en aftur, þú ert að fara að meta og sjá hvers konar er skynsamlegast fyrir þig.

Ég held að þú viljir virkilega byrja að skoða fjárhagsáætlun þína og heildarútgjaldaáætlun þína á heildrænan hátt, ekki satt? Þú vilt hugsa um, eins og, hvað er ég bara að venju að eyða peningunum mínum í.

besta gel naglalakkið ekkert ljós

Ég segi fólki að hugsa um vindfall aftur sem aðra stefnu. Hvað er vindfall? Það er hvers kyns óvænt eða eingreiðsla af peningum fyrir utan venjulega launaseðil þinn. Þannig að ef þú færð ávísun stjórnvalda, ef þú færð endurgreiðslu á skatti, ef þú færð bónus í vinnunni, um, jafnvel þótt þú fáir hækkun og þú vilt beina því að námslánum þínum, allt þetta með þessi auka, vitna í unquote, þú veist, auka peningur til að greiða niður háskólaskuldir er góður hlutur, og þú munt vera mjög ánægður með að þú gerðir það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nú veit ég að þegar við erum að tala um kannski ágengari endurgreiðslustefnu eða jafnvel bara að reyna að halda í við greiðslur námslána almennt, þá er líka reynt að jafna það á móti sparnaði til framtíðar, bæði sparnað til eftirlauna og sparnað fyrir lífið sem við viljum lifa og þau [áfangamál sem við viljum ná. Og ég er að velta því fyrir mér hvernig þú mælir með því að fólk sé að halda þessu tvennu saman.

Lynnette Khalfani Cox: Jæja, ég er oft spurður hvern ætti ég að gera fyrst? Eins og, ætti ég að borga skuldina mína? Hvort sem það eru námslánaskuldir eða kreditkortaskuldir, eða ætti ég að spara fyrst? Svarið er að þú verður í raun að gera bæði og þetta tvennt útilokar ekki hvert annað.

Svo það á við um þig að halda áfram og greiða niður skuldir stigvaxandi ef það er raunhæfasta leiðin fyrir þig til að gera það. En á sama tíma, þeir sem spara alls ekki, missa af tvennu. Ein er sú að þeir þróa ekki vöðvana eða hæfileikana sem þú þróar með því að venja þig á að spara. Og svo finnst mér gaman að sjá fólk nota svona sparnaðarvöðva og venjast því að spara. Auktu það með tímanum þegar það er mögulegt og veistu að þú ert að taka framförum á mjög frábæran hátt, bara með því að fara í það að spara, venja þig á það.

Þannig að sparnaðarþátturinn er mikilvægur vegna þess að þú vilt geta haft fjármagn eða eignir til að geta tekist á við neyðartilvik og óvænta atburði. Þú vilt að sparnaðurinn geti vaxið hjá þér með tímanum og þú vilt slíta skuldinni, jafnvel námslánaskuldinni, þannig að hún stækki ekki með tímanum hvað varðar, hvað varðar vexti og áföll, jafnvægið stækkar og stækkar.

Og ég skal segja þér hvað annað, Stefanie, vissulega fyrir litað fólk eins og mig - ég er afrísk-amerískur - það er mjög mikilvægt að við stýrum námslánaskuldbindingum okkar á mjög snjallan og stefnumótandi hátt, því við vitum það frá efnahagslegt sjónarmið, Afríku-Bandaríkjamenn hafa almennt lægri tekjur samanborið við hvítu hliðstæða okkar.

Tuttugu árum eftir að meðaltal afrísk-amerískra útskrifast úr háskóla, skulda þeir enn 95% af háskólaskuldum sínum, á móti hvítum Bandaríkjamönnum sem fóru í háskóla. Þeir skulda venjulega um 6% af námslánum sínum, 20 árum síðar.

Svo ég bendi bara á það misræmi vegna þess að satt að segja halda flestir að þeir muni ekki eiga námslánaskuldina eða bera hana eins lengi og raun ber vitni.

hvernig þrífur þú marmaraborða

Fyrir mikinn, mikinn, mikinn meirihluta íbúanna, er ekki hægt að gera það eins og í röð, ekki satt. Ef þú bíður aðeins þar til þú nærð einu markmiði og sigrar það markmið hundrað prósent, þá ferð þú í næsta hlut og síðan næsta, muntu ýta tímalínunni þinni svo langt út til að ná svo mörgum öðrum markmiðum, um, að það sennilega verður ekki eins mikil ánægja, gagnsemi eða bara eins konar hamingja hvað varðar að hafa náð markmiðunum.

