Heimsfaraldurinn truflaði lífið eins og við þekkjum það á mörgum stigum, þar á meðal að stöðva eftirlaunasparnaðarframlög milljóna Bandaríkjamanna sem lentu skyndilega í vinnu eða í það minnsta og bjuggu við skertar tekjur.

TIL UBS könnun fram í janúar kom í ljós að þetta á sérstaklega við um konur - fjórða hvert svarandi seinkar eftirlaunaáætlunum vegna fjárhagslegra hindrana sem eru faraldrar.

En þetta er varla áskorun eingöngu fyrir konur. A nýleg Pew miðstöð rannsókn í ljós að um helmingur fullorðinna sem ekki eru á eftirlaunum segja að efnahagsleg áhrif kórónaveiruútbrotsins muni gera þeim erfiðara fyrir að ná langtímamarkmiðum sínum.

Til dæmis, um fjórðungur fullorðinna í Bandaríkjunum, 50 ára og eldri, reiknar með að kórónaveiruútbrotið hafi áhrif á þau hæfni til að láta af störfum . Þetta felur í sér 7 prósent sem segjast þegar hafa tafið starfslok og 17 prósent til viðbótar telja sig gera það gæti verð að tefja það. Tölurnar eru verri fyrir þá sem sagt var upp eða tóku launalækkun í kjölfar heimsfaraldursins: meira en fjórir af hverjum 10 (46 prósent) segjast annaðhvort hafa þegar tafið eða halda að þeir geti orðið að tefja eftirlaun.

Enn ein athyglisverð takeaway frá þeirri Pew miðju rannsókn - á meðan 44 prósent aðspurðra í könnuninni telja að þeir verði komnir á réttan kjöl eftir um þrjú ár, um það bil einn af hverjum 10 heldur ekki að fjárhagur þeirra muni batna. Alltaf.

Við skulum vona að það sé ekki satt.

Reyndar þurfa það ekki að vera örlög þín. Sérfræðingar segja að það sé alveg mögulegt að ná til þín eftirlaunamarkmið eftir að hafa lent í bakslagi í eitt ár eða meira.

'Þó að það geti haft skaðleg áhrif á framtíð þína að fara af stað með eftirlaunasparnaðinn þinn, þá þarf það ekki að vera það. Lítil skref sem gerð eru nú í átt að því að komast aftur á réttan kjöl munu raunverulega skila sér til lengri tíma litið, 'Emily Franco, fjármálastjóri, fjármálaráðgjafi hjá Fort Pitt Capital Group .

Til að aðstoða við þessa viðleitni höfum við safnað ráðlegum ráðum frá sumum af helstu sérfræðingum í peningamálum landsins sem ætlað er að hjálpa eftirlaunasjóðum þínum að komast aftur frá eyðileggingunni árið 2020. Hér er hvernig þú byrjar.

Tengd atriði

Þú gætir þurft að endurræsa lítið, en byrjaðu núna

Fyrir þá sem eru enn án vinnu eða glíma enn við skertar tekjur skaltu reyna að gefast ekki upp á viðleitni til eftirlaunasparnaðar, ef mögulegt er.

besti staðurinn til að kaupa vinnuföt fyrir konur

„Hver ​​dalur skiptir máli. Jafnvel þó að þú getir aðeins lagt fram 50 $ á mánuði á eftirlaunareikning, þá er það samt betra en að leggja ekkert til, þökk sé krafti vaxta, 'segir Julie Fox, framkvæmdastjóri og markaðsstjóri, UBS einkaauður Stjórnun. „Þeir $ 50 á mánuði, þökk sé langtímameðaltalsvexti hlutabréfamarkaðarins, gætu verið þúsundir dollara virði eftir 10 til 20 ár.“

Ekki vera hræddur við að fjárfesta

Heimsfaraldurinn kenndi mörgum okkar mjög mikilvæga peningalærdóm: hafðu alltaf neyðarsparnaðarreikning. Það er mikilvægt að eiga peninga sem þú hefur aðgang að strax til að standa straum af framfærslu ef þörf krefur. Þó að þessi axiom haldist sönn þegar við færumst í átt að heimsfaraldri, þá er það líka mikilvægt ekki að verða feiminn við að fjárfesta á meðan þú magnar sparnaðinn þinn. Mundu að fjárfesting er ennþá mikilvægur hluti af heildarstefnu þinni í fjárhagsáætlun.