Svo aftur hvet ég fólk til að endurskoða og hugsa um hvernig það getur gert hlutina á þann hátt sem er jákvæður, mögulegur og hagnýtur fyrir það samtímis. Svo, hvað geta þeir nýtt sér hvað varðar það sem þeir eru að gera núna? Hvernig geta þeir látið dollarana gilda fyrir sig núna?

Ef þú hefur ekki enn skráð þig í eftirlaunasparnaðaráætlun vinnuveitanda þíns í starfi, 401k, a 403B, 457, þú veist, það fer eftir tegund vinnu sem þú vinnur og vinnuveitandi þinn býður upp á samsvörun af einhverju tagi, þú Ertu ekki að nýta sparnaðardollarana þína til hámarksmöguleika. Og það er bara ein lítil breyting sem þú getur gert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jæja, það er líka eins konar skýring á því að ef við erum aðeins að einbeita okkur að skuldum okkar, þá er öll fjárhagsleg viðleitni okkar afturábak fókus í stað sparnaðar.

Hluti af því er bara eins og tilfinningaleg vísbending um, að stefna í átt að framtíðinni, að hreyfa sig í átt að spennu okkar, að færa okkur í átt að gildum okkar og markmiðum.

Þó að námslánaskuldir geti verið gífurleg byrði, þá er það bara ein af mörgum tegundum skulda. Svo eftir hlé munum við tala um að stjórna einni af annarri algengustu (og íþyngjandi) gerðinni - kreditkortaskuldum. Auk þess munum við tala um forgangsröðun - það er hvernig við getum stjórnað endurgreiðslu skulda þegar við erum með fullt af mismunandi skuldum og fullt af mismunandi peningamarkmiðum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég er Cindy Zuniga-Sanchez, stofnandi Zero-Based Budget Coaching LLC. Ég er lögfræðingur í atvinnumálum í fullu starfi og er einnig efnishöfundur í persónulegum fjármálum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og þú borgaðir upp 5.000 af skuldum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Hvenær sem einhver segir þessa tölu upphátt, þá verð ég að minna mig á, ó já, mér líkaði alveg geðveikt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Svo núna ertu að horfa til baka eftir að hafa náð því. Segðu mér frá því að vera hinum megin við það.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ó guð. Þetta er eins og besta tilfinning í heimi. Það er fátt í lífinu sem ég kemst aldrei yfir.

Og ein er tilfinningin að útskrifast úr laganámi, önnur er tilfinningin fyrir því að standast lögmannsprófið og tilfinningin fyrir því að borga allar skuldir mínar. Ég mun aldrei komast yfir hvernig mér leið þegar ég komst í úrslitaleikinn, lagði fram greiðslu og var formlega búinn. Ég grét, ég fann fyrir öllum tilfinningunum,

Mér fannst eins og þungi heimsins hefði verið lyft af herðum mér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig heldurðu áfram að vera við það og vera áhugasamur með þyngd þessarar byrði?

Cindy Zuniga-Sanchez: Þú verður alltaf að hafa hvers vegna í huga. Það er allt sem mun halda þér gangandi. Það var mjög erfitt að sjá ljósið í enda ganganna. Foreldrar mínir eru innflytjendur.

Ég er fædd og uppalin í mjög lágtekjusamfélagi í Bronx. Þú veist, við ólumst ekki upp við mikið. Og ég varð að hafa í huga að foreldrar mínir fórnuðu svo miklu. Og svo bara með það í huga að ég vil geta séð fyrir þeim. Og svo auðvitað borga sig skuldir á endanum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Þú sagðir eitthvað um hvernig skuldir þínar auðveldaðu mikið af því frelsi sem þú hefur núna. Og ég held að það sé mjög öflugt sjónarmið.

Cindy Zuniga-Sanchez: Já. Oft mun fólk spyrja mig, Cindy, sérðu eftir skuldinni þinni? Og ég segi nei, því ég hefði ekki orðið lögfræðingur.

Núna getum við haldið áfram og áfram um, algjörlega þrúgandi verð háskólamenntunar, en ég held að þegar þú hugsar um tilganginn á bak við ákveðnar ákvarðanir sem þú gerðir líta út, þá muni sumir þeirra vera, að ég held, alveg virðulegir, [svo sem eins og þú veist, meðferðir sem þarf af heilsufarsástæðum, skóli, þú veist, svona hlutir.

En sumir gætu sagt að, ó, þú veist, reyndu að skamma aðrar ákvarðanir. Eins og við skulum segja að versla eða hvað sem er. Þú veist ekki hvað þessi manneskja var að ganga í gegnum á þeirri stundu. Og svo sama hvar eða hvers vegna eða hvernig þú safnaðir þessari skuld, það gerðist og það er allt í lagi. Það hefur leitt þig þangað sem þú ert í dag og nú gerirðu bara áætlun um að halda áfram. Þú viðurkennir það, þú fyrirgefur sjálfum þér, en gerir síðan áætlun um að halda áfram.

Ég held að það sé á hreinu, þegar kemur að skuldum, þá er kreditkortaskuld sérstaklega sú sem þú vilt takast á við fyrst, ekki satt? Vegna þess að vextirnir eru bara svo ótrúlega háir og það getur verið mjög, mjög mikið eins og þú sért aldrei að fara að komast út úr því vegna þess að greiðslurnar sem þú ert að gera, dekka varla vextina af kreditkortaskuldinni.

Og svo ég held að þegar það kemur að kreditkortum, bara fyrir alla sem hlusta, fyrst og fremst, þá þarftu virkilega að skilja tölurnar þínar. draga fram kreditkortayfirlit fyrir öll kreditkortin þín. og skrifaðu niður stöðuna á því korti. Skrifaðu niður lágmarksgreiðsluna þína sem krafist er. Allt í lagi. Jafnvel þó auðvitað að skilja að það mun sveiflast, rétt, mánuð til mánuðar, allt eftir aðstæðum þínum. og skrifa svo líka niður vextina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvað þýðir það fyrir lánstraust þitt að hafa mikla skuldastöðu?

Cindy Zuniga-Sanchez: Oft spyr fólk mig: „Cindy, lánstraustið mitt er bara að þjást. Hvernig næ ég því upp?' Og ég segi þeim. Ég er eins og, „númer eitt sem mun gera það að hækka...“ og þeir eru eins og, „Ó, guð, já, vinsamlegast segðu mér leyndarmálið. Segðu mér það strax.' Og ég segi: 'Borgaðu af kreditkortunum þínum.' Það er það. Borgaðu þau og borgaðu þau á réttum tíma

Nú höfum við markmið, ekki satt. Við höfum skýrt markmið, það er að við viljum tryggja að við náum þessari kreditkortaskuld niður og þú munt sjá að lánstraustið byrjar bara að hækka.

Og það gæti líka verið góður hvati.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvernig á að jafna þá forgangsröðun að spara fyrir neyðartilvik og óvænt útgjöld á móti kreditkorti sem gæti haft, þú veist, 25% vexti.

Cindy Zuniga-Sanchez: Og það er, það er erfitt ekki satt? En það sem ég reyni að mæla með er fyrst og fremst að maður vill alltaf eiga neyðarsjóðinn sinn.

Sparaðu einn mánuð af nauðsynlegum framfærslukostnaði. Guð forði þér að missa vinnuna, ekki satt. Og í einn mánuð þarftu að standa straum af leigunni þinni, matvörum þínum, bara lágmarkið.

Hvað kostar þetta? Svo ef til dæmis er sú upphæð .000. Jæja, þá myndi ég segja þetta. Og svo eru 2.000 dollarar miklir peningar. Ekki satt? En þú byrjar smátt og setur það í kostnaðarhámarkið þitt.

Í þessum mánuði hef ég ákveðið að setja 0 í neyðarsjóðinn minn. Ég þarf að gera það því annars eru ljósin mín að slökkva. það er svona eldsneyti sem þú vilt hafa.

Og svo auðvitað, hvernig sem þú vilt borga þessa kreditkortaskuld, ekki satt? Vegna þess að áhuginn er að safnast upp. ef þessir vextir voru og lágmarksgreiðslan þín er , þá ertu ekki einu sinni að dekka vextina.