„Ef peningarnir þínir sitja á sparnaðarreikningi þá vaxa þeir ekki. Þó að hlutabréfamarkaðurinn geti verið ógnvekjandi, þá er lykillinn að því að hætta fyrr en síðar að auka peningana þína eins hratt og mögulegt er, “segir Fox.

Vextir á sparireikningum eru nálægt núllinu eins og er og eru ekki líklegir til að hækka í bráð, heldur Fox áfram. Þó að fjárfesting á hlutabréfamarkaði feli í sér áhættu getur langtíma sögulegur meðalhagnaður hlutabréfa gegnt mikilvægu hlutverki við að auka peningana þína og framleiða nægar tekjur fyrir eftirlaun.

er hunangshveiti brauð gott fyrir þig

Þetta er sérstaklega mikilvægt í tengslum við umhverfi lágvaxta sem við búum við núna, bætir Heather Comella, fjármálastjóri, leiðandi fjármálaáætlun fyrir Uppruni.

Þú ættir að hafa nægilegt reiðufé fyrir þriggja til sex mánaða neyðarsjóð. Sex mánaða eyðsla fyrir heimili með eingöngu tekjur eða þriggja mánaða eyðslu fyrir tvítekjuheimili auk skamms tímaþörf, venjulega næstu eitt til þrjú árin, og það er það, segir Comella.

Fjárfesta ætti fleiri peninga til viðbótar til að þéna hærri ávöxtun, útskýrir Comella.

Leitaðu að hlutastarfi eða sjálfstætt starf til skamms tíma

Ef þú heldur áfram að vera án vinnu vegna heimsfaraldursins, reyndu að gefast ekki alveg upp á eftirlaunasparnaðarviðleitni. Í staðinn skaltu leita að hlutastarfi eða sjálfstætt starfi og nota þá fjármuni til að viðhalda framgangi eftirlaunasparnaðar.

Fyrir þá sem eru að vinna í fullu starfi en vilja samt búa til aukið fé til að ná í eftirlaunasparnað skaltu íhuga að koma á aukastraumi tekna.

' Að hafa hliðarspennu er frábær leið til að auka hækkun, “segir Carmen Perez, talsmaður einkafjármála hjá Varo Bank. 'Þú getur notað 9 til 5 tekjur þínar til almennra framfærslukostnaðar og einbeitt þér þungar tekjur þínar eingöngu á eftirlaunafjárfestingu.'

Kannski er hægt að taka hundinn í frítíma um helgar eða passa vini. Það eru fullt af leiðum til að afla hliðar tekna vegna eftirlauna og það er sérstaklega mikilvægt ef núverandi starf þitt líður svolítið í óvissu.

„Að hafa hliðarspennu almennt er alltaf góð trygging fyrir tekjutapi,“ segir Perez.

Ekki fresta maka þínum fjárhagslegum ákvörðunum

Ef þú tókst á milli handa fjárhag fjölskyldu þinnar fyrir heimsfaraldurinn, þá er löngu kominn tími til að breyta þeirri staðreynd.

'Gerðu ráðstafanir til að skilja alla þætti í fjárhagsstöðu fjölskyldu þinnar. Þú ættir að vita hversu mikla peninga fjölskyldan þín hefur á hverjum sparnaðarreikningi, ávísanareikningi, fjárfestingarreikningi og eftirlaunareikningi, “segir Fox. „Ef þú veist ekki hvar þú stendur fjárhagslega, þá verður erfitt að setja og ná fjárhagslegum markmiðum.“

Ekki eyða peningum

Þegar þú tekst á við áskorunina um að skipta um starf eða komast aftur í vinnuaflið, er mikilvægt að fylgjast vel með eyðslu þinni og tryggja að peningum þínum sé úthlutað á markvissan hátt. Sérhver dollar ætti að hafa tilgang.

'Ertu enn að borga fyrir líkamsræktaraðild eða hljóðbókaráskrift sem þú notar ekki lengur?' segir Comella, frá Origin. 'Annað dæmi sem ég hef séð nýlega eru tveir samstarfsaðilar sem búa undir sama þaki og báðir greiða fyrir Amazon Prime aðild.'

Farðu yfir eyðslu þína og reikning fyrir hvern dollar og beindu sparnaði sem þú þekkir með niðurskurði til lífeyrissjóða.