Það þýðir að jafnvel þótt þú setjir ekki eitt aukakaup á kreditkortið þitt mun það stækka í næsta mánuði — staðan verður hærri.

Cindy Zuniga-Sanchez: Svo ég myndi segja tvennt í það minnsta, skuldbinda þig til að setja örugglega meira en lágmarksgreiðsluna, vegna þess að þú vilt virkilega byrja að grípa til þessarar skuldar.

En annað er að íhuga að skoða reiknivél fyrir endurgreiðslu skulda. Þú gætir bara sett inn númerin þín þar og séð, allt í lagi. Ef ég gerði bara viðbót. Aðeins 40 kall, aðeins 40 dollara greiðsla, til viðbótar við kreditkortaskuldina mína.

Hvaða áhrif gæti það haft? Keyrðu tölurnar sem þú yrðir hissa á. Þú yrðir hissa á áhrifunum sem aðeins lítil viðbótargreiðsla getur haft á heildarafborgun skulda þinna.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég velti því fyrir mér hvort það séu einhverjar aðferðir til að borga af kreditkortum sem þú myndir mæla með umfram að gera meira en lágmarksgreiðslur.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég myndi segja að íhuga örugglega jafnvægisflutning. jafnvægi millifærsla er í grundvallaratriðum það sem það hljómar eins og það er þar sem þú tekur stöðuna sem er á kreditkortunum þínum og þú flytur þá upphæð yfir á annað kreditkort með upphafshlutfalli 0% vöxtum. Nú vil ég að við göngum í gegnum þetta því það eru svo margir fyrirvarar við þetta og ég vil að fólk fari mjög varlega áður en það bara hoppar út í það. Rétt. Svo þú munt oft sjá þessi tilboð um jafnvægisflutninga—0% vextir í, 18 mánuði, ekki satt?

Það sem það er í grundvallaratriðum er að banki segir, hey, við tökum á okkur skuldir þínar í meginatriðum. Rétt. Komdu bara með það til okkar. Og þannig ertu búinn með þessi 25% vexti sem þú ert að borga sem finnst bókstaflega eins og þú sért að drukkna, ekki satt? Og svo kemur þú með okkur og hefur engan áhuga að safnast fyrir, segjum eitthvað eins og 18 mánuði. Og það gæti verið stórkostlegt, ekki satt.

Því nú safnast ekki vextir af þeirri skuld. En það er gripur, það er alltaf gripur, heyrðu, stelpa, ef þú borgar ekki af kreditkortaskuldinni þinni á þessum 18 mánuðum, stendurðu nú frammi fyrir fallegri feitri yfirlýsingu sem segir að þér hafi verið sparkað aftur upp í 25 % vextir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Einhverjar hugmyndir um persónuleg lán?

Cindy Zuniga-Sanchez: Svo ég nenni ekki persónulegu láni, en ég vil að þú hafir mjög í huga skilmálana.

Vegna þess að ég hef átt viðskiptavini sem hafa gert þetta. Þeir hafa sagt mér að ég sé líka með persónulegt lán og ég er eins og, allt í lagi, til hvers er það? Og þeir eru eins og, jæja, ég tók það út vegna þess að ég fór að borga af kreditkortunum mínum, og ég gerði það, en svo safnaði ég upp kreditkortaskuldinni aftur. Þannig að núna er ég með inneign á því að kreditkortaskuldin sé aftur lifandi hér og nú er ég líka með bankalánið. Svo það er það sem ég vil að þú hafir í huga.

Þú þarft að ganga inn með áætlun vegna þess að í annarri af þessum aðstæðum, í stöðu millifærslu eða persónulegra lánaaðstæður, ef þú gengur ekki inn með áætlun, gætirðu í raun lent í verri stöðu en þú gerðir þegar þú varst, þú veist, þegar þú stígur inn í.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég held að það sé mjög erfitt að vera viðloðandi peningana þína þegar allt sem það virðist vera er neikvæð reynsla. einhverjar hugmyndir um hvernig á að gera það að jákvæðri upplifun?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ég held að þú þurfir að breyta orku neikvæðni, skömm, sektarkennd. Þú þarft að breyta þessu í eitthvað jákvætt. En fyrir mig persónulega þarf ég að gera það á áþreifanlegan hátt. Og svo kannski er það eitthvað sem gæti verið gott, ekki satt. Er, er, er að gera svona fjölskylduathafnir í kringum sig. Svo að þú sért heldur ekki að búa við það eins og á eigin spýtur, ekki satt.

Ég er ekki að segja eins og að setja þína, þú veist, sektarkennd og skömm yfir börnin þín. Nei auðvitað ekki. En þú vilt hafa töflur, límmiða, settu þér bara raunveruleg markmið svo að þegar þú hefur náð þeim geturðu umbunað sjálfum þér.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Talandi um að verðlauna sjálfan þig og gera samband þitt við skuldaleiðina jákvæða, í þætti 21 ræddum við við YouTube stjörnuna Aja Dang um aðferðir sem hún notaði til að halda áfram að ná markmiði sínu um að borga yfir 0.000 af skuldum á aðeins tveimur ár.

Vegna þess að skuldagreiðsluáætlun er aðeins eins góð og hæfni þín til að standa við hana á raunhæfan hátt.

Aja Dang: Svo ég borgaði upp kreditkortið mitt, bílalánið mitt og grunnnámslánið mitt. Og það er þegar ég brenndi út. Vegna þess að ég var ekki spenntur fyrir öllu sem ég hafði áorkað. Svo það sem ég byrjaði að gera var að leggja peninga til hliðar til að gera vel við mig. Þannig að þetta gæti hafa verið allt frá eins og mjög góður kvöldverður, eða satt að segja, það var eins og fyrsta markmiðið mitt var eins og laser vax eða laser háreyðing.

Það var það sem ég vildi spara fyrir mig. Þannig að þau voru eins og peningamarkmið sem ég lagði til hliðar á meðan ég var enn að borga skuldir mínar, en það gerði mér kleift að elska, vera spenntur fyrir því að afreka eitthvað fjárhagslega, jafnvel þótt það væri eins lítið og eins og hundrað dollara hér og þar. Það hjálpaði mér að halda einbeitingu.

Ég myndi reyndar búa til eins og flæðirit. Svo við skulum segja að ég vildi leggja hundrað dollara til hliðar fyrir kvöldverð sem ég myndi fá að lokum, ég myndi skipta því upp í kannski litla kubba. Og í hvert skipti sem ég gat lagt til hliðar myndi ég leggja áherslu á það.

Og það gerði ég reyndar líka á skuldlausu ferðalagi mínu. Þegar ég var með risastóra 0.000 grunnlánið mitt, skipti ég því í mjög marga, 0 kassa. Og í hvert skipti sem ég legg til hliðar eða borgaði 200 dollara í það lán, myndi ég leggja áherslu á það. Og svo var það líka hvatning fyrir mig því í stað þess að líka, bara að sjá skuldir þínar lækka þá er það eins og leikur. Ég er mjög samkeppnisfær. Ég þarf að geta séð eins og marklínuna.

Þegar ég byggði kostnaðarhámarkið mitt, hélt ég andlitsmeðferðunum mínum í kostnaðarhámarkinu, jafnvel þó ég væri 0.000 í skuld

Og þegar ég sýndi fyrstu fjárhagsáætlunina mína fékk ég athugasemdir eins og þú ættir að taka það út. Eins og þetta sé óásættanlegt. Þú verður að taka út. Og ég er að hugsa en hvers vegna? Vegna þess að ég hef efni á því og legg enn mitt af mörkum. Þú veist, á þeim tíma lagði ég ekki svo mikið af mörkum yfir lágmarkið mitt vegna þess að ég var ekki að græða eins mikið og ég gerði í lok ferðar minnar, en ég get samt lagt peninga í skuldina mína.

Það að fara í andlitsmeðferð í hverjum mánuði kemur ekki í veg fyrir að ég geri það. Svo er það líka eins og að hlusta ekki á annað fólk. Það eru peningarnir þínir, það er ferð þín. þú getur alltaf fengið ráðleggingar frá fólki, en þegar öllu er á botninn hvolft er það þín ákvörðun, hvað á að hafa með í kostnaðarhámarkinu þínu.

Og svo það sem þú vilt spara fyrir - þú veist - aðskilja skemmtileg markmið þín frá raunverulegum fjárhagslegum markmiðum þínum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ég elska söguna þína um andlitsmeðferðirnar.