Opnaðu heilsusparnaðarreikning

Annað tæki sem þú gætir íhugað til að hjálpa til við að auka álag á eftirlaunasparnað er heilsusparnaðarsjóður (HSA). Þrátt fyrir að þetta hljómi eins og undarleg ábending, geta HSAs verið dýrmæt farþegafyrirtæki á margan hátt. Og jafnvel meira viðeigandi fyrir þessa umræðu, allt eftir sjúkratryggingum þínum, gætirðu verið gjaldgengur til að opna og leggja af mörkum til þess hvort sem þú ert að vinna eða ekki, segir Frances Bird, sérfræðingur hjá Garrison Point ráðgjafar .

HSA eru álitnir „þrefaldir skattahagstæðir“ reikningar og hafa sem slík ávinning sem geta vegið þyngra en framlög til annars konar eftirlaunaáætlana, útskýrir Bird.

Þessir reikningar eru hannaðir til að gera ráð fyrir peningum til að greiða fyrir hæfan lækniskostnað. Peningana í HSA er hægt að fjárfesta í verðbréfasjóðum og hlutabréfum og fjárfestingarnar fá að vaxa skattfrjálsar svo framarlega sem þær eru eftir á reikningnum.

Þú getur einnig lagt til HSA á grundvelli skatta og lækkað þannig skattskyldar tekjur þínar í dag og snúið síðan við og notað sparnaðinn til að auka fjárfestingar á öðrum eftirlaunareikningum. Fyrir þá sem eru starfandi forðast framlög til HSA á grundvelli skatta fyrir almannatryggingar og Medicare skatta (einnig þekkt sem FICA skattar), segir Bird.

hvernig á að rista kalkún á réttan hátt

Enn eitt mikilvægt atriði, HSA gera ráð fyrir að ná framlagi þegar þú nálgast eftirlaunaaldur. Þeir sem eru 55 ára eða eldri geta fjárfest auka $ 1.000 á ári.

Að lokum hjálpa þessir reikningar peningunum þínum að ganga lengra á eftirlaunaaldri vegna þess að ef úttektir þínar eru notaðar til hæfra lækniskostnaðar (og það er mjög líklegt að þú hafir einhver lækniskostnað meðan á eftirlaunum stendur), þá geta peningarnir, þar með talinn sá hluti sem gæti verið vöxtur, vera aðgangur skattfrjáls, segir Bird.

Stuðla að maka IRA

Ef þú ert hluti af pari og annað ykkar finnur fulla atvinnu fyrr en hitt, vertu viss um að opna maka IRA fyrir hinu.

„Hinn vinnandi maki getur lagt sitt af mörkum til eigin IRA upp að mörkum og síðan aftur upp að mörkum fyrir maka sem skortir tekjur eða gerir mjög lítið,“ segir Christie Whitney, fjármálastjóri og varaforseti fjárfestingarráðgjafar hjá fjárfestingarstjórnunarfyrirtækinu Rebalance. „Frá og með 2021 er framlagstakmarkið $ 6.000 fyrir einstaklinga. Það þýðir að vinnufélaginn getur lagt frá sér allt að $ 12.000. '

Að auki geta þeir sem eru 50 ára eða eldri lagt fram $ 1000 hver, sem allir nema $ 14.000 á ári.

„Þetta er mjög mikilvægt fyrir konur, þar sem stór hluti starfsmanna sem misstu vinnuna vegna COVID voru konur,“ segir Whitney. „Í ljósi þess að konur lifa oft lengur en makar þeirra og fá lægri laun á ferlinum, þá er þetta ein leið sem eiginmaður getur horft til framtíðar fjárhagsstöðu maka síns þegar hann verður ekki lengur.“

Endurskipuleggja eignir

Fékkstu skatt endurgreiðslu eða áreiti ávísun nýlega? Eyddirðu minna í skemmtanir, ferðalög, íþróttir barna eða dagvistun í heimsfaraldrinum? Notaðu þá peninga skynsamlega.

„Þó að ég muni ekki halda því fram að hagkerfið okkar gæti nýtt aukninguna í að eyða þessum dölum, þá er besta leiðin til að komast aftur á réttan kjöl, að bjarga þeim,“ segir Nicole Asher, fjármálastjóri, varaforseti og yfirmaður auðvaldsráðgjafa fyrir Greenleaf traust . 'Ef þú átt umfram peninga í sparifé skaltu auka 401 (k) framlög þín eða eyrnamerkja þá dollara í átt að fjárhagslegum markmiðum þínum. Sparaðu árlega stöðug launahækkanir eða bónusa í framtíðinni . '

Íhugaðu að biðja um hækkun svo þú getir aukið sparnaðinn

Því miður er áfram alvarlegt eftirlaunabil hjá konum hér á landi. Þó að það séu nokkrir þættir sem stuðla að þessum veruleika, þá er meginþáttur lægri líftíma tekjur, sem geta leitt til lægri eftirlaunauð . Konur eru enn að þéna minna en karlar.

„Að berjast fyrir launahlutföllum getur ekki aðeins haft fjárhagslegan ávinning til skamms tíma, heldur einnig langtímaáhrif, eins og að auka getu kvenna til að leggja meira fé til eftirlauna,“ segir Mindy Yu, forstöðumaður fjárfestinga og löggiltur sérfræðingur í fjárfestingarstjórnun fyrir persónulega fjármálaforritið Stash. „Það sem er jákvætt, fleiri fyrirtæki en nokkru sinni eru að reyna að koma til móts við ójöfnuð í launum svo það gæti verið sérstaklega góður tími til að biðja um hækkun eða kynningu.“

Að lokum geta hærri tekjur gert kleift að auka eftirlaunaframlag og ná langtímamarkmiðum.

Og meðan þú ert að því, ekki vera hræddur við að skipta um starf, segir Eryn Schultz, stofnandi Persónuleg fjármál hennar, sem segir að líklega verði uppsveifla í kjölfar COVID síðar á þessu ári. „Margir vinnuveitendur munu taka til starfa,“ útskýrir Schultz.

Þegar þú leitar að atvinnu skaltu einbeita þér að störfum sem bjóða hærri 401 (k) samsvörun en núverandi vinnuveitandi þinn svo að þú getir byggt upp eftirlaunasparnað þinn hraðar, bætir hún við.

Stundum er auðvelt að einbeita sér að eyðsluhlið peningajöfnunnar og að leita að stöðum til að draga úr kostnaði og spara peninga. Hins vegar geturðu aðeins skorið niður fjárhagsáætlun þína svo mikið, en þú getur aukið tekjurnar þínar óendanlega mikið, “bætir Schultz við.

Taktu meiri áhættu á eftirlaunareikningnum þínum

Sumum kann þessi ábending að virðast óvarleg ef þú ert þegar á eftir sparnaði. Hins vegar, ef þú hefur enn 10 eða fleiri ár til starfsloka, þá getur það verið skynsamleg stefna að taka meiri ávöxtun að taka meiri fjárfestingaráhættu og bæta upp tapaðan tíma til að ná fjárhagslegum markmiðum, segir Jonathan Shenkman, fjármálaráðgjafi Oppenheimer & Co.

hvernig á að setja borð frjálslegur

„Til dæmis gæti fjárfestir sem er 40 ára með 70 til 30 prósenta skiptingu milli hlutabréfa og skuldabréfa viljað auka áhættu sína við 80 prósent til 20 prósent skiptingu milli hlutabréfa og skuldabréfa,“ segir Shenkman. „Þetta á sérstaklega við um konur á miðjum aldri sem eiga enn mörg starfsár framundan og hafa einnig tilhneigingu til að lifa lengur en karlar.“

Einn síðasti liður: snjókornasparnaðargreiðslur

Ef það er einn yfirgripsmikill takeaway frá öllum þessum ráðgjöfum og ábendingum þeirra er líklegt að þetta: hver lítill krónu skiptir máli þegar kemur að því að ná eftirlaunasparnaði yfir marklínuna með góðum árangri. Og ef þú getur ekki gert neitt annað, reyndu að setja til hliðar jafnvel lágmarks upphæðir. Perez kallar gjarnan þessar örinnstæður „snjókornasparnaðargreiðslur.“

„Jafnvel þó að þú getir ekki lagt hóflega upphæð til eftirlauna í hverjum mánuði, geta litlar varabreytingagreiðslur vegna sparnaðar og eftirlauna hjálpað,“ segir Perez. „Ekkert magn er of lítið og þessi litlu snjókorn byrja að bæta sig. Ef þú finnur aukalega peninga á fjárhagsáætlun þinni eða ef þér var gefin peningagjöf skaltu íhuga að setja þá peninga beint á sparifé eða eftirlaunareikning þinn. '