Ég elska að þú byggðir það inn í fjárhagsáætlunina þína og mig langar að tala um hvernig við getum hugsað það á ábyrgan hátt. Svo hver er þessi tímapunktur á milli þess að þetta er forgangsverkefni og gildi fyrir mig sem ég vil halda í fjárhagsáætluninni, á móti ég er núna bara að réttlæta hluti sem ég, ef ég rökstyðji það of, þá ætla ég ekki að ná framförum í fjárhagsferð minni.

Aja Dang: Þannig að fyrir mér er þetta eins og, augljóslega þegar þú setur eitthvað til hliðar, þá er það ekki nauðsyn tilvitnana án tilvitnana, þú ert að fórna einhverju öðru. Rétt. Svo andlitsmeðferðirnar mínar, á meðan, þú veist, andlitsmeðferðir eru dýrar, en mínar, myndi ég telja hagkvæmar á . Svo þess vegna geymdi ég það þarna inni. En ég er að leggja mitt af mörkum til að 85 dollarar séu teknir af mat eða það er tekið í aukagreiðslur í skuldina mína.

Og þegar þú hugsar um það, þannig hugsarðu hvort það sé nógu mikilvægt að skipta út, þú veist, að peningarnir fari í eitthvað meira sem tilvitnun án tilvitnunar nauðsyn, ekki satt? Svo eins og að gera neglurnar mínar. Mér er alveg sama um að gera það. Svo það var eitthvað sem ég gat auðveldlega hent til hliðar eða farið í klippingu. Ég get farið í eitt ár án þess að fara í klippingu. Svo það var til hliðar, en fyrir mig var andlitsmeðferð eitthvað sem var ekki samningsatriði og ég var til í að fórna öðrum nauðsynjum fyrir það.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og ég elska líka að þú lést ekki einhvern annan segja þér að það ætti ekki að vera mikils virði fyrir þig.

Aja Dang: Já. Það sem ég lærði mjög fljótt þegar ég deili ferð minni er að fólk hefur skoðun á því í hvað konur eyða peningunum sínum.

Svo á einhverjum tímapunkti verðurðu bara að loka á skoðanir annarra á því sem þeim finnst nauðsynlegt og fara bara með það sem þú vilt. Vegna þess að á endanum höfum við verið að segja, ef þú sleppir öllu sem þú elskar og nýtur úr lífi þínu, þá ertu örugglega að fara að gefast upp á skuldlausu ferðalaginu þínu. Það get ég tryggt þér.

Ég segi fólki alltaf að gera bara það sem þér finnst þægilegt. Ég held að það sé líka stóra vandamálið sem ég á við mikla fjármálaráðgjöf þarna úti. Það er mjög eins og þú verður að gera þetta. Þetta er rétta leiðin. Gerðu þetta, gerðu þetta, en það er í raun ekki tekið tillit til fólks sem líkar við lífsstíl þeirra, hvernig því líður.

Ég segi alltaf, þetta er það sem ég gerði og þetta er ástæðan, en ef það er ekki í takt við þig, þá, þú veist, hér eru nokkrir aðrir valkostir. Svo stærsta ráðið sem ég gæti gefið er að finna samfélagið þitt og umkringja þig fólki hvort sem það er eins og besti vinur þinn eða eins og algjörlega ókunnugir á netinu sem munu bara vera til staðar til að styðja þig og engin dómgreind.

Vegna þess að það er auðvitað mjög auðvelt að finnast þú dæmdur þegar þú ert að tala um peninga og fjárhagsstöðu þína, en þú veist, staðir eins og podcastið þitt eða eins og YouTube rásina mína þar sem þú getur líka farið í athugasemdahlutann og sagt bara, hey, hlustaðu , ég átti mjög slæman mánuð. Ég fór yfir fjárhagsáætlun, þú veist, AC-ið mitt bilaði.

Neyðarsjóðurinn minn er uppurinn og ég er mjög svekktur. Fólk mun umkringja þig og hvetja þig. Og við munum gefa þér ráð. Eða við segjum bara, veistu hvað, ég líka, ég er þarna með þér, en við getum fundið út úr þessu saman. Svo það er alltaf eins og númer eitt sem þú þarft að gera fyrir utan að byggja upp neyðarsjóðinn þinn áður en þú greiðir niður skuldir er að finna samfélagið þitt.

bestu jólagjafirnar fyrir nýbakaðar mömmur

Vegna þess að ef þú ert ekki með fólk sem getur líkað umkringt þig og stutt þig án dómgreindar, þá gerir það ferlið verulega erfiðara.

Ekki hlusta á neinn sem lætur þér líða illa með sjálfan þig og ákvarðanir þínar. Ég er svo þreytt á að fólk segi mér hvað ég er að gera vitlaust, eða, þú veist, hvað ég ætti að gera.

Og það er eins og, ja, veistu hvað? Þetta er samt ferð mín. Og ráð þín eru, þú veist, vel þegin. En það þýðir ekki að það sem ég er að gera sé rangt.

Svo það er svona leiðarljósið hjá mér er eins og þú tekur öllum ráðum sem þú getur fengið og eins og að hlusta á þau. En að lokum er ákvörðunin þín hvort þú vilt nýta það eða ekki, og fara í þína eigin ferð.

Ég var ekki fullkominn á ferð minni og ég veit að þú, eins og þú eins og hver sem hlustar, verður það ekki heldur. Og ég meina, ég held að með lífið almennt, því meira sem þú dvelur við mistök þín, því erfiðara er að eins og að fara framhjá því. En þegar maður er kominn í það flæði er bara auðveldara að lifa, lifa lífinu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Skuldir, af hvaða stærð sem er og hvers konar, geta vakið upp yfirþyrmandi tilfinningar um skömm, ótta, sektarkennd, vanmáttarkennd, þunglyndi, kvíða - og þessar tilfinningar geta verið allt neyðarlegar, þess vegna er mikilvægt að skilja og sætta sig við að þú ert ekki þín skuld. Nettóvirði þín ræður ekki sjálfsvirði þínu. Og hvar þú stendur í dag er ekki varanlegt og það stjórnar ekki hvert þú getur farið í framtíðinni.

Skuldir þurfa ekki að vera að eilífu og aðferðirnar sem við höfum talað í gegnum hér geta hjálpað þér að búa til áætlun, svo að þú getir lifað lífi þínu kraftmikill og spenntur fyrir framtíð þinni, í stað þess að vera föst í fyrri skuldum þínum.

Nú ef þú lendir í þessum ótta, efa og yfirbugandi á einhverjum tímapunkti í skuldafgreiðsluferlinu, taktu þér þá tíma til að tengjast aftur „af hverju“ þínu — ímyndaðu þér hvernig líf þitt verður eftir að hafa orðið skuldlaust — hvernig gæti þér liðið og hvað gætirðu gert — að nota þessar tilfinningar til að vera áhugasamir og á réttri leið í ljósi áskorana og áfalla.

Og fagna hverjum litlum sigri, hverri greiðslu á réttum tíma, hverjum áfanga í skuldagreiðslum á leiðinni.

Að lokum, finndu einhvern stuðning. Lestu bækur og hlustaðu á podcast. Fylgstu með stærstu innblæstri þínum á samfélagsmiðlum. Lestu sögur annarra sem hafa losnað úr skuldum — hvað sem heldur þér innblásnum og ábyrgur fyrir fjárhagslegu ferðalaginu sem færir þig nær skuldafrelsi.

hefur verið Money Confidential frá Kozel Bier. Ef þú ert með peningasögu eða spurningu sem þú vilt deila geturðu sent mér tölvupóst á money dot confidential á real simple dot com. Þú getur líka skilið eftir okkur talhólf í (929) 352-4106.

Komdu aftur í næstu viku þegar við munum spyrja hvað getur verið bókstafleg milljón dollara spurning: Er núna góður tími til að kaupa nýtt heimili?

Vertu viss um að fylgjast með Money Confidential á Apple Podcasts, Spotify eða hvar sem þú hlustar svo þú missir ekki af þætti. Og okkur þætti vænt um álit þitt. Ef þú hefur gaman af sýningunni skildu eftir umsögn, við værum mjög þakklát fyrir það. Þú getur líka fundið okkur á netinu á realsimple.com.

Inneign: Kozel Bier er með aðsetur í New York borg. Money Confidential er framleitt af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og mér, Stefanie O'Connell Rodriguez. Þökk sé framleiðsluteyminu okkar hjá Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